Что такое МФО, что они делают?

Лайфхакер рассказывает, почему микрозаймы дают практически всем и как брать в долг небольшие суммы, чтобы не разориться.Что такое МФО, что они делают?

Микрокредит, или микрозаём, — практически тот же кредит, только небольшой. И берут его ненадолго. Выдаётся он только в рублях.

Традиционно под микрокредитом понимают заём на сумму до 30 тысяч рублей на срок до 30 дней. Это так называемый кредит «до зарплаты» или PDL (payday loan).

Однако законодательно такие рамки не установлены. Регламентирован только максимальный размер микрозайма, который выдаётся физическим лицам: он не может превышать 1 миллион рублей для микрофинансовых компаний и 500 тысяч для микрокредитных (о том, чем они различаются, ниже).

Более того, микрозаймы выдают и юридическим лицам — но не более 5 миллионов рублей.

В первую очередь, процентной ставкой — по микрозаймам она значительно выше, и связано это вот с чем. Обычные кредиты выдают банки, микрозаймы — микрофинансовые организации. Эти учреждения имеют разный статус, и их деятельность регулируется разными законами. К банкам требования гораздо строже: их деятельность лицензируется.

В связи с этим банки аккуратнее выбирают, кому выдать заём: требуют подтвердить доход, изучают кредитную историю. МФО предоставляют кредиты более охотно, в том числе и тем, кому в банках точно откажут.

Риск, что деньги вовремя не вернутся в организацию, высок, но его компенсируют огромными процентами. К тому же микрофинансовым организациям даже выгодно, чтобы клиент просрочил платежи.

Ведущий юрист Европейской юридической службы.

Если деньги не возвращают, должнику будут звонить, угрожать судом и коллекторами. Граждане зачастую переплачивают и отдают последнее, в том числе через перекредитование, что крайне невыгодно.

Сравним среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита, установленные Центробанком, для кредитов с похожими условиями:

Кредиты
Нецелевой до 30 тысяч рублей сроком до года 24,47% годовых
Нецелевой от 30 до 100 тысяч рублей сроком до года 16,120% годовых
Микрокредиты
Без обеспечения до 30 тысяч рублей сроком от 181 дня до 365 дней 116,287% годовых
Без обеспечения от 30 до 100 тысяч рублей сроком от 181 дня до 365 дней 147,382% годовых

Полная стоимость кредита определяется в день заключения договора из расчёта, сколько всего заёмщик потратит на него денег с учётом сопутствующих расходов в виде страховки и подобного. Данные Центробанка, как и любые усреднённые значения, показывают лишь примерную картину. Но и так разница в условиях по займам очевидна.

К примеру, вы возьмёте по 80 тысяч на год в банке и МФО. В первом случае нужно вернуть чуть меньше 93 тысяч, во втором — почти 200 тысяч. Это грубые расчёты, так как нет дополнительных вводных, но и они красноречивы.

Банкам выгоднее выдавать долгосрочные кредиты, так как при низких процентных ставках они почти не получат прибыли, если будут выдавать экспресс-заёмы. Для МФО же микрозаймы выгодны именно из-за высоких процентов по ним.

Микрофинансовые организации могут работать без лицензии. Им разрешается иметь меньший уставный капитал, они не могут привлекать вклады от населения по традиционному сценарию и выполнять большинство финансовых операций, которые разрешены банкам.

МФО подразделяются на микрофинансовые и микрокредитные компании. Для потребителя имеет значение одно их различие: первые могут выдавать клиентам до 1 миллиона, вторые — до 500 тысяч рублей.

Но есть и другие, менее существенные для клиента различия. Например, размер уставного капитала микрофинансовой компании должен составлять не менее 70 миллионов, она может привлекать деньги от физлиц, не являющихся учредителями, в виде инвестиций — но не менее 1,5 миллиона.

Все микрофинансовые и микрокредитные компании включены в реестр, который ведёт Центробанк. Он же следит, соблюдают ли они нормы закона.

Получить их гораздо проще, чем обычные банковские кредиты. Для этого не нужны справки о зарплате и приличная кредитная история.

Ведущий юрист Европейской юридической службы.

В банке заявление на получение займа некоторое время рассматривают и принимают решение — одобрить или отказать. В МФО, как правило, заём одобряют без проверки платёжеспособности и сразу — достаточно иметь паспорт и желание взять кредит.

В целом идея микрокредита не так плоха. Это выход для тех, кому срочно требуются деньги и кто готов быстро вернуть их обратно. Например, вам нужно дорогостоящее лекарство, а зарплата только через два дня. Вы берёте микрокредит и возвращаете его послезавтра — переплата даже с большими процентами получается умеренной.

Микрокредит лишь инструмент, последствия зависят от того, как его использовать.

Проблемы начинаются, когда микрозаймы используют неправильно. Вот распространённые ситуации:

  1. Человеку нечем платить за ипотеку, и он берёт микрозаём, чтобы эти деньги отнести в банк. В итоге далее ему придётся платить и по ипотеке, и по микрозайму. А шансы на то, что у него будут средства на оба взноса, резко снижаются. В следующем месяце ему не хватит денег на два платежа. Он будет выбирать, внести деньги за квартиру, чтобы не потерять её, или отнести в МФО. Какое бы решение он ни принял, ситуация уже выходит из-под контроля, и велик риск, что задолженность будет расти, как снежный ком.
  2. Человек потерял работу, поэтому берёт микрозаём «на жизнь» — не голодать же ему. Стратегия провальная: отдавать долг нечем, так как доходов не предвидится, а на деньги от подработки логичнее купить еду.
  3. Человеку нужна крупная сумма, но в банках ему отказывают. Он берёт кредит в микрофинансовой организации, не обращая внимания на то, в какую сумму ему действительно обойдётся кредит.

В итоге задолженность по микрозайму растёт, и выплатить её становится сначала сложно, потом — невозможно. Сейчас россияне должны микрофинансовым организациям почти 172 миллиарда рублей. Одна из основных причин такого положения вещей — низкая финансовая грамотность населения.

Микрофинансовые организации «помогают» людям принимать неверные финансовые решения. В заблуждение зачастую вводят объявления, из которых потенциальные клиенты делают неправильные выводы.

Например, в рекламе крупными буквами пишут, что выдают займы под процентную ставку от 0,5%. О том же, что эти проценты начисляются за день, а не за год, сообщается уже мелким шрифтом — с одной стороны, закон о рекламе соблюдён, а с другой, мало кто будет изучать объявление с лупой.

А при задолженности МФО не готовы идти навстречу клиентам — в отличие от банков, которые предоставляют возможность реструктуризации кредита или отсрочки по выплатам.

Ведущий юрист Европейской юридической службы.

Цель МФО — дать небольшую сумму и получить приличную прибыль. Поэтому ей выгодно, когда из-за просрочки «капают» дополнительные проценты. В лучшем случае там предложат продлить срок возврата долга, заплатив за это дополнительно.

Но подписывают договор на микрозаём всё же сами люди.

Попытки регулировать размер долгов предпринимаются. Так, сначала ограничений для роста задолженности не было. С 2016 года переплату по микрозайму начали законодательно ограничивать. Это происходило поэтапно.

Сейчас для потребительского кредита сроком до года, в том числе для микрозайма, переплата не может превышать сумму кредита более чем в 1,5 раза. Как только общий долг достигает установленного потолка, закон запрещает начислять проценты, штрафы, пени, неустойки. Ограничивается и процентная ставка: не более 1% в день.

Эти правила не действуют для займов до 10 тысяч рублей и на срок до 15 дней. Для таких кредитов проценты и неустойки не начисляют, если переплата составит 30% от суммы займа. Но за просрочку можно штрафовать на 0,1% в день от оставшейся доли долга.

Так делать точно не стоит. Хоть рост задолженности и ограничен законом, последствия неуплаты всё равно будут. Вот чем это может быть чревато.

Плохая кредитная история

Информация о микрозаймах передаётся в бюро кредитных историй. Если вы не вовремя возвращаете деньги, это отразится в ней, и о кредитах в банках под низкий процент можно будет забыть. Как минимум на 10 лет после возвращения долга, пока данные не уйдут в архив.

Знакомство с приставами

МФО может попытаться взыскать долги через суд. Если решение будет принято в её пользу, то приставы арестуют счета, опишут и продадут имущество. Кроме того, вы не сможете выехать за границу.

Общение с коллекторами

Микрофинансовые организации активно пользуются услугами коллекторов — настолько, что должников по микрозаймам оградили от навязчивых звонков и визитов специальным законом. Коллекторам разрешается:

  • общаться с должником с его согласия;
  • напоминать о долге и рассказывать о последствиях его неуплаты;
  • звонить должнику не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;
  • встречаться лично не чаще раза в неделю.

В действительности требования закона соблюдаются не всегда, и коллекторы нередко терроризируют и должников, и их близких.

Обязательно сделайте следующее:

  1. Проверьте, есть ли организация, где вы намерены взять деньги, в реестре Центробанка. Если нет, её деятельность незаконна.
  2. Внимательно читайте договор — каждую строчку, напечатанную крупным и мелким шрифтом. Обязательно найдите, сколько вам начислят процентов годовых. Просмотрите график платежей, чтобы понять, когда и сколько вам надо заплатить. Обратите внимание на стоимость дополнительных услуг, если они предусмотрены, размер штрафов и неустоек, а также за что МФО планирует их взимать.
  3. Подписывайте договор, только если вам всё понятно и вопросов не осталось.
Читайте также:  Код субъекта кредитной истории: что такое и как узнать в 2022

Обложка: кадр из мультсериала «Ну, погоди!»

МФО: что это такое и как это работает? — Деньги на дом

Что такое МФО, что они делают?

Существует множество мифов и легенд, которые окружают сферу микрозаймов и среди них такие, как: бешеные процентные ставки по займу, невозможность рассчитаться с кредитором и многие другие. Но, как правило — это вымышленное мнение, которое заметно отличается от действительности. Что такое МФО (микрофинансовая организация)?

МФО-это организация, которая ведет финансовую деятельность, в которую входит выдача займов под определенный процент на заранее оговоренный временной промежуток времени. Открытие МФО связано с множеством факторов и просто взять, и открыть ООО или ИП и заниматься выдачей микрокредитования.

Данная сфера находится под постоянным контролем вышестоящих органов и ведомств. Для начала осуществления подобной деятельности нужно подать заявление в ЦБ РФ, и только после одобрения можно осуществлять подобную деятельность на законных основаниях.

Так же поле подачи заявления новое МФО вносится в государственный реестр, где находится полный список всех организаций осуществляющих микрофинансовую деятельность на территории РФ. МФО, получившие лицензию на осуществление свое деятельности постоянно проходят различного рода проверки и предоставляют отчеты.

Так же все микрофинансовые организации обязаны четко следовать закону о микрофинансовой деятельности.

  • ФЗNo153-Ф3. Закон «О микрофинансовой деятельности и МФО», который четко трактует принцип работы и ограничения деятельности подобных организаций.
  • ФЗNo353-Ф3. Закон «О потребительском кредите «, который разъясняет все условия и рамки по выдаче потребительского кредита (займа).
  • ФЗNo115-ФNo. Закон «О противодействии легализации (отмыванию)доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма», который пресекает всякую деятельность с легализацией доходов через МФО
  • ФЗNo230-Ф3. Закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», в который входят обязанности и полномочии кредиторов при взыскании просроченной задолженности.
  • ФЗNo152. Закон «О персональных данных», который обеспечивает защиту и неразглашение персональных данных заемщиков.

Список этих законодательств можно продолжать бесконечно, но трактовка и формулировка которых выполнена так, что обычному гражданину они покажутся бессмысленным набором терминов и словосочетаний. Даже профессиональные юристы не всегда могут правильно трактовать данные законодательства.

Поэтому некоторые недобросовестные МФО пользуясь юридической неосведомленностью граждан иногда прибегают к «хитростям» (повышенный процент по кредиту, навязывание различных доп. услуг и многое другое), которые потенциальный заемщик подписывает без всякого угрызения совести.

Подобное зачастую и ведет к негативному отношению населения к услугам МФО. Деятельность МФО.

МФО выдает денежный заем заемщику на заранее оговоренных условиях и придерживаясь рамок закона.

  • Пример: Заемщик оформил заем в размере 3000 рублей под процентную ставку в 1% день. То есть, по истечению срока он обязан вернуть сумму кратную 3900. Вот эта сумма сверху и есть доход МФО.

Для получения этой прибыли микрофинансовая организация рискует суммой в 3000 рублей, так как шанс невозврата денежных средств заемщиком высокий. Для избежания этого МФО проводит анализ платежеспособности клиента, и на основании этого проводится выдача заемных средств.

Но, большая часть клиентов МФО имеют испорченную кредитную историю, которая не позволяет им получить потребительский кредит в банковском учреждении. Поэтому они и обращаются в подобные организации, где положительное решение в выдаче займа решается практически мгновенно.

Эти факторы и стали причиной высоких процентов по денежным займам, так как процент невозврата покрывается относительно высокими процентами.

Так же МФО помимо основной деятельности оказывают другие различные услуги: предоставление юридической помощи, оформление различных видов страховок и предоставление сведений из бюро кредитных историй.

Разновидности МФО

Микрофинансовые организации делятся на 2 типа-это МКК(микрокредитная органзиция) и собственно МФО. Давайте рассмотрим главные отличия этих организаций.

МФО-это организации, которые осуществляют свою деятельность под жестким контролем ЦБ и которы проходят ежегодную аудиторскую проверку. В их обязанности не входит промышленная и торговая деятельность.

Для полноценной работы организации и ее регистрации установлена минимальная сумма, которая должна быть на счету. Размер данной суммы составляет 70 млн рублей и это сумма, которая необходима для начала осуществления деятельности организации.

Если, размер данной суммы будет снижен по результатам работы организации, то ЦБ исключает ее из государственного реестра и МФО не сможет заниматься микрофинансовой деятельностью.

Подобные организации имеют ряд ограничений, но которые компенсируются тем, что они могут привлекать для осуществления своей деятельности средства граждан. Правда, размер займа должен превышать 1 млн рублей.

Этот параметр позволяет защитить средства граждан от необдуманного инвестирования.

Как показывает практика, если инвестор располагает такой суммой, то он грамотно оценил все связанные данной инвестицией риски и эмоционально подготовлен в случае неудачи.

МКК-это организации, значительно уступающие размерам и контроль за ними осуществляется СРО (саморегулирующая организация) в состав которой входят аналогичные организации порядка 20 штук. ЦБ редко вмешивается в деятельность подобных компаний и организаций. Чаще всего ЦБ обращает внимание на МКК если:

  • Зарегистрирована информация о нарушении МКК законодательства РФ
  • Аудит СРО в котором состоит данная МКК
  • МКК не состоит ни в одном из СРО

Так же отсутствуют требования относительно нужного капитала для деятельности МКК, но соответствующий законопроект уже внесен на рассмотрение в ближайшее время.

Отличие МФО от банковских учреждений

В основную сферу деятельности обеих организаций входит выдача кредитных средств населению под процент. Но, существенным отличием банка от МФО является невозможность открытие счета, покупка иностранной валюты и доверительное управление средствами граждан.

Контроль в обоих случаях осуществляется ЦБ, но регуляция МФО гораздо мягче относительно банков. Так же для открытия банка потребуется значительная сумма, а для МФО порог входа значительно ниже. Так же у МФО отсутствует лицензия, но имеется свидетельство о внесении данной организации в государственный реестр.

За различные правонарушения Банк лишается лицензии на осуществление своей деятельности, а МФО попросту исключают из реестра.

Кто контролирует деятельность МФО на территории РФ

Все микрофинансовые организации находятся под юрисдикцией Центрального Банка, которые обеспечивает контроль за их деятельностью. Все данные о подобных организациях находятся в государственном реестре.

Если организации не внесена в данный список, то ее деятельность незаконна и пользоваться ее услугами крайне не рекомендуется.

Так же при выявленных нарушениях МФО автоматически подключаются другие государственные ведомства (прокуратура РФ, судебные приставы и СРО).

Кроме запланированных проверок часто поводятся и внеплановые вызванные жалобами граждан на деятельность МФО. Подача жалобы на незаконную деятельность МФО можно через интернет-портал ЦБ РФ.

Служба судебных приставов не проводит проверку жалоб напрямую, так как в обязанности службы входит взыскание долговых обязательств в рамках закона.

Но, как показывает практика на жалобы населения ФССП реагирует молниеносно. Если, будет выявлено нарушение относительно прав заемщика, то организацию ждет штраф в размере 200 тыс. рублей.

Подать жалобу в ФССП можно с помощью интернет-приемной данного ведомства.

СРО обеспечивает деятельность, и ведет контроль за всеми внесенными в реестр микрофинансовых организаций. На сегодняшний день существует несколько крупных СРО: «Альянс», «МиР» и «Единство».

Так как по понятным причинам ЦБ просто не может контролировать отдельно взятое МФО включенное в реестр (насчитывается более 2-х тысяч), то это прямиком ложится на СРО. При нарушениях выписываются штрафные санкции и предписания.

Так же нередки случаи, когда за нарушения следует исключение из СРО, что автоматически ставит деятельность микрофинансовой организации вне закона.

  • При открытии нового МФО помимо внесения ее в гос. реестр, обязательным условием является вступление в СРО в 90-дневный срок. Аналогичные действия предусмотрены и при исключении организации из СРО. Ей отведено такое же количество времени на вступление в другое СРО иначе следует исключении из реестра.

Для подачи жалобы на МФО достаточно узнать в каком именно СРО она находится. Данная информация находится в открытом доступе на сайте МФО. Жалоба подается как через сайт СРО так и с помощью эл. почты. Прокуратура проводит проверки МФО согласно жалобам клиентов МФО, а так же осуществляет проверки различного типа: договоры займа, документы на аренду помещения.

Вся вышеизложенная информация дает понять, что вести незаконную деятельность МФО просто невозможно, так как она СРО же привлечет внимание надзорных органов, которые реагирую на подобного рода информацию очень оперативно.

Частые факторы обращения в МФО

Обычно клиентами МФО становятся граждане, которые имеют неофициальное трудоустройство или запятнанную кредитную историю.

  • Без подтверждения дохода очень сложно получить одобрение от банка, но лояльность МФО ставит данный фактор на второстепенный план. При обращении в банк с заемщика требуют справку 2 НДФЛ. Так же частыми случаями является, когда работодатель выдает заработную плату своим работникам в «конверте» и подтвердить наличие официального дохода становится невозможным. Поэтому данная категория граждан обращается в МФО, где не требуется подтверждения дохода.
  • Испорченная кредитная история. Не редки случаи, когда именно этот фактор становится причиной отказа в получении кредита. Но, МФО со своей стороны в некотором роде помогают поправить данную ситуацию следующим образом: Гражданин обратившийся за получением займа помимо полученных средств и во время погашенной задолженности получает данные в Объединённое кредитное бюро о выполненных обязательствах. Этот фактор помогает хоть как-то исправить сложившуюся ситуацию с плохой кредитной историей.
Читайте также:  Прекращение взыскания по исполнительному производству: что значит?

Порядок выдачи займа в МФО

Для получения займа в офисе или через интернет-сайт МФО обязана разместить на своем портале данную информацию для ознакомления потенциальным клиентом:

  1. Юридическое название компании, адрес регистрации, номер телефона, адрес сайта.
  2. Данные о внесении в госреестр МФО и о членстве в СРО.
  3. Требования к заемщику: например, старше 18 лет, не имеет текущих просрочек перед другими организациями. Тут все зависит от кредитной политики конкретной МФО.
  4. Сроки рассмотрения заявки и список документов, которые должен представить клиент.
  5. Виды займов, суммы и сроки возврата.
  6. Способы выдачи денег: наличными, перечислением на карту.
  7. Процентные ставки и порядок их применения.
  8. Есть ли какие-то иные платежи кроме процентов.
  9. Должен ли заемщик передавать свое имущество в залог.
  10. Периодичность платежей: деньги нужно возвращать одним платежом в конце срока договора или постепенно, как в банке.
  11. Способы погашения долга: наличными в кассу, банковским платежом на расчетный счет, через личный кабинет на сайте МФО. Обязательно должен быть бесплатный способ — когда заемщик не платит комиссий.
  12. Какие штрафные санкции предусмотрены за просрочку.
  13. В течение какого срока можно отказаться от получения займа.
  14. Есть ли дополнительные договоры, которые нужно заключить для получения займа.
  15. Как заемщик может запретить МФО продажу его долга коллекторам.
  16. Подсудность: в каком суде будут решаться спорные вопросы.

Данная информация позволить заемщику более детально ознакомиться с условиями предоставления займа. Обычно, она находится в свободном доступе. При личном посещении офиса МФО эта информация находится на информационном стенде. Если, она отсутствует попросить ее у офис-менеджера, которая вам ее предоставит. О чем не стоит забывать после оформления микрозайма.

Сроки

Это самый важный фактор в оформлении любого займа ведь за просрочку начисляются большие проценты и штрафы. Ведь, с учетом этих факторов отпадает весь смысл обращения. При возникновении сложной финансовой ситуации (задержка заработной платы) нужно обратится в МФО и попробовать урегулировать ситуацию. Часто кредиторы идут на уступки и предлагают воспользоваться услугой пролонгации.

Микрофинансы и микрокредиты: как они работают и как безопасно одалживать

Кредиты

/ 30 октября 2021 09:30

Офисы микрозаймов можно найти на каждой улице. Их услуги довольно широки: от выдачи наличных до кредита на карту по онлайн заявке. Многие уже давно стали клиентами этих организаций. Но как устроен мир микрофинансов? И что нужно знать, подписывая договор?

Чтобы лучше разбираться в разнице этих организаций, прочитайте нашу статью

Александр попал в непростую ситуацию: из-за пандемии его доходы резко сократились. Зарплату задерживали уже вторую неделю, жить было не на что. Взять в долг у друзей не получилось. Кредит брать не хотелось – ему не нужна слишком большая сумма, да и с нерегулярными выплатами на работе не одобрили бы заявку. Поэтому мужчина решил обратиться в МФО, расположенную недалеко от его дома.

Что такое МФО? Представьте соседа, у которого всегда можно взять деньги в долг. Его не особо интересует ваш уровень дохода и благонадежность, но он с радостью готов одолжить вам деньги «до зарплаты». Единственное условие – большой процент.

По такому принципу и работают микрофинансовые фирмы:

  • Выдают займы гражданам и малому бизнесу.

Компании расположены как в крупных городах, так и в малонаселенных пунктах, где есть лишь одно отделение банка, или вовсе отсутствует. Оформить небольшой долг гораздо проще и быстрее, а зачастую – это практически единственная возможность получить срочно понадобившиеся деньги.

  • Выдают небольшие суммы на короткий срок.

Конечно, при желании можно занять и миллион рублей – регламенты работы организаций это допускают. Но, как правило, объем не превышает двух зарплат, а срок возврата составляет около двух месяцев.

  • Устанавливают повышенную процентную ставку.

Проценты в разы превышают банковские показатели. Зачастую это 1% в день, из которого складывается 365% годовых.

  • Не очень строго оценивают платежеспособность клиента.

По этой причине взять деньги у МФО очень просто. Доказывать свой доход, как это необходимо в банке, не обязательно.

МФО и правда могут выручить в трудной ситуации. Только при соблюдении правил пользования

При этом микрофинансовая организация – лишь общее понятие. Для упрощения контроля за деятельностью в 2017 году их разделили на микрокредитные и микрофинансовые компании.

Разбираемся в названиях: МФК и МКК

Министерство финансов и Банк России точно так же следят за работой МФО, как и за любой финансовой структурой. Поэтому основной принцип разделения строится на объемах фигурирующих денег и некоторых отличиях в организации деятельности.

МФК – микрофинансовая компания – более крупная организация. Ее уставной капитал должен составлять минимум 70 млн рублей. Обладает расширенной деятельностью, а за самими компаниями следит Банк России.

Чем занимаются:

  • принимают средства от юрлиц, а также от индивидуальных вкладчиков до 1,5 млн рублей;
  • выдают микрозаймы до 1 млн рублей;
  • выпускают облигации.

В связи с привлечением средств физических и юридических лиц к таким организациям Центробанк предъявляет повышенные требования. Также проводятся ежегодные проверки их деятельности.

Совет от банка

Хорошо обдумайте все риски, прежде чем вкладывать свои средства в МФО. Они не подлежат страхованию АСВ, как обычные банковские вклады. Поэтому вы не сможете вернуть свои деньги, если компания их потеряет. Лучше доверяйте свои средства проверенным банковским организациям.

МКК – микрокредитная компания – более ограничена в своих возможностях. Слово «кредитный» в названии говорит о том, что компания только выдает деньги. Максимальный заем – 500 тысяч рублей.

В отличие от МФК, микрокредитные фирмы не имеют права привлекать сторонние средства, и ведут деятельность только за счет фонда компании и собственников. И размер их капитала не определен.

За МКК не следит Банк России, вместо него компания состоит в саморегулирующей организации (СРО). Но при этом Центробанк может провести проверку организации в случае жалоб на нее.

Функции МКК и МФК необходимо знать, чтобы не наткнуться на мошенников. Несмотря на множество законов, нечестные предприниматели все еще ведут свободную деятельность, прикрываясь законными основаниями.

Рефинансирование кредитных карт в Совкомбанке – это просто! Вносите ежемесячно один платеж по всем кредитам по меньшей процентной ставке. Наши сотрудники рассмотрят и оформят ваш запрос за считанные минуты, вам нужно всего лишь оставить заявку на рефинансирование кредита на сайте банка.

Александр задумался: если разница между финансовыми и кредитными компаниями понятна, то чем они отличаются от банков? Если в МФО легко взять кредит, то почему банки так усложняют этот процесс?

Приведем основные отличия МФО от банковских организаций. В реальности можно найти еще больше расхождений в их деятельности, т.к. банк занимается не только оформлением займов.

Банки МФО
  • Широкий спектр полномочий:
  • ·        выдача наличных,
  • ·        оформление кредита,
  • ·        хранение вкладов,
  • ·        обмен валют,

·        финансовые услуги для физических и юридических лиц и т.д.

Функционал организаций строго ограничен в зависимости от вида компаний
Возможность получить крупную сумму в долг на длительный период возврата Выдают небольшие займы, срок долга редко превышает пару месяцев
Процедура одобрения занимает несколько дней: кредитор проверяет платежеспособность клиента, требует набор документов, подтверждение доходов Микрозаем выдается в день обращения. МФО менее придирчивы к клиенту. Некоторые организации не требуют даже паспорт
Банки работают по расписанию в рабочие дни. В выходные работа офисов ограничена Возможность обратиться за деньгами 24/7
Процентная ставка редко превышает отметку 25% Процент начисляется за каждый день займа. Таким образом он достигает 365%

Почему такая разница в сроках кредитования и величине выдаваемых средств? Дело в том, что банк настроен на более долгосрочные финансовые отношения с клиентом. Большие суммы можно растянуть на долгий срок, поэтому текущий доход заемщика тщательно проверяется.

В МФО все иначе. Организации нужна прибыль здесь и сейчас, т.к. срок возврата денег мал. Стабильность дохода проверяется поверхностно, отсюда есть риск, что клиент не вернет деньги. Поэтому компании компенсируют данные недостатки высокими процентами.

При этом не стоит считать быстрые займы конкурентом банка. В подобные организации обращаются только в самых крайних случаях.

Где лучше занять: в МФО или в банке

Вернемся к Александру. Он решил обратиться в ближайший офис микрозаймов. Ему нужна небольшая сумма в 20 тысяч рублей. Менеджер подготовила для него стандартный договор, и мужчина уже собирается поставить на бумаге свою подпись. Следовало ли ему пойти по другому пути и обратиться в банк?

Чтобы избежать сюрпризов, выбирайте надежную компанию

У кого лучше одолжить деньги, у банка или МФО, – сложный вопрос. Каждый исходит из своих потребностей и жизненной ситуации. Бывает, когда другого выбора и правда нет. Но все же не стоит занимать средства опрометчиво у первой попавшейся компании.

Рассмотрите внимательно каждый вариант. Воспользуйтесь онлайн калькулятором для расчета кредита. Процентная ставка от Совкомбанка покажется вам наиболее выгодной.

Что сделать до:

  • В первую очередь найдите в договоре полную сумму уже с учетом процентов, которую нужно вернуть.

Если она покажется вам запредельной, то сравните предложения нескольких организаций.

Сотрудник предложит вам сразу подписать договор на выдачу средств. Но не торопитесь. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать решение, в течение этого времени организация не может менять начальные условия займа.

  • ЦБ России ведет специальный реестр организаций, выдающих микрозаймы.

Заранее найдите там выбранную компанию. Сравните, чтобы все данные из реестра совпадали с указанными в договоре (полное и краткое название, ИНН, адрес нахождения и т.д.).

  • Оцените свои возможности.

Если компания устанавливает 1% в день, то за месяц вы переплатите 30% от суммы.

Например, в случае Александра, через месяц долг будет составлять 26 тысяч рублей. Хорошо подумайте, сможете ли вы отдать такую сумму и где возьмете деньги.

Что сделать после:

  • Соблюдайте сроки возврата микрозайма.

После 1 января 2020 года начисленные проценты, штрафы, пени не могут увеличивать заем более чем в 1,5 раза. Учитывая нелегкое материальное положение, которое вынуждает брать займы, лишние начисления за просрочку платежа вряд ли нужны.

  • Одалживайте на небольшие сроки.

Брать микрозаймы имеет смысл только на небольшие сроки, чтобы не переплачивать высокие проценты. А если у вас есть возможность, то погасите задолженность заранее.

Совет от банка

Не берите новый микрокредит для погашения имеющихся задолженностей. Так вы попадете в финансовую ловушку, ведь деньги придется возвращать, но уже с более крупными процентами.

Подумайте о рефинансировании – это более цивилизованный способ покончить с долгами.

Банки дают возможность перекредитовать даже микрозаймы.

  • Сохраняйте все платежные квитанции и чеки.

В случае конфликта с организацией это послужит железным доказательством того, что от уплаты вы не отклонялись.

Как вычислить мошенника

Перед тем, как обратиться в МФО, Александр видел множество рекламы: от баннеров в интернете до простых бумажных объявлений на улице о выдаче денег. Сам он в итоге обратился в наиболее популярную компанию, но насколько можно доверять такой агрессивной рекламе?

Предупредите своих пожилых родственников, чтобы не соглашались на легкие деньги

  • Самый верный способ – не обращаться по объявлениям, в которых есть лишь номер телефона без указания названия компании и других реквизитов.
  • Также настороженно относитесь к обещаниям о «бесплатных» деньгах всем подряд: от безработных до пенсионеров. Ни одна организация, которой важна прибыль, не будет оформлять заем без паспорта или минимальной гарантии выплат.
  • Внимательно читайте договор, особенно пункты, указанные мелким шрифтом. Иначе велик риск «подарить» свою машину или квартиру мошенникам в качестве залога.
  • Уточните, какая СРО контролирует деятельность компании. На данный момент в России их три: «Микрофинансовый альянс», «МиР», «Единство». На сайте каждой организации есть список входящих в нее МФО. Бывает так, что компания может не числиться ни в одном списке, но это не всегда мошенники. Такое бывает только в случае смены СРО и на это дается 90 дней.

Не оформляйте микрозаем на эмоциях. Помните, что это не облегченная версия кредита, а совсем наоборот. Из-за повышенной ставки нужно внимательно рассчитывать свои возможности вернуть долг. Внимательно выбирайте организацию и заранее проверяйте ее наличие в госреестре Центробанка.

Кто защищает пользователей микрозаймов

Через месяц Александр выплатил долг и не столкнулся с какими-либо проблемами. На работе ему выплатили зарплату. Чтобы избежать новых долгов, мужчина решил поискать новую работу. К тому же у всех на слуху истории про коллекторов и то, как люди буквально лишаются своего имущества из-за долгов. К кому обращаться за помощью?

Для начала разберемся, в каких случаях вообще нужно жаловаться на компанию.

  • Нарушение условий договора.

Например, организация самовольно подняла проценты, изменила сроки выплат долга или включила пункты, противоречащие законодательству.

  • Начисление комиссий или пени без явных на то причин.
  • Передача личных данных третьим лицам.
  • Установление ограничений на досрочное погашение кредита.
  • Изменение условий договора после его подписания.
  • Звонки с угрозами и визиты неизвестных людей.
  • Начисление штрафов после окончательной выплаты долга.
  • Отказ в оформлении финансовой договоренности письменно.

Кому жаловаться?

  • В первую очередь отправляйте жалобу в Центробанк.

ЦБ займется проверкой только при условии, если МФО состоит в реестре. Это еще одна причина, почему выбирать организацию нужно ответственно.

  • Служба финансового омбудсмена.

Эта инстанция занимается досудебным урегулированием споров между финансовыми компаниями и их клиентами. Найдите в перечне ваш случай и узнайте, на какую помощь можете рассчитывать.

Любая МФО – это прежде всего организация, которая должна предоставлять качественные услуги населению. Если вам навязывают ненужные предложения, скрывают необходимую информацию и всячески вводят в заблуждение, то смело жалуйтесь на нарушение прав потребителей.

  • Служба судебных приставов.

Коллекторы должны вести свою деятельность в рамках закона. Если они превышают свои полномочия, донимают звонками или наведываются к вам домой, то направьте жалобу приставам.

В случае совершения любых действий, противоречащих закону, обращайтесь в прокуратуру. Не забудьте приложить доказательства.

Самое главное – не бойтесь вовремя защитить себя и сразу сообщайте о нарушениях. Ведь если забросить ситуацию, то можно потерять не только деньги, но и нервы.

Долг у МФО – это порой единственное, что можно выручить в определенных жизненных обстоятельствах. Брать деньги у таких организаций нестрашно, а при грамотном подходе отдать долг можно быстро и без проблем. Но подходить к займу надо не менее внимательно, чем к оформлению ипотеки. Иначе есть шанс наткнуться на проблемы.

Ольга Миниханова

На стороне финансовой грамотности. Люблю изучать новое и писать об этом. Уверена: банки — это не страшно!

Что такое МФО. Объясняем простыми словами

Несколько лет назад кредитный рынок МФО был диким, то есть почти нерегулируемым. Но с середины 2010-х законодатели последовательно устанавливают рамки для рынка МФО, ограничивая суммы процентов и займов и заставляя микрофинансовые организации становиться прозрачнее.

Работу МФО регулирует Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». МФО должны регистрироваться в реестре МФО Банка России.

Максимальная процентная ставка для МФО по состоянию на конец 2021 года ограничена цифрой в 150%. То есть если заемщик взял в долг 1 000 рублей, потребовать от него вернуть больше чем 2500 рублей не Кроме того, в день МФО могут начислять не более 1%.

Платежи за просрочку кредита или займа не могут превышать 20% годовых, или 0,1% за каждый день пропущенного платежа.

Микрофинансовым организациям запрещено выдавать займы под залог жилья или доли в общем имуществе и долевом строительстве.

Центробанк также обязал микрофинансовые организации (МФО) оценивать показатели долговой нагрузки (ПНД) заёмщиков, когда сумма займа превышает 10 000 рублей. МФО придётся обращаться за информацией по долговой нагрузке в бюро кредитных историй, а также требовать документы, подтверждающие доход заёмщиков.

Далее, с 1 октября 2021 года МФО обязали публиковать информацию о порядке выдачи займов и привлечения денег, контакты организации, включая информацию о руководителях, сведения о предписаниях, ограничивающих выдачу займов и привлечение денег. Также микрофинансовые организации должны сообщать контактные данные, по которым клиенты смогут оставить свои жалобы.

«Чем ниже падают доходы, тем больше у МФО будет клиентов.

Высокие проценты (500–700% годовых) обусловлены большими потерями от проблемных займов, поэтому на астрономическую прибыль рассчитывать не приходится, но всё же маржинальность остаётся весьма привлекательной. У онлайновых МФО — около 50% в год. Это хороший бизнес, и пока ещё в нём есть место новым игрокам».

(Основатель системы моментальных микрозаймов Webbankir Андрей Пономарёв — о том, как создать и раскрутить МФО в интернете.)

«Все только кричат, что микрофинансы — это похоронный дом. Здрасьте, приехали… Мы людей на ноги ставим. Я могу несколько раз дать кредит одному и тому же человеку, а потом передам его в руки банкиров».

(Руководитель одной из крупнейших микрофинансовых организаций «Мигкредит» Лора Файнзильберг — в интервью.)

Граница между банками и МФО постепенно истончается. В июле 2021 года крупные российские банки начали активно предлагать своим клиентам «занять до зарплаты». Большинство банков видят в «займах до зарплаты» более понятный клиенту путь решения финансовых проблем, нежели традиционные микрозаймы.

Микрофинансовые организации тоже стремятся стать ближе к банкам. Они хотят выйти на рынок кредитных карт. МФО предложили создать новый класс кредитных организаций, которые смогут выдавать кредитные карты наравне с банками. Предполагается, что право выдавать кредитки получат компании с капиталом от 150 млн рублей.

Микрозаймы становятся все более популярным продуктом на российском кредитном рынке. В мае 2021 года доля россиян, у которых есть микрозаймы, достигла максимального показателя с 2017 года.

С января по июнь 2021 года россияне заняли у микрофинансовых организаций почти 200 млрд рублей. Кроме того, жители страны стали чаще брать крупные микрозаймы (больше 30 000 рублей).

В 2021 году в реестре Центробанка записаны 1,3 тысячи микрофинансовых организаций. При этом, согласно исследованию картографического сервиса 2ГИС, количество офисов МФО за четыре года сократилось на 30%.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *