Что лучше: кредитные каникулы или реструктуризация?

Когда не в силах платить за кредит, например, из-за потери работы, заемщики проводят реструктуризацию. При реструктуризации банк пересматривает условия кредитования и график ежемесячных платежей. В итоге снижается финансовая нагрузка, а кредитный рейтинг при этом сохраняется.

Расскажем о видах реструктуризации, когда услуга плохо влияет на кредитный рейтинг, а когда нет. И что делать, если банки отказали.

Что такое реструктуризация?

Благодаря реструктуризации удается изменить условия кредитного договора. В итоге снижается финансовая нагрузка и уменьшается ежемесячный платеж. Но сумма кредита не снижается, просто срок оплаты растягивается и увеличивается длительность кредитования. 

Воспользоваться реструктуризацией разрешается только в банке, где заемщик взял деньги в долг. Чтобы убедить банк, что вы нуждаетесь в реструктуризации кредита, потребуются веские причины, например, увольнение или сокращение зарплаты. Заявление подкрепляют документами.

Когда лучше обращаться за реструктуризацией?

Если понимаете, что не оплатите кредит в следующем месяце, сразу идите отделение банка и пишите заявление. Весомые аргументы для банка, которые повлияют на одобрение заявки, следующие.

  • На работе сократили зарплату. Потребуется справка 2-НДФЛ с места работы о заработке.
  • Потеряли работу из-за тяжелой болезни или попали в больницу на длительный срок. Потребуется больничный лист.
  • Уволили с работы и не получается найти новое место, потребуется справка с биржи труда.
  • Получили инвалидность в период оплаты долга по займу — просите банк пойти на уступки.

Во всех этих случаях заемщик вправе обратиться в банк и попросить о реструктуризации. И если у клиента будут подтверждающие документы, менеджеры оповестят о положительном решении.

Кто получит отказ?

Кредиторы отказывают в следующих случаях:

  • Регулярные просрочки по оплате долга в течение года.
  • Попытка воспользоваться реструктуризацией второй раз.
  • Долги по другим кредитам и исторические просрочки.
  • Испорченная кредитная история.

Помните, что банк не обязан оповещать заемщика о причине отказа. Если вы подали документы на реструктуризацию, не допускали просрочки и вносили платежи вовремя, но банк отказал, сделайте запрос в БКИ о кредитной истории. Иногда банки отказывают из-за ошибок в КИ.

Пример Марина оформила заем на 285 тыс. руб. в ВТБ 24, притом, что у нее были кредиты и в других банках. На заводе, где работала Марина, сократили рабочие часы и уменьшили зарплату. Справляться со всеми кредитами стало тяжело, и Марина подала заявление в ВТБ24 на реструктуризацию. Банк рассмотрел заявку и отказал, т. к. у Марины в прошлом были просрочки по кредитам в разных банках, несмотря на то, что по действующим кредитам она платила вовремя. Но Марина все равно нашла выход — вовремя обратилась в МБК и оформила через компанию реструктуризацию в Сбербанке.

Плюсы реструктуризации для заемщика

Что лучше: кредитные каникулы или реструктуризация?

Если заявку одобрят, заемщик продолжит выполнять кредитные обязательства, но на более привлекательных условиях. Например, уменьшится сумма ежемесячного платежа.

В чем выгода для кредитора?

Когда клиент обращается в банк за реструктуризацией, для кредитора тоже есть выгода. Для банка главное, чтобы было меньше должников. Кредитор не заинтересован в том, чтобы в статистику попал очередной неплательщик.

Если с документами все в порядке, банк переоформит кредит на более выгодных условиях. Деньги все равно вернутся в банк, но увеличится длительность кредитования. Банку это и не важно, главное он вернет деньги с процентами.

Минусы реструктуризации

  • Банки не торопятся рассматривать заявление заемщика о реструктуризации. И если клиент испытывает финансовые трудности и не может вносить оплату, появятся просрочки, которые негативно отразятся на КИ.
  • Заемщику потребуется собрать документы и подтвердить временную неплатежеспособность. На это уходит время, что также приводит к начислению штрафов.
  • Банк не всегда соглашается идти на уступки, но даже при одобрении заявки из-за увеличения длительности кредита возрастает итоговая переплата.

Как оформить реструктуризацию в банке?

  • Обратитесь к кредитору, у которого оформляли заем.
  • Заполните анкету.
  • Приложите к заявлению дополнительные документы, которые требует банк. Например, справку о снижении заработной платы или больничный лист о временной потере дохода.
  • Проконсультируйтесь с менеджером о будущем графике оплаты и сумме ежемесячных платежей.
  • Дождитесь окончательного вердикта.
  • Если решение положительное, вносите оплату по займу согласно новому графику.

Виды реструктуризации

Банки предлагают клиентам указать в анкете вид реструктуризации, на который претендует заемщик.

Но все эти виды объединяет то, что у заемщика снижается сумма ежемесячных платежей и увеличивается срок кредитования, а если это кредитные каникулы, заемщик временно освобождается от выплат.

При этом в банке разрешается пересмотреть процентную ставку в меньшую сторону, чтобы заемщику было комфортно выплачивать долг.

Продление срока займа

Этот вид реструктуризации кредита означает, что банк предлагает оставить сумму долга и процентную ставку на прежнем уровне, но при этом увеличить длительность кредитования. В итоге уменьшается ежемесячный платеж по займу, но увеличивается общий размер переплаты.

Такой вариант подходит заемщикам, которые готовы справиться в перспективе с большей суммой долга (накопятся проценты). Не стоит путать продление срока займа с кредитными каникулами. В первом случае заемщик продолжает выполнять кредитные обязательства, но срок кредитования растягивается.

А при кредитных каникулах предоставляется отсрочка или выплачиваются только проценты по кредиту. 

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы также относятся к реструктуризации. Этот способ подразумевает, что заемщик временно прекращает выполнять кредитные обязательства до года, но во многих банках срок отсрочки до шести месяцев. При этом пени и штрафы не начисляются. 

Что лучше: кредитные каникулы или реструктуризация?

Заемщик самостоятельно просит кредитора о том, какой вид КК ему подходит, а менеджер информирует клиента о видах кредитных каникул. Но банк вправе разрешить оформление кредитных каникул с сохранением оплаты процентов. Кредитные каникулы тем, кто временно потерял доход на пару месяцев и планирует возобновить платежи в ближайшее время.

Снижение ставки по процентам

Если ставка по кредиту выше, чем установлено в ЦБ РФ, заемщик вправе попросить кредитора о снижении процентов. Кредитор рассмотрит заявку и если это действительно так, процентную ставку понизят. В итоге уменьшится не только сумма ежемесячного платежа, но и общая выплата. Срок кредитования разрешается сохранить или увеличить.

Отмена пеней и штрафов

Если заемщику мешают выполнять кредитные обязательства пени и штрафы, он вправе обратиться в банк и попросить об их отмене. Но кредитор редко отказывается от списания штрафов за просрочки, и добиться этого удается только через суд.

Решить вопрос мирным путем о списании пеней иногда возможно с помощью документов. Например, заемщик пишет заявление с просьбой отменить штрафы и прикладывает к документу выписку 2-НДФЛ о снижении зарплаты.

Если клиент во время кредитных обязательств получил инвалидность — это будет более веской причиной.

Если кредитор отказывает в реструктуризации, а вы понимаете, что не в состоянии выполнять обязательства и выплачивать деньги вовремя, выходом из сложного положения будет рефинансирование. Для этого обратитесь в другой банк с целью перекрыть старый долг. 

Если удастся договориться с банком, оформите рефинансирование с согласия старого кредитора и платите другому банку. Преимущества рефинансирования в том, что вы выплачиваете кредит с низкой процентной ставкой и меньшей суммой ежемесячного взноса. В итоге снижается финансовая нагрузка и удается быстрее рассчитаться с долгами.

Если отказали и в рефинансировании, обращайтесь в МБК. Проанализируем вашу КИ и поможем выбрать кредитора с лояльными процентными ставками. В итоге вам удастся перекрыть старый кредит без просрочек и будете выплачивать деньги по удобному графику.

Если понимаете, что не справляетесь с кредитной нагрузкой, подумайте о банкротстве. В России с 2020 года принят закон об упрощенной процедуре банкротства. Разрешается подавать заемщикам, у которых сумма долга от 50 до 500 тыс. руб. 

Чем обернулись просьбы заемщиков о кредитных каникулах

Что лучше: кредитные каникулы или реструктуризация?

Евгения Ширинкина / для Ведомостей

Далеко не все заемщики, которые в пандемию потеряли возможность платить по кредиту, смогли легко уйти на кредитные каникулы.

На форумах и специализированных сайтах появилось множество жалоб: вместо запрошенных выгодных кредитных каникул по закону, принятому в этом году (106-ФЗ), банки подключают клиентам, попавшим в трудную ситуацию, собственные более дорогие программы реструктуризации, а отказаться от них нелегко. 

Банкиры утверждают, что подобные случаи единичны. ЦБ проблему видит, но ограничивается рассмотрением индивидуальных случаев и информационными письмами.

Ситуации, в которые попадают заемщики разных банков, судя по жалобам в соцсетях и форумах, имеют похожий сценарий. Столкнувшись со снижением дохода или потеряв работу, люди удаленно подают заявку на кредитные каникулы ‒ через колл-центры или сайты банков.

Менеджеры банков подробно не рассказывают клиентам о разнице между собственной банковской программой кредитных каникул, или реструктуризацией, и кредитными каникулами по госпрограмме, а информация на сайтах не всегда бывает исчерпывающей для клиентов.

«Мне не объяснили, что у банка есть просто кредитные каникулы (не связанные с 106-ФЗ), льготный период (они так назвали кредитные каникулы по 106-ФЗ) и каникулы по ипотеке (по 76-ФЗ. ‒ «Ведомости»).

На сайте банка в первую очередь высвечивается вкладка «Кредитные каникулы», где очень расплывчато все написано», ‒ жалуется на сайте banki.ru заемщица ВТБ из Ярославля.

Другая клиентка ВТБ из Новосибирска с ипотекой сроком 20 лет также удивлена подключением реструктуризации по программе банка вместо запрошенных кредитных каникул по госпрограмме, к тому же она оказалась существенно дороже: после трех месяцев льготного периода заемщице придется еще 16 месяцев выплачивать банку одни проценты по ипотеке без погашения основного долга, что в итоге обойдется ей в лишние 470 000 руб.

Подобные претензии и жалобы пользователи соцсетей оставляют регулярно: больше всего претензий к  лидерам ипотечного кредитования – Сбербанку и ВТБ. Клиенты недовольны тем, что, подавая заявку, были фактически лишены возможности посмотреть предварительные расчеты по кредиту.

Услуга реструктуризации после одобрения была подключена им автоматически, а новый график платежей на момент появления в личном кабинете становился действующим.

Дополнительное соглашение к кредитному договору, утверждающее изменения, банки предлагали подписать постфактум, жалуются клиенты. 

Отказаться от уже проведенной банком реструктуризации заемщикам довольно трудно, некоторые так и не смогли этого сделать. Например, клиентка Сбербанка из Москвы, подавшая в апреле онлайн-заявку на реструктуризацию и получившая крайне невыгодные условия, в мае написала в отделении отказ от нее.

Банк рассматривал его месяц и в итоге отклонил. Об этом она рассказала в отзывах на портале banki.ru. По ее словам, повторный отказ до сих пор в работе у банка, сроки его рассмотрения переносятся.

Читайте также:  Как узнать долг в банке «Русский Стандарт» и чем он грозит

О трудностях с отключением предоставленных банковских кредитных каникул сообщали также клиенты ВТБ и Газпромбанка. 

Соглашение о подключении кредитных каникул имеет такую же силу, как и сам кредитный договор, клиентам надо отнестись к этому положению с вниманием, говорит представитель ВТБ.

Впрочем, банк готов отключить каникулы по программе банка по обращению клиента с восстановлением прежнего ежемесячного платежа и без каких-либо просрочек, уверяет его представитель: «Подобные ситуации единичны и никак не повлияют на кредитную историю клиента».

Кредитные каникулы по 106-ФЗ прекращаются в день обращения, а отказ от реструктуризации возможен лишь до фактического подписания документов, настаивает пресс-служба Сбербанка. 

Газпромбанк рассматривает заявки по кредитным каникулам пять дней, но из-за запуска программы в сжатые сроки имеют место «отдельные технические сложности», утверждает его пресс-служба. Сбербанк связывает задержки решений с большим числом поступивших заявок: только за апрель заявок на урегулирование поступило больше, чем за весь 2019 г., отмечает представитель банка.

ЦБ также получает жалобы заемщиков и по всем претензиям проводит адресные проверки, сообщил представитель регулятора.

За все время обращения 60 заемщиков были удовлетворены ‒ они смогли получить кредитные каникулы по 106-ФЗ после отказа, еще по ряду жалоб были пересмотрены или отменены условия собственных программ банков.

Точное число поступивших претензий и урегулированных кейсов к моменту публикации представитель ЦБ назвать затруднился.

В мае и июне регулятор выпустил три информационных письма, в которых призвал банки корректно информировать заемщиков обо всех возможных вариантах каникул, предлагать собственные программы реструктуризации тем, кто не проходит по требованиям 106-ФЗ, и фиксировать волю заемщика. Предоставление и отмена должны происходить лишь по соглашению сторон, заемщик в праве отказаться от невыгодных для себя условий, напоминает представитель ЦБ.

Российское законодательство не дает однозначной трактовки действиям банков, отмечают опрошенные «Ведомостями» юристы. По Гражданскому кодексу (п. 1 ст. 450 ГК РФ) изменение договора возможно по соглашению сторон.

«Это значит, что, если условиями заключенного заемщиком с банком кредитного договора предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять его условия, эти изменения в общем случае будут правомерными, чем часто пользуются банки, прописывая подобные пункты в договоры», – говорит партнер юридической фирмы A.T. Legal Александр Павловский.

В то же время законы о банках и банковской деятельности и о потребительском кредите запрещают банкам в одностороннем порядке менять существенные условия кредитных договоров, если они увеличивают финансовую нагрузку заемщика, добавляет адвокат BGP Litigation Антон Помазан.

«Изменение условий на основании заявки клиента допускается, если эта заявка четко сформулирована и в ней явно выражена его воля на конкретное изменение индивидуальных условий кредитования. В противном случае банк не вправе вольно толковать такую заявку», ‒ добавляет он.

Ведущий юрисконсульт «КСК групп» Ирина Михеева рекомендует клиентам, столкнувшимся с кредитным мисселингом, обращаться к ЦБ и в Роспотребнадзор, предоставляя скрины смс-рассылок, переписки и записи телефонных разговоров с представителями банков. По ее словам, включение в кредитный договор условия, ущемляющего права потребителя, является административным правонарушением согласно ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ и может грозить банкам штрафом до 10 000 руб.

Что лучше: кредитные каникулы или реструктуризация?

Реструктуризация вместо кредитных каникул. Как кредиторы обманывают заемщиков? — ООО «Финансист»

Реструктуризация – это очередная удочка банка, когда у заемщика нет денег для выплаты кредита. Вот только хотите ли вы быть в роли рыбки? Если финансовая ситуация сложная, лучше оформить кредитные каникулы – как на ипотечный, так и на потребительский кредит.

Что лучше: кредитные каникулы или реструктуризация?

Татьяна Иванова — оператор колл-центра

Татьяна — эксперт в телефонных переговорах. Подробно рассказывает обо всех преимуществах сотрудничества с компанией «Финансист», объясняет тонкости залогового кредитования.

Реструктуризация вместо кредитных каникул. Как кредиторы обманывают заемщиков?

По закону заемщики имеют право оформить кредитные каникулы. Раньше воспользоваться данной услугой от кредиторов можно было только при оформлении ипотеки. В 2020 году приняли новый закон, который расширил возможности заемщиков. Теперь кредитные каникулы доступны и на другие виды займов, например, автомобильные или потребительские.

Сейчас банки получили более 200 тыс. заявок от россиян на оформление кредитных каникул. По закону кредиторы обязаны посодействовать клиентам, если у них есть основание получить отсрочку по выплатам.

Но есть и недобросовестные финансовые организации. Они решили воспользоваться ситуацией и начали предлагать собственную помощь с кредитом – реструктуризацию долга. Только вот реструктуризировать заем не так выгодно, как оформить каникулы.

В итоге в плюсе останется лишь кредитор.

Разберемся, в чем разница между кредитными каникулами и реструктуризацией, и как не попасть на уловки банка.

В чем различия между кредитными каникулами и реструктуризацией долга?

Кредитные каникулы – это возможность отсрочить выплаты на определенный срок. По законодательству РФ период отсрочки может составлять до 6 месяцев. Процентная ставка остается прежней. Пока кредитные каникулы в действии, платить кредитной организации ничего не нужно.

На тело кредита банк продолжает начислять проценты согласно ранее утвержденной ставке. Начисленные во время кредитных каникул проценты кредитор переносит в конец графика выплат. Их нужно будет отдать, но уже после того, как заемщик выплатит основную задолженность по займу.

В 2020 году оформление кредитных каникул возможно по двум федеральным законам:

  1. №76. Предполагает возможность отсрочки платежей для россиян, которые выплачивают ипотеку. Действует только в случае, когда заемщик сталкивается с проблемами, например, теряет доход и может подтвердить это документами. Кредитные каникулы по этому закону действуют на срок до 6 месяцев, сумма кредита не должна превышать 15 млн руб.
  2. №106. Новый закон, связанный с пандемией, карантином и его последствиями. Позволяет оформить кредитные каникулы на автокредит или потребительский заем, если доход заемщика снизился по меньшей мере на треть в связи с карантинными мерами. Получить отсрочку можно также на полгода.

 Что делать, если МФО больше нет в государственном реестре?

Обе программы отсрочек можно оформить одновременно. То есть, если в 2020 году вы столкнулись с увольнением или не получаете достаточной прибыли для выплаты ипотечного, автомобильного и потребительского кредитов, у вас есть возможность воспользоваться кредитными каникулами сразу на два займа.

Реструктуризация – это изменение условий выплаты долга. В отличие от кредитных каникул, платежи не отсрочат. Выплачивать кредит нужно, но уже по другой схеме. Хотя отсрочка нескольких платежей тоже может входить в программу реструктуризации – каждый банк предлагает свои условия.

Но различия между реструктуризацией и кредитными каникулами на этом не заканчиваются. Среди них:

  1. Стоимость услуги. Кредитные каникулы – бесплатная возможность. За реструктуризацию часто нужно заплатить определенный процент от ежемесячных платежей.
  2. Изменение процентной ставки. В период действия кредитных каникул проценты остаются прежними. Чтобы изменить условия выплат при реструктуризации, кредитор повышает процентную ставку. Вы можете отдавать кредит дольше – но и общая сумма по итогу будет выше.
  3. Ограничения. Ограничивать расходные операции во время кредитных каникул банк не имеет права – заемщик и так оказался в трудном положении. А вот в условия оформления реструктуризации может входить, например, запрет на использование кредитки.
  4. Штрафы. Во время кредитных каникул кредитор не может применить штрафные санкции в отношении заемщика. Вы законно не платите кредит. После реструктуризации нужно перечислять выплаты четко по графику – иначе кредитор начислит вам штраф за просрочку.
  5. Влияние на кредитную историю. Кредитные каникулы не влияют на кредитную историю. Если же вы воспользовались программой реструктуризации, в будущем могут возникнуть проблемы с оформлением займов – кредиты с плохой кредитной историей получить сложнее.
  6. Возможность отказаться от услуги. Заемщик сам устанавливает приемлемые сроки кредитных каникул и может по своей воле отказаться от услуги, пока она еще действует. Программу реструктуризации отменить нельзя, а все условия устанавливает кредитор.

Кредитные каникулы более выгодны для заемщика. Законная отсрочка платежей не влияет на кредитную историю и не предполагает переплат. Исключение – проценты, которые начисляет кредитор в период действия кредитных каникул. Но и их нужно выплатить уже под конец действия договора кредитования.

Реструктуризация в определенных условиях удобна для заемщика, но больше выгод получает банк. Клиенту в любом случае приходится переплачивать за изменение условий выплаты кредита. Кроме того, реструктуризация негативно влияет на кредитную историю, хоть кредиторы не говорят об этом прямо.

Если вы хотите снизить долговую нагрузку, но в вашей ситуации закон не работает (например, сумма ипотечного кредита выше 15 млн руб. или ваш доход снизился всего на четверть), реструктуризация может стать хорошим выходом. Но если вы можете воспользоваться кредитными каникулами, то законная отсрочка платежей будет очевидно более удачным вариантом.

Но вы не обязаны оформлять кредитные каникулы, если банк предложит более выгодную программу реструктуризации. Поэтому некоторые кредиторы злоупотребляют своим положением и навязывают собственные услуги.

Вы приходите с просьбой оформить кредитные каникулы – работник банка начинает говорить о программе реструктуризации и делает на ней акцент.

Недостаточно осведомленные в кредитовании клиенты соглашаются, и вместо очень выгодных условий получают совершенно невыгодные.

Что же делать, чтобы не поддаться на уговоры?

Прежде всего – внимательно слушать, что говорят вам в банке. Кредиторы должны идти навстречу клиентам и оформлять кредитные каникулы, если по закону у заемщика есть такая возможность. Вместе с тем, они вправе и предлагать собственные программы. Что выбрать – это уже ваше решение.

Читайте также:  Что такое потребительский кредит простыми словами

Чтобы оформить именно кредитные каникулы, а не программу структуризации:

  • спрашивайте у кредитора, на основании какого закона вам предлагают рассрочку;
  • записывайте разговор, когда общаетесь с работниками банка в телефонном режиме – если вам будут активно навязывать реструктуризацию в обход закона о кредитных каникулах, вы можете пожаловаться на кредитора в Центробанк;
  • читайте содержание договора – кредитные каникулы могут быть дополнением к программе реструктуризации.

Если вам отказывают в законном праве оформить кредитные каникулы, можно обратиться в суд. Уже в судебном порядке банк будет вынужден изменить условия кредитования по вашему усмотрению. Но зачастую недобросовестные кредиторы давят на клиентов и тем самым продвигают собственные программы.

То есть, вам не отказывают в оформлении кредитных каникул – просто предлагают вариант якобы получше. Если вы уже согласились и в итоге поняли, что вас обманули, решить вопрос в суде будет сложно.

Поэтому внимательно слушайте, что вам говорят в банке, и читайте условия договора, чтобы не попасть в ловушку.

Что такое реструктуризация долга: почему банки соглашаются на изменение кредитных условий?

Главная/Статьи по банкротству физических лиц

Реструктуризация долгов — распространенное явление. Почти все банки в РФ предлагают своим заемщикам реструктуризировать кредиты, если платить по графику нет возможности. Отметим, что такое соглашение также возможно для налоговых недоимок, алиментов, иных долгов по ГК РФ.

Банки в основном предоставляют эту услугу заемщикам с хорошей кредитной историей, а вот через суд можно согласовать реструктуризацию и с просрочками и другими недочетами.

Реструктуризация долга — что это такое?

Простыми словами, реструктуризация — это изменение условий погашения задолженности. Такие договоренности фиксируются в письменной форме:

  • банк и заемщик заключают дополнительное соглашение к кредитному договору;
  • стороны подписывают новый договор с графиком платежей,
  • Условия утверждаются по решению суда.

Реструктуризация возможна и в отношении крупных государственных долгов, и в отношении ссуд в микрофинансовых организациях. Кредитор идет на уступки, чтобы сделать погашение задолженности доступнее для должника.

Например, вы взяли в долг 500 тыс. рублей под 10% годовых — должны отдать через 12 месяцев 550 тыс. рублей. Но вот, год прошел, а у вас на руках только 300 тыс. рублей. Вы обращаетесь к кредитору и просите реструктурировать заем.

Готовы вернуть 300 тысяч разом, а оставшийся долг — ежемесячными взносами по 50 тысяч рублей + 10% на остаток.

Если займодавец соглашается, вы заключаете дополнительное соглашение, в котором и фиксируете новые договоренности, прописываете график платежей.

Для займодавца это удобно, поскольку:

  • в соглашении вы признаете долг с процентами, и в случае просрочки можно обратиться за приказом и быстро взыскать долг;
  • можно для гарантии получить залог или поручительство;
  • в соглашении можно прописать дополнительные санкции за невозврат займа, увеличить процент на период рассрочки.

Ну а заемщик получает возможность расплатиться без судов и приставов, сохранить хорошие отношения.

Суть реструктуризации в изменении способов и сроков погашения, но иногда она включает и частичное списание долга. Основные финансовые причины для реструктуризации в банке:

  • уменьшение дохода или вовсе его потеря;
  • изменения в курсах валют (на этом фоне часто страдает бизнес ИП);
  • появление новых расходов, которые способны привести к дефолту.

Условием для введения реструктуризационных программ в банках является подтвержденная неспособность заемщика рассчитываться на прежних условиях. Такое решение кредитор принимает на свое усмотрение.

Отметим, что программа доступна:

  • физическим лицам;
  • юридическим лицам;
  • государственным предприятиям;
  • предпринимателям и самозанятым лицам.

Реструктуризация — это взаимовыгодная программа. Она нужна и должникам, и кредиторам. Если у человека начались финансовые проблемы, кредитору проще пойти на уступки и одобрить реструктуризацию, чем выбивать деньги через приставов. Это не приведет к результатам при реальной неплатежеспособности.

Нельзя не отметить и хитрость, к которой при этом прибегают кредиторы. Банки не занимаются благотворительностью, они зарабатывают на этой рассрочке. Например, пролонгация кредитного договора на 3 года — это новый срок пользования деньгами. Человек заплатит за кредит намного больше (+ проценты за 3 года).

Виды реструктуризации задолженности по кредиту

Здесь мы расскажем, что обычно подразумевается под словом «реструктуризация». В это понятие входят:

  • пролонгация кредитного договора. Например, по действующему кредиту вы платите по 10 тыс. рублей; срок — до середины 2022 года. После пролонгации вы будете, скажем, платить по 6 тыс. рублей, но срок продлевается до конца 2023 года. По сути, это и есть истинная реструктуризация;
  • снижение процентной ставки. Банк снижает ставку, и остаток кредита можно будет выплачивать уже по новой ставке. Например, если сейчас вы платите по 15% годовых, то по новому договору будете платить по 12% годовых. Такая услуга больше относится к программам рефинансирования, но может комбинироваться с изменением срока платежей;
  • списание пеней по основному долгу. Банк предлагает списать начисленные ранее пени и иные санкции и тем самым реструктуризировать задолженность. Такие предложения обсуждаются в индивидуальном порядке, когда у человека были серьезные причины не платить — болезнь, ошибочная блокировка его счетов, стихийное бедствие и т.п. На сайте банка вы таких предложений не встретите — нужно обращаться к менеджерам с документами;
  • отсрочка по платежам. Банк утверждает период, в течение которого можно либо совсем не платить, либо вносить только начисленные проценты. Как правило, это 2-3 месяца; в крайнем случае — полгода. И да, банки редко утверждают каникулы с полным отсутствием платежей, должнику придется что-то оплачивать в течение льготного периода. Эта услуга нередко подается отдельно, часто бывает платной и называется «кредитные каникулы».

Например, банк Открытие под реструктуризацией подразумевает пролонгацию договора, рефинансирование и отсрочку по платежам. Услуги обсуждаются с клиентом персонально. Но по большей части банки различают эти программы и предлагают их отдельно: консолидацию долгов, каникулы или реструктуризацию.

При просроченной задолженности добиться банковских послаблений почти нереально. Финансовые организации работают с благонадежными заемщиками, а по злостным неплательщикам подают в суд и к приставам. Так надежнее. Они тщательно проверяют ситуацию клиента, прежде чем одобрить тот или иной вид реструктуризации.

Например, если человек потерял трудоспособность в результате травмы и получил инвалидность, кредитные каникулы ему вряд ли одобрят.

Банк прекрасно понимает, что гражданин не выплатит этот кредит, ведь это не временная проблема. Но, конечно, в такой ситуации нужно подавать документы в банк, просить о списании пеней и рассрочке выплаты основного долга.

Если доходов совсем нет, гражданин вправе списать кредит через банкротство физ. лиц.

Ипотечные каникулы

Отметим еще один вид реструктуризации — кредитные каникулы по ипотекам по господдержке. Эта мера была введена в 2019 году, и в особенности пригодилась молодым семьям.

Заемщик вправе воспользоваться отсрочкой до полугода, если:

  • ипотечное жилье для него единственное;
  • размер займа по ипотеке составляет до 15 млн. рублей;
  • ухудшение финансовых обстоятельств подтверждено документально.

Заявка подается в банк, и включает в себя указание причин, по которым человек запрашивает каникулы. Банк не вправе отказать, если:

  1. У должника родился ребенок, что повлекло дополнительные расходы.
  2. Снизился доход на 30% и больше, в результате чего ежемесячный платеж по ипотеке начал забирать 50% семейного бюджета и больше.
  3. Должник заболел на 2 месяца получил инвалидность 1-2 группы.
  4. Человека уволили, он встал на учет в центре занятости.

К заявлению прикладывается выписка из ЕГРН и документы, которые подтверждают заявленные обстоятельства. Далее в течение полугода человек ничего не платит. Договор по ипотеке автоматически переносится сроком на полгода, без дополнительных комиссий и платежей.

Также существуют другие виды реструктуризации:

  1. Отсрочка или рассрочка по исполнению судебного решения.
  2. Судебная реструктуризация в рамках банкротства.
  3. Мировое соглашение между кредиторами и должником в суде.
  4. Налоговая реструктуризация по недоимкам.

Подробнее эти процедуры мы рассмотрим ниже.

По каким обязательствам возможна реструктуризация платежей?

Реструктуризировать долговые обязательства можно:

  • по кредитному договору;
  • по налоговой задолженности в ФНС;
  • по военной ипотеке для военнослужащих;
  • по лизингу;
  • по штрафам;
  • обязательства по решению суда (в рамках дел по ГК РФ, а по договоренности с потерпевшим — и возмещение ущерба по УК РФ);
  • по кредитным картам;
  • по алиментам.

Практически все долги можно реструктурировать по соглашению сторон, но это требует заинтересованности от взыскателя. Когда банки, МФО или иные финансовые организации не идут навстречу, или пытаются вменить как можно больше процентов и санкций, человеку выгоднее установить график платежей через судебную процедуру банкротства. О требованиях и особенностях мы поговорим в следующих разделах.

Реструктуризация кредиторской задолженности в банке: условия и услуги

Реструктуризация в каждом банке осуществляется персонально, исходя из ситуации заемщика. Банки сами принимают решение — заставить их реструктуризировать кредит нельзя, нет таких законов.

Образец заявления в банк можно найти на сайте или попросить у менеджеров, либо воспользоваться нашей формой.

Образец заявления на реструктуризацию кредита — 18,1 КБ

Открытие

В банке Открытие понятие реструктуризации включает следующие инструменты:

  • отсрочка по платежам;
  • снижение процентной ставки;
  • пролонгация срока кредитования.

Ознакомиться с условиями и порядком можно по ссылке. Список доказательств неплатежеспособности и заявление — анкету вам предоставит менеджер по запросу.

Альфа-Банк

Если брать Альфа-банк, то здесь нет специального раздела под реструктуризацию. Банк предлагает рефинансирование, но не упоминает реструктуризацию. Если связаться с банком и уточнить этот момент, вы узнаете, что реструктуризация все же есть, но она рассматривается персонально.

На сайте Альфа банка мы нашли следующую информацию. Здесь нет реструктуризационных программ, но банк все же предлагает кредитные каникулы:

  • без запроса документальных подтверждений;
  • без ограничений по сумме кредитования (но нужно, чтобы клиент уже хотя бы однажды вносил ежемесячный платеж);
  • без ограничений по сумме ипотеки;
  • с полным снижением ежемесячных платежей.
Читайте также:  Как выкупить свой долг у коллекторов самостоятельно в 2022?

Также банк предлагает рефинансирование со снижением ежемесячных платежей. Предложение актуально для заемщиков, у которых есть кредиты и в других банках.

Сбербанк

Сбербанк предусматривает реструктуризацию как отдельную программу: условия на сайте.

Сбер реструктуризирует кредит по просьбе клиентов, если:

  • человека призвали на службу в армию;
  • клиентка родила ребенка и ушла в декретный отпуск;
  • была потеряна трудоспособность;
  • серьезно снизились доходы человека;
  • было потеряно или повреждено имущество;
  • снизился семейный доход и так далее.

Какие документы нужны, чтобы получить реструктуризацию в Сбербанке? Это зависит от причины, по которой вы запрашиваете эту услугу. Например, в случае снижения дохода семьи потребуется:

  • выписка по банковской зарплатной карте за последние 3 месяца;
  • трудовой договор и уведомление о переводе на неполный день или другие условия, в результате которых у вас снизился доход;
  • справка 2-НДФЛ;
  • документ о потере члена семьи (свидетельство о смерти), если он был кормильцем.

На странице банка подробно указано, какие документы потребуются в каждом конкретном случае. Все бланки для заполнения можно найти тоже на портале организации.

Соответственно, когда банк вводит реструктуризацию, вас подробно информируют об изменении условий. Нужно подписать новый договор или доп.соглашение. Во многих банках это можно сделать онлайн, например — в банке Открытие.

  • Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
  • Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
  • Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
  • Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.

Подробнее

  • Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
  • Составление заявления и списка кредиторов
  • Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
  • Работа с банками и коллекторами — уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
  • Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
  • Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.

Подробнее

  • Составление заявления о банкротстве
  • Сбор необходимых документов
  • Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
  • Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
  • Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим

Подробнее

Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства

К судебной реструктуризации обычно прибегают, если банк отказал в рассрочке платежей по кредиту. Например, у человека несколько кредитов, есть микрозаймы — долговая нагрузка большая, и для реструктуризации быстрые займы могут стать помехой.

Реструктуризация через арбитражный суд проводится на основании закона № 127-ФЗ О банкротстве.

Заявление о банкротстве — 45,8 КБ

Форма списка кредиторов и должников гражданина — 19,4 КБ

Список документов для банкротства — 25,5 КБ

Человек составляет заявление, делает список своих кредиторов с указанием суммы долга, прикладывает документы, оплачивает госпошлину и услуги арбитражного управляющего.

Документы подаются в арбитражный суд по месту регистрации должника заказным письмом или лично. Обычно все делает юрист по доверенности. Также можно загрузить заявление и сканы приложений через сайт мой.арбитр.

Три процедуры банкротства физического лица

При банкротстве граждан возможны три процедуры:

  • реализация имущества — это процедура банкротства, когда собственность инвентаризируется, продается (если есть, что продать), и суд полностью списывает долги по кредитам;
  • реструктуризация долгов, которая выступает финансовым оздоровлением;
  • мировое соглашение, которое заключается при достижении договоренностей между кредиторами и должником.

Как написать заявление на реструктуризацию? При подаче заявления по форме важно указать о реструктуризации. Таким образом, вы подаете ходатайство в суд, чтобы суд не ввел сразу реализацию имущества.

После ввода процедуры нужно будет составить план реструктуризации с графиком погашения обязательств. Если реализация вводится на срок 6 месяцев с возможным продлением процедуры, то реструктуризация работает немного по-другому.

  1. Срок процедуры в суде — 4-6 месяцев, за это время нужно согласовать с кредиторами и представить суду план расчетов по долгам. Максимальный срок плана по погашению задолженностей — 3 года.

    Обязателен этап утверждения плана реструктуризации судом. АС должен одобрить план, иначе реструктуризация не вводится.

FinTok: кредитные каникулы, рефинансирование, реструктуризация — в чем разница?

Далеко не каждому заемщику, попавшему в трудную ситуацию, эта разница понятна. Разбираемся в нюансах вместе с Экспобанком.

Текстовая версия

  • Виктория Кандаурова,
  • заместитель председателя правления Экспобанка
  • Кредитные каникулы

Это льготный период, когда можно не вносить или сократить ежемесячные платежи без штрафов и вреда для кредитной истории. По одному договору отсрочка предоставляется один раз. Если договоров несколько, каникулы применяются отдельно к каждому из них.

  1. Данная программа распространяется на кредиты для физических лиц, суммы выдачи по которым не превышают следующие значения: 2 млн рублей по ипотеке, 600 000 рублей по кредитам с залогом автомобиля, 250 000 рублей по потребительским кредитам, 100 000 рублей по кредитным картам.
  2. Срок каникул — от одного до шести месяцев, с возможностью закончить в любое время по желанию клиента.
  3. Согласно федеральному закону № 106, услуга доступна заемщикам, у которых выполнены следующие условия:
  4. ✔️кредит оформлен до 3 апреля 2020 года;
  5. ✔️доход за месяц до месяца обращения снизился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом 2019 года;
  6. ✔️сумма не больше лимита, установленного правительством;
  7. ✔️параллельно не используются ипотечные каникулы;
  8. ✔️заявление подано до 30 сентября 2020 года.
  9. Что будет, когда кредитные каникулы закончатся?
  10. Льготный период — это не списание долга и процентов, обязательства перед банком придется выполнить в полном объеме, но немного позже первоначального графика.

При этом важно знать, что начисление процентов за кредит не приостанавливается. Обычно обращение рассматривается до пяти дней.

Реструктуризация

Это процесс, который подразумевает внесение изменений в уже существующий кредитный договор в том же банке-кредиторе.

Как правило, в рамках реструктуризации банк предложит увеличить срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж. Может быть также рассмотрено снижение процентной ставки или иной вариант снижения кредитного бремени.

Реструктурировать кредит можно, доказав падение своих доходов и сложную финансовую ситуацию.

Рефинансирование

А вот в случае с рефинансированием будет заключен новый договор кредитования, который заменит предыдущий, первый кредит при этом будет считаться полностью погашенным. Рефинансирование можно получить как в своем банке-кредиторе, так и в стороннем.

Здесь не нужно доказывать свои финансовые затруднения, наоборот — нужно подтвердить свою платежеспособность. Рефинансирование — это всегда про снижение процентной ставки. Параллельно с ним можно уменьшить срок кредитования либо ежемесячный платеж.

Вы можете объединить несколько кредитов из разных банков и рефинансировать их в одном, что гораздо удобнее.

Важный момент. Некоторые банки не делают различий между этими понятиями и зачастую под рефинансированием имеют в виду реструктуризацию. Внимательно читайте условия предлагаемой вам услуги.

Посмотреть специальный выпуск FinTok о кредитных каникулах можно здесь.

Подробнее о формате FinTok — здесь.

Что такое кредитные каникулы. Объясняем простыми словами

Отсрочка по кредитным каникулам может быть полной либо частичной. В первом случае клиент банка не вносит платежи, а проценты, начисленные за время льготного периода, возвращает в конце срока кредитования.

Во втором — выплачивает проценты по графику, а основной долг не погашается. В обоих случаях срок кредита увеличивается на количество месяцев отсрочки, а последующие ежемесячные платежи остаются прежними.

Некоторые банки могут устанавливать комиссию за изменение условий договора.

Каникулы предоставляются по инициативе заемщика. Банк может одобрить отсрочку, после чего провести проверку, по результатам которой (например, если условия не выполняются) отменит каникулы и начислит штрафы.

В апреле 2020 года кредитные каникулы ввели законодательно как одну из мер поддержки граждан и бизнеса в связи с падением доходов на фоне пандемии коронавируса и самоизоляции. Материально пострадавшие от коронавируса граждане могли получить отсрочку до 6 месяцев при выполнении следующих условий:

  • доход снизился на 30% по сравнению с 2019 годом;
  • кредит взят до закона о кредитных каникулах;
  • сумма кредита не превышает: автокредит — 600 000 руб., потребкредит для ИП — 300 000 руб., потребкредит для физлица — 250 000 руб., кредитные карты — 100 000 руб.

«Выплаты семьям с детьми, налоговые и кредитные каникулы для бизнеса — всё это замечательно. Но хочется увидеть, сколько правительство планирует потратить на эти цели. То, что этих оценок пока не прозвучало, может свидетельствовать о неожиданном для правительства характере сделанных заявлений. Минфин, по-видимому, чешет сейчас репу, где взять денег».

(Директор аналитического департамента «Локо-Инвест» Кирилл Тремасов — о помощи гражданам и бизнесу во время пандемии.)

Кредитные каникулы не стоит путать с реструктуризацией кредита. Это более широкое понятие — изменение условий действующего банковского договора займа, которое снижает финансовую нагрузку на клиента. Кредитные каникулы — это один из инструментов реструктуризации.

Частный случай кредитных каникул — ипотечные каникулы. Они закреплены в законодательстве с 2019 года. На время забыть об ипотеке могут только те, кто попал в сложную жизненную ситуацию. А именно:

  • получил I или II группу инвалидности;
  • потерял работу;
  • чей среднемесячный заработок снизился более чем на 30%;
  • у кого появились иждивенцы.

Другие требования:

  • размер кредита не более 15 млн рублей;
  • в ипотеке — единственное жильё;
  • ранее условия договора по просьбе заёмщика не менялись.

Максимальный срок ипотечных каникул — полгода. Взять перерыв в выплатах можно только один раз по каждому кредиту. Срок выплат увеличится на период каникул, процентная ставка останется прежней.

В мае 2021 года президент России Владимир Путин подписал закон, обязывающий российские банки объяснять заёмщику причину отказа в предоставлении ипотечных каникул.

Ранее кредиторы нередко отказывали в предоставлении реструктуризации или каникул по кредиту, не указывая мотивацию подобного решения. На это неоднократно жаловались как граждане, так и представители бизнеса.

Теперь же банкам придётся пояснять любой такой отказ.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *