Что такое реструктуризация займов простыми словами?

04.09.2020
Что такое реструктуризация займов простыми словами?

Удобные условия оформления займов и их быстрое получение привлекают в число клиентов МФО все большее количество людей. Однако не каждый заемщик имеет возможность обслуживать свои долговые обязательства, внося платежи своевременно. Нередко такая ситуация не связана с нежеланием гражданина платить по долгам, а возникает в силу различных жизненных обстоятельств, негативно повлиявших на финансовое положение. Чтобы урегулировать проблемы с займом и не попасть в долги, используется реструктуризация займа. Такая процедура также позволит не испортить личную кредитную историю и восстановить платежеспособность.

Особенности реструктуризации займа

Реструктуризация займа – это внесение изменений в договор займа с целью уменьшения финансовой нагрузки на клиента, что позволит ему рассчитаться по обязательствам перед кредитором.

Процедура реструктуризации имеет такие особенности:

  • она не уменьшает размер долга, а вносит изменения в порядок и сроки выплаты;
  • соглашение о реструктуризации заключается только между сторонами договора займа без привлечения третьих лиц и других кредиторов;
  • у заемщика не возникает новых кредитных обязательств, только меняются условия ранее полученного займа;
  • для оформления нужны веские причины, не позволяющие заявителю вовремя погасить долг.

Что такое реструктуризация займов простыми словами?

Преимущества и недостатки реструктуризации для заимодавца

МФО не всегда соглашается на процедуру реструктуризации и делает это по своему усмотрению. Компания смягчает условия договора для клиента, который попал в затруднительную ситуацию, получая из этого выгоду, прибыль и экономя личные средства:

  • экономятся средства на оплату судебных издержек, так как отпадает необходимость подачи искового заявления;
  • не тратятся деньги на оплату услуг коллекторов;
  • возрастает сумма получаемых процентов, так как срок займа увеличивается;
  • уменьшается количество невозвратных займов.

Вместе с тем, согласие упростить договор несет много рисков:

  • высокая вероятность того, что заемщик не погасит долг даже с новыми условиями договора;
  • средства из оборота компании будут изъяты не более длительный период времени, чем предполагалось.

В любом случае, улучшение финансового состояния заемщика увеличивает для МФО шансы получить средства обратно. Поэтому МФО и МКК максимально упрощают проведение процедуры реструктуризации. Пролонгацией (увеличением срока пользования займом) могут воспользоваться все желающие дистанционно через личный кабинет.

Что такое реструктуризация займов простыми словами?

Преимущества реструктуризации для заемщика

Лицо, подписавшее с кредитором договор займа на новых более привлекательных для себя условиях, получает множество неоспоримых преимуществ:

  • сохраняется незапятнанной личная кредитная история;
  • не тратятся нервы на участие в судебных исках;
  • займ погашается на выгодных условиях;
  • отпадает необходимость открытия процедуры банкротства;
  • при определенных обстоятельствах кредитор может снять штрафы и пени за непогашенные вовремя платежи;
  • кредитное дело не передается в коллекторскую службу;
  • долг не передается для взыскания судебным приставам, что позволяет сохранить свободу передвижения, избежать ареста и конфискации личного имущества.

Недостатком реструктуризации для заемщика является увеличение суммы вознаграждения (проценты), которую он должен заплатить кредитору за пользование заемными средствами.

Если бы долг был выплачен заранее или вовремя, денежных средств за пользование займов пришлось бы платить меньше.

Кроме того, не каждый кредитор соглашается аннулировать штрафы и пени за просрочку, которые также придется погасить для полного закрытия займа.

Что такое реструктуризация займов простыми словами?

Программы реструктуризации

Выбор вида реструктуризации зависит от индивидуальной ситуации конкретного клиента. Чаще всего, изменению подвергаются такие условия договора займа:

  • Срок. Увеличение срока займа уменьшает размер ежемесячных платежей, одновременно увеличивая полную стоимость кредита. Соглашаться на увеличение срока должен заемщик, который сможет выплатить крупную сумму за длительный период времени.
  • Валюта. Получить валютный займ физическому лицу, обратившись в МФО, сложно. Однако если такое произошло, заимодавец может поменять валюту договора на национальную, если заемщику так будет проще рассчитаться по долгам.
  • График. График ежемесячных платежей может быть изменен с учетом новых жизненных обстоятельств заявителя (например, смена места работы, повлекшая за собой изменение даты выдачи зарплаты и другое).
  • Кредитные каникулы. Это может быть полное прекращение выплат, оплата только процентов, выплата части процентов и части долга. Такая разновидность реструктуризации крайне редко встречается при потребительском кредитовании, чаще она используется для ипотечных кредитов.
  • Отмена штрафов и пеней. Наиболее невыгодное условие для кредитора, применяется крайне редко.
  • Уменьшение процентной ставки. Изменение возможно, если погашена большая часть долга.

Важно! Наиболее выгодные для себя условия заемщик может получить с помощью комбинирования различных видов реструктуризации. Добиться лучшего предложения можно с помощью постоянного взаимодействия с кредитором.

Что такое реструктуризация займов простыми словами?

Причины для реструктуризации

Обратиться в кредитное учреждение с просьбой внести в договор изменения, повышающие личную платёжеспособность, имеет право каждый заемщик. Кредитор пойдет навстречу лишь тому заявителю, который имеет веские для этого причины, подтвержденные документально.

К личным причинам относятся:

  • тяжелая болезнь заемщика;
  • болезнь или смерть кормильца (близкого родственника, супруга или супруги);
  • болезнь или смерть ребенка (внука);
  • уменьшение заработной платы;
  • потеря работы;
  • получение инвалидности;
  • потеря жилья вследствие природных катаклизмов (наводнение, землетрясение, пожары);
  • изменение семейного положения (брак, развод, рождение ребенка, незапланированная беременность и другое);
  • попадание в ДТП, в результате которого пострадал заемщик или его транспортное средство.

Независящие от заемщика причины:

  • уменьшение курса национальной валюты;
  • ухудшение экономической ситуации в стране;
  • пандемия.

Все личные обстоятельства, которые привели к необходимости реструктуризации долга, необходимо подтвердить документально.

Это могут быть свидетельства из ЗАГСа, больничные листы, справка о присвоении статуса безработного, выписка из трудовой книжки, форма 2-НДФЛ с места работы, выписка из стационара, медицинское заключение и др.

Главное, чтобы документы содержали достоверную информацию. Кредитор не пойдет на контакт с заявителем, пока не проверит предоставленные сведения.

Даже если все изложенные обстоятельства являются абсолютно достоверными, заимодавец вправе отказать должнику в его просьбе. Изменение условий договора является проявлением его доброй воли, а не прямой обязанностью.

Что такое реструктуризация займов простыми словами?

Условия для реструктуризации

Кроме веских причин и их документального подтверждения, есть ряд других требований, которые являются обязательными для начала процедуры внесения изменений в действующий договор займа:

  • возрастное ограничение – до 70 лет;
  • отсутствие в истории прошлых займов процедур реструктуризации или рефинансирования;
  • высокий кредитный рейтинг;
  • отсутствие длительных просрочек по оплате действующего займа.

Важно! Заемщику важно обратиться с просьбой об изменении условий договора займа заблаговременно, чтобы избежать просрочек и начисления дополнительных штрафов.

Что такое реструктуризация займов простыми словами?

Пошаговый процесс реструктуризации

Этапы процедуры реструктуризации:

  1. Ознакомление на сайте кредитора с действующими программами реструктуризации.
  2. Написание заявления.
  3. Посещение офиса кредитора, проведение предварительной беседы, подача и регистрация заявления.
  4. Работа с поданным прошением в офисе кредитора.
  5. Запрос от кредитора дополнительных сведений (при необходимости)
  6. Принятие решения и информирование заемщика.
  7. При положительном исходе происходит подписание нового договора или дополнительного соглашения к действующему договору займа.

Что такое реструктуризация займов простыми словами?

Написание заявления о необходимости реструктуризации

Заемщик, решивший обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга, должен подготовить заявление. Оно составляется в произвольной форме с приложением документов, подтверждающих достоверность изложенных фактов.

В документе обязательно следует указать:

  • наименование кредитора и его реквизиты;
  • данные заемщика (ФИО, год рождения, паспортные данные, адрес регистрации);
  • сведения о договоре займа (номер, дата заключения, сумма, валюта);
  • обстоятельства, которые привели к написанию заявления;
  • пункты договора, которые необходимо изменить для возможности в дальнейшем полного закрытия долга;
  • перечень прилагаемых документов.

Заявление подписывается заемщиком, ставится дата составления.

Текст документа должен быть оформлен деловым стилем, без применения нецензурной лексики. Рекомендуется избегать эмоционально окрашенных предложений с целью достучаться до кредитора. Следует акцентировать внимание на своем желании погасить долг, но невозможности сделать это своевременно в силу сложившихся жизненных обстоятельств.

Список необходимых документов:

  • заявление в письменном виде;
  • копия договора займа;
  • копия паспорта;
  • оригиналы документов, подтверждающие финансовые и личные проблемы заявителя;
  • дополнительные документы, список которых составляет по своему усмотрению конкретный заимодавец.

Что такое реструктуризация займов простыми словами?

Кому откажут в проведении реструктуризации?

Даже если финансовое положение клиента чрезвычайно тяжелое, заимодавец вправе отказать ему в просьбе при наличии следующих обстоятельств:

  • данный договор займа уже подвергался реструктуризации;
  • отсутствуют документы, подтверждающие сложное финансовое состояние заемщика;
  • клиент неоднократно допускал просрочки по данному займу до момента написания заявления;
  • кредитная история клиента испорчена и содержит сведения о судебных исках.

МФО не обязано пояснять причину отказа по поданной просьбе.

Однако, если клиент уверен в достоверности приложенных документов и ранее не обращался с просьбой об изменении отдельных пунктов договора, специалисты рекомендуют сделать проверку своей кредитной истории.

Для этого следует обратиться в БКИ, банк или к нотариусу с просьбой о получении выписки из личной кредитной истории проверки указанных в ней фактов. Нередко записи в ней могут содержать ошибки, служащие основанием для отказа кредитора в вашей просьбе.

Что такое реструктуризация займов простыми словами?

Пролонгация

Возможность пролонгации займа предусмотрена в текстах договоров большинства МФО. Клиент оплачивает проценты за весь период действия договора, а срок уплаты основного долга отодвигается на некоторый промежуток времени, чаще всего на период действия первоначального договора.

Некоторые МФО делают процедуру пролонгации платной. Клиент оплачивает проценты и небольшое вознаграждение компании за продление срока действия договора.

В любом случае пролонгация более выгодна, чем оплата просрочек или заимствование средств в другом МФО с целью погашения предыдущего займа.

Клиенты МФО могут пролонгировать договор дистанционно, не посещая офис кредитора. Для этого необходимо:

  • иметь личный аккаунт на сайте МФО;
  • в личном кабинете войти в пункт меню «Действия с существующими договорами»;
  • найти услугу «Пролонгация» и активировать ее.
Читайте также:  Особенности банкротства военослужащих в 2022

Чаще всего процедура проходит в автоматическом режиме, но иногда требуется время на ее рассмотрение кредитором и получение одобрительного решения.

Отказ в реструктуризации

Заемщик, получивший отказ от кредитора реструктуризировать долг, должен использовать другие методы урегулирования отношений по договору займа:

  • рефинансирование. Следует найти лояльного кредитора, который выкупит долг и предоставит новый кредит на выгодных условиях.
  • банкротство. Данная процедура позволяет провести досудебную инвентаризацию долгов либо полностью их списать. Чтобы она была успешной, следует потратить средства на квалифицированного юриста, так как самостоятельно доказать свою неплатёжеспособность очень сложно;
  • отказ платить по займу. Такой кардинальный способ решения проблемы заставит заимодавца самостоятельно выйти на диалог с должником, предложить ему реструктуризацию или подать иск в суд.

Указанные способы помогут решить проблему с долгом перед МФО.

Отправляйте заявку в несколько разных компаний для 100% получения денег!

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

69 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

51 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

34 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

46 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

39 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

29 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

35 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

24 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

25 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

31 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

22 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

26 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

21 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

21 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

29 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

27 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

20 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

17 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

15 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

21 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

17 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

15 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

27 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

21 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

17 заявка за 30 дней

Как реструктуризировать долг

Физические и юридические лица пользуются как собственными средствами, так и заемными. Но иногда долговые обязательства становятся непосильными. Причины бывают разными: один не рассчитал возможностей, у другого изменились обстоятельства. В любом случае решить проблему поможет процедура реструктуризации долгов. Разберемся, что это такое и как ее провести.

Законодательная база

Отдельный, специальный, закон о реструктуризации долга физических лиц в России отсутствует. Такой термин используется в разных отраслях права. Наиболее конкретно об этом говорит Бюджетный кодекс РФ. Исходя из его трактовки, выделяют следующие компоненты такой процедуры:

  • соглашение между кредитором и должником об изменении исходного обязательства;
  • предоставление отсрочек, рассрочек, изменение объема или срока уплаты процентов;
  • допускается частичное уменьшение основного долга.

Однако в БК РФ речь идет о государственном или муниципальном долге — нам стоит обратиться и к другим сферам правового регулирования.

Исходя из статьи 213.2 Федерального закона № 127-ФЗ от 26.10.2002, реструктуризация долга — это одна из процедур банкротства физического лица. Обычно это первая стадия расчетов с кредиторами. Она предшествует реализации имущества.

Исходя из содержания статьи 84 того же ФЗ, такая мера применяется и в отношении юридического лица на этапе финансового оздоровления. То есть, пока организация банкротом не признана, у нее есть шанс восстановить платежеспособность путем реструктуризации долга.

Реструктурировать долг — что это означает на практике

Кредитные организации предлагают такую услугу своим клиентам, испытывающим трудности в погашении задолженностей, рестукритизация кредита позволяет решить проблему без привлечения органов власти.

К примеру, у человека сократился доход или он попал в сложную жизненную ситуацию, потребовавшую больших денег. В итоге он перестал вносить платежи по кредиту. В такой непростой жизненной ситуации он вправе обратиться в банк с просьбой о более щадящих условиях.

Если причины оказались объективно уважительными, то кредитор согласится. Банки не хотят терять клиентов и по возможности идут им навстречу. В такой ситуации очень выручит незапятнанная кредитная история.

Таким образом, простыми словами, что такое реструктуризация долга, — это изменение условий возврата денег таким образом, чтобы процесс возврата стал для должника посильным.

Что предложит банк

Вариант, как реструктуризировать кредит, обычно подбирают, исходя из личных обстоятельств клиента. Необходимо достичь условий, при которых он сможет стабильно расплачиваться за кредит. Рассмотрим эту процедуру на примере Сбербанка:

  1. Выделение льготного периода. Банк дает отсрочку по погашению процентов. Тогда ежемесячный платеж становится меньше. Эффективно для тех, кто брал заем на длительный срок и доля процентов значительно превышает долю тела кредита.
  2. Увеличение общего срока обязательств. Если добавить число месяцев на погашение всей суммы, то размер ежемесячного платежа уменьшится. Однако здесь стоит учитывать переплату, которая получится в итоге. Хотя в большинстве случаев она себя оправдывает.

Если речь идет об ипотеке, то некоторые банки позволяют уменьшить процентную ставку. Но это допускается лишь в случае снижения ключевой ставки Центробанка.

Очень важно, перед тем как брать реструктуризацию долга по схеме, предложенной банком, оценить собственные силы и способность погасить кредит на новых условиях. В некоторых случаях даже льготные условия оказываются непосильными.

Еще практикуется рефинансирование, то есть перекредитование. Клиент берет второй кредит на более выгодных условиях для погашения первого. Ставки по таким целевым займам обычно ниже, чем по потребительским и ипотечным. Для банков это удобный способ переманивания клиентов у своих конкурентов.

Реструктуризация долга через суд

Если договориться с банком не удалось, то остается прибегнуть к судебной помощи. И тут есть два варианта:

  • процедура банкротства;
  • реструктуризация долга через суд без банкротства через иск к кредитной организации с требованием пересмотреть условия.

В первом случае понадобится предоставить документы, перечисленные в статье 213.15 Федерального закона № 127-ФЗ:

  • проект плана реструктуризации;
  • заявление о его одобрении;
  • сведения об имуществе должника (включая права);
  • информация о задолженности;
  • данные о доходах за последние полгода;
  • отчет из бюро кредитных историй.

Образец плана

Что такое реструктуризация займов простыми словами?
Что такое реструктуризация займов простыми словами?

В процессе реализации плана допускаются его корректировки. Право на внесение изменений есть и у должника, и у его кредиторов. Однако, если с планом согласиться, но потом не выполнять, кредиторы вправе потребовать отмены решения. Тогда организацию ждет конкурсное производство, а физлицо — реализация имущества.

Если рассуждать о том, как добиться реструктуризации долга по кредиту через суд, то успех этой затеи зависит от конкретных условий возникновения препятствий для исполнения обязательств. Наиболее высокие шансы на победу — у женщин-декретниц, призывников, уволенных или сокращенных, и людей, утративших трудоспособность.

Реструктуризация кредита, что это такое простыми словами, как реструктуризировать долг в 2022 году

Что такое реструктуризация займов простыми словами?

В процессе выплаты кредита у заемщика могут возникнуть финансовые трудности, из-за которых ему потребуется временное послабление по погашению долговых обязательств. Именно для таких непредвиденных обстоятельств банком предусмотрена реструктуризация кредита.

Что это за процедура, как она осуществляется и насколько выгодна для клиента, узнаете из статьи.

Реструктуризация, простыми словами

Под реструктуризацией понимается изменение ключевых условий действующего кредитного договора. Процедура направлена на облегчение финансового бремени заемщика путем снижения размера ежемесячного платежа.

При реструктурировании происходит одно из изменений:

  • сокращение ставки – финансовые организации редко идут на такие уступки человеку, но если ставка рефинансирования сильно снижается, и клиент «грозится» уйти к другому кредитору, то возможно изменение начисляемых процентов в сторону уменьшения;
  • пролонгация кредитного договора – наиболее распространенный случай, при котором ежемесячный платеж уменьшается за счет увеличения периода кредитования. Например, у заемщика была ссуда сроком на 36 месяцев с ежемесячным платежом 20 000 руб. Через год у него наступили финансовые трудности и банк продлил срок кредитования еще на 24 месяца, после чего размер ежемесячного платежа снизился до 13 тысяч;
  • изменение валюты займа – позволяет пересчитать задолженность в рубли по текущему курсу. Человек больше не будет зависеть от изменения стоимости на валюту.

Кредитно-финансовая компания может предложить комбинированный вариант, т.е. одновременное изменение сразу же нескольких пунктов по договору кредитования.

Внимание! При рассмотрении заявки на реструктурирование ссуды,  решение принимается по каждому клиенту индивидуально. В зависимости от сложившейся ситуации банк может произвести списание пени и штрафов.

Выгодно ли реструктуризировать заем

Главный вопрос, волнующий должника – насколько увеличивается переплата при реструктуризации кредита. Однозначного ответа на него нет, так как все зависит от индивидуальных условий кредитования.

  • Из-за увеличения срока действия договора кредитования заемщик выплатит больше банковских процентов, поэтому окончательное увеличение стоимости займа неизбежно.
  • При переоформлении соглашения возможны дополнительные комиссии со стороны кредитно-финансовой организации.
  • При реструктурировании не стоит вопрос о выгоде клиента, главное – это уменьшение стоимости обслуживания долга в текущий момент времени.
Читайте также:  Может ли инвалид 1 или 2 группы не платить кредит в 2022

Какие виды ссуд можно реструктуризировать

Изменить условия кредитования можно по всем видам банковских ссуд:

  • ипотека;
  • потребкредит;
  • автокредит;
  • кредитная карта.

При одновременном наличии нескольких задолженностей по различным продуктам, например, потребкредит и ипотека, следует реструктуризировать каждый договор по отдельности.

Использование господдержки и других льготных кредитов не влияет на возможность реструктуризировать заем.

Сколько раз можно делать процедуру

Реструктуризация – это право, а не обязанность кредитора. Финансовое учреждение вправе отказать в сокращении размеров платежа, а может и пойти на уступки клиенту.

Все решения со стороны банка принимаются в индивидуальном порядке. Поэтому, реструктуризировать реструктурированный кредит можно, при условии, что кредитор согласится на повторное изменение условий.

В чем отличие от кредитных каникул

Кредитные каникулы – это предоставление кредитором гражданину льготного периода, в течение которого он вправе не выплачивать задолженность. Срок такого послабления от 3 до 6 месяцев.

По окончании льготного периода заемщик в течение нескольких месяцев оплачивает платежи в двойном размере, а затем продолжает гасить долг на прежних условиях.

В отличие от каникул, которые носят временный характер, при реструктурировании займа изменения условий договора действуют до полного исполнения сторонами обязательств.

В чем отличие от рефинансирования

  1. Рефинансирование – получение банковской ссуды, средства которой направляются на погашение текущих долговых обязательств заемщика.

  2. Главное отличие реструктуризации от рефинансирования заключается в том, что в первом случае вносятся изменения в действующий договор кредитования, а во втором – заключается новое соглашение.

  3. При рефинансировании клиент может заключить договор с другим финансовым учреждением, а при реструктурировании – нет.

Можно ли после реструктуризации сделать рефинансирование

Законом гражданину не запрещено, по согласованию с кредитором, изменять условия соглашения или погашать заем досрочно. Поэтому, теоретически, после реструктуризации вполне можно провести рефинансирование.

Также возможна и обратная процедура. Заемщик вправе реструктуризировать рефинансированный кредит.

Многие кредитно-финансовые организации отказываются рефинансировать проблемный кредит. Они считают, что если заемщик попал в трудное финансовое положение повторно, то это может повториться в будущем.

Влияние реструктуризации на кредитную историю

Также как и просроченный кредит, реструктуризированный заем отражается в кредитной истории гражданина и несет в себе негативные последствия для получения ссуды в дальнейшем.

Проведение процедуры говорит о возможных финансовых трудностях и влияет на кредитный рейтинг заемщика при рассмотрении заявки на выдачу ссуды.

Порядок действий заемщика

Чтобы реструктуризировать заем, необходима веская причина:

  • потеря работы;
  • существенное снижение доходов – более чем на 30%;
  • длительная болезнь и т.д.

Каждая причина должна иметь документарное подтверждение.

Чтобы оформить реструктуризацию кредита:

  • напишите заявление;
  • подготовьте документы;
  • обратитесь в банк.

Подать заявку можно лично в банковском отделении или online.

Как правильно написать заявление

Обращение в банк составляется в свободной форме, при этом оно должно содержать все необходимые реквизиты. Сверху листа, справа укажите:

  • наименование кредитной организации;
  • личные данные заемщика;
  • адрес проживания и телефон для связи.

Посередине листа напишите «заявление», а далее подробно опишите:

  • условия кредитования – дата и номер кредитного договора, срок, процентная ставка, сумма платежа, остаток задолженности, информацию о просрочках платежей и прочие параметры;
  • причины, по которым не можете исполнять обязательства в прежнем объеме – болезнь, рождение ребенка, увольнение, сокращение оплаты труда и т.д.;
  • просьбу об изменении условий кредитного соглашения, какие именно пункты следует поменять – срок кредитования, ставку, валюту и т.д.

В конце заявления поставьте дату и собственноручную подпись.

Скачать бланк заявления на реструктуризацию кредита

Какие документы потребуются

Для обращения в кредитно-финансовую организацию подготовьте документы:

  • копию паспорта;
  • справку о доходах;
  • ксерокопию трудовой книжки;
  • справки, подтверждающие ухудшение материального положения.

Банк вправе потребовать иные документы, по своему усмотрению. После рассмотрения представленных документов, банк даст клиенту письменный ответ о принятом решении.

В случае положительного решения обратитесь в финансовую организацию для подписания дополнительного соглашения, вносящего изменения в первоначальный договор кредитования.

Что делать при отказе банка

В первую очередь – выясните у сотрудника причину отказа. Если проблема в неправильно заполненных документах или отсутствии доказательств, соберите недостающие бумаги и попробуйте подать заявку повторно.

В иных случаях есть два пути:

  • рефинансирование;
  • судебная реструктуризация.

Если по займу еще не начались просрочки платежей, попробуйте заполнить анкету на получение займа в другом банке. Программы по рефинансированию сейчас предлагают все крупные кредитно-финансовые организации.

При наличии просрочек по оплате долга, сторонний банк с высокой вероятностью откажет в перекредитовании, так как никто не хочет связываться с проблемными клиентами. Поэтому обращайтесь в банк заблаговременно, до момента просрочки.

Как реструктуризировать долг в суде

Если заемщик не может исполнять обязательства по обслуживанию ссуды, он может объявить себя банкротом. Данная процедура проводится только по решению суда.

В момент разбирательства суд может назначить судебную реструктуризацию задолженности. Т.е. он не признает заемщика полностью неплатежеспособным, а изменит условия погашения задолженности:

  • снизит проценты;
  • отменит пени и штрафы;
  • определит порядок и срок погашения каждого долга.

По решению суда гражданину может быть представлена рассрочка по погашению ссуды, т.е. на протяжении определенного периода заемщик будет гасить долг, а банк не будет начислять проценты и применять иные санкции.

Резюме

Прежде чем реструктуризировать заем, запомните:

  • изменить порядок погашения ссуды можно только с согласия кредитора;
  • банк вправе отказаться реструктуризировать кредит без объяснения причин;
  • процедуру можно проводить неоднократно, если на это согласится финансовая организация;
  • реструктурировать можно любой вид кредита;
  • для реструктурирования нужна веская причина и документарное подтверждение снижения дохода;
  • можно рефинансировать реструктурированный кредит и наоборот;
  • реструктурирование негативно влияет на кредитную историю;
  • при отказе финансовой организации от реструктурирования обратитесь в суд.

Реструктуризация долга: причины и последствия

По данным ЦБ РФ, в 2021 году россияне стали чаще допускать просрочки по кредитам. За первые 6 месяцев просрочка по ипотеке, к примеру, составила 17,2% (в 2020 году показатель был на отметке 2,5%). Одни граждане перестают платить по ссуде намеренно, в надежде, что банк спишет долг.

Другие — в силу обстоятельств: когда теряют работу или меняют ее на менее доходную. Если вы оказались в затруднительной ситуации и не можете соблюдать график платежей, не прячьтесь от финансового учреждения.

Обратитесь с просьбой реструктуризировать кредит: это позволит снизить долговую нагрузку и сохранить репутацию надежного клиента.

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризацией долга называют пересмотр банком условий по кредиту. Задача — снизить финансовую нагрузку заемщика. Процедуру проводят только в отношении просроченных долгов.

Идти навстречу клиенту или нет, учреждение решает самостоятельно: закон не регулирует этот момент. Как правило, гражданин может рассчитывать на понимание.

Банку проще изменить договор и получить свои деньги позже, чем вообще потерять средства и время из-за судебных разбирательств.

Каждый случай рассматривают в индивидуальном порядке. Банк вправе принять следующие решения:

  • снизить ставку;
  • отменить часть начисленных процентов;
  • пересмотреть график платежей;
  • дать кредитные каникулы;
  • увеличить срок и тем самым уменьшить размер ежемесячных платежей;
  • сократить сумму долга.

Прежде чем предложить клиенту реструктуризацию, банк попытается вернуть деньги обычными способами: будет звонить, и писать с напоминаниями о взносах, и даже может продать долг коллекторам. Заемщику лучше играть на опережение: самому обратиться в кредитное учреждение и обрисовать ситуацию.

Как подать заявку на реструктуризацию долга

Напишите заявление в свободной форме и отправьте его в банк. Включите в текст следующую информацию:

  • когда был заключен кредитный договор, на какую сумму, под какой процент;
  • сколько платежей вы уже внесли;
  • когда возникла первая просрочка (укажите причину и подробно опишите характер финансовых затруднений);
  • какие условия помогли бы вам удержаться на плаву (уменьшение ежемесячных взносов, увеличение срока, пересмотр ставки).

Банк рассмотрит обращение и пришлет ответ. В случае положительного решения заемщику предложат подписать новый договор. Обратите внимание на сумму: не входят ли в нее пени и штрафы за просрочку. Вместо ожидаемого послабления вы можете получить дополнительную финансовую нагрузку, просто более растянутую во времени.

Реструктуризация задолженности при банкротстве

Когда человек проходит процедуру банкротства, в отношении его долгов может быть принято два решения: полностью списать все кредиты и просрочки либо назначить реструктуризацию займов. Для самого гражданина второй вариант означает, что долги все равно придется погашать (пусть и по новым правилам).

Реструктуризацию при банкротстве применяют в следующих случаях:

  • у заемщика есть постоянный источник дохода (величина прожиточного минимума — неприкосновенная сумма);
  • гражданин был ранее судим за преступления экономического характера и полностью списать его долг нельзя;
  • человека уже признавали банкротом в течение последних 5 лет.

Если должник не исполняет план реструктуризации, то кредиторы вправе потребовать продажи его имущества в счет погашения займов.

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования

В процедуре реструктуризации участвуют две стороны: банк и заемщик. Финансовое учреждение меняет условия действующего договора. Клиент начинает погашать долг по новым правилам.

При рефинансировании в дело вступает третье лицо — сторонняя организация. Она кредитует гражданина с той целью, чтобы он полностью закрыл ссуду в первом банке. Теперь клиент будет исполнять обязательства перед другим кредитором.

В чем смысл этой манипуляции? Разберем на примере:

Олег решил поменять автомобиль и взял в банке «А» 500 тыс. рублей. Срок займа — 5 лет, ставка — 18% годовых. Мужчина исправно платил по графику, а через полгода увидел рекламу по телевизору: компания «Б» предлагала услуги рефинансирования займов.

Олег обратился в организацию и через неделю подписал договор новой ссуды на тот же срок, но под 14,9% годовых. По условию соглашения, новый банк перевел старому всю сумму займа. Теперь Олег выплачивает кредит в банк «Б».

Все остались в плюсе: компания привлекла нового клиента, а мужчина сэкономил за счет разницы в процентах.

Рефинансирование можно назвать массовым продуктом, его предлагают многим заемщикам. Реструктуризацию — только тем, кто испытывает финансовые трудности, допускает просрочки и способен вообще перестать погашать долг. 

Рефинансирование не стоит делать, когда:

  • прошло больше половины срока;
  • разница между ставками меньше 3%;
  • сниженный процент предлагают только в случае оформления имущества в залог (при ипотеке или автокредите это делают по умолчанию, а вот при потребительских займах у клиента есть возможность выбирать).

Прежде чем подписывать договор с новым банком, узнайте в старом, не возьмут ли с вас плату за досрочное погашение кредита (такое условие нередко указывают в контракте). Кроме того, при рефинансировании заемщику придется оплатить комиссию банка, купить новый страховой полис. Такие расходы могут обойтись недешево и «съесть» всю ожидаемую экономию.

Реструктуризация долга — глоссарий

Реструктуризация долга – это мера, применяемая в отношении заёмщика, который не может исполнять свои обязательства перед кредитором по возврату долга (дефолт). Заключается в изменении первоначальных условий кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в совокупности. К ним относятся:

  • изменение сроков погашения долга и размеров выплат;
  • «кредитные каникулы»;
  • обмен долга на долю в собственности;
  • списание части долга.

Реструктуризация проводится в отношении разных видов должников. Ими могут быть и целые государства. Реструктуризация государственного долга – длительный и сложный процесс. Как правило, в нём принимают участие международные финансовые структуры – МВФ и другие.

Кредиторы в этом случае оказываются перед выбором: не получить от должника ничего (государство нельзя признать банкротом, а его имущество – принудительно реализовать) или согласовать условия реструктуризации долга.

Кроме того, и до официального объявления дефолта в стране может сложиться такая экономическая и политическая ситуация, когда возврат долгов в полном объёме окажется ещё менее вероятным.

Иногда для ослабления долговой нагрузки государство в рамках реструктуризации может пойти на добровольную передачу имущества, например, пакета акций предприятий, принадлежащих ему, или прав на разработку месторождений полезных ископаемых.

Также реструктуризация может проводиться в отношении коммерческой организации, в том числе банка.

Кредиторы могут согласиться на потерю части долга ради того, чтобы сохранить другую часть. И тогда возможно подписание соглашения о реструктуризации корпоративного долга. Возможен вариант обмена долга на ценные бумаги (акции) компании. В результате кредитор становится совладельцем или даже полным собственником компании-должника.

В банковском секторе реструктуризация долга может проводиться отдельно или в рамках процедур по финансовому оздоровлению и предупреждению банкротства. Такие мероприятия организуются Банком России и Агентством по страхованию вкладов.

Возможна реструктуризация долга в отношении заёмщиков-физлиц. Банкам это даёт возможность избежать длительных судебных разбирательств и издержек.

Чаще всего финучреждения идут на увеличение срока кредитования (как вариант, на предоставление заёмщику отсрочки по выплатам – «кредитные каникулы») и списание начисленных штрафов, но не соглашаются на снижение основной суммы долга.

Заёмщику такое изменение условий кредитования позволяет снизить текущую долговую нагрузку за счёт уменьшения ежемесячных выплат по кредиту.

Реструктуризация любого долга, государственного, корпоративного или частного, отрицательно влияет на деловую репутацию заёмщика. В результате будущие заимствования становятся для него более дорогими, в худшем случае – просто невозможными.

Реструктуризация кредита — читайте от Финэксперт

jpg» alt=»restrukturizaciy» width=»240″>В настоящее время практика заимствования денег прочно вошла в жизнь многих семей.

Сейчас не составляет проблем получить кредит в банкомате (как это правильно делать мы писали ранее) или через интернет, на всю процедуру может быть потрачено не больше минуты.

К сожалению, не все соотечественники могут выполнить обязательства, предусмотренные кредитным договором. К этому могут привести субъективные причины со стороны заемщика, например, когда клиент не рассчитал реальный доход и надежность его получения на срок кредитования. Бывает, также, что должник не в состоянии придерживаться сроков погашения долга вследствие объективных причин.

Наиболее часто банкам или кредитным организациям приходится рассматривать обращения по поводу потери основного источника доходов, вследствие увольнения или перехода на более низкооплачиваемую работу, по утрате дополнительного источника доходов, по поводу ухода должника в армию или декретный отпуск. Также, проблемы с выплатой кредитов могут возникнуть в силу таких обстоятельств, как серьезная болезнь или инвалидность заемщика, непредвиденное значительное падение курса валюты, наступление чрезвычайных ситуаций.

Преимущества реструктуризации долга

Реальным путем выхода из ситуации, когда должник не в состоянии погашать необходимый объем займа, является реструктуризация долга, а именно, изменение условий кредитного договора. Такая процедура помогает банкам снижать долю простроченной задолженности (улучшить кредитный портфель), а также избегать дополнительных затратных судебных разбирательств.

Очевидно, что больше преимуществ, в этом случае, обретает клиент банка. Реструктуризация кредита позволяет должнику сохранить положительную кредитную историю, избежать штрафов за неуплаченную неустойку, для предприятий – избежать дефолта и банкротства.

Заемщик избегает, таким образом, морального давления со стороны коллекторов и работников исполнительной службы.

Ведь предстоящие судебные разбирательства и последующее принудительное взыскание суммы долга могут ухудшить и без того сложное материальное положение семьи заемщика.

Способы реструктуризации кредита

В настоящее время существует несколько вариантов реструктуризации кредитного договора.

Одним из наиболее желанных для заемщиков — является способ изменения валюты долга. Однако далеко не всегда на это могут пойти кредиторы, ввиду очевидной убыточности. Как исключение, возможен частичный перевод, например, 30% или 50%, суммы денежного займа в валюту, выгодную для должника.

Но такая практика мало распространена, чаще всего, рассматриваются другие способы реструктуризации.

Если у должника частично сохранилась возможность обслуживать свой кредит, скорей всего, ему будет предложен вариант пролонгации кредита. Сумма однократного платежа при этом сократиться, но в течении большего срока клиент внесет на счета кредитора гораздо большую сумму. Это происходит за счет того, что на больший остаток средств насчитываются соответствующие проценты.

Некоторые банковские организации предлагают, перед тем как подавать заявку для пересмотра условий кредита, воспользоваться онлайновым кредитным калькулятором. Для удобства клиентов в него вносятся параметры максимально возможных сроков пролонгации договора, в зависимости от размера кредита.

Еще один вариант реструктуризации долга заключается в предоставлении должнику кредитных каникул, то есть срока, во время которого ему предоставляется возможность делать выплаты, погашая только основную часть (тело) кредита, или только проценты.

В некоторых случаях удается договориться про период отсрочки, во время которого заемщик полностью освобожден от обслуживания кредита.

Такой вариант реструктуризации долга идеально подходит для должников с временными финансовыми трудностями, и всячески поддерживается государственными регуляторами.

Кроме того, решить проблему неплатежеспособности клиентов можно и другими способами, например, списанием неустойки, снижением ставки по кредиту, переводом карточного кредита в кредит наличными. Возможны и комбинированные условия реструктуризации, когда, например, одному клиенту предлагаются кредитные каникулы, пролонгация долга и изменение валюты кредитования.

Условия реструктуризации задолженности

В каждом конкретном случае кредитная организация указывает перечень необходимых документов для подтверждения обоснованности возможного пересмотра договора.

Как пример, это могут быть копии трудовой книжки, справки из места работы и или из службы занятости. В анкете следует указывать правдивые данные о сложившейся ситуации.

При принятии решения о реструктуризации кредита и ее способе, обязательно будет учитываться кредитная история клиента, скорее всего, что информация будет запрашиваться и в других финансовых организациях.

Реструктуризация кредита в большинстве кредитных организаций осуществляется бесплатно, клиента могут ждать траты исключительно за услуги по переоформлению договора. Вместе с тем, заемщик должен учитывать увеличение суммы переплаты по кредиту, поскольку, в большинстве случаев, общий срок пользования финансовыми средствами кредитного учреждения возрастает.

Таким образом, различные способы реструктуризации долга, в том числе ипотеки, являются действенным решением финансовых проблем заемщиков, которые дорожат своей кредитной историей. Если, в силу различных жизненных обстоятельств, человек не может проводить погашение кредита, следует, как можно раньше, уведомить банк об этом и прийти к взаимовыгодному решению.

Посмотрите небольшое видео — комментарии эксперта

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *