Что делать, если потерял работу и нечем платить кредит

Что делать, если потерял работу и нечем платить кредит Юлия Меркулова Автор статьи Практикующий юрист с 2012 года

Для начала нужно оценить масштаб бедствия — и немного выдохнуть. Совсем избежать отдачи денег нельзя (если только не отказаться навечно от работы, имущества, а на жизнь зарабатывать продажей грибов, собранных вокруг землянки).

Но абсолютно реально снизить платежи до посильных и спокойно жить дальше, получив ценный опыт обращения с чужими деньгами. В случае с банками опыт легко укладывается в один постулат: банки могут подвинуться только по срокам. Сумму, что вы заняли, банк не уменьшит никогда, и суд его к этому не обяжет.

Можно использовать один из двух способов: реструктуризацию или рефинансирование.

Реструктуризация

Банк соглашается так или иначе подождать (но за это захочет возмещения — в итоге вы заплатите больше, чем планировали при получении кредита).

  • Кредитные каникулы. На какой-то срок (обычно 1—3 месяца) платежи уменьшаются, иногда до ноля. Каждый банк использует свои схемы: заемщику в каникулы разрешено погашать только тело кредита (основной долг), или только проценты, или дается возможность вообще не платить.
  • Увеличение срока кредитования. Платить будете дольше, но сумма ежемесячного платежа уменьшается, вносить ее легче.

Подайте в банк заявление. Укажите, чего именно хотите (увеличить срок кредитования на N месяцев, предоставить отсрочку выплаты основного долга/процентов на N месяцев).

Приложите копию документа, подтверждающего ваши проблемы (справка 2-НДФЛ, запись об увольнении в трудовой книжке, больничный лист и пр.). Попросите ответить в некий условный срок, например 10—14 дней. (Это просто некий разумный срок ответа.

В законе этот срок не установлен, поскольку банк отвечать не обязан. Но по истечении этих 10—14 дней будет понятно, что банк отказал.)

Заявление можно доставить в банк:

  • Лично, в 2 экземплярах (один банку, один себе). Попросите банковского сотрудника на каждом экземпляре поставить входящий номер и подпись. Итого у вас на руках 1 документ.
  • Отправить по почте — заказным письмом, с описью вложения и уведомлением о вручении. Итого у вас останется 3 документа: копия вашего заявления, копия описи вложения, уведомление о вручении (придет вам по почте, когда банк получит ваше письмо).

В случае одобрения вас пригласят обсудить условия реструктуризации. Устроят — подпишете с банком допсоглашение с обновленным графиком платежей. С этого дня вы на кредитных каникулах.

Увы, банк имеет право проигнорировать ваше заявление или отказать: это возможно, если у вас плохая кредитная история или ваши проблемы банк не убедили. В таком случае у вас есть 2 выхода: попробовать оформить рефинансирование — либо написать еще одно заявление (о невозможности выплачивать кредит) и после этого готовиться к суду.

Рефинансирование

Вы берете новый кредит — с меньшим ежемесячным платежом (то есть процентная ставка кредита ниже либо срок кредитования дольше). Этими деньгами выплачиваете старый кредит досрочно и начинаете платить новый. Пример.

В 2015 году вы взяли кредит на 5 лет под 20 % годовых, а через год узнали, что выдается кредит ставке 14 % годовых или с увеличенным сроком кредитования (не 5, а 7 лет).

Вам выгоднее перекредитоваться, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

Как рефинансировать кредит

Теоретически, новый заем можно получить в том же банке, где вы брали первый кредит. В реальности, конечно, вряд ли вас переведут с большего процента на меньший, поэтому обращайтесь в другой банк.

  1. Подайте заявку на рефинансирование в новом банке, заполнив заявление-анкету.
  2. Предоставьте документы: паспорт и договор кредитования с первым банком. Также банк может просить выписки по платежам первому банку, справку 2-НДФЛ, трудовую книжку, СНИЛС и пр.
  3. Ожидайте ответа. Как правило, заявки обрабатываются в течение 1–3 рабочих дней.
  4. Если ответ положительный, уведомите первый банк, что хотите досрочно погасить кредит (сделать это можно, если до конца выплат осталось не меньше 30 календарных дней, ч. 4 ст. 11 353-ФЗ). Напишите заявление. В течение 5 календарных дней банк должен предоставить вам расчет, сколько вы должны заплатить в целом, при этом указать сумму основного долга, процентов и иных платежей (ч. 7 ст. 11 353-ФЗ).
  5. Получив расчет, ступайте в новый банк. Здесь вам нужно подписать 2 документа: новый кредитный договор и заявление по форме банка — на перевод денег с вашего только что открытого счета на погашение кредита в другом банке. Деньги переведут в день заключения договора или на следующий рабочий день.
  6. Как только деньги будут переведены, возьмите у первого банка справку об отсутствии задолженности и полном исполнении обязательств по кредитному договору. Выдать ее — обязанность банка (ст. 408 ГК РФ). Срок выдачи такой справки в законе не указан, но обычно банки выдают ее примерно в течение 10 дней.
  7. Эту справку предоставьте новому банку — как подтверждение, что деньги использованы по назначению. Далее вас ожидают выплаты в новом, более комфортном режиме.

Рефинансирование выгодно, только если кредит взят недавно и большая часть еще не погашена. Начальные платежи почти всегда взимают за проценты, и только к концу вы сможете погашать тело кредита (ту сумму, что заняли). Поэтому выплатить полностью проценты по одному кредиту, а потом начать платить еще одни — не лучшее решение.

Готовьтесь к судебному процессу. Банк однозначно выиграет дело, ведь вы ему должны — но бояться этого не стоит. Напротив, суд может заметно помочь вам, снизив сумму банковских требований (штрафов, пеней и т.

п. — обобщенно их называют неустойкой). Из-за этого суд банку не особенно-то и выгоден, просто других способов получить с вас деньги нет — судебные приставы не могут взыскивать имущество без решения суда.

Многие заемщики стараются платить ежемесячно хотя бы по 500 рублей, боясь обвинения в мошенничестве и суда. Это двойная ошибка.

  • Во-первых, на сумму вашего долга это не влияет: небольшие платежи покрывают только проценты, а задолженность будет расти. Итого в рублях вы можете выплатить всю сумму долга (и даже в несколько раз больше) — и все равно останетесь должны.
  • Во-вторых, вас не могут уголовно преследовать, если вы уведомили кредитора, что о долге помните и не пытаетесь уклониться от выплат. Но делать это нужно не мелкими платежами. Лучший способ — подача в банк официального заявления.

Волшебную фразу «Я не отказываюсь платить долг, но сейчас у меня трудности» используйте при любых контактах с банком: в письмах, звонках, переговорах. Тогда вас нельзя обвинить в мошенничестве.

1. Переговоры с банком

Напишите заявление, что больше не можете вносить платежи по кредиту и предложите обратиться в суд. Заявление нужно отнести в банк (в 2 экземплярах, один себе, на каждом входящий номер и подпись банковского сотрудника) или отправить почтой (заказным письмом, с описью вложения, с уведомлением о вручении), оставив себе копию заявления.

  • Сотрудники банка, скорее всего, позвонят вам и потребуют возврата. Спорить с ним нет нужды, на все требования говорите: «Обращайтесь в суд».
  • После этого банк может использовать два пути: обратиться в суд напрямую или продать ваш долг коллекторам. Коллекторы способны заметно испортить настроение, поскольку работают на грани этики и законности, но и у них есть только один законный способ получить ваши деньги — обратиться в суд (тогда действовать надо так же, как и в случае с банком).
  • Ожидайте судебной повестки по домашнему адресу, который указан в кредитном договоре.

2. Встреча в суде

  • Получили повестку? В ней должны быть указаны номер дела, а также название суда, адрес, дата и время судебного заседания.
  • Вместе с повесткой должны прислать копии документов, которые банк подал на вас в суд. Самый главный из них — исковое заявление. Посмотрите, какие нарушения с вашей стороны указывает банк и какую сумму хочет с вас взыскать. Не пугайтесь, если увидите астрономическую неустойку. Как показывает практика, суд ее существенно снижает (чаще всего максимум, который допускают судьи, составляет 20 % годовых от суммы долга, который накопился за время просрочки).
  • В назначенный день и час приходите в суд. Это первый этап — предварительное слушание. Сообщите судье, что хотите подать ходатайство об уменьшении неустойки (лучше без точных цифр, судья все равно решит сам). Можете подать его в письменном виде, его приобщат к материалам дела, либо устно, тогда занесут в протокол. В конце судья назначит дату основного слушания, где и будет вынесено решение по делу.
  • На основное слушание возьмите документы по кредитному договору, подтверждающие, что вы не уклонялись от выплат:— квитанции об оплате кредита,— ваш экземпляр заявления о невозможности платить кредит и, если был, ответ банка на него,— документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния.
  • Это дело, как мы уже писали, банк выиграет, и суд вынесет решение удовлетворить требования истца (то есть банка), но удовлетворить только частично. Вы будете должны не всю сумму, которую требовал банк в иске, а только те деньги, которые вы заняли, плюс сниженную неустойку.
Читайте также:  Кто может участвовать в федеральной программе защиты заемщиков

3. После суда

Если ничего не предпринимать, законная очередность событий выглядит так:

  • Банк обратится к судебным приставам, чтобы взыскать с вас долг. Приставы пришлют вам постановление о возбуждении исполнительного производства.
  • Как только вы получили постановление, в течение 5 рабочих дней вы должны вернуть долг (ч. 12 ст. 30 229-ФЗ). Если не уложитесь, к сумме долга приплюсуют еще 7%-й исполнительский сбор (ст. 112 229-ФЗ).
  • С этого дня с вас начнут взимать долги (с учетом исполнительского сбора). Теперь они могут арестовать ваше имущество, удержать 50 % от зарплаты, доходов от ИП, пенсии, пособия.

4. Спасаем деньги

Кое-что вы уже сделали — снизили сумму неустойки. Также можно добиться одного из двух послаблений, упомянутых в ст. 203 ГПК РФ.

  • Отсрочить уплату долга (как правило, до года). В течение этого срока ни приставы, ни банк не имеют права требовать с вас погашения задолженности, и наложить арест на имущество тоже не могут. Это позволяет продать/подарить какие-то активы, обезопасить ценности, решить свои проблемы и спокойно приготовиться к выплате долга. Через назначенный срок вам нужно уплатить долг добровольно — или приставы начнут взыскание по обычной схеме.
  • Попросить рассрочку. Вы можете просить суд назначить вам ежемесячные платежи, но поменьше, чем те 50 %, которые с ваших доходов могут взыскать приставы. Если вы перестанете платить — банк имеет право подать в тот же суд заявление об отмене рассрочки в связи с нарушением графика (тогда к вам вновь обратятся приставы).

Как получить отсрочку/рассрочку?

Вы прошли суд, банк выиграл, судья вынес решение. Это решение вступит в силу через 30 календарных дней. Как только эти дни истекут — передайте заявление судье (лично в суде или почтой), в котором изложите 2 требования: Дать вам отсрочку/рассрочку.

Приостановить исполнительное производство на время рассмотрения заявления (п. 5 ч. 2 ст. 39 229-ФЗ). Это нужно для того, чтобы приставы не начали исполнительное производство против вас — ведь банк выиграл дело и приставы получили это право.

Ваше заявление суд будет рассматривать в течение месяца.

В случае с банком именно суд — в котором вы проиграете — поможет вам больше всего. По завершении суда банк не сможет больше начислять вам никаких процентов и штрафов.

Резюме

  • Деньги, взятые у банка, придется вернуть. Эту сумму снизить нельзя ни при каких обстоятельствах. Но можно добиться более комфортного режима выплат и спастись от штрафов/пеней.
  • Собирайте побольше свидетельств, что ваши финансовые проблемы объективны. Если есть дети, иждивенцы, случилось что-то (болезнь, пожар, кража), не забывайте предоставлять документы об этом банку и суду.
Что делать, если потерял работу и нечем платить кредит Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Что делать, если нечем платить кредит: подробная инструкция

По данным Центробанка, к началу 2021 года суммарная кредитная задолженность физических лиц перед российскими банками превысила 20 трлн рублей. По сравнению с 2019 годом этот показатель вырос на 13,6% или на 2,4 трлн рублей.

Ситуацию усугубляет то, что многим людям нечем платить по кредитам, так как они потеряли работу из-за пандемии коронавриуса, либо их зарплату урезали. Как правильно вести переговоры с банком в такой непростой жизненной ситуации Bankiros.

ru рассказала руководитель финансового направления ООО Юридическая компания СПАС Яна Ильгина.

Зачем нужна процедура рефинансирования?

Прежде всего, Ильгина посоветовала обратиться в банк самостоятельно, как только стало известно о грядущих финансовых трудностях.

«Банки вовсе не заинтересованы в том, чтобы доводить дело до суда, поэтому кредитная организация обязательно пойдет навстречу должнику, например, предложив рефинансирование долга», – отметила эксперт.

Она рассказала, что данная процедура предполагает перевод кредита должника в другой банк на более выгодных для заемщика условиях. Может быть снижена ставка по кредиту или увеличен срок кредитования. При этом нужно учесть, что данная мера доступна тем заемщикам, которые еще не испортили свою кредитную историю и не нарушили график платежей.

Что делать, если потерял работу и нечем платить кредитBankiros.ru

Как придется оплачивать кредит при реструктуризации долга?

Реструктуризация долга подразумевает смягчение условий кредитования, для лиц не способных более обслуживать банковский кредит, говорит Ильгина. Это может быть увеличение срока кредита, снижение ставки или списание части долга.

«Прибегнув к такой процедуре, заемщик серьезно портит свою кредитную историю», – отмечает эксперт.

Также заемщик сам может обратиться в суд, с целью признания его банкротом. В таком случае, ему предложат альтернативные способы погасить долг. Например, удержание из заработной платы.

Налоговой службе открыли доступ к банковской тайне россиян

Напомним, что депутаты подготовили поправки в законодательство, которые помогут решить проблему роста задолженности россиян по кредитам.

Речь идет о том, чтобы обязать банки реструктуризировать долги клиентов. Сейчас они делают это на свое усмотрение. Эксперты рассказали Bankiros.

ru, помогут ли новшества справиться с проблемой закредитованности населения.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Что делать, если нет денег платить за кредит

Когда мы берем кредиты, мы примерно представляем, как будем их отдавать: с зарплаты, премий, постепенно, понемногу откладывая. Чаще всего так и происходит.

Но иногда случается непредвиденное: увольнение, болезнь или кризис. Свободные деньги пропадают, возвращать нечем, и кредит превращается в бремя.

Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к долговой яме. Это когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями, а платить по-прежнему нечем. Кредитное бремя становится невыносимым.

Никто не рассчитывает, что именно ему не удастся вернуть деньги за кредит. Но если это происходит, это еще не конец света. Если действовать рационально и не делать ошибок, эту проблему можно решить без потерь.

2. Не пропадайте. Пропасть с концами — плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.

3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех — просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.

Чтобы сохранить контроль, нужно действовать хитрее. Но об этом — чуть позже.

4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.

Помните, что долг по кредиту — это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.

Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.

С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели, корпорации и государства. Для всех есть запасной выход — договориться с банком об изменениях условий по кредиту. Как именно строить диалог, зависит от глубины ваших финансовых проблем.

1. Если деньги есть или появятся скоро. Так бывает у тех, кто случайно забывает про платеж, меняет работу или попадает в больницу.

Если денег не будет в течение нескольких недель или месяца, попробуйте договориться с банком о новом графике выплат. Например, попросите перенести дату платежа с 10 на 20 число — на ту дату, когда у вас точно будут деньги.

Возможность перенести дату платежа доступна не всегда — узнавайте условия в своем банке.

Для этого позвоните в колцентр и объясните причину возникших нарушений. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, поэтому решение о пересмотре ваших условий обслуживания зависит только от политики банка.

Если вы просто забыли про оплату — признайте это и внесите минимальный платеж с процентами.

Подпишитесь, чтобы следить за разборами новых законов и анализом финансовой ситуации Подписаться

2. Если деньги появятся нескоро. Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы (продолжительная болезнь, отсутствие работы, не платят зарплату), предложите банку пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк на это пошел, объясните, когда и откуда у вас появятся деньги.

Покажите документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность (справка от врача, свидетельство о рождении/смерти близких, приказ о сокращении).

Кредитные каникулы — это период до 6 месяцев, во время которого вы можете:

  • совсем не платить кредит;
  • платить меньшую сумму по договоренности с банком.

После того, как льготный период закончится, вы продолжите платить по обычной схеме. Во время периода отсрочки банк все равно будет начислять проценты на сумму долга — их вы оплатите позднее в рамках графика погашения кредита.

Мы подробно написали о том, кто и как может воспользоваться кредитными каникулами в 2022 году.

Кратко:

  1. Кредит выдали до 1 марта 2022;
  2. Доход заемщика за месяц до обращения за каникулами снизился более чем на 30% по сравнению со средним годовым доходом за прошлый год
  3. Размер кредита не больше установленного лимита.
  4. В тот же период не используются ипотечные каникулы по правилам 2019 года.
  5. Заявление можно подать до 30 сентября 2022 года.
  6. За время каникул начисляются проценты.
  7. По одному договору можно взять только один льготный период в 2022 году.

Если у вас по закону нет права на кредитные каникулы, попросите банк об отсрочке выплат на пару-тройку месяцев. Если сделать это вовремя, лояльный банк даже освободит долг от начисления пени. У вас будет время, чтобы подправить финансовую ситуацию, а потом разобраться с кредитом.

Имейте в виду, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Лучше, если в течение этого времени деньги у вас и правда появятся. Если банк потеряет доверие, он может не пойти на уступки повторно.

В отсрочке часто отказывают. Тогда договаривайтесь о реструктуризации долга. Это «перезагрузка» условий по кредиту. Вам нужно объявить банку о своей временной неплатежеспособности и в письменной форме попросить изменить срок действия или график выплат.

Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймёт, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита — уменьшит ежемесячный платёж и продлит срок погашения кредита. Банку выгодно, когда долги возвращают ему, а не коллекторам, и в виде денег, а не имущества, с которым нужно потом возиться.

Сценарий реструктуризации зависит от общей суммы кредита и вашей кредитной истории. Опирайтесь на здравый смысл. Если у вас небольшой потребительский кредит на 20 000 рублей, вряд ли банк позволит растянуть выплаты на 3 года.

Читайте также:  Как избежать обмана в финансовой пирамиде в 2022?

Банку важно понимать, откуда у вас появятся деньги. Если вы скажете, что возьмете для этого новый кредит, он может отказать.

Не забудьте, что при реструктуризации увеличится общая сумма кредита. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить.

3. Если вы в долговой яме. Это плохо, но не смертельно. Главное — займитесь проблемой, а не опускайте руки. Сразу же сами объявите о своей неплатежеспособности. Не ждите, пока банк передаст кредит коллекторам или в суд.

Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк. Имейте в виду: новый кредитор потребует большой пакет документов, а еще попросит отдельную комиссию за всю процедуру.

Рефинансируйте кредит, если на рынке появились кредиты с меньшей процентной ставкой. Более выгодным кредитом можно закрыть старый долг, а потом выплачивать банку меньше.

В начале статьи мы советовали не брать новые кредиты для погашения старых. Но с рефинансированием все иначе: это специальный кредит для тех, кому нужно снизить долговую нагрузку. Это не обычный кредит наличными, который можно потратить на что угодно.

Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества (квартиры, машины, драгоценностей), продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.

Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Если его доверие подорвано, он подключит к сделке своего представителя. Но это не всегда плохо: банку выгодно, чтобы вы решили проблему. Например, вы можете попросить его о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.

Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.

Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колцентра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передаёт неплательщика во внутренний коллекторский отдел.

Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача — потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.

Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продаёт кредит коллекторскому агентству или сразу передает дело в суд.

Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.

Суд — это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесёт банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.

  1. Не ждать, что долг за кредит пропадет сам собой, банки не забывают о долгах.
  2. Не пропадать из поля зрения банков, иначе есть риск попасть в базу сомнительных заемщиков.
  3. Не брать новые кредиты, если нечем платить за старые. Долги скопятся, и погасить их будет еще тяжелее.
  4. Не впадать в панику.
  5. Не доводить до суда, иначе приставы доберутся до имущества.

Что делать, если нечем платить по кредиту: законные способы решения проблемы

Внезапная потеря работы, длительная болезнь, финансовые трудности — никто не застрахован от форс-мажорных обстоятельств, в результате которых нечем платить по займам. Может ли банк войти в положение клиента и простить долг? И что будет, если скрыться от кредитора и не реагировать на звонки? Реально ли списать ссуду по закону? Ответим на все вопросы в статье.

Просрочки по графику: чего ждать должнику

Когда заемщик допускает первую просрочку, ему сразу начинают звонить из банка. Сотрудники службы безопасности напоминают о необходимости внести платеж. Параллельно клиенту присылают письма по почте. Гражданин не реагирует на обращения в течение нескольких месяцев? Долг продают коллекторам.

СПРАВКА:

С займами, обеспеченными залогом, все проще. У финансовой организации есть право изъять имущество (недвижимость или транспортное средство) и выставить его на торги. Деньгами, полученными от продажи, погашают долг, а остаток (когда сделка принесла прибыль) возвращают собственнику.

В случае с необеспеченными кредитами процесс занимает несколько месяцев и даже лет. С должником работают коллекторы, а после начала судебного разбирательства к делу присоединяются приставы.

Они проверяют, есть ли у клиента постоянный доход или какое-то имущество. С каждого финансового поступления будут списывать определенную сумму (неприкосновенной оставят лишь часть зарплаты или пенсии в размере прожиточного минимума).

Ценные вещи продадут на аукционе и переведут деньги банку.

Кроме тела долга и процентов, должнику придется заплатить пени и штрафы, а также взять на себя расходы по судебным издержкам.

Как не платить по кредиту: 3 законных способа

В сети часто публикуют рекламу полного списания долгов. Гражданам обещают, что за определенное вознаграждение юристы избавят от всех кредитов. Эксперты Банкирофф.ру предупреждают: это мошенники! Чудес не бывает.

Человека вынудят перевести крупную сумму, а после поступления денег перестанут отвечать на звонки. Официального адреса у таких компаний нет, а телефон зарегистрирован на подставное лицо.

К займам просто добавятся очередные долги.

Мы расскажем о способах, которые вы сможете воплотить в жизнь самостоятельно, без помощи посредников.

  • Дождитесь истечения срока исковой давности. По кредитам он составляет 3 года. Но выполнить условие непросто. В это время нельзя контактировать с представителями банка или коллекторами. Любой разговор с кредитором или ответ на письмо обнуляет период, и его начинают отсчитывать заново.
  • Пройдите процедуру банкротства через МФЦ. Вариант подходит тем, чья сумма долга не превышает 500 тыс. рублей. Процесс простой и не требует финансовых затрат. Заявление рассматривают в течение 3 рабочих дней. В банкротстве откажут, если выявят у гражданина имущество или доход, позволяющий погасить кредит.

Вы должны банку несколько миллионов рублей? В таких ситуациях банкротство проводят не через МФЦ, а через финансового управляющего. Придется заплатить комиссию: от 50 до 150 тыс. рублей.

  • Закройте ссуду средствами страховки. Вы покупали полис в момент оформления кредита? Тогда проблем нет. Главное, чтобы ситуация попала под страховой случай. Полис защищает от потери работы, болезни, финансовых сложностей.

Перечисленные варианты не подходят? Других способов законно избавиться от ссуды нет. Если гражданин привлекал поручителей или созаемщиков, проблемы будут не только у самого должника, но и у его друга, коллеги, родственника. К поручителю применяют те же меры взыскания, вплоть до ареста счетов и конфискации имущества. 

Нечем платить по кредиту: что делать

При желании можно взять паузу, чтобы собраться с силами и найти средства для погашения долга. Расскажем, как снизить финансовую нагрузку.

  • Обратитесь в банк и попросите предоставить кредитные каникулы на несколько недель или месяцев. Опишите ситуацию, приложите к заявлению договор, график платежей, паспорт.
  • Составьте заявление на реструктуризацию займа. Финансовое учреждение вправе отменить начисленные пени, уменьшить процентную ставку или сократить размер ежемесячных платежей путем увеличения срока. 
  • Рефинансируйте ссуду. Изучите предложения других банков. Не исключено, что найдете учреждение, которое выдаст новый заем на более выгодных условиях. Закройте старый долг и начинайте платить с чистого листа.

Не скрывайтесь и не прячьтесь от банка: возвращать деньги все равно придется. Лучше договоритесь с кредитором мирно, иначе вас добавят в черный список и в будущем вы не сможете взять ни один заем.

Что делать, если нечем платить кредит? Советы начинающему должнику!

Ситуация, в которой бывали если не все, то очень многие, когда на момент оформления кредита, существует стабильный и весьма неплохой доход, ничего не предвещает потерю работы и вдруг, как гром среди ясного неба, вас увольняют, сокращают, ваша фирма банкротится или вы лишаетесь своего дохода по иным причинам.

Для начала, стоит взять себя в руки и не паниковать. Просроченный кредит в банке — это не трагедия и не конец жизни. Главное не стоит зацикливаться на этом и думать, что это главная проблема. Ваша главная проблема — это поиски новой работы, вот на этом стоит сфокусировать своё внимание.

Не стоит сразу опускать руки и при наличии каких-то сбережений или остатков денег, уже сразу отказываться выполнять свои обязательства по кредиту и мотивировать это тем, что «кредит я так и так просрочу, какая разница, месяцем раньше или позже?»

Поверьте, разница большая. Пока у вас есть возможность платить, не бросайте и продолжайте выплачивать. Возможно вам удастся найти работу в течение первого месяца безработицы и у вас все нормализуется. Поэтому поспешный отказ от уплаты кредита, может доставить вам неудобства, без явных на то оснований.

Если вы понимаете, что просрочка уже неизбежна, а работы все нет и нет, то начинайте действовать следующим образом.

Для начала, уведомьте банк в письменной форме, о том, что вы не уклоняетесь от уплаты кредита, а попали в трудную финансовую ситуацию и просите не начислять пени и неустойки предусмотренные договором и ГК РФ и предоставить реструктуризацию. Скорее всего вам откажут или просто проигнорируют, но эта бумага может вам пригодиться, если дело дойдет до суда.

Читайте также:  Банкротство поручителя физического лица (ответственность, практика )

Все дальнейшие переговоры с банком, ведите исключительно в письменной форме.

Не вступайте в устные переговоры, даже не пытайтесь брать трубки. Это бесполезные и бессмысленные разговоры, с людьми, не имеющими полномочий решать вашу проблемы. Звонящие вам сотрудники — это низшая каста банковских работников, целью которых является информирование вас о долге, а также психологическое воздействие на вас.

По этому, еще раз повторяю, не берите трубку. В идеале, в кредитный договор, указывать номер телефона, которым вы не пользуетесь и можете спокойно отключить. Нецелесообразно указывать свой основной номер телефона и потом засорять черный список, номерами банковских звонилок.

Следующие ваши действия — это обналичка всех оставшихся у вас денег. Неизвестно, как далеко и быстро все зайдет, вполне возможно, что банк подаст на вас в суд и в дальнейшем судебные приставы возбудят исполнительное производство и арестуют ваши счета и карты.

В случае, если вам удастся найти подработку или какой-то небольшой доход, не жалейте деньги на частичное погашение долга. Не стоит утешать себя мыслями, что «вот устроюсь на работу и все долги погашу разом». Сумма просрочки может накопиться такая, что вам не хватит даже трех зарплат, чтобы всё перекрыть разом, поэтому предпринимайте меры, чтобы долг рос как можно медленнее.

Уделяйте хотя бы какие-то 500руб, на то, чтобы перевести их банку в счет оплаты просрочки по платежам. Таким образом, вы сможете отсрочить обращение банка в суд и возбуждение исполнительного производства.

Конечно суд и исполнительное производство это не большая проблема и бояться этого не стоит, но только в случае, если вы не планируете платить кредит или идете уверенным шагом к банкротству.

Однако, если вы все же не теряете надежду выправить своё финансовое состояние и жить спокойной жизнью, все эти процедуры связанные с принудительным взысканием, вам совершенно не нужны и только потратят ваши нервы и время.

Если банк будет получать хоть какие-то крохи, в счет погашения долга, то с большей долей вероятности, ситуация так и зависнет на уровне звонков и писем, пока вы не выровняетесь по платежам.

Обязательно предупредите своих близких родственников и тех людей, чьи номера вы по своей недальновидности передали банку при получении кредита. Объясните им ситуацию и рекомендуйте не вступать с банками в телефонные переговоры. В любом случае, банки не имеют права звонить вашим родственникам, друзьям и коллегам по поводу вашего долга и подобные звонки очень легко прекратить.

Подробнее об этом читайте в моей публикации на тему: Что делать если вам звонит банк или коллекторы по поводу ЧУЖОГО долга?

Ни в коем случае, не занимайте деньги для погашения долгов по кредиту и не берите новые кредиты или еще хуже — микрозаймы, для погашения долга. Долги долгами не гасятся.

Брать кредит, для погашения старого кредита — это прямая дорога в банкротство (что ни есть хорошо, как бы вам не внушали обратное, специалисты по банкротству) или многолетнюю кабалу с огромными долгами.

Как говориться, не становитесь дважды героем фуфлыжного фронта.

Если у вас есть имущество, которое вы можете продать без ущерба для себя и семьи, чтобы погасить долг, да еще и выручить деньги для «поддержания штанов», во время поиска работы, то это будет одно из самых оптимальных решений. Если такого имущества нет, то не стоит нести в ломбард свой ноутбук и стиральную машинку — это непродуктивно и вредно.

Главное, не создавайте из проблемы невыплаты кредита, боль всей своей жизни. Занимайтесь поисками работы и подработки, придерживайтесь моих советов и все у вас будет хорошо.

Чуть не забыл напомнить вам, что в случае если у вас «висит» просроченная ипотека, кредит с залогом, кредит с поручительством, стратегия должна быть совсем другая, потому как у банка есть обеспечение вашего обязательства, которым они захотят очень скоро воспользоваться.

Но об этом мы поговорим в одном из следующих выпусков.

Что делать, если нечем платить по кредиту

Обращаясь в банк за кредитом, люди оценивают, за счет чего будут погашать долг. Но иногда в жизни случаются непредвиденные финансовые трудности.

И вот, оказавшись в такой ситуации, человек и готов бы платить по долгам, но именно сейчас денег не хватает.

Как выйти из создавшейся ситуации, чтобы кредит не превратился в непосильное бремя, а вы сохранили репутацию добросовестного заемщика и чистую кредитную историю?

Люди пользуются кредитами для крупных покупок, потому что это удобно: можно сразу приобрести большую, значимую и дорогую вещь, а не копить по несколько месяцев, а то и лет.

При грамотном подходе на кредитные средства можно и мебель, о которой долго мечтали, приобрести, и отпуск для всей семьи распланировать, и новую машину купить.

Главное — правильно рассчитать свои силы и не брать на себя обязательства, которые в дальнейшем будет трудно исполнить. Принимая решение взять кредит, обратите внимание на простые, но важные моменты:

  • — комфортный ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 25—30% дохода всей семьи;
  • — важно сформировать так называемую подушку безопасности — сбережения в размере минимум трех ежемесячных зарплат всех работающих членов семьи;
  • — обратите внимание на программы страхования: они позволят защитить заемщика и его семью в случае форс-мажорных обстоятельств. В зависимости от условий договора в случае потери работы или при длительной болезни страховая компания полностью или частично погасит задолженность перед банком;

— внимательно изучите кредитный договор перед подписанием, чтобы четко знать о своих правах и обязанностях. При необходимости обратитесь за консультацией в банк.

Выход есть всегда

Что делать, если доходы резко упали и платить по кредиту нечем?

Что точно не нужно делать в такой ситуации, так это брать новые кредиты или обращаться в МФО. Любое необдуманное решение в такой ситуации приведет к новым неприятностям: кредитные обязательства значительно вырастут, и их будет гораздо тяжелее гасить.

Правильная стратегия — оценить, в какие сроки вы сможете возобновить платежи по кредиту, и не теряя времени по собственной инициативе обратиться в банк, который предоставил вам кредит.

Заемщик, который берет ситуацию под свой контроль, быстрее договорится с кредитной организацией и найдет решение в сложившихся обстоятельствах.

Банк изучит вашу кредитную историю, текущую финансовую ситуацию и предложит один из вариантов реструктуризации.

Если вы до этого своевременно вносили платежи по кредиту и имели безупречную кредитную историю, вам будет проще договариваться с банком о кредитных каникулах. Каникулы дают возможность отложить на несколько месяцев ежемесячные платежи. За это время вы сможете уладить финансовые трудности и вернуться к выплате кредита.

Условия предоставления отсрочки платежа зависят от политики каждого конкретного банка. Важно помнить: кредитные каникулы — это не прощение долга. Платежи, которые вы пропустите за период каникул, все равно придется выплатить.

Они или перенесутся во времени, и тогда срок кредита увеличится и платить придется дольше, или распределятся между остальными платежами, за счет чего после завершения каникул вырастет ежемесячная сумма платежа.

Если кредитов несколько, то для снижения финансовой нагрузки целесообразно обратиться за рефинансированием и объединить все ваши займы в один. Суть услуги рефинансирования несколько отличается от классического нового кредита в банке или МФО, который брать в такой ситуации действительно не стоит.

При рефинансировании вы гасите сразу несколько кредитов, взяв при этом один, на более привлекательных условиях — с меньшим размером процентной ставки, с увеличенным сроком кредитования. Это позволяет с меньшими затратами закрыть текущие долги перед банком.

Изучите предложения разных банков, но, скорее всего, наиболее выгодные условия рефинансирования вам предложит банк, в котором вы получаете заработную плату.

Рефинансирование также выгодно для тех, кто обслуживает крупный кредит, полученный несколько лет назад, когда уровень ставок на рынке был существенно выше, чем сейчас, и при этом больше половины кредита еще не погашено.

В некоторых случаях банки могут одобрить сумму рефинансирования даже больше, чем ваш первоначальный кредит. Все зависит от параметров вашего текущего займа и от тех данных, которые вы укажете в кредитной заявке.

Но получение большей суммы в рамках рефинансирования стоит рассматривать, если вы планируете параллельно еще какие-то крупные приобретения — например, ремонт в квартире или покупку новой мебели.

Пытаясь избежать общения с банком на начальном этапе возникновения проблемы, заемщики часто усугубляют и без того тяжелое положение. Помните, банки также заинтересованы в том, чтобы урегулировать ситуацию мирным путем. А вот какой сценарий решения проблемы вы финально согласуете с банком — это всегда предмет переговоров.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *