Что будет, если просрочил платеж по кредитной карте?

Что такое срок исковой давности по кредиту? Как его правильно считать? Сколько составляет исковая давность физ.лиц, поручителей? Как правильно вести себя с банком и на суде? Могут ли списать кредит за сроком давности?

Взяли кредит в банке и столкнулись с ситуацией, когда платить стало проблематично: потеряли работу или заболели? Или еще хуже: как-то давным-давно по глупости поручились за дальнего родственника, который к тому же, недавно умер, а сегодня вам пришла повестка в суд! Когда пройдет срок исковой давности по кредиту? Спишет ли банк долг? Можно ли не платить?

В этом материале разберемся с тонкостями и нюансами, связанными со сроком исковой давности по банковским кредитам и картам физических лиц в России.

Что такое срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту – это время, в течение которого банк может взыскать кредит через суд. Потребовать оплатить кредит через суд банк может с заемщика, поручителя или правопреемника. Правопреемник – это наследник умершего должника.

Ниже в статье мы подробно описали как действует банк в таких случаях, какое имущество у вас могут описать судебные приставы, привели примеры из судебной практики, в одном из таких примеров человек взял в кредит 100.000 руб., перестал платить, а после суда вернул в общей сложности 213 608 рублей.

Сколько составляет и с какого момента считать срок исковой давности

Гражданский кодекс гласит (ст. 196), что общий срок исковой давности составляет три года.

Что будет, если просрочил платеж по кредитной карте?

С какого момента отсчитывать три года? Этот вопрос вызывает разногласия. Одни юристы полагают, что по каждому отдельному платежу нужно считать отдельно. Их оппоненты предлагают считать от даты окончания договора кредита или займа. Третьи ведут отсчет от даты последнего платежа.

Кто из них прав? Обратимся к законам. Статья 200 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что считать нужно с того момента, как сторона, право которой нарушено, узнала об этом нарушении. Что это значит?

Что будет, если просрочил платеж по кредитной карте?

В кредитном договоре есть график платежей, согласно которому в определенное число каждого месяца нужно платить по кредиту. Как только вы просрочили платеж, банк узнает об этом. Значит, именно с этого дня считаем три года. По следующему платежу исковая давность начинает считаться, как только он просрочен и т.д.

То есть по каждому платежу срок исковой давности считается отдельно.

Через месяц к сумме задолженности прибавляется сумма следующего платежа плюс пеня за просрочку. По этой сумме трехлетний срок считается уже с 14 июля 2015 и т.д.(см. таблицу 1).

Таблица 1: Расчет срока исковой давности по кредитным платежам

Дата очередного  платежа по графику Начало исковой давности Когда истечет исковая давность
Начало кредита 14.02.2015
Оплачено

Каникулы по платежам. Чем опасна отсрочка по кредитной карте

Банки разрабатывают разные программы по поддержке заёмщиков, в том числе и держателей кредитных карт. Например, для них автоматически отменяется минимальный платёж от суммы основного долга на несколько месяцев. В этом случае ежемесячный платёж для них в среднем снизится вдвое, платить останется только проценты.

Эксперт «Академии управления финансами и инвестициями» Алексей Кричевский пояснил, что отмена фактически касается только тела кредита (или основного долга).

Также услуга будет действовать до тех пор, пока не будут отменены все мероприятия по карантину.

К тому же, как подчеркнул эксперт, банки ничего не теряют: снижают суммы платежей, получая бонусы к лояльности, и не теряют в доходе, поскольку тело кредита всё равно придётся оплачивать.

Минимальный платёж по кредитной карте в обычной ситуации нужен банку по нескольким причинам. Например, человек сделал покупки по кредитке на 100 тысяч рублей в пределах лимита. Срок до погашения этой задолженности может исчисляться многими месяцами. Но раз в месяц помимо процентов клиент обязан внести, допустим, пять тысяч рублей из основной суммы долга.

Что будет, если просрочил платеж по кредитной карте?

С одной стороны, своевременность такого поступления показывает кредитору платёжеспособность заёмщика, рассказывает главный аналитик «Телетрейд» Марк Гойхман. Но, если платежа не будет, есть повод срочно отреагировать, узнать причину, принять меры к окончанию периода кредита, пока ещё просрочка невысока.

С другой стороны, ежемесячные взносы уменьшают общую сумму долга постепенно, что обычно менее обременительно для заёмщика.

Таким образом, к моменту погашения у него остаётся небольшой объём долга, а не скапливается крупная задолженность, которую тяжелее закрыть, — объяснил Марк Гойхман. — Также после текущих погашений клиент может в пределах лимита снова делать покупки, а не останавливать их.

Банк же не только получает постоянный приток денег от погашений, но и зарабатывает дополнительно с этих новых покупок на комиссиях, эквайринге торговых точек и так далее.

Кроме того, по словам аналитика, отмена минимального платежа по кредиткам — вынужденная мера, в которой есть позитивный момент. Дело в том, что у многих клиентов резко снижаются доходы, особенно во время карантина. И если отменить платежи по кредитке, то люди легче переживут этот период. Они могут направить высвобожденные средства на текущее потребление.

Что будет, если просрочил платеж по кредитной карте?

Независимый эксперт по личным инвестициям Алёна Лапицкая считает, что отмена минимального платежа может быть невыгодна клиенту банка. По её словам, платёж станет меньше, но, с другой стороны, клиент переплачивает сумму, равную процентам за данный период.

Алексей Кричевский пришёл к мнению, что немаловажным вопросом остаётся расчёт суммы минимального платежа после окончания срока действия данной услуги.

Если суммы просто вернутся к докризисным значениям — это один разговор, и он будет достаточно позитивным для всех участников программы.

Если же придётся сразу гасить ту часть тела кредита, которая должна была обслуживаться на время каникул, то это сильно ударит по кошелькам клиентов, которые и без того будут практически пустыми.

Взлёт общей суммы выданных кредитов за март почти до триллиона рублей как раз именно об этом говорит, что людям приходится жить в долг, — говорит аналитик.

Он добавил, что банки просто идут на компромисс с заёмщиками, дабы не терять время и ресурсы на судебные процессы и привлечение коллекторов, заодно сохраняя доходы, так как о кредитной амнистии речь всё равно не идёт.

Что будет, если просрочить платеж по кредиту на один день или месяц?

Что будет, если просрочил платеж по кредитной карте?

К процедуре погашения задолженности по кредиту следует подходить ответственно, своевременно оплачивая каждый платеж. В ином случае заемщик рискует создать себе неприятности, объем которых зависит от длительности задержки, поведения самого плательщика и пр. факторов. Итак, давайте обсудим, что делать, если просрочил кредит, возможно ли и как исправить текущее положение?

Оценка и анализ возникновения просрочки

Важно! Следует иметь ввиду, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:

  • Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
  • Позвонить:
    • Для всех регионов РФ: +7 (495) 744-37-98

Причины возникновения просрочки могут быть самыми разными. Например, человек заболел, попал в медицинское учреждение и не смог вовремя вернуть долг.

Или вас уволили с работы по причине сокращения штата, других доходов пока нет, платить кредит нечем.

Может быть и такая ситуация, когда клиент банка в срочном порядке покинул страну и просто не успел предупредить кредитора, не получилось заплатить по счетам, а вернувшись примерно через месяц, попал в черный список банка, испортил свою КИ.

Не исключено, что возможен вариант элементарной забывчивости, что привело к небольшой задержке выплаты займа – один день или два.

Кроме того некоторые люди думают, что произведенная ими оплата на банковский счет поступает сразу и можно в любое время последнего дня (конечная дата прописанная графике платежей) ее совершить. Это не совсем верно.

Так, например, время поступления денежных средств в отдельных банковских организациях составляет до 2 дней. А, если оформить перевод через почтовое отделение или в электронной системе, то срок может затянуться до нескольких суток. Это следует учитывать, оплачивая кредит.

Читайте также:  Кредитный брокер: кто это и как работает?

А иногда даже проверенные моментальные способы перечисления не сработали по причине сбоя в программе. Так бывает. Вывод – не дотягивать до последнего дня.

А что будет, если просрочить платеж по кредиту? Не важно, почему вы не смогли оплатить долг вовремя. Результат один – начисление штрафных санкций, пени, «черная пометка» в кредитной истории.

Если будете игнорировать задолженность, проблем с кредитором только добавиться вплоть до суда или продажи вашего долга коллекторам.

Что делать, если просрочка 1-3 дня?

В банках принято разделять просрочки по длительности. Так, чем большим становится период невыплаты задолженности, тем выше для кредитора вероятность невыполнения кредитного обязательства. Соответственно методики работы с должниками будут отличаться.

Если задержка по займу составляет 1-3 дня и не превышает 5 дней, то такой кредит не считается проблемным. Допустимо, что просрочка могла возникнуть по техническим причинам и многие банкиры отмечают эту информацию в БКИ. Специалисты банковской организации, как правило, напоминают заемщикам о необходимости внесения платежа посредством:

  1. СМС-сообщения.
  2. Звонком по телефону.
  3. Уведомлением через интернет-банк.

Есть некоторые банки, которые закладывают просрочку размером в 1-2 дня в кредитные договора во избежание финансовых потерь для заемщика. Однако если продолжить допущение задержек выплат в будущем, то кредитор может сделать невыгодные для заемщика выводы.

И все же не стоит игнорировать даже незначительные просрочки. Не затягивайте и как можно быстрее внесите платеж, или обратитесь в банк с просьбой отсрочки платежа. Небольшой период задержки в принципе не страшен, но может стать причиной отказа в получении крупного займа у требовательного кредитора в будущем.

Как быть, если просрочка от недели до месяца?

Если образовалась просрочка по кредиту – что делать? Не бегать  от банка, не игнорировать его напоминания, а постараться решить проблему мирным путем без суда и следствий. Поверьте это возможно.

Задержка периодом от недели до месяца уже насторожит банк серьезнее, но данный срок не есть критичным. Кредитор начнет звонить должнику, вежливо напоминая вернуть долг, предупреждая о возможных последствиях.

Информация о возникновении задолженности естественно направится в БКИ, кредитный рейтинг автоматически испортится.

Не допускайте, чтобы ваша просрочка дошла до уровня 30 дней. Лучше заранее обратитесь в банк, выслушайте возможные пути решения вашей проблемы. Укажите причины задержки (смена работы, болезнь и пр.

), документально подтвердив свои аргументы. Например, предъявив медицинскую справку, трудовую книжку и пр.

Вы можете договориться с банком внести пока небольшую сумму денежных средств, например 300 рублей вместо положенной 1 000 рублей, а остаток оплатить позже.

Помните, чем больше просрочка, тем меньше будет шансов добиться реструктуризации кредита, получения кредитных каникул, отсрочки, моратория, пролонгации займа и пр. способов. Огромное влияние на решение банка имеет статус вашей кредитной истории. Наличие проблемных кредитов с просрочками в нескольких банках не вызывают доверия и желания у кредитора идти на уступки.

Что будет, если просрочил платеж по кредитной карте?

Просрочка более 60 дней – это уже опасно

Просроченная задолженность периодом свыше 1 месяца является явным нарушением платежной дисциплины. Для банка такой заемщик становится проблемным. Невыполнение кредитных обязательств может стать причиной приезда банковских сотрудников на дом к клиенту.

Атакующие письма из банка с напоминанием о возврате долга станут регулярными. Игнорируете? Тогда готовьтесь к возможному сотрудничеству с коллекторами примерно через 3-6 месяцев после возникновения просрочки, т.к.

банк имеет право передать или даже продать ваш долг коллекторскому агентству на основании заключенного с ним договора цессии.

Не исключено, что кредитор подаст на безответственного заемщика в суд, который обяжет клиента выплачивать долг путем исчисления денег с его заработной платы, ареста дебетовых счетов, изъятия имущества при необходимости и т.д.

Когда ситуация заходит в тупик, без помощи опытного адвоката уже не обойтись.

Если вы можете доказать свою невиновность, предоставив в банк документы, оправдывающие факт допущения просрочки, то поспешите это сделать. При иных обстоятельствах обратитесь к специалисту.

Не обязательно искать платного юриста по месту жительства, можно задать вопрос на одном из юридических форумов, специализированных сайтов.

Дополнительные варианты решения проблемы

Когда заемщику нечем платить кредит, банкиры могут предложить разные варианты решения проблемы, о которых уже упоминалось в нашем обзоре (отсрочка, реструктуризация долга, кредитные каникулы и т.д.). Есть еще несколько способов, как вести себя в сложной ситуации. Например:

Поведения должника Особенности
 Признание себя банкротом Начав процедуру банкротства, беспокойства со стороны банка и коллекторов прекращаются. Однако потребуется понести некоторые издержки на оформление. Нужно также соответствовать определенным нормам: иметь долг свыше 500 000 рублей, просрочку свыше 3-х месяцев, отсутствие судимости в прошлом. После вынесения судебного решения не разрешается покидать пределы страны, скрывать факт своего банкротства при обращении за займом, занимать руководящие посты и пр. ограничения.
Оформление нового кредита на рефинансирование других займов Достаточно распространенное поведение среди заемщиков, у которых нет возможности погашать текущие долги. Новый кредит выдается под более низкий процент и способен покрыть полностью или частично образовавшуюся задолженность. Затягивать, приняв такое решение, не стоит, т.к. людям с испорченной кредитной историей кредит на рефинансирование других займов не выдается.
 Ожидание списания задолженности Просроченный долг может быть списан по сроку давности (3 года). Выжидать специально этот период не рекомендуем, но если вы решили идти по данному пути, приготовьтесь к множественным стрессам, беспокойствам со стороны кредитора. Если долг небольшой, то банкам невыгодно обращаться в суд, поэтому чаще всего дело переходит к коллекторам, а с ними договариваться сложнее.

На заметку: сумма штрафа за допущение заемщиком просрочки по кредиту не зависит от ее продолжительности. За каждый день пропуска в зависимости от тарифа банковской организации начисляется примерно 0,5-2% от суммы общего долга.

Существуют также единоразовые штрафы, размер которых составляет 500-1 000 рублей за просрочку в календарном месяце.

Халатное отношение к кредитам является результатом испорченной кредитной истории, дополнительными затратами, разбирательствами на уровне коллекторов и судебных органов.

Что будет если просрочить платеж по кредиту на 1 день?

По данным Банка России, каждый четвертый житель страны имеет проблемы с выполнением долговых обязательств и почти у каждого клиента была просрочка кредита на 1 день. Информация о том, что нужно делать, если просрочил кредит, позволит заемщику действовать так, чтобы и в дальнейшем сотрудничать с финансовыми организациями.

У каждого четвертого жителя страны была просрочка кредита на 1 день.

Для того чтобы установить, через сколько дней просрочки портится кредитная история, необходимо разобраться, когда она возникает. При подписании договора клиенту вручают экземпляр графика выплат по займу, где указаны сумма и дата каждого платежа до полного погашения задолженности.

1 раз в месяц деньги по кредиту необходимо вносить до дня, указанного в графике, если делать это позже — то это уже просрочка.

Причины просрочек

Мотив, по которому заемщик пропустил время выплаты, играет важную роль в поведении кредитной организации по отношению к должнику:

  • Забывчивость клиента. Эта причина является самой популярной. Для того чтобы невнимательность не влияла на внесение платежей, многие банки автоматически перечисляют необходимую сумму, например, с зарплатной карты на кредитный счет.
  • Изменение финансового состояния. Временные трудности, которые привели к невозможности оплачивать взятую ссуду, испытывают почти треть клиентов. Например, увольнение, длительный больничный, смерть члена семьи.
  • Неправильное планирование бюджета. Некоторые клиенты не справляются с кредитной нагрузкой из-за роста цен.
  • Просрочка платежа по техническим причинам. Она возникает, если не работает программное обеспечение банка и переводы по кредитным договорам не принимаются.
  • Незнание способов оплаты долга. У заемщика отсутствует понимание условий возврата ссуды.

Виды кредитных просрочек

Любые задержки выплаты негативно отражаются на репутации клиента. Для того чтобы выявлять неблагонадежных граждан, существует система, дифференцирующая просрочки по кредитам.

По активности

Просрочка может быть однократной или многократно повторяющейся. Если часто нарушается график платежей, то в системе кредитной организации эта информация сохраняется как негативная. Этого достаточно для внесения заемщика в базу данных неблагонадежных клиентов.

По длительности просрочки

Банк всегда следит, насколько позже были внесены деньги по займу. Просрочка может быть краткосрочной, если фактическая оплата произошла не позже 90 дней от даты платежа. И долгосрочной, если сумма поступила с опозданием в 3 месяца и больше.

Чем дольше затягивается проблемная ситуация, тем выше шанс невозвратного кредита. Для клиента это означает, что чем дольше он не вносит деньги на счет, тем хуже будут последствия.

По размеру суммы

Возможна неполная оплата, когда клиент вносит денег меньше, чем указано в договоре. От размера просроченного платежа зависит размер начисляемой неустойки. Частично непогашенная ежемесячная сумма приведет к тем же последствиям, что и невнесение всего долга.

Ежемесячный платеж погашенный частично приведет к тем же последствиям, что и невнесение всего долга.

Срок передачи информации банком

По договору, оформленному между банком и бюро кредитных историй, всю информацию о клиенте необходимо передавать в течение 5 рабочих дней. Из этого срока вычитаются выходные и праздники.

Длительность просрочки по кредиту и последствия

Просроченные платежи по кредитам в зависимости от причины задержки считаются умышленным или непреднамеренным нарушением условий договора, которое предполагает наложение штрафных санкций.

1-3 дня

В такой ситуации будет звонок или СМС-оповещение с напоминанием об оплате. Возможно начисление пени, во всех организациях правила отличаются. Некоторые банки формируют пени с 1-го дня просрочки, эта информация отображена в кредитном договоре.

5-29 дней

В случае пропущенного платежа длительностью до месяца с клиентом связывается сотрудник и выясняет причину, согласует дату внесения задолженности. Неустойки начисляются ежедневно фиксированной суммой или процентом от просрочки в соответствии с кредитным договором. При оплате необходимо будет внести деньги, учитывая начисленные пени.

От месяца до трех

Просрочка на такой срок у банка называется «проблемная задолженность». У крупных кредитных организаций есть отдел по работе с подобными клиентами.

Сотрудники этого офиса связываются с заемщиком по телефону или выезжают на место жительства для того, чтобы выяснить обстоятельства просрочки и предложить пути решения проблемы с выплатой.

Необходимо сотрудничать с банком, чтобы прийти к компромиссу и неуплата не привела к более жестким мерам по отношению к должнику.

Более трех месяцев

Такой просрочкой сами кредиторы занимаются редко, данные о договорах передают в коллекторское агентство или начинается судебное разбирательство. Банки чаще прибегают к первому варианту.

В этом случае коллекторы могут связываться с самим заемщиком, его поручителем, если таковой был, родственниками и коллегами.

Они могут выезжать на фактическое место жительства и настойчиво рекомендуют погасить долг.

Влияние на кредитную историю

Чтобы понять, через какое количество дней просрочки кредитная история становится испорченной, необходимо знать, каково ее влияние на рейтинг заемщика. Если оплаты не было более 90 дней, шансов получить новую ссуду в любом банке крайне мало.

Клиент с задолженностью сроком от 1 до 3 месяцев тоже получит отказ по кредиту. Если была однократная просрочка от 5 до 29 суток, могут применить дополнительные проверки, например, места работы.

Платежи, внесенные позже на 3 дня, не влияют негативно на кредитную историю, но учитывается кратность такого нарушения.

При задолженности сроком от 1 до 3 месяцев кредитная история будет испорчена.

Что будет с просрочкой по залоговому кредиту

Залог является дополнительным обеспечением. Им может выступать недвижимое и движимое имущество. В случае выявления просроченных платежей сроком до 90 дней применяются стандартные правила начисления пени и неустоек.

Но если сумма не вносилась свыше 3 месяцев, то взыскание будет обращено и на долг, и на предмет залога. Такое имущество выставляется на торги, и сумма задолженности гасится с продажи.

Но не всегда средств, полученных от реализации залога, хватает на выплату всего займа, тогда клиент без собственности и далее остается должником перед кредитором.

Как действовать при наличии просрочки

Если нет возможности внести всю сумму начисленного платежа, то необходимо перевести хотя бы часть денег и оповестить о сложившихся обстоятельствах банк. Следует объяснить причину просрочки и указать предполагаемые сроки ее устранения. Если невозможна оплата в ближайшем будущем, то об этом нужно сообщить. Необходимо работать вместе с сотрудниками банка над решением проблемы.

Если просрочка длительная

Когда заемщик переходит от одной просрочки к другой и сумма платежа постоянно увеличивается за счет начисления пени, используется комплекс мер, помогающий справиться с такой сложной ситуацией. Эта система работы часто позволяет клиентам рассчитаться с банком с минимальными потерями.

Пролонгация платежа

Возможно уменьшение ежемесячного платежа, но тогда увеличивается период кредитования. Такая процедура проводится при изменении финансового состояния заемщика, например, длительная болезнь, увольнение.

Для операции банк потребует документы, подтверждающие уменьшение доходов клиента. Это могут быть справки из больницы, службы занятости. Пролонгация платежа проводится при наличии пакета документов.

Но необходимо учитывать, что с увеличением срока кредита, возрастает и итоговая сумма выплаченных по нему процентов.

Реструктуризация долга

Это изменение условий возврата кредита для того, чтобы облегчить выплату задолженности для клиентов, попавших в трудную жизненную ситуацию. Банк, как и заемщик, заинтересован в полном погашении ссуды, а реструктуризация направлена как раз на своевременный расчет.

В комплекс мер входят уменьшение ежемесячного взноса, отсрочка платежей, замена валюты, сокращение процентной ставки по кредитному договору, списание неустойки. Возможно применение нескольких видов процедур одновременно.

Например, уменьшение процентной ставки и увеличение срока кредита.

С помощью реструктуризации долга можно облегчить выплату задолженности в трудной жизненной ситуации.

Рефинансирование кредита

Многие банки предлагают взять новый заем, чтобы погасить действующий. Это и есть рефинансирование. Таким образом меняется кредитор, а вместе с ним и условия возврата.

Сейчас возможно погашение нескольких ссуд из разных финансовых организаций, оформив один новый договор.

Это удобно: необходимо перечислять один взнос вместо нескольких в разные даты, уменьшается ежемесячный платеж и процентная ставка на рефинансируемые кредиты ниже.

Обращение в суд

Банки обращаются в суд, только если, учитывая временные и денежные затраты на судебные разбирательства, это становится экономически оправданным. Минимальная сумма на практике равна 50 000 руб. В зал заседания попадают клиенты, у которых просрочка по ссуде более 3 месяцев.

В 90% случаев удовлетворяют требования кредитной организации и заемщика обязывают выплатить всю сумму задолженности перед банком. Если решение суда не будет исполнено, то возможен арест на имущество.

Реализация имущества в счет оплаты долга

При нехватке денежных средств для оплаты займа допускается передача кредитору своей собственности. Это могут быть ценные бумаги, недвижимость, транспорт, оборудование, материалы, сырье и готовая продукция. Существуют 3 способа подобного расчета:

  • Залог имущества и его дальнейшая продажа. Это может произойти, если кредит оформлялся изначально с таким обеспечением. Вещь выставляется на торгах и вырученными деньгами погашается задолженность.
  • Арест собственности и его последующее отчуждение. Применяются по решению суда, тогда имущество будет передано приставам до его реализации. А после продажи сумма вносится на счет истца.
  • Передача собственности на добровольной основе. В этом случае имущество оценивается по рыночной стоимости, максимальное расхождение с ней составляет 20% в большую или меньшую сторону.

Длительность хранения данных в базе банка

Бюро кредитных историй оперативно получает сведения от банков о займах, платежах по ним и наличию просрочки. Хранится эта информация в течение 10 лет с даты последней активности.

Но если у клиента была просрочка 9 лет назад на 2 месяца, то это не значит, что придет отрицательное решение по заявке.

На практике кредитные организации чаще просматривают информацию о заемщике за последние 3-5 лет.

Просрочка платежа по кредиту: что будет если задержать оплату на месяц

В России более 45 млн. человек пользуются заемными средствами. Около 20% семей тратят на погашение долговых обязательств половину своего семейного бюджета.

Использование кредита помогает при острой нехватке денежных средств в краткосрочном периоде и на протяжении длительного временного интервала.

Кредиты оформляются для приобретения недвижимости или других дорогостоящих предметов, а также на другие срочные траты и нужды. 

Условия пользования и погашения кредита отражаются в кредитном договоре, подписываемом двумя сторонами кредитором и заёмщиком. В этом документы указываются условия кредитования и последствия неуплаты или несвоевременного внесения платежей. Перед тем как взять кредит необходимо внимательно ознакомиться с сутью предлагаемого банком документа. 

Кредитный договор имеет внушительные размеры, тем не менее, его тщательное изучение поможет справиться заемщику со своими обязанностями с наименьшими стрессами. В документе нет ничего, что не стоило бы особого внимания.

Каждый пункт документа имеет смысловую нагрузку и фиксирует права сторон.

Так как документ составляется банковской организацией, предоставляемой заемные средства в пользование клиенту на определённый период времени, в договоре в первую очередь закрепляются права кредитного учреждения. 

Где взять деньги, чтобы внести платеж по кредиту?

Обращаясь за кредитом, клиенты не всегда правильно рассчитывают свои возможности возврата заимствованных средств. Очень часто это происходит из-за непонимания сути кредитования.

Кредитной организацией передаются свободные деньги в пользование заемщику с целью получения выгоды, основанной на получении процентов за пользование деньгами.

Кроме этого в договоре учитываются риски не возврата денег или несвоевременного внесения ежемесячных платежей. 

При возникновении форс-мажорных обстоятельств, не позволяющих выполнить обязательства, заемщик должен поставить банк в известность о возникновении такой ситуации.

Чтобы не допустить просрочку платежа по кредиту, можно обсудить с банком возможность реструктуризации долга или получении кредитных каникул, если обстоятельства, не позволившие выполнять обязательства по возврату заимствованных средств, произошли из-за появления коронавирусной инфекции. 

Что будет, если такой платеж просрочить на несколько дней и больше

Что делать, если появилась просрочка по кредиту? Суммы ежемесячных платежей складываются из нескольких составляющих. В первую очередь идёт взимание процентов по кредиту. После этого происходит списание суммы основного долга. В случае просрочки вступает в силу действие Федерального закона «О потребительском кредите». 

На основании этого документа устанавливается очередность погашения долга:

  • Долг по процентной ставке.
  • Обязательства по основной сумме долга.
  • Начисленные пени и штрафы.
  • Процентные начисления за платежи текущего периода.
  • Основная сумма долга в текущем периоде.

Такая система возврата долга выгодна банками другим кредитным организациям.

Поэтому, чтобы не попасть в долговую воронку банка, необходимо полностью погасить всю сумму образовавшейся задолженности, которая кроме запланированных платежей увеличивается на суммы пени и штрафов.

Только выполнив единовременный платеж с учетом всех дополнительных начислений, можно быть уверенным в отсутствии последующего разрастания долга.

Почему законодательство не регулирует размер неустойки

Процент неустойки регламентируется ст. 5 п. 1 закона о «О потребительском кредите». Его размер не может превышать 20%, с одновременно начисляемой 0,1% по займу за каждый день задержки платежа. Однако банками часто происходит нарушение законодательства и в договоре вписываются дополнительные санкции, идущие вразрез с законом.

Но административная ответственность, перед лицом ожидаемых сверхприбылей, не пугает банки. Для предотвращения таких ситуаций, заёмщики должны с ответственностью относиться к ознакомлению с текстом и подписанию договора. При обнаружении неприемлемых условий необходимо добиваться исправления в тексте договора с направлением претензии в адрес банковского учреждения.

Почему суды общей юрисдикции не встают на сторону граждан?

Банковское лобби предотвратило возможность подачи и рассмотрения исков в судах при сумме заимствования ниже 500 000 рублей. Согласно «Приказному производству» рассмотрение исков с такой суммой происходит без вызова и заслушивания сторон спора. Отменить сущность судебного приказа может только специалист в юриспруденции. 

Если сумма свыше 500 000 рублей, то банки используют еще одну уловку невозможности представления в суде интересов клиента.

В тексте договора указываются условия рассмотрения спором определенным судом, находящемся на большом расстоянии от заемщика.

Причём рассмотрением множества таких дел занимаются одни и те же судьи по аналогичным искам с однотипным вынесением решения в пользу кредитных учреждений. 

Как попытаться отменить судебный приказ?

Отменить судебный приказ лучше и надежнее с помощью профессионалов. Для этого нужно предварительно провести консультации с юристом. После изучения всех предоставленных документов производится правовая оценка обстоятельств и прогнозирование результата действий. После этих действий юристом направляется в адрес кредитного учреждения заявление о временной остановке начисления процентов. 

Получив от заявителя доверенность на ведение дел и представления интересов в суде, юрист производит сбор недостающих документов и участвует в судебных слушаниях от лица клиента. Основной целью всех этих действий является отмена неустойки, после чего происходит значительное уменьшение суммы долга. 

Итоги

Что будет, если просрочить платеж по кредиту? Лучше всего сразу обратиться за помощью к профессиональному юристу. Специалист поможет продумать тактику поведения и подскажет выход из ситуации.

Надеяться на собственные силы и самостоятельное решение проблемы не стоит, ведь в штате банков работают высококлассные юристы, хорошо владеющие всеми знаниями в этой области.

Поэтому для разрешения проблемы нужно своевременно заняться устранением повлиявших на это причин.

Часто задаваемые вопросы

Что делать, если просрочили выплату по ипотечному кредиту

Что делать, если появилась просрочка по кредиту? Необходимо устранить задолженность или в случае невозможности проведения платежей обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию долга или предоставления отсрочки по платежам

Какой банковский штраф предусмотрен за просроченный кредит

За просрочку платежа может быть взыскан с должника штраф в размере до 20% от суммы просрочки или 0,1 % за каждый день задолженности. Исключение составляют просрочки в результате заболевания коронавирусной инфекцией. При предоставлении документа, подтверждающего это обстоятельство, штрафные санкции не производятся.

Нужна ли помощь юриста при просроченном кредите

Бороться со штатом юристов банка в одиночку очень сложно, поэтому лучше обратиться к специалисту.

Что делать, если просрочили выплату по кредиту

Если произошла просрочка по кредиту, необходимо запросить у банка справку об образовавшейся задолженности и срочно погасить её единовременным внесением платежа.

Просроченные платежи: что делать и кто виноват?

Форс-мажорные обстоятельства, непредвиденные расходы, семейные неурядицы — причины, по которым люди нарушают условия своего кредитного договора, многообразны. Некоторые из них действительно уважительные, но что если про платеж… забыли?

Вопросы русской классической литературы — «что делать?» и «кто виноват?» — актуальны и во взаимоотношениях клиента с банком. В этой статье мы поговорим о причинах, по которым вполне добросовестные клиенты сознательно или же совершенно случайно попадают в число должников, и о том, как найти выход даже из, казалось бы, безвыходных ситуаций.

Скорый поезд «Кредит — Покупка — Платеж» отправляется по расписанию

Если вы пользуетесь потребительским кредитом, кредитной картой, у вас есть ипотека или автокредит, вы наверняка знаете основные условия кредитного договора: когда вы берете деньги у банка, то должны вернуть их с процентами в течение определенного срока, внося платеж ежемесячно согласно графику. Все просто.

В каждом кредитном договоре также прописаны последствия нарушения этих условий. К ним относятся:

  • пени за каждый день просрочки и за отсутствие оплаты начисленных процентов
  • штрафы за досрочное погашение кредита, если на это нет согласия банка

И как расписание строго определяет порядок движения поездов, так и график платежей определяет цикл жизни кредита с первого дня после оформления договора до полного погашения займа.

Когда дело не в деньгах

Условно причины, по которым клиенты нарушают график оплаты, можно разделить на две группы: финансовые и нефинансовые. Либо нет денег, либо негативно влияют сторонние факторы — образ жизни, форс-мажорные обстоятельства, личные проблемы.

Забывчивость — одна из распространенных причин, по которым у клиентов появляются просроченные платежи. Долг начинает расти как снежный ком, начисляются штрафы. И эта информация обязательно попадет в Бюро кредитных историй.

Я уехал в срочную командировку, про кредит забыл совсем. Был удивлен и озадачен звонком из банка. Мне казалось — не оплатил я сегодня, что такого, ведь заплачу позже. Но после этого разговора мне хотелось бегом бежать к ближайшему банкомату. Я не думал, что просрочка — это так серьезно. Дмитрий, клиент

Что делать, если вы забыли про платеж по кредиту? Решать проблему:

  1. Позвоните в банк или напишите в чате. Сообщите причину, по которой не смогли внести своевременно платеж.
  2. Уточните сумму, которую сейчас нужно оплатить, ведь начисляются пени.
  3. Обсудите с сотрудником банка дату погашения задолженности и следуйте этой договоренности.

Получить актуальную информацию о размере задолженности можно у консультанта по телефону 8 800 500-70-44. Кроме того, можно заказать обратный звонок на удобное вам время.

Итак, вы сделали первые шаги, чтобы исправить ситуацию. Теперь главное — не допустить подобного снова и сохранить свою безупречную кредитную историю.

  • подключите сервис sms-уведомлений от банка, если вы еще не сделали этого. Он позволит лучше контролировать платежи.
  • создайте напоминание в календаре на мобильном телефоне или персональном компьютере
  • если вы пользуетесь сервисами, которые помогают вам планировать свое время, добавьте информацию о платежах по кредиту и в них.

Если у вас есть собственные фишки, которые позволяют все запоминать наверняка — расписания, графики, суммы — расскажите об этом! Присылайте свои советы и истории в чат.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *