Чем грозит просрочка платежа по кредиту: последствия в 2022

Сегодня кредитование популярно как никогда.

Не то чтобы люди стали жить хуже, просто в условиях высокой конкуренции банки стали делать потенциальным заемщикам более выгодные предложения, да и в эпоху широкого потребления, когда так много различных товаров и услуг, процентные займы успели стать той самой волшебной палочкой, позволяющей осуществлять заветные желания. А ведь эта медаль имеет обратную сторону, заключающуюся в невозможности выполнения взятых на себя долговых обязательств, с которой может столкнуться каждый заемщик.

Чем грозит просрочка платежа по кредиту: последствия в 2022

Виды просрочек и чем грозит невыплата в срок

Невыполнение в срок взятых на себя долговых обязательств – страшный сон для каждого кредитополучателя, если, конечно, речь не идет о злостных неплательщиках-рецидивистах, для которых это вполне привычная практика. Однако не каждая просрочка является поводом для паники, тогда как в других случаях, напротив, стоит поторопиться погасить образовавшуюся задолженность, во избежание возможных негативных последствий.

Определить серьезность ситуации поможет изучение основных видов просрочек:

  1. Незначительная, не влияющая на кредитную историю, если только речь не идет о постоянной практике.

    И чаще всего такие ситуации имеют место, когда заемщик оплачивает счета в самый последний момент.

    В этом случае платеж может зависнуть в банковской обработке, что особенно часто случается при оплате перед выходными или через третьи кредитно-финансовые учреждения.

  2. Ситуационная, когда просрочка выходит за пределы 3-дневного срока. При условии, что такая просрочка не является частой и что она имеет под собой уважительную причину (задержка заработной платы, внеплановая операция, отъезд), можно подавать в банк прошение о частичной кредитной амнистии по вопросу отмены штрафных санкций, подкрепляя его соответствующими документами (медицинскими справками, командировочными листами и пр.)
  3. Проблемная. Если продолжительность просрочки превысила месяц, то заемщику угрожает не только штраф, но и внесение соответствующих сведений в кредитную историю. Ситуацию могут спасти так называемые кредитные каникулы, если, конечно, банк согласится их предоставить. Что же касается погашения, то лучшим из всех возможных вариантов является единовременная выплата, позволяющая закрыть текущий платеж с образовавшейся задолженностью.
  4. Долгосрочная.

    Самые сложные ситуации возникают тогда, когда срок неуплаты переваливает за 3 месяца.

    И если не удастся договориться с банком об отсрочке, то есть вероятность стать ответчиком в суде, тогда как кредитная история будет безнадежно испорчена, со всеми вытекающими отсюда последствиями (особенно, если по факту судебного разбирательства клиент будет признан неплатежеспособным или безнадежным, что является актуальным при задолженности свыше 50 тыс. руб.)

Что же касается ответственности за просрочку, то для досудебной практики речь идет исключительно об административной ответственности в виде штрафных санкций.

Размеры последних определяются в зависимости от продолжительности просрочки:

Продолжительность просрочки Штрафные санкции, руб. Пеня Другие меры
1 день
До 10 дней  500-1000 + Через 7 дней от первого дня просрочки сотрудники банка начинают звонить клиенту с требованием о погашении образовавшейся задолженности
До 2 месяцев От 10 000 + Внесение соответствующих сведений в кредитную историю клиента
Свыше 6 месяцев От 10 0000 + Подача искового заявления в судебные инстанции

Стоит отметить, что в абсолютном большинстве случаев судебное разбирательство заканчивается не в пользу должника, поэтому лучше не затягивать с погашением займа, помня о том, что чем больше срок задолженности, тем худшие последствия ожидают должника.

Чем грозит просрочка платежа по кредиту: последствия в 2022К сожалению, даже самый ответственный кредитополучатель может оказаться в тяжелой ситуации. Однако непродолжительная просрочка по кредиту не должна становиться поводом для паники, особенно если оставаться на связи с банком

Что делать, если нет денег платить кредиты и уже идут просрочки – законные способы

К сожалению, в трудной ситуации может оказаться даже самый ответственный и порядочный кредитополучатель. И конечно же, это не повод для того, чтобы затягивать с решением проблемы. “Спасительный сценарий” может носить временный характер – на период финансовых затруднений.

Подготовка документального подтверждения финансовых проблем

Существует несколько законных способов, которые помогут отсрочить выполнение взятых на себя кредитных обязательств в случае возникновения определенных финансовых трудностей. При этом каждый из них начинается со сбора документов, позволяющих обосновать наличие уважительной причины для отсрочки.

В зависимости от сложившихся неблагоприятных обстоятельств, это могут быть следующие бумаги:

  • приказ об увольнении/сокращении с рабочего места;
  • справка НДФЛ (вторая форма), подтверждающая сокращение доходов;
  • исковое заявление в суд против работодателя в случае задержки или невыплаты заработной платы;
  • медицинские справки и больничные, подтверждающие серьезные проблемы со здоровьем;
  • справка об инвалидности, если таковая была приобретена уже после оформления процентного займа;
  • свидетельство о смерти созаемщика, если таковой имел место;
  • документы, подтверждающие порчу ценного имущества, приносившего доход;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Конечно же, ни одна из перечисленных бумаг не освободит вас от уплаты кредита, но вместе с тем появится возможность получить временную амнистию в виде отсутствия штрафных санкций и начисления пени, если, конечно, банк согласиться принять к сведению перечисленные обстоятельства.

Чем грозит просрочка платежа по кредиту: последствия в 2022

Как выйти из ситуации

Теперь о выходе из трудной ситуации, что действительно возможно, да еще и в нескольких вариантах. Рассмотрим наиболее эффективные пути решения проблемы.

Отсрочка

Самый простой способ справиться с временными трудностями заключается в том, чтобы попросить об отсрочке, фактически замораживающей кредит на определенное время. И тут как удастся договориться – в одном банке с трудом соглашаются даже на 3 месяца, тогда как в другом могут одобрить целый год.

Главное – выполнить свои долговые обязательства в этот период, помня о том, что второй раз навстречу вам уже никто не пойдет.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы являются одним из вариантов отсрочки, который подразумевает выплату одних только процентов или тела кредита в течение определенного срока. Стоит отметить, что особенности предоставления льготы те же – один банк может дать добро, другой – нет.

Реструктуризация

В случае определенных обстоятельств банк может согласиться перезаключить договор на более выгодных условиях для кредитополучателя. Это может быть снижение процентной ставки, переход с аннуитетных платежей на дифференцированные и наоборот, увеличение срока погашения кредита и прочие меры, которые помогут справиться с выплатой процентного займа.

Рефинансирование

Имеет место и популярная в последнее время услуга рефинансирования, которая предусматривает погашение образовавшейся задолженности вместе с телом кредита одним платежом. В этом случае чаще всего приходится прибегать к услугам других банков, которые выделяют нужные средства на более выгодных условиях.

Консолидирование

Этот вариант подходит тем заемщикам, у которых накопилось несколько незакрытых кредитов, позволяя объединить их в один с дальнейшим погашением на максимально выгодных условиях. Услуга предоставляется не всеми банками, но этот вариант действительно эффективный, поскольку он помогает в самых сложных случаях.

Банкротство

Бывает и такое, что платить по кредиту нечем. И никаких перспектив в этом плане не предвидится.

И этот тот самый случай, когда впору объявлять себя банкротом, правда, сделать это можно только в судебном порядке, при условии, что размер образовавшейся задолженности превышает 50 тыс. руб.

В этом случае заемщик может быть освобожден от долговых обязательств, но нередки ситуации, когда ему может быть отказано в статусе банкрота, поэтому рассчитывать на этот вариант как на запасной уж точно не стоит, особенно если кредитные средства были выданы под залог.

Чем грозит просрочка платежа по кредиту: последствия в 2022Существует такая категория злостных неплательщиков, которые в случае чего надеются на списание долгов по причине официального признания собственного банкротства. Однако эта идея — далеко не самая лучшая по той простой причине, что суд может не признать неплательщика банкротом, и в этом случае испорченная кредитная история — самое меньшее, что будет ему грозить, поскольку ему придется рассчитываться по всем долговым обязательствам

Что грозит за просрочку – на примере крупных банков

Для понимания возможных последствий в случае продолжительной просрочки по кредиту стоит привести в пример меры, к которым прибегают самые крупные российские банки.

Сбербанк

С неплательщиков взимается штраф в размере 300-500 руб. Ежедневная пеня за просрочку составляет 0,5% от общей задолженности.

Альфа-Банк

Вместо пени используется неустойка, размер которой определяется не только в зависимости от суммы кредита, но и от количества просроченных дней, составляя 1% от общей суммы за каждые просроченные сутки.

Читайте также:  Сколько могут снять приставы с зарплатной карты в 2022?

ОТП-банк

В этом кредитно-финансовом учреждении также начисляется пеня в размере 0,1% от суммы за каждый просроченный день.

ВТБ

Здесь также взимается 0,1% за каждый день просрочки. При этом средства списываются со счета в автоматическом режиме и их отсутствие будет расцениваться как просрочка, что обязательно следует учитывать и вовремя вносить средства.

Чем грозит просрочка платежа по кредиту: последствия в 2022

Что будет, если ничего не предпринимать – взял кредит и просто не платишь

Вне зависимости от кредитной организации, в случае отсутствия выполнения долговых обязательств в отношении неплательщика применяется универсальный алгоритм действий.

И, как правило, он подразумевает следующие меры и их очередность:

  • уведомление клиента о просрочке и прошение о погашении (актуально при малых сроках);
  • начисление штрафных санкций и пени, списание средств со счета, если таковое является возможным;
  • повторные звонки, обращение в коллекторские службы;
  • подача исковых заявлений и судебное разбирательство.

Будьте готовы к тому, что в ходе последнего вы можете лишиться залогового или любого ценного имущества, если исполнительная служба еще до судебного разбирательства признает существование такового, составив соответствующий акт.

А самое главное – не ждите, что кто-то оставит вас в покое, позабыв о долге, или что последний будет списан по факту давности и закрытия дела через какое-то время.

Кредитная история действительно имеет свойство обновляться через каждые 10 лет, но это никак не поможет неплательщику в случае, если суд посчитает справедливым применение взысканий.

В лучшем случае вы можете рассчитывать на банкротство. При этом важно помнить, что признание последнего является возможным только при определенных обстоятельствах, включая отсутствие ценного имущества, которое может быть использовано для погашения займа.

Чем грозит просрочка платежа по кредиту: последствия в 2022В случае, если заемщик на протяжение долгого времени игнорирует звонки из банка, не погашая кредит, процентные начисления по нему и набежавшую пеню, высока вероятность того, что ему придется столкнуться с коллекторами. Конечно, никто не будет “отжимать” или портить ценное имущество неплательщика, но сами по себе эти визиты носят не самый приятный характер, поскольку сотрудники коллекторских служб оставляют за собой право оказывать психологическое воздействие на должника 

Самая лучшая рекомендация, которая может быть, заключается в том, чтобы по возможности отказываться от процентных займов, рассчитывая исключительно на себя и свои силы. Но это все теория, тогда как практика вносит свои коррективы, вынуждая рядовых граждан все чаще обращаться за помощью в банки.

Поэтому единственное, что можно посоветовать, это исправно погашать ежемесячные платежи, самостоятельно уведомляя банк о возникающих финансовых трудностях.

Важно вести диалог, всегда оставаясь на связи, ведь тогда высока вероятность того, что вам обязательно пойдут на встречу.

А вот игнорирование звонков и любые попытки скрыться чреваты тем, что ваше дело будет передано в коллекторскую службу. А это уже совершенно другие меры взыскания и общения, до которых лучше не доводить.

Что делать если нет денег платить кредиты и идут просрочки: что грозит и как погасить задолженность в 2022 году

Чем грозит просрочка платежа по кредиту: последствия в 2022

В договоре кредитования указано, что заемщик обязуется возвращать ссуду и начисленные проценты  в соответствии с графиком платежей. Если у клиента нет денег платить кредиты, идут просрочки по исполнению условий соглашения.

Что грозит за неисполнение своих обязательств перед банком в 2022 году и что делать в случае недостатка финансов узнаете из статьи.

Санкции за неоплату займа

Просрочка кредита грозит тремя видами ответственности со стороны кредитора и государства:

  • финансовая;
  • имущественная;
  • уголовная.

С первых дней задержки по оплате банк начисляет пени за каждый день просрочки. Размер пеней определяется условиями договора кредитования.

Помимо пеней условиями соглашения кредитования предусмотрены штрафные санкции за несвоевременную оплату ссуды.

Даже если просрочка по кредиту составит всего 3 дня, последствия будут серьезными. Помимо пеней и штрафов, начисленных кредитно-финансовым учреждением, несвоевременная уплата отразится на кредитной истории. Это вызовет проблемы в оформлении займа в будущем, т. к. банки неохотно кредитуют заемщиков, у которых имелись проблемы с погашением ссуды.

Кредитно-финансовая организация вправе передать долг клиента коллекторам, которые будут звонить заемщику, его родственникам, или по месту его работы, и требовать возврата денег.

Если ссуда выдавалась под обеспечение залоговым имуществом, банк вправе забрать его в счет оплаты долга. Конечно, если задержка оплаты составит пару дней, кредитор не сделает этого. Но если не платить несколько месяцев, вероятность лишиться имущества возрастает.

Уголовная ответственность наступит только в случае злостного уклонения от исполнения долговых обязательств. Обращение в суд – крайняя мера, к которой кредитные учреждения прибегают крайне редко, так как судебный процесс довольно длительный и затратный.

Обращение в банк

При возникновении финансовых трудностей наладьте диалог с банком:

  • получите у кредитора справку о размере просроченной задолженности – это требуется для анализа объема долгов и поиска возможных решений;
  • лично обратитесь в банковскую организацию и объясните причины кредитному специалисту – сотрудник сможет подсказать возможные варианты решения проблемы;
  • напишите заявление на отсрочку платежа или на реструктуризацию долга.

Зачастую кредиторы идут навстречу должникам и если разговаривать с банком, можно найти решение, которое устроит обе стороны.

Кредитно-финансовая организация может предложить:

  • кредитные каникулы;
  • реструктуризация;
  • рефинансирование.

При обращении к кредитору укажите вескую причину, по которой просите приостановить выплату кредита на время. Это может быть потеря работы, длительная болезнь, снижение доходов и т.д.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы представляют собой отсрочку по погашению задолженности на срок от 2 до 6 месяцев. Отсрочка предоставляется в двух вариантах:

  • полное приостановление выплат;
  • оплата только процентов.

Большинство организаций предоставляют такую услугу на возмездной основе. За время каникул кредитно-финансовое учреждение не начисляет пени и штрафы на сумму долга. При этом проценты за пользование заемными средствами начисляются согласно условиям договора.

Пока у должника есть возможность временно не платить кредит, он сможет решить материальные проблемы, не нарастить размер долга и не испортить кредитную историю.

Реструктуризация

Для снижения размера ежемесячной выплаты по займу можно прибегнуть к реструктуризации. Эта процедура представляет собой изменение ключевых параметров кредитования – ставки, срока действия договора и т.д.

С помощью реструктуризации заемщик сможет сохранить репутацию добросовестного клиента и избежать

  • начисления пеней и штрафов;
  • общения с коллекторами;
  • судебных разбирательств.

Реструктуризация нередко проводится на платной основе. Стоимость услуги рассчитывается исходя из суммы задолженности.

Рефинансирование

Рефинансирование представляет собой оформление нового займа, средства которого будут направлены на погашение имеющихся задолженностей.

В целях перекредитования можно получить кредит в другом банке или провести рефинансирования у этого же кредитора.

Чтобы рефинансирование было выгодным, найдите кредитное предложение с более низкой процентной ставкой. Это позволит снизить ежемесячный платеж и уменьшить финансовое бремя должника.

Рефинансирование выгодно, если у заемщика имеется несколько ссуд в различных финансовых учреждениях. В таком случае можно объединить все долги и выплачивать одному кредитору.

Если банк не идет навстречу заемщику

Как правило, кредитор предоставляет послабления по выплате долга для заемщиков, у которых ранее не было проблем по погашению займа. Если в день внесения очередного платежа денег на счету клиента оказывается недостаточно, происходит автоматическое вынесение на просрочку кредитного договора.

То есть, обращаться к кредитору нужно заблаговременно, пока заем не перешел в категорию просроченных задолженностей. Если это уже произошло, то банковская организация вправе применить к неплательщику штрафные санкции и даже подать иск в суд на должника.

Если решить вопрос с просроченным кредитом в кредитно-финансовой компании не получилось, можно воспользоваться одним из вариантов:

  • страховка;
  • банкротство;
  • оспаривание договора.

Страховка

Если полученный заем был застрахован, и причиной невозможности исполнять долговые обязательства является страховой случай, вместо заемщика задолженность оплатит страховщик.

Чтобы воспользоваться страховкой, обратитесь к страховщику с пакетом документов:

  • заявление о наступлении страхового случая;
  • документация, подтверждающая невозможность погашения ссуды – больничный лист, трудовая книжка с отметкой об увольнении и т.д.;
  • паспорт застрахованного лица;
  • справка, подтверждающая сумму долга;
  • полис и договор страхования.

Страховщик рассматривает заявление и, если финансовые трудности наступили в результате страхового случая, погашает за счет страховки задолженность перед банком.

Читайте также:  Просроченная задолженность в Сбербанке: как узнать, что делать

Банкротство

Если просроченная задолженность по кредиту более 500 тысяч, а срок неоплаты более 3-х месяцев, заемщик может признать себя банкротом.

Процедура банкротства предусматривает признание гражданина неплатежеспособным в судебном порядке. Для этого:

  • соберите документы, подтверждающие финансовую несостоятельность;
  • выберите финансового управляющего;
  • обратитесь с заявлением в суд.

По окончании процедуры с должника будет списан основной долг и проценты за просрочку кредита.

Оспаривание договора

Если при заключении соглашения кредитования были нарушены нормы ГК РФ, можно оспорить договор в судебном порядке. Для обращения в суд составьте исковое заявление и подготовьте документы, подтверждающие незаконность кредитного договора.

Для оспаривания договора в суде заручитесь поддержкой адвоката. Он поможет собрать доказательную базу, подготовить исковое заявление и будет представлять интересы истца в суде.

Если соглашение будет признано недействительным, должник будет обязан вернуть кредитору всю сумму займа, а банковская организация вернет заемщику все полученные проценты. В данном случае допустим взаимозачет между сторонами.

Что делать, чтобы не просрочить ссуду

Чтобы не просрочить платеж по кредиту:

  • рассчитывайте свои финансовые возможности еще на этапе оформления ссуды – размер ежемесячного взноса не должен превышать 30% от доходов;
  • создайте подушку безопасности – начните копить больше денег на отдельном счете. Нужно накопить такую сумму, за счет которой можно будет внести несколько ежемесячных взносов в банк при возникновении форс-мажорных обстоятельств;
  • сократите расходы – заведите дневник трат, в котором записывайте ежедневные покупки, так сможете выявить ненужные затраты и исключить их, улучшив тем самым свое финансовое положение;
  • составьте список имеющихся займов с указанием срока и суммы ежемесячного взноса – в первую очередь закрывайте маленькие суммы, это позволит сократить количество кредитных договоров.

Внимание! Иногда должник может узнать о просрочке по кредитам только через некоторое время. Например, в дату ежемесячного платежа на счете клиента была не вся необходимая для погашения долга сумма, и банк списал ее.

Если не хватило несколько сотен рублей, то кредитор может и не уведомить заемщика об образовавшейся задолженности. Но эта информация также попадет в кредитную историю, а на недополученную сумму будут начислены пени.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, регулярно отслеживайте погашение задолженности в личном кабинете или уточняйте информацию об оплате в банковском отделении.

Чего делать не стоит

Если стало нечем платить, ни в коем случае не стоит:

  • обращаться к антиколлекторам – такие компании обещают избавить от проблем с долгами, но это обман;
  • брать микрозаймы в МФО на погашение долга – в микрофинансовых компаниях высокие проценты, такой заем только усугубит ситуацию с задолженностью;
  • скрываться и не платить вообще – такое поведение будет расценено, как злостное уклонение, а за это предусмотрена уголовная ответственность.

Если дело дошло до суда, принимайте активное участие в судебном процессе. В таком случае можно добиться отсрочки или рассрочки погашения долга в суде. Главное доказать, что невыплата займа произошла из-за непредвиденных обстоятельств, ухудшивших финансовое положение.

Резюме

Если нечем оплачивать задолженность, помните:

  • если просрочить кредит на неделю или пару дней, банк начислит пени и штрафы;
  • при первых же финансовых трудностях обращайтесь к кредитору с письменным заявлением о невозможности исполнять обязательства в прежнем режиме;
  • если ссуда застрахована, обратитесь к страховщику для погашения долга за счет страховки;
  • при сумме долга более 500 тысяч можете признать себя банкротом через суд;
  • чтобы не просрочить займ, регулярно анализируйте доходы и расходы, а также следите за сроками погашения ссуды.

Просрочка платежа по кредиту: последствия для должника

Просрочка по кредиту грозит различными неприятностями для должника. Почему не стоит пропускать платежи по кредиту, и какие санкции могут быть наложены на должника, если срок уплаты долга пропущен, расскажет статья.

Последствия пропуска платежа по кредиту: неустойка (пени, штраф), иные санкции

Часты случаи, когда кредитуемое лицо не имеет возможности возвращать долг. В этом случае ответственность может быть предусмотрена как законом, так и договором с банком.

Санкции применяются за невыполнение заемщиком требований закона и условий кредитного договора, а именно: за нарушение срока уплаты долга, его неполную уплату, либо неуплату.

В силу ст. 811 ГК РФ если заемщик нарушил условия договора, он оплачивает проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ с момента просрочки  исполнения обязательства до момента погашения просроченной суммы (если иное не указано в договоре).

Согласно ст. 395 ГК РФ при пропуске срока для исполнения обязанности по договору оплачиваются проценты, которые начисляются на сумму задолженности. По общему правилу размер процентов равен ключевой ставке Банка России (до 2 мая 2017 года – 9,75%, а после – 9,25 %). Конкретный договор может устанавливать иной размер процентов.

Второе последствие неуплаты кредита в срок – необходимость уплаты заемщиком неустойки. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойка – это сумма за ненадлежащее исполнение условий договора, которая должна быть уплачена должником. Неустойка может быть установлена как в виде штрафа за просрочку платежа по кредиту, так и в виде процентов.

Согласно п. 21 ФЗ «О потребительском кредите…» от 21.12.2013 № 353-ФЗ размер неустойки (как пени, так и штрафа) не может быть больше 20 % годовых (от суммы задолженности), соответственно и в кредитных договорах более значительные санкции устанавливаться не могут. Конкретные условия ответственности закрепляются в договорах с банком.

Неустойка может быть следующих видов:

  • Штраф (определенная фиксированная сумма);
  • Прогрессивный штраф (за каждую просрочку платежа размер штрафа увеличивается);
  • Пеня за просрочку платежа по кредиту (сумма, исчисляемая в процентах от суммы просрочки за каждый день нарушения обязательства).

Чем еще грозит просрочка по кредиту? Плохая кредитная история, суд по просрочке кредита

При неуплате долга, либо просрочке по кредиту, портится кредитная история заемщика, что может повлиять на дальнейшую возможность получения кредитов.

Кредитная история – это база данных, в которой отражается совокупность всех действий заемщика, связанных с оплатой (либо неуплатой) долгов перед банками. История хранится в Бюро кредитных историй, которые осуществляют сбор, накопление и хранение сведений.

Порядок сбора и хранения истории, получения доступа к ней, установлен ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ. Согласно ст. 8 Закона получить информацию можно в любое время, однако бесплатно она предоставляется только один раз в год.

Информация из базы данных используется банками для того, чтобы они могли иметь представление о платежеспособности клиента. Если банк видит, что гражданин не уплачивал задолженность по уже взятым обязательствам, либо нарушал сроки уплаты по кредитам, такой гражданин становится для банка неблагонадежным. Это влияет, в том числе, на размер процентов по кредиту, если он будет предоставлен.

Если просрочка платежа значительная, банк вправе предъявить в суд требование о взыскании долга. Поскольку в данной ситуации требования банка правомерны, суд с большой долей вероятности встанет на его сторону и примет соответствующее решение.

После вступления решения в законную силу, начнется процедура принудительного исполнения, которую осуществляют судебные приставы. На этой стадии судебными приставами может накладываться взыскание на имущество должника (имущество может изыматься в счет оплаты долга и продаваться с торгов).

Банк также может переуступить право требования по кредитному обязательству. Проще говоря, долг продается коллекторам, которые получают право требовать с должника возврата кредита и процентов.

Расторжение кредитного договора при значительном сроке просрочки по кредиту

В силу ст. 14 ФЗ № 353 при нарушении условий кредитного договора, он может быть расторгнут в одностороннем порядке. В этом случае банк получит право требовать от должника возврата всей суммы кредита (единовременно), которая осталась не выплачена. Кроме того, к этой сумме будут приплюсованы проценты.

Право требования досрочно погасить долг возникает у банка лишь в том случае, если должник в течение полугода не уплачивал задолженность более 60 дней. При этом, банк должен уведомить заемщика о расторжении договора и установить ему срок для досрочного возврата задолженности.

Если кредит взят на срок менее 60 дней, то банк может потребовать расторгнуть договор и потребовать уплаты долга через 10 дней после нарушения должником обязательств.

Читайте также:  Процедура реализации имущества при банкротстве физ. лица

Рефинансирование кредита при просрочке его уплаты

Рефинансирование кредита представляет собой процедуру оформления нового кредитного договора с целью погашения старого. Если должник утрачивает возможность платить по кредиту, рефинансирование долга может стать одной из немногих возможностей для выхода из сложившейся ситуации.

Решение о перекредитовании принимает банк, поэтому должник является зависимой стороной правоотношений. Имеет смысл идти на рефинансирование только тогда, когда условия нового кредитного договора значительно выгоднее, чем старого.

***

Таким образом, при неуплате суммы основного долга и процентов по кредиту на должника накладываются различного рода санкции. Самый простой способ избежать ответственности – оценивать возможность погашения кредита на этапе заключения кредитного договора.

Чем грозит невыплата кредита? — читайте от Финэксперт

Условия кредитного договора, в основном, говорят о ежемесячных выплатах суммы займа.

Сюда входят и проценты за использование этой банковской услуги. Если условия возврата займа не исполняются – вероятны неприятные последствия – задолженность может быть истребована через судебное решение, залоговое имущество может быть отобрано.

Возможна даже уголовная ответственность – в определенных законом случаях.

Что будет в случае неуплаты кредита:

Привлечение к финансовой ответственности за кредитную невыплату

Какими будут последствия, если не выплачивать взятый кредит – подробно должно быть описано в кредитном договоре. Иными словами, соответствующий раздел этого документа должен содержать указание на все меры ответственности, которые можно применить к неплательщику.

Законодательство предусматривает следующие виды финансовой ответственности в случае несвоевременного погашения периодических платежей по кредиту:

  1. С заемщика взыскивается неустойка. Неустойка может определяться в процентном отношении ко всей сумме взятых финансовых средств. Также неустойка может быть определенной фиксированной суммой. В определенных случаях договоры говорят о том, что штрафные санкции за кредитную неуплату (будь то неустойка или штрафные санкции) могут налагаться ежедневно – если обязательства по погашению займа не исполняются.
  2. Вариант с досрочной выплатой всей кредитной суммы. Действующее российское законодательство говорит о том, что такую меру банковское учреждение может применить лишь тогда, когда заемщиком допускается нарушение сроков оплаты на два месяца в течение трех месяцев. Кроме всего этого, досрочное погашение долга должно происходить в определенный установленный разумный срок.

Заключение мирового соглашения с банковским учреждением

Причины, по которым заемщики начинают нарушать платежные графики по кредитам, бывают весьма различными. Самым распространенным вопросом, который бывает у клиента банковской организации (если у него вдруг возникла сложная финансовая ситуация) – что ему делать, если нет достаточной суммы денежных средств для погашения кредита.

Само собой, не стоит скрываться от банка, выдавшего кредит. Не стоит избегать связей с персоналом банковского учреждения. Для кредитных организаций на сегодняшний день выйти на контакт с заемщиком – не проблема.

Многими банковскими учреждениями также предусмотрены специально для таких случаев программы рефинансирования и реструктуризации ранее выданных займов.

Подобная система дает возможность избежать штрафных санкций и неустоек, а также позволяет сохранить положительной кредитную историю.

Несмотря на это, стоит тщательно изучать договора на реструктуризацию и рефинансирование – чтобы случайно не согласиться на кабальные условия.

Проведение процедуры взыскания

Задолженность кредитного типа может быть взыскана двумя этапами: возможен вариант с досудебным урегулированием (в данном случае привлекаются коллекторы или же собственная банковская служба), либо же возможно судебное разбирательство (и как итог – принудительное взыскание кредитной задолженности).

Стоит также отметить тот факт, что с 1-го июля 2014-го произошло вступление в силу Закона «О потребительском кредите».

Его правовые нормы конкретно регламентируют порядок, которого должны придерживаться заемщик и представители отделов и служб взыскания банковских организаций.

Также, они не имеют права заниматься звонками и написанием электронных сообщений заемщику после десяти часов вечера и до восьми часов утра, а также заниматься осуществлением юридических действий по возврату займа, которые могут нанести вред заемщику.

Во всех случаях, когда коллекторские компании угрожают изъять имущество и расправиться лично – это уже злоупотребление полномочий и состав уголовного преступления.

Судебную процедуру взыскания кредитной задолженности проводят следующим образом – банковское учреждение направляет исковое заявление, в котором находится подлежащая взысканию сумма (туда же входят все неустойки и штрафные санкции).

Как правило, эту сумму рассчитывают юристы банковских учреждений по максимальной ставке. Кроме всего этого, чаще всего судебное решение о взыскании кредитной задолженности выносят тогда, когда заемщик отсутствует.

В конечном итоге, ответчик обделен возможностью сообщить о своих возражениях касательно исковой суммы.

Стоит также отметить, что все вышеобозначенные обстоятельства могут выступать как основания для отмены судебного решения.

Процедура принудительного взыскания

После того, как вынесено судебное решение, происходит направление исполнительного документа в орган принудительного взыскания – подразделение службы судебных приставов. В конечном итоге все, чем грозит невыплата кредитов банковскому учреждению, — это исполнительные действия и меры принудительного исполнения, такие как:

  1. Арестовываются банковские счета и удерживаются денежные средства в них в пользу банковских учреждений.
  2. Арестовывается и реализуется имущество.
  3. Накладывается взыскание на заработную плату, при этом в счет долга возможно перечисление до половины всех ежемесячных доходов.
  4. Ограничивается выезд за пределы Российской Федерации.
  5. Иные различные меры.

В ситуации, когда по кредитному договору банковскому учреждению в залог было отдано то или иное имущество, организация имеет право на основании судебного решения организовать реализацию этого имущества.

Вырученные средств должны быть перечислены в счет имеющегося долга. Чаще всего предметами залога являются автомобильные средства и жилые здания.

Стоит отметить, что недобросовестного заемщика также можно выселить из квартиры, если она является заложенным имуществом без предоставления ему другого жилья.

Вопрос рассрочки

Ответчик по иску о взыскании кредитной задолженности обладает правом на обращение в суд – ему может быть предоставлена отсрочка исполнения решения или его рассрочка.

Рассрочку, как и отсрочку, предоставляет суд. Основанием выступает соответствующее исковое заявление. Основания для предоставления могут быть объективными обстоятельствами, повлекшими временные финансовые сложности и ухудшение финансовой ситуации, а также невозможность единовременной выплаты суммы.

Заявление о том, что необходима отсрочка либо рассрочка, должно обладать приложенными документами. Они должны подтверждать обстоятельства, которые выступают основанием для предоставления.

Если есть рассрочка и она соблюдается — применение мер принудительного исполнения по взысканию долга исключено.

Уголовная ответственность

Наступление уголовной ответственности за невыплату кредиту наступает в следующих случаях:

  1. Если заемщик злостно уклоняется и не погашает кредиторскую задолженность, сумму которой составляет более полутора миллионов рублей после вступления в силу соответствующего решения суда.
  2. Если займ получен путем злоупотребления доверием или совершения мошеннических действий.

Чаще всего службы взыскания банков говорят клиентам, допустившим платежную просрочку сразу об уголовной ответственности по статье мошенничество. Но, чтобы привлечь по этой статье, необходимы доказательства того, что займ получен на основании предоставленным заёмщиком заведомо недостоверных или ложных сведений.

Неуплата кредита является самым распространенным нарушением заемщиком условий кредитного договора.

В спорах с банковским учреждением о сумме подлежащей взысканию задолженности, финансовых санкциях и комиссиях стоит знать о многих нюансах и коллизиях норм гражданского и гражданского процессуального права.

Кроме того, сотрудниками банковского учреждения работа с заемщиками, обладающими просроченной задолженностью, ведется не всегда корректно и законно.

Именно по этой причине, когда разрешаются указанные вопросы, необходима поддержка опытного юриста. Он может помочь в решении следующих вопросов:

  1. Провести переговоры с банком.
  2. Проанализировать программы рефинансирования и реструктуризации и подобрать более выгодную схему.
  3. Заключить мировое соглашение с кредитором.
  4. Представительство в суде.
  5. Подготовить возражения на банковский иск в части неверного расчета суммы иска.
  6. Помочь с отменой судебного решения о взыскании долга.
  7. Подготовить заявление о рассрочке.
  8. Быть представителем в органах ФССП России.

Кроме всего вышеперечисленного, есть возможность воспользоваться бесплатными юридическими консультациями.

Последствия кредитной неуплаты – это определенные денежные потери. При этом не всегда эти денежные суммы забираются законно. Поэтому обращение к грамотному юристу поможет избежать ареста имущества (воспользуйтесь советами для тех, у кого описывают или арестовывают имущество) и иных принудительных мер взыскания.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *