Что такое реструктуризация долгов простыми словами

Слово «Реструктуризация» происходит от англ. restructuraction — изменение, восстановление структуры. В финансовой сфере применяется как мера в отношении заемщиков, которые не способны обслуживать свой долг.

Законодатель при внесении изменений в Закон о банкротстве в части, регулирующей несостоятельность физических лиц, решил отказаться от терминов «наблюдение» и «конкурсное производство», которые используются при банкротстве фирм.

Что такое реструктуризация долгов простыми словами

Процедуры банкротства физического лица

Применены новые формулировки, более понятные простому человеку: «Реструктуризация долгов гражданина» и «Реализация имущества гражданина». Согласно букве закона, при банкротстве физического лица применяются следующие процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.

Процедуры названы реабилитационными, то есть они изначально направлены на восстановление прав должника: в реструктуризации – на восстановление платежеспособности, в реализации – на освобождение от исполнения обязательств, при мировом соглашении стороны договариваются об урегулировании проблемы долга, и необходимости в процедуре банкротства уже нет.

Получить бесплатную консультацию

Цель банкротства физического лица

Целью банкротства не является быстрое и бездумное списание долгов. Изначально, перечисляя процедуры в законе, законодатель говорит об их последовательности.

На процедуру реструктуризации долгов возлагается надежда вернуть должника в русло платежеспособности. Прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, долг «замораживается».

Одновременно с этим в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства, и, как следствие, прекращаются взыскания с заработной платы и прочие выплаты в счет долга. В этих «тепличных» условиях финансовый управляющий делает выводы о возможности должника восстановить платежеспособность.

Для утверждения судом плана погашения долгов в процедуре реструктуризации, необходимым условием является, во-первых, согласие должника на его исполнение, во-вторых, возможность полного погашения просроченной задолженности и возврата в график платежей за 3 года за счет имеющегося источника дохода.

Такой план реструктуризации долгов должен быть утвержден собранием кредиторов. Без одобрения собрания кредиторов можно утвердить план реструктуризации долгов сроком не более 2 лет.

Судебное заседание при банкротстве физического лица

В первом судебном заседании, когда рассматривают поданное должником заявление, его обоснованность, принимается решение, какую процедуру ввести в отношении должника.

Суду дано право ввести как последовательность процедур, то есть применить реструктуризацию долгов, так и сразу признать должника банкротом.

Суд может по ходатайству должника пропустить реструктуризацию долгов и ввести реализацию имущества.

Что такое реструктуризация долгов простыми словами

И тут имеет значение сложившаяся практика региона. К примеру, в Москве в случае отсутствия дохода или, если его размер не позволяет рассчитаться с кредиторами за 3 года, суд, преимущественно, удовлетворяет ходатайства о введении процедуры реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов.

А в Санкт-Петербурге довольно-таки часто суд отказывает в удовлетворении подобных ходатайств. Должник имеет доход — значит имеет возможность погашать задолженность.

Согласно позиции некоторых судов, процедура банкротства является компромиссом между кредитором и должником, который стремится, но испытывает объективные затруднения в погашении своих долгов.

Поэтому законодатель, а теперь и суд рассчитывают на активную позицию кредитора в процедуре реструктуризации долгов, на возможность предложения должнику щадящего графика погашения задолженности, снижения штрафных санкций, прощения части задолженности, не погашенной за срок исполнения плана реструктуризации.

Но практика такова, что кредиторы, за редкими исключительными случаями, не проявляют желания вести диалог с должником, договариваться и прощать.

Поэтому этап реструктуризации долгов рассматривается судами, как получение объективной картины структуры обязательств и активов должника, как результат работы финансового управляющего в процедуре.

Он анализирует данные о зарплате, делает запросы об имуществе должника, формирует реестр требований кредиторов, проводит первое собрание кредиторов и выносит на их обсуждение вопросы по дальнейшей процедуре.

А теперь главные вопрос, заданный в заголовке статьи: так ли плоха реструктуризация, как первая применяемая процедура при банкротстве?

Очевидный минус: сроки проведения всех мероприятий увеличиваются обычно на полгода — стандартный срок, определенный законом на каждую применяемую процедуру.

Главный плюс – при введении первой процедуры все исполнительные производства в отношении должника приостанавливаются. Прекращаются удержания из заработной платы, пенсии и иного дохода.

Должник на время всей процедуры реструктуризации долгов получает зарплату в полном объеме и распоряжается ею по своему усмотрению (без финансового управляющего).

Согласитесь, один этот факт позволит вздохнуть должнику свободнее и прочувствовать, что закон в отношении него уже работает.

Стоимость процедуры банкротства физического лица в случае «лишней» процедуры реструктуризации долгов

Как же изменится стоимость процедуры банкротства, если суд посчитает применить первой процедуру реструктуризации долгов? Цена нашего юридического сопровождения не изменится и сохранится весь согласованный при подписании договора объем работ до завершения всех мероприятий и освобождения от обязательств. Необходимо будет понести все те же затраты по уплате госпошлины, внести депозит на первую процедуру в 25000 рублей, оплатить публикации и почтовые расходы. Только сделать это работающему должнику будет проще, не прибегая к помощи родственников, потому что зарплату он будет получать в полном объеме. А доступная рассрочка на оплату основных услуг сопровождения позволит расплатиться с нами уже к окончанию первой процедуры. Не нужно будет беспокоиться, где брать деньги при признании банкротом, ведь выделяться из конкурсной массы будет только прожиточный минимум.

95% наших клиентов минуют «лишнюю» процедуру реструктуризации долгов, т.к. мы практически всегда направляем мотивированное ходатайство в суд о пропуске процедуры реструктуризации долгов, ссылаясь на полное отсутствие дохода, либо на его недостаточный размер.

Этим мы экономим самое дорогое, что есть у человека — время. Но если должник работает, то процедур может быть две.

Поэтому при обращении в нашу компанию, в личной беседе мы согласовываем с клиентом все возможные варианты и сценарии развития событий и объясняем, как это повлияет на результат банкротства.

Если у вас остались вопросы – позвоните нам по телефону 8-800-333-89-13 или напишите через онлайн-консультацию на сайте.

Что такое реструктуризация долгов?

Что такое реструктуризация, как использовать план реструктуризации долгов, (далее — «план», «план реструктуризации»), в случае с банкротством физического лица? Какова роль и значение такого плана при банкротстве физического лица? Попробуем разобраться в этих вопросах более подробно.

Понятие реструктуризации долга гражданина

Итак, реструктуризация долга, (далее возможно – «изменение долга», «реструктуризация»), – в общем смысле этого слова, это изменение условий исполнения обязательств по действующим договорам. Реструктуризация может касаться не только сроков исполнения обязательств, но и сумм, размеров ставок по процентам и иных имеющихся условий договора.

Вопросы изменения условий долгов по договорам физических лиц предусмотрены федеральным законодательством о банкротстве, а точнее проектом закона. Институт банкротства физического лица официально появится только с 01.07.2015 года.

Последствия введения реструктуризации долгов

С момента, когда должник официально объявляется судом банкротом, расплата по обязательствам приостанавливается. Также со дня введения реструктуризации задолженности, если имелись долги перед Банками, то такие долги признаются безнадежной задолженностью, соответственно они списываются за счет резервов на возможные потери по ссудам.

Дата для исполнения обязательств по договорам банкрота — физического лица считается наступившей. Что это означает? А это значит, что те обязательства, которые возникли в связи с заключением договора, например ипотечного кредитования, должны быть погашены в этот момент. Как правило, эти обязательства состоят из суммы основного долга, начисленных процентов на этот долг и штрафных санкций.

После начала процедуры изменения долгов и утверждения плана по их изменению и погашению, прекращается начисление неустоек и введение других наказаний. Исключение составляют текущие платежи, (свет, вода, коммуналка, алиментные обязательства). Возможна приостановка исполнения обязательств по исполнительным листам.

Получите консультацию прямо сейчас

При изменении долгов и введения плана в действие, банкрот может заключать договоры только с согласия финансового управляющего, причем согласие должно быть письменным. В каких случаях возникает такая обязанность?

Первый случай: по приобретению, либо продаже имущества, которое стоит более пятидесяти тысяч рублей. Сюда могут входить, как недвижимость, так и ценные бумаги, транспорт и прочее.

  • Второй случай: по получению и выдаче займов, гарантий, поручительств и иных сделок, предусмотренных законом.
  • И третий случай: передачи недвижимости в залог.
  • Закон также предусматривает иные условия осуществления сделок банкротом.

Содержание плана по реструктуризации долгов гражданина

Что же это такое? Такой план должен содержать сведения об условиях, размере платежей, сроках, и должниках банкрота. В нем должник должен учесть все свои основные долги и обязательно проценты, которые начислены за время пользования чужими средствами.

Для такого плана установлен конкретный срок, который не может превышать три года. То есть в этот период гражданин должен его реализовать и отдать все долги.

Также имеется право на то, чтобы составить несколько таких планов по изменению долгов. Все эти варианты представляются для рассмотрения собранием кредиторов. Утверждению подлежит только один.

При направлении плана на рассмотрение собранию кредиторов, в течение шестидесяти дней финансовый управляющий должен провести первое собрание кредиторов. Но здесь также имеется право суда на отложение дела до момента, когда требования всех участников собрания будут полностью рассмотрены.

План изменения долгов должника утверждается судом после рассмотрения собранием участников, которым задолжал банкрот. Решение принимается большинством из числа участвующих в собрании.

Требования к должнику для подачи плана по изменению долгов

Не любому банкроту можно представить такой план реструктуризации для рассмотрения судом. Гражданин должен отвечать в этом смысле определенным критериям. Какие же это критерии?

  • В первую очередь гражданин должен обладать хоть каким-нибудь источником дохода на день подачи плана.
  • Во-вторых, гражданин не должен иметь судимости за совершение преступления в сфере экономики, данный критерий способствует искренности банкрота в его банкротстве и отсутствие преследования корыстных целей. Поэтому-то гражданин и не может иметь наказаний за преднамеренное банкротство.
  • В-третьих, должно соблюдаться условие о возможном сроке для признания себя банкротом. Напомним, что по проекту закона такой срок составляет пять лет.
  • И последнее требование: представленный план не может быть утвержден в течение восьми лет до даты представления на утверждение его судом при текущем банкротстве.
Читайте также:  Как подать жалобу на арбитражного управляющего в 2022

Эти и другие требования к содержанию должны быть отражены в плане реструктуризации долгов.

Рассмотрение плана по изменению долгов по договорам физического лица

После того, как план по изменению долгов будет рассмотрен лицами, которым задолжал банкрот, план направляется на рассмотрение суда. Если все-таки план не утвержден собранием участников (кредиторов), и требуется дополнительное время для его рассмотрения, то суд может принять решение об отложении рассмотрения дела. Общий срок отложения дела не может превышать два месяца.

Что такое реструктуризация долгов простыми словами

Также рекомендую прочитать эту статью

Cрок исковой давности по взысканию задолженности при банкротстве

О чем статья? Об исчислении сроков исковой давности по взысканию задолженности. Кому и чем будет полезна? Кредиторам и должникам. Здесь читатель  найдёт

Продолжить чтение

Итак, план по изменению долгов рассмотрен судом. Какие же результаты по итогам рассмотрения могут быть?

  • Суд может утвердить план по изменению долгов по договорам физического лица.
  • Отложить дело по рассмотрению плана по изменению долгов.
  • Отказать в утверждении плана и принять решение об объявлении лица банкротом.

Отказать в утверждении плана суд может только по конкретным основаниям, указанным в законе о банкротстве. К таким случаям будут относиться такие как: несоответствие требованиям закона, не утверждение плана собранием участников, противоречие положений плана нормам закона.

Итак, мы изложили понятие реструктуризации долгов и сам порядок организации данного института. Если у Вас остались вопросы, Вы всегда можете обратиться к нам за помощью! Мы посодействуем Вам в деле на совесть!

Получите консультацию прямо сейчас

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Автор

Владислав Квитченко

Отредактировано

16 августа 2021

Первым этапом банкротства гражданина является реструктуризация задолженностей. Она назначается вне зависимости от финансовых возможностей должника и стабильности его доходов. И чтобы реструктуризация долга при банкротстве физического лица не стала для банкрота неприятной неожиданностью, стоит детально ознакомиться с её особенностями и преимуществами.

В каких случаях назначают реструктуризации долгов?

Несмотря на то, что ее чаще всего назначают по умолчанию в процедуре банкротства физлица, необходимо соблюдение ряда условий, чтобы судом была введена процедура реструктуризации долгов в отношении должника:

  • у банкрота должен иметься стабильный источник доходов;
  • должник не признавался банкротом за последние 5 лет или в отношении его не вводилась процедура реструктуризации в течение последних 8 лет;
  • размеров доходов должника достаточно для формирования графика платежей длительностью до 3 лет, исполнение которого позволит удовлетворить большую часть требований кредиторов;

Стоит отметить, что реструктуризация задолженности в ходе банкротства гражданина вводится только если одной из сторон не было подано ходатайство о пропуске этой процедуры и введении реализации имущества.

Что представляет собой реструктуризация задолженности?

Реструктуризация долга при банкротстве физлица — одна из двух проводимых финансовым управляющим процедур в ходе признания гражданина финансово несостоятельным. Финуправляющий получает за проведение данной процедуры определенную денежную сумму.

Величина вознаграждения составляет 25 тысяч рублей. Эта сумма оплачивается банкротом при подаче заявление или до первого судебного заседания, плюс 7% от размера погашенных кредиторских требований (выплачивают по окончании процедуры из полученных средств).

Вкратце рассмотрим, что такое реструктуризация долга физического лица и что в нее входит:

  1. Суть реструктуризации заключается в погашении задолженностей перед кредиторами путем ежемесячного внесения денежных средств согласно разработанному графику.
  2. При исполнении требований плана должник избавляется от долгов, сохраняя все свое имущество.
  3. При невыполнении банкротом условий плана вводится процедура реализации имущества.
  4. Срок реструктуризации долга может составлять не более 3 лет, сам план рассчитывается с учетом доходов должника, размера требований кредиторов и их количества.
  5. Стороны могут обжаловать разработанный план и представить на рассмотрение свой график.

Реструктуризация при банкротстве завершается и при частичном выполнении банкротом требований утвержденного плана. Остальная часть задолженности гражданина перед кредиторами будет просто списана.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Как проводится реструктуризация

Ответственность за проведение процедуры возлагается на финуправляющего. В рамках исполнения своих обязанностей он должен:

  • публиковать сообщения о банкротстве гражданина с ЕФРСБ и газету Коммерсант;
  • обеспечить письменное уведомление кредиторов в 15-дневный срок о введении процедуры реструктуризации задолженностей;
  • принять от гражданина управление всеми его средствами и имуществом, включая банковские карты;
  • разработать удовлетворяющие интересы сторон и самого должника план реструктуризация долга, представить его для ознакомления на собрании кредиторов;
  • при необходимости внести изменения в план или представить возражения относительно предлагаемых сторонами изменений;
  • утвердить план реструктуризации в суде, затем контролировать его исполнение гражданином;
  • за месяц до окончания плана подготовить отчет и представить его на рассмотрение в суд.

ФЗ о банкротстве №127-ФЗ строго определяет условия и порядок проведения реструктуризации задолженностей в рамках банкротства физлиц. Любое несоответствие или неисполнение финуправляющим своих обязанностей может быть обжаловано в суде. В зависимости от серьезности нарушения, предусмотрена дисквалификация и повторное назначение ответственного лица.

Отличия судебной и банковской реструктуризации

В отличие от предоставляемой банками реструктуризации, являющейся ничем иным, как разновидностью рефинансирования кредита, судебная процедура гораздо выгоднее для должника. Так, реструктуризация долга через суд обладает следующими преимуществами:

  • процентная ставка установлена на уровне ставки рефинансирования ЦБ, в то время как банки придерживаются стандартных процентов или даже вводят повышенную ставку;
  • при банковской реструктуризации требования к заемщику аналогичны, что и при оформлении займа, а при реструктуризации в ходе процедуры банкротства физических лиц к должнику предъявляет только одно требование — наличие стабильного источника дохода;
  • длительность судебной реструктуризации при банкротстве не может превышать 3 лет, у банков же этот срок не ограничен;
  • банковская реструктуризация вводится только в отношении одного кредита, выданного этим же банком, а в ходе банкротства физических лиц затрагивает задолженности перед всеми кредиторами гражданина: банками, физическими и юридическими лицами, государственными органами.

Также стоит отметить, что банки выдают решения о реструктуризации долга по своему усмотрению. Есть вероятность получить отказ в реструктуризации. Что касается судебной процедуры в рамках признания физлица финансово несостоятельным, то в этом случае право на применение реструктуризации долгов закреплено за гражданином на основании Закона о банкротстве.

Узнать больше о порядке проведения реструктуризации задолженностей и что это такое, а также получить профессиональную поддержку кредитных юристов на любом этапе банкротства можно, позвонив по телефону или оставив нам заявку на обратный звонок специалиста. Мы поможем облегчить долговое время и даже полностью списать долги законно!

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Видео по теме

Реструктуризация долга при банкротстве: помощь юриста, цены, отзывы

Что такое реструктуризация долга при банкротстве физического лица?

Реструктуризация долга может оказаться полезной, если вы хотите сохранить активы. Например, у вас есть ипотечная квартира или другое имущество в залоге.

Однако на данный момент возможности погашать кредит в тех суммах, которые определены графиком погашения, у вас нет.

 По сути реструктуризация – это процедура банкротства физического лица, включающая анализ состава задолженности гражданина и пересмотр сроков и порядка ее погашения.

Кому выгодна процедура реструктуризации долга?

Реструктуризация долгов гражданина может оказаться выгодной как кредиторам, так и должнику. Должнику – потому что он имеет возможность сохранить свое имущество от продажи, постепенно расплатившись с долгами. Кредиторам – потому что они получают надежду на возврат задолженности, считавшейся безнадежной.

Итак, реструктуризация имеет смысл для должника всегда, когда у него есть активы, которые он хотел бы сохранить: например, квартира в ипотеке.

На какой срок вводится реструктуризация долга?

Реструктуризация долгов может быть введена на срок до 3-х лет. Предполагается, что за эти три года должник должен погасить долги на тех условиях, которые установлены планом реструктуризации.

Иногда суды вводят процедуру реструктуризации в отношении тех должников, которые по каким-то причинам не являются в судебные заседания. Видимо, потому что явившиеся должники ходатайствуют о применении к ним сразу реализации имущества, указывая на то, что реструктуризировать у них нечего.

 Для должника последний вариант, конечно, выгоднее: во-первых, перейдя сразу к продаже имущества, не надо терять время на ожидание конца процедуры реструктуризации, которая может быть введена на срок до трех лет.

Во-вторых, не приходится платить финансовому управляющему дополнительные 25 000 рублей за процедуру.

Тем не менее, по закону именно реструктуризация долгов гражданина должна быть первой и основной процедурой банкротства. Поэтому, когда должник физически отсутствует в заседании, суд вводит именно ее. О введении процедуры реструктуризации суд выносит соответствующее определение.

Этапы реструктуризации долга при банкротстве физического лица

Этап 1 – Введение процедуры реструктуризации

Реструктуризация долга может быть введена судом в случае, если заявление о банкротстве граданина будет признано обоснованным, но у него есть доходы для расчетов с кредиторами. С этого момента для гражданина-должника наступают следующие последствия:

  • срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;
  • прекращается начисление неустоек на должника (кроме текущих обязательств);
  • прекращается начисление процентов по обязательствам (кроме текущих обязательств);
  • на требования кредиторов гражданина налагается мораторий (их запрещается удовлетворять);
  • исполнительное производство в отношении должника приостанавливается;
  • любые требования к должнику могут заявляться только в суд, рассматривающий дело о банкротстве.

Введение реструктуризации долгов налагает на гражданина ограничения в распоряжении имуществом. Самостоятельно он вправе совершать лишь бытовые сделки, и только с согласия финансового управляющего гражданин может:

  • приобретать и отчуждать имущество стоимостью более 50 000 руб.;
  • приобретать и отчуждать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства;
  • приобретать и отчуждать доли в уставном капитале;
  • передавать имущество в залог;
  • получать и выдавать кредиты, займы;
  • выдавать поручительства.
Читайте также:  Открытие ИП после банкротства, реально?

Если должник и управляющий не достигают согласия по поводу совершения гражданином сделок, возникший между ними спор разрешает арбитражный суд.

Если все же должник совершает указанные сделки без согласия управляющего – суд вправе признать их недействительными по требованию управляющего, кредитора или уполномоченного органа. При этом за совершение таких сделок должнику грозит штраф в размере 4000-5000 руб. (ст.14.13 КоАП РФ).

Этап 2. Публикация сообщения о признании обоснованным заявления о банкротстве  гражданина

Сразу после признания судом обоснованности заявления о банкротстве гражданина, финансовый управляющий обязан опубликовать об этом сообщение, указав, что в отношении гражданина-должника введена процедура реструктуризации задолженности. Публикация осуществляется за счет должника в двух источниках:

  • в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве
  • в газете «Коммерсант»

По истечении пяти рабочих дней с момента публикации сведений кредиторы и третьи лица считаются извещенными.

Этап 3 – Направление уведомлений о введении реструктуризации

Наряду с публикацией сообщения в открытых источниках финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений – 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.

В уведомлении управляющий предлагает кредиторам заявить свои требования к гражданину-должнику в рамках дела о банкротстве и разъясняет порядок их заявления.

Этап 4 – Предъявление кредиторами требований к должнику

Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании заявления о банкротстве гражданина обоснованным в открытых источниках.

 Опоздавшие кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику. Однако они могут заявить свои требования отдельно, вне процедуры банкротства.

Если требования опоздавших кредиторов будут признаны обоснованными, то удовлетворяться они будут только после удовлетворения требований кредиторов, включенных в реестр.

Заявленные кредиторами требования учитываются финансовым управляющим в соответствующем реестре. Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.

Должник вправе возражать против требований кредиторов. Однако суд может отклонить его возражения, которые, по мнению суда, заявляются для затягивания рассмотрения дела о банкротстве.

Кредиторы также вправе возражать против требований других кредиторов. Однако в отличие от должника такое право кредиторов ограничено сроком – возражения кредиторов могут быть заявлены в течение 15 дней после закрытия реестра (то есть 15 дней по истечении двух месяцев для заявления кредиторами требований).

Этап 5 – Составление проекта плана реструктуризации долга гражданина

Право составлять план реструктуризации имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник. Однако не любой гражданин может воспользоваться правом реструктурировать свою задолженность. План реструктуризации может быть представлен только в отношении граждан:

  • обладающих хотя бы одним источником постоянного дохода;
  • не имеющих неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления;
  • не имеющих административных взысканий за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство.

Если такие обстоятельства есть – реструктуризация задолженности не вводится и суд сразу переходит к процедуре продажи имущества гражданина-должника.

В проекте плана должны быть указаны:

  • срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг)
  • сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.

Проект плана направляется финансовому управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана – 10 дней с даты закрытия реестра (то есть 10 дней по истечении двух месяцев для заявления кредиторами требований).

Этап 6 – Одобрение плана реструктуризации 

План реструктуризации должен быть одобрен кредиторами на первом собрании кредиторов. Это собрание организует и проводит финансовый управляющий не позднее 60 дней с даты закрытия реестра, но не ранее чем через 20 дней с даты направления кредиторам проекта плана реструктуризации.

Для привлечения к участию в собрании финансовый управляющий за 14 дней до даты собрания публикует в Реестре информацию о времени и месте его проведения, а также направляет соответствующие уведомления кредиторам и в уполномоченный орган.

Как проходит реструктуризация при банкротстве физического лица?

Проблемные кредиты могут вызвать необходимость в финансовой реабилитации, которую обеспечивает реструктуризация долга. Это дает возможность облегчить долговую нагрузку. Процедура реструктуризации задолженности является первичной при банкротстве граждан и назначается по умолчанию.

Вопрос о ее введении решается на первом судебном заседании, сразу же после назначения арбитражного управляющего. Рассмотрим, в каких случаях для должника выгоднее реструктуризация долга, и можно ли от нее отказаться в ходе процедуры банкротства, приступив сразу к реализации имущества.

Суть реструктуризации задолженности

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина направлена на удовлетворение требований кредиторов путем разработки нового плана погашения долгов. От банковской реструктуризации кредита или его рефинансирования проводимая в ходе банкротства физлиц процедура отличается следующим:

  • ее максимальная длительность не может превышать 36 месяцев;
  • при реструктуризации удовлетворяются требования всех кредиторов, включая задолженности по ЖКХ и штрафы ГИБДД;
  • при введении процедуры замораживаются штрафные проценты и прочие санкции, назначаемые за неисполнение обязательств по кредиту;
  • должнику гарантировано право на получение части дохода в размере прожиточного минимума.

Кстати, размер оставляемых в распоряжении должника средств в ходе процедуры можно увеличить. Хотите узнать, как? Обратитесь к нашим адвокатам по банкротству.

Наша команда

  • Артем Сакулин
  • Юрист департамента финансового анализа
  • Отвечает за сохранение имущества должника в процессе банкротства
  • Записаться на консультацию
  1. Валентина Самойлова
  2. Руководитель отдела по работе с клиентами
  3. Защищает должников от претензий коллекторов и банков
  4. Записаться на консультацию
  • Роман Чулков
  • Руководитель практики по банкротству крупнейших должников
  • Проводит судебные процессы по банкротству
  • Записаться на консультацию
  1. Олег Калинкин
  2. Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц
  3. Помогает пройти внесудебное банкротство
  4. Записаться на консультацию
  • Дмитрий Щепочкин
  • Директор
  • Анализирует крупные сделки должников перед банкротством
  • Записаться на консультацию

Далеко не каждый заемщик может реструктурировать свои долги в рамках банкротства физлица. Чтобы рассчитывать на применение реструктуризации, гражданин должен иметь стабильный доход, размер которого позволяет составить удовлетворяющий всех кредиторов план платежей. Сформировать и предоставить этот график может любая сторона: сам должник, финансовый управляющий или кредиторы.

Реструктуризация долгов гражданина имеет следующие преимущества:

  • при выполнении плана по выплатам имущество банкрота остается в его владении;
  • с момента начала процедуры штрафы и повышенные проценты за просрочки платежей по кредитам замораживаются;
  • прекращают действовать исполнительные производства в отношении должника;
  • гражданина больше не беспокоят коллекторы и судебные приставы.

Единственный серьезный недостаток процедуры — это относительно небольшой срок реструктуризации. В течение максимум 3 лет должник будет обязан все свои доходы, за исключением положенного ему по закону прожиточного минимума, направлять на погашение долгов.

Последствия невыполнения плана реструктуризации задолженностей

Если должник будет игнорировать свои обязательства по выполнению утвержденного судом плана реструктуризации долгов в рамках банкротства физлица, то кредиторы или финансовый управляющий вправе подавать ходатайство о его отмене и введении процедуры реализации имущества, в ходе которой собственность должника будет распродана на торгах для погашения задолженностей перед кредиторами.

И, как показывает судебная практика, такое далеко не редкость. Это автоматически приводит к удорожанию стоимости банкротства физических лиц минимум на 25 тысяч рублей.

Дело в том, что услуги финуправляющего оплачиваются, исходя из числа проведенных им процедур, и составляют 25 тысяч рублей за каждую.

К тому же, за проведенную реализацию финуправляющему положено 7% от вырученной суммы.

Специалисты рекомендуют банкротящимся гражданам тщательно взвесить свои финансовые возможности для определения, смогут ли они погашать долги, и стоит ли разрабатывать график их погашения. В противном случае лучше подать в арбитражный суд ходатайство о пропуске реструктуризации и переходе непосредственно к реализации имущества.

Последствия выполнения плана реструктуризации долгов

Последствия реструктуризации при успешном выполнении утвержденного графика, следующие:

  • все финансовые претензии кредиторов к должнику снимаются;
  • перестают действовать ограничения на использование денежных средств и на проведение операций с имуществом;
  • отменяются все исполнительные производства по долгам – согласно закону №127-ФЗ «О банкротстве» будут закрыты все текущие задолженности гражданина в рамках дела о признании его финансово несостоятельным, кроме:
    • затрагивающих личность кредиторов долгов;
    • задолженностей по выплате заработной платы (если банкротится индивидуальный предприниматель);
    • возмещения вреда;
    • платежей, назначенных в виде наказания за уголовные и ряд административных преступлений.

Также стоит помнить, что, как и при объявлении гражданина банкротом через реализацию имущества, по окончании реструктуризации ему:

  • нельзя повторно подавать на банкротство в течение 5 лет;
  • на протяжении 5 лет в заявке на кредит нужно указывать факт проведения реструктуризации;
  • в течение по крайней мере 3 лет запрещается занимать руководящие должности и входить в состав акционеров и участников Обществ.

Образец ходатайства об отмене реструктуризации

Задумались о том, насколько актуально реструктурировать долги? Наши адвокаты по банкротству разработают для Вас оптимальный план реструктуризации и окажут профессиональную поддержку на всех этапах банкротства. Свяжитесь со специалистами удобным для Вас способом и получите эффективный выход из трудной финансовой ситуации. Мы защитим Ваши интересы и поможем списать долги легально!

Поможем законно списать долги

Наш юрист перезвонит через 40 секунд и проконсультирует. Это бесплатно

Частые вопросы

Не заберут ли ипотеку, если подать на реструктуризацию? И что, если суд не одобрит план?

Реструктуризация долгов для того и вводится, чтобы защитить должника от распродажи его имущества. Но помните, что по всем долгам, в том числе, по ипотеке, необходимо рассчитаться за 3 года.

Читайте также:  Что значит льготная задолженность по кредитной карте в 2022?

Если суд не одобрит график реструктуризации (например, когда доходов должника явно недостаточно для погашения долга), введется реализация имущества.

В этой процедуре ипотечное жилье подлежит гарантированному включению в конкурсную массу.

Дадут ли кредит после прохождения процедуры реструктуризации?

Закон не запрещает людям пользоваться кредитными услугами банков. После реструктуризации долгов, если вы успешно рассчитаетесь по всем долгам, вы можете свободно обратиться в банк и взять нужный кредит. Если вы поправили свою кредитную историю, и долгов у вас больше нет, появится шанс оформить новый кредит.

В чем разница между мировым соглашением и реструктуризацией?

Мировое соглашение предполагает индивидуальные условия для договоренностей между кредитором и должником.

А вот порядок судебной реструктуризации проходит по строгим требованиям: с процентной ставкой ЦБ и в оговоренные законом сроки.

Например, в мировом соглашении можно прописать, что вы будете отдавать кредиты в течение 10 лет, тогда как реструктуризировать их можно только на 3 года или меньше.

Если банк посреди процедуры банкротства предложит свою реструктуризацию, надо ли соглашаться?

Это невозможно. Банк не вправе предлагать собственную программу реструктуризации в обход других взыскателей — это незаконно и недопустимо, т.к. нарушит интересы прочих банков, МФО и т.д. Предложения кредиторов в период банкротства напрямую больше не предъявляются.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Списать или погасить долг: есть ли будущее у реструктуризации — новости Право.ру

Иллюстрация: Право.ru/Петр Козлов Легче списать долг, чем постепенно его гасить. Поэтому граждане-банкроты предпочитают реализацию имущества реструктуризации. Неэффективными оздоровительные процедуры являются и для юрлиц. Но все может измениться. Реформа банкротства может изменить фокус с «казни» на «помилование». Готов ли к этому бизнес и почему сейчас должники и кредиторы не могут договориться и не доводить проблемы до суда? Это обсудили участники ежегодной банкротной конференции Право.ru

Банкротство сейчас — это, скорее, ликвидация, реабилитационные процедуры оказываются не так популярны. Но ситуацию может изменить реформа банкротства. Законопроект, внесенный в Госдуму в мае этого года, предлагает сместить фокус с «казни» (ликвидации) на «помилование» (реструктуризация). Подробнее об этом рассказал Геннадий Юрин, старший юрист Федеральный рейтинг. группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market) группа Морское право группа Природные ресурсы/Энергетика группа Санкционное право группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Транспортное право группа Финансовое/Банковское право группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Международный арбитраж
. Он объяснил, что инициатива расширяет применение реабилитационных механизмов и одновременно сокращает разнообразие неэффективных банкротных процедур юрлиц. В результате реформы предлагают оставить только реструктуризацию долгов и конкурсное производство. Последнее будет менее комфортным для кредиторов. В том числе потому, что вводится его предельный срок — полтора года вместо текущего бесконечного срока. То есть реструктуризация по задумке будет в приоритете.

Процесс ВС решал, может ли финуправляющий узнать об активах детей банкрота

Схема, которую сейчас предлагают для юрлиц, похожа на ту, что с 2015 года действует для граждан. При их несостоятельности предусмотрены две процедуры: реализация имущества и реструктуризация долгов. Но в подавляющем большинстве случаев в отношении граждан применяется именно реализация.

«Граждане предпочитают списывать долги, а не погашать их. Готов ли бизнес действовать иначе?», — озадачил участников конференции Юрин. Сам эксперт полагает, что смена курса на реструктуризацию и ее успех зависят от воли бизнеса на «помилование» банкротящихся компаний.

Сами же по себе законодательные изменения предлагают лишь новые инструменты для этого.

От будущих перспектив к нынешним возможностям реструктуризации перешла Лидия Солодовникова, руководитель практики разрешения судебных споров и банкротства КПМГ в СНГ.

Начала она с того, как до банкротства попытаться решить все финансовые проблемы. Можно, по словам эксперта, заключить с кредитором соглашение о реструктуризации.

Это поможет облегчить долговую нагрузку на общество, а еще — продолжить работу.  

На практике желающих заключить такое соглашение в России мало. Кредиторы боятся, что должник, стремясь освободиться от долгов, таким образом попытается оттянуть свое банкротство, не будет выполнять условия соглашения и нарастит кредиторскую задолженность.

Лидия Солодовникова

По этой же причине не всегда получается заключать мировое соглашение уже в процедуре. А если договориться с кредиторами не получится, то поможет институт cram down.

Подробнее об этом рассказал Дмитрий Константинов, руководитель практики банкротства и финансовой реструктуризации ЮФ Федеральный рейтинг.

группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Международные судебные разбирательства группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) Профайл компании
Это судебное принуждение кредиторов к введению процедуры реструктуризации в отношении должника. Этот механизм активно используется во многих зарубежных странах, но в России он пока не предусмотрен. Хотя изначально институт был прописан в законопроекте о реформе банкротства, но после многочисленных редакций cram down исключили.

О мировом опыте реструктуризации рассказал Тимоти Стаббз, руководитель практики банковского права и финансирования и практики реструктуризации и банкротства Федеральный рейтинг.

группа Антимонопольное право (включая споры) группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Интеллектуальная собственность (Защита прав и судебные споры) группа Интеллектуальная собственность (Консалтинг) группа Интеллектуальная собственность (Регистрация) группа Комплаенс группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market) группа Международные судебные разбирательства группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Природные ресурсы/Энергетика группа Рынки капиталов группа Санкционное право группа Транспортное право группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Фармацевтика и здравоохранение группа Финансовое/Банковское право группа Цифровая экономика группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market) группа Банкротство (включая споры) (high market) группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Международный арбитраж группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Частный капитал 2место По количеству юристов

Опыт последних лет иностранных банков и крупных кредиторов показывает, что важна превентивная реструктуризация. То есть судебная реструктуризация — очень важный инструмент, но не единственный. Опыт оказывает, что эффективнее будет, если все сядут за стол до банкротства и попытаются урегулировать ситуацию.

Тимоти Стаббз

По словам эксперта, добровольная реструктуризация может быть интересна не только самому должнику, но и кредиторам. Ведь в этом случае они могут получить намного больше средств, чем при обращении в суд.

От реструктуризации к теме внесудебного банкротства перешел Азат Ахметов, советник Федеральный рейтинг.

группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Экологическое право группа Антимонопольное право (включая споры) группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Фармацевтика и здравоохранение группа Интеллектуальная собственность (Консалтинг) Профайл компании
. Уже год этот механизм существует, за это время около 6000 должников смогли избавиться от своих обязательств без суда. Но еще больше поданных заявлений были возвращены, отметил Ахметов. Эксперт рассуждал, можно ли применить внесудебное банкротство к юрлицам. Ахметов напомнил, что в старых редакциях закона «О банкротстве» такая возможность была предусмотрена, но она не прижилась и от нее отказались. Ахметов полагает, что институт можно вернуть. По его мнению, банкротить в упрощенном порядке нужно будет фирмы с маленькой суммой долга. Например, 1 или 5 млн руб. И главное условие — согласие всех кредиторов. «Но когда мы до этого дойдем, неизвестно», — заключил Ахметов.

Арбитражный управляющий — спаситель или вредитель

О роли арбитражного управляющего в процедуре банкротства рассказала Алина Манина, заместитель управляющего партнера и руководитель практики сопровождения банкротств Федеральный рейтинг.

группа Санкционное право группа Уголовное право группа ГЧП/Инфраструктурные проекты Профайл компании
Она поделилась советами, где искать управляющего.

Эксперт назвала несколько самых эффективных способов: спросить у коллег-юристов, имеющих опыт сопровождения процедур банкротства, посмотреть на сайте ЕФРСБ (у каждого управляющего там есть своя карточка), из рейтинга на сайте ФНС в разделе «Банкротство». Но на выборе кандидатуры все не останавливается.

Чтобы он стал спасителем для должника, а не вредителем его нужно тщательно проверить. Узнать, нет ли его в списках дисквалифицированных лиц, а еще проверить картотеку арбитражных дел, проанализировать, какие процедуры он вел. Это поможет узнать и его специализацию.

Если у него есть опыт банкротства фирмы из энергетической сферы, то ему будет проще еще раз взяться за такое дело. Если речь про крупного должника, эксперт считает, что не стоит привлекать начинающего управляющего. «Пусть он учится на маленьких компаниях, а не на вашем должнике», — подчеркнула Манина.

Лучше выбирать арбитражного управляющего по месту нахождения должника. Например, если он живет в Екатеринбурге, то он может прийти на завод должника. А еще это снизит судебные расходы на его командировки.

Алина Манина

Эффективность работы управляющего зависит и от возложенных на него полномочий. На этом остановилась Ольга Анисимова, заместитель директора юридического департамента, ведущий эксперт Федеральный рейтинг.

группа Банкротство (включая споры) (high market) Профайл компании
Она рассказала об инициативе разрешить управляющим самим включать требования кредиторов в реестр. Такую возможность предусматривал законопроект ВС, а сейчас и банкротная реформа.

Важно, как полагает Анисимова, избежать ущемления прав должника и злоупотреблений со стороны кредиторов.

Стоит установить правила рассмотрения требований кредиторов, либо что заявленные требования включаются управляющим автоматически и не могут быть обжалованы в суде.

Ольга Анисимова

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *