Можно ли делать рефинансирование ипотеки несколько раз в 2022?

bsadsensedinamick

Вопрос
Ответ
Сколько раз можно сделать рефинансирование кредита? Формально повторное рефинансирование может оформляться любое требуемое количество раз – закон ограничений не предусматривает. Но точные условия будут зависеть от конкретного банка.
Каковы условия повторного перекредитования? Чистая кредитная история, высокий доход, наличие требуемых банком справок.
Как происходит процедура рефинансирования ипотечного кредита?
  1. Выбор банка.
  2. Сбор документов.
  3. Визит в банк и получение одобрения заявки.
Какие есть плюсы и минусы перекредитования? Рефинансирование позволяет изменить условия договора и существенно сэкономить. Однако услуга предполагает дополнительные расходы и не всегда выгодна.
В каких банках можно оформить повторное рефинансирование? Райффайзен, ВТБ, Россельхозбанк, Сбербанк, МДМ, Хоум Кредит, некоторые другие.
Часто ли банк отказывает в повторном рефинансировании ипотеки? Да, так как для повторного рефинансирования необходимо соблюдение большего числа условий.
Когда не стоит обращаться за перекредитованием? Когда вы плохо знаете подводные камни рефинансирования или когда программа для вас откровенно не выгодна.
Какие выводы стоит сделать из статьи? Условия банки предлагают разные, поэтому нужно тщательно все взвесить и просчитать.

Популярные программы среди читателей:

Можно ли делать рефинансирование ипотеки несколько раз в 2022?

500 000 — 30 000 000 ₽

от 2 месяцев до 30 лет

Можно ли делать рефинансирование ипотеки несколько раз в 2022?

300 000 — 15 000 000 ₽

от 2 месяцев до 25 лет

Банковский кредит является спасением во многих жизненных ситуациях, главное – помнить, что он не бесплатный. Если условия старого договора по ипотеке стали совсем невыгодными, можно попробовать рефинансировать рефинансированный кредит. Процедура имеет определенные тонкости, о которых нужно знать.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Формально повторное рефинансирование может оформляться любое требуемое количество раз – закон ограничений не предусматривает. Поэтому можно рефинансировать ипотечный кредит повторно.

Но точные условия будут зависеть от конкретного банка. Можно делать рефинансирование ипотеки в Сбербанке, ВТБ 24, Россельхозбанке, Росбанке. Программы выгодны и для кредитного учреждения, и для заемщика, но доступны не всем. Чтобы взять ссуду на перекредитование на максимально выгодных условиях, нужно иметь хорошую кредитную историю и стабильный высокий заработок.

Среднее количество ипотечных рефинансирований – два. Перекредитование происходит по аналогичной выдаче первой ссуды схеме.

Заново нужно будет пройти все проверки документов, подписать договор на страхование, сделать имущественную оценку. Это дополнительные расходы, которые ложатся на плечи заемщика.

В первые полгода после заключения ипотечного договора рефинансирование невозможно. Но и во второй раз доступен имущественный налоговый вычет.

Условия повторного перекредитования

Повторное рефинансирование ипотеки предполагает такие условия:

  • только чистая кредитная история;
  • высокий официальный доход заемщика;
  • отсутствие просроченных платежей за отчетный период;
  • наличие справки о доходах.

При перекрытии кредита платежеспособность проверяется тщательнее, чем при первом оформлении. Именно по этой причине показатель отказов высокий – кредитное учреждение может насторожить любая мелочь. Банки, делающие рефинансирование: ВТБ24, Россельхозбанк, Сбербанк, МДМ, Хоум Кредит и некоторые другие. Внимательно сравните условия разных программ, чтобы остановиться на самых выгодных.

Почему рефинансирование получить труднее, чем кажется

Чем чаще клиент обращается за кредитами, тем менее благонадежным видит его банк. Поэтому непросто бывает оформить первое рефинансирование, не то что повторное. Даже просрочка на пару дней по платежам в прошлом может стать причиной отказа, которую никто не назовет.

Заемщик должен предоставить подтверждение соответствующего уровня дохода – бумаги будут проверены, так что обмануть банк не выйдет. Требования к заработной плате высокие – финансовое учреждение хочет понимать, что клиент способен рассчитаться по взятым на себя обязательствам.

Переоформление займа повлечет за собой дополнительные расходы. Разрешения, страховки, другие бумаги обычно не бесплатные для заемщика.

Как происходит процедура рефинансирования ипотечного кредита

Повторное перекредитование банки обычно делают для займов, оформленных в других финансовых учреждениях, реже для тех, которые выдавали сами. Пройти должно минимум 6–12 месяцев с момента оформления первого кредита. За это время клиент успеет понять, что условия ему не подходят, а банк – присмотреться к заемщику, оценить его платежеспособность, аккуратность расчетов.

Порядок действий:

  1. Выбор банка и предоставление стандартного пакета документов.
  2. Предварительное одобрение повторного рефинансирования.
  3. Получение справки в прежнем банке о согласии на досрочное погашение.
  4. Оформление нового кредитного договора в выбранном финучреждении, получение необходимой для расчета по обязательству суммы.
  5. В первом банке погашение ипотеки и получение подтверждение целевого использования средств.
  6. Перерегистрация залога на нового займодателя.

Пока объект залогового имущества не прошел перерегистрацию в Росреестре, ссуда считается необеспеченной. Заемщик будет выплачивать по ней повышенные проценты.

как происходит рефинансирование на практике.

Необходимые документы

Независимо от порядкового номера финансирования, документы на ипотеку нужны одни и те же:

  • заполненная анкета (указывайте корректные полные данные);
  • паспорт с пропиской (оптимально – в регионе, где оформляется ссуда);
  • СНИЛС, ИНН;
  • копия трудовой книжки;
  • военный билет (для военнообязанных мужчин);
  • справка о заработной плате.

По объекту недвижимости необходимы следующие бумаги:

  • ДКП, право собственности или справка из ЕГРН;
  • тех. паспорт;
  • справка об отсутствии задолженностей по ком. услугам;
  • результат оценки имущества экспертом (после получения одобрения).

Предыдущий кредит в новом банке характеризуется справками:

  • договор кредитования;
  • график платежей;
  • о реквизитах банка;
  • об остатке задолженности;
  • об отсутствии просрочек и текущих задолженностей;
  • копия договора о страховании (если имеется).

Перечень может различаться – уточняйте информацию в выбранном финансовом учреждении.

Через сколько можно рефинансировать ипотеку

Не следует забывать,  что не стоит рефинансировать кредит, если с момента оформления ипотеки не прошло 6 месяцев. Перекредитование ипотеки не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита.

Плюсы и минусы перекредитования

Процедура ипотечного рефинансирования имеет определенные преимущества и недостатки. Рассмотрим плюсы:

  1. Клиент оформляет новую ссуду под залог ипотечной недвижимости и экономит на процентах.
  2. Сэкономленные деньги можно потратить на ремонт, положить на депозит, использовать в других целях.
  3. В сложной финансовой ситуации перекредитование становится чуть ли не единственным способом решения проблемы.

Минусы тоже есть. Первый и главный – сомнительная выгодность новых программ. Да, банк хочет заполучить клиента, но в убыток себе работать не будет. Заманивают заемщиков скидками, бонусами, которые на практике оказываются не такими выгодными. Обязательно следует рассчитывать общую переплату по кредиту, в этом может помочь кредитный калькулятор выбранного банка.

Можно ли делать рефинансирование ипотеки несколько раз в 2022?

Рефинансирование подразумевает, что ипотечный заемщик удовлетворяет требованиям банка, а они строгие. Соответствующие услуги предлагают далеко не все финансовые учреждения. Документов придется заполнить много, дополнительные расходы неизбежны.

В каких банках можно оформить повторное рефинансирование

Далее можно найти перечень банков, предоставляющих услуги рефинансирования. Он небольшой, но сравнить и выбрать можно. Практически во всех банках действует аннуитетная система погашений – долг возвращается ежемесячно равными платежами. Ставка зависит от:

  • степени лояльности («своим», то есть старым клиентам, скидка больше);
  • сроков кредитования;
  • суммы оценки залогового объекта;
  • готовности оформлять страховку;
  • характера покупаемой недвижимости.

Выгодное предложение для повторного рефинансирования ипотечного кредита

Можно ли делать рефинансирование ипотеки несколько раз в 2022?

500 000 — 30 000 000 ₽

от 2 месяцев до 30 лет

Можно ли делать рефинансирование ипотеки несколько раз в 2022?

300 000 — 15 000 000 ₽

от 2 месяцев до 25 лет

Процент повышается в случае отказа от услуг страхования, хотя уклониться от страховки в принципе сложно.

В Россельхозбанке до 5 млн руб. дают жителям регионов и от 100 тыс. до 20 млн заемщикам из Москвы, СПб. Ставки лояльные, комиссий за оформление нет, график погашений можно выбирать. Возможно привлечение созаемщиков, заявки рассматриваются в течение недели. Проценты за пользование средствами:

  • 11.15 % – для постоянных клиентов;
  • 11.20 % – для «бюджетных» категорий;
  • 11.30 % – для всех остальных.

Подавать заявку можно спустя 6–12 месяцев с момента заключения первого договора. Если были просрочки, выждите год.

Альфа-Банк кредитует добросовестных клиентов под 9.69 % на 600 тысяч–50 млн рублей. Если вы не являетесь зарплатным клиентом, отдать нужно будет на 0.3 % больше. Страховать имущество обязательно, для расчета платежей удобно пользоваться калькулятором на сайте. Возможно TOP UP кредитование – клиент получает дополнительные активы.

Сбербанк выдает до 5 млн рублей выходцам из регионов и 300 тыс.–7 млн москвичам. По стажу, обеспечению и страхованию условия стандартные. Ссуды выдаются по месту работы или проживания, рассмотрение заявок занимает 7 дней. Требования к добросовестности заемщика высокие. Стандартный процент – 10.9%.

Лояльным отношением к заемщикам отличается ВТБ. За отсутствие лишней волокиты придется заплатить повышенную ставку – 10.1%. На перекредитование дается не более 30 млн рублей. Льготным категориям предлагаются бонусы, сниженные ставки.

Газпромбанк перекредитует по ставке от 9.2%, если оформляется страховка и до 11.5% при ее отсутствии. Взять в долг для рефинансирования можно до 45 млн рублей. Есть опция увеличения суммы кредита. Минимальный срок пользования займом (действует ограничение) составляет 3.5 года.

Читайте также:  Могут ли арестовать машину мужа за долги жены в 2022?

Возможные причины отказа банка

Каждый банк тщательно проверяет клиента, оценивает его благонадежность – это позволяет минимизировать риски невозврата. Причины отказов в рефинансировании:

  1. Негативная кредитная история – включая мелкую просрочку по кредитке или давние проблемы с МФО.
  2. Плохое финансовое положение клиента – банк при оценке заявки учитывает широкий перечень показателей.
  3. Другие факторы – возможно, стоимость квартиры упала, и она перестала быть надежным обеспечением. Имеют значение изменения в семейном положении, появление новых финансовых нагрузок.

В случае отказа оцените свой возраст, реальный доход и сравните его со средними заработками в регионе, чтобы определить собственную надежность как заемщика. Подробнее обо всех причинах отказа в рефинансировании ипотеки читайте в данной статье.

Когда не стоит обращаться за перекредитованием

Обращаться за повторным рефинансированием ипотеки или в этом нет смысла – тоже важный момент. Проанализируйте предложение и реально оцените его выгодность. Низкий процент еще не говорит о том, что новая кредитная программа лучше, чем была у прежнего займодателя. Иногда переоформление договоров несет только хлопоты и убытки.

Ситуации, когда повторное рефинансирование не нужно:

  1. Ставка по новому договору выше.
  2. Уже выплачена большая часть процентов, остаток по долгу небольшой.
  3. Новый кредитор может отказать в выдаче ссуды из-за просрочек, нестабильного финансового положения заемщика.
  4. Расходы по переоформлению, страховке, оценке, подготовке дополнительных справок, перерегистрации залога перекрывают прибыль в результате уменьшения процента.
  5. После оформления первого ипотечного кредита рыночная цена залогового имущества существенно упала.
  6. Суммарная переплата по кредиту сильно возрастет.
  7. Новая структура требует оформления документов, которые предоставить проблематично.

Очень внимательно изучите условия, оцените минусы и плюсы потенциального договора. Возможно, он вам не нужен.

Выводы

Повторное рефинансирование ипотеки – это заключение нового кредитного договора. Условия банки предлагают разные, поэтому нужно тщательно все взвесить и просчитать. Чтобы рефинансировать старый ипотечный заем, придется оформить сделку заново и собрать документы, оплатить комиссии, страховки. При этом требования по повторным сделкам часто более строгие.

bsadsensedinamick

Второе рефинансирование ипотеки: как рефинансировать ипотечный кредит повторно в 2022 году

О перекредитовании банковских задолженностей написано много. Меньше информации о том, как провести второе рефинансирование ипотеки. Возможно ли оно? Если да, то при каких условиях? Выгодна ли эта операция и насколько? Ответы на эти вопросы ищите в нашей статье.

Лучшие программы этого месяца

Можно ли делать рефинансирование ипотеки несколько раз в 2022?

500 000 — 30 000 000 ₽

от 3 лет до 30 лет

Заявка

Можно ли делать рефинансирование ипотеки несколько раз в 2022?

300 000 — 15 000 000 ₽

от 12 месяцев до 25 лет

Заявка

Никаких законодательных запретов на повторное кредитование нет. Его можно проводить сколько угодно раз. По этой причине следует критически относиться к отказам, озвученным сотрудниками банков на том основании, что рефинансирование уже однажды было. Каким законом введено это ограничение? Ответом всегда будет: «не знаю», «не готов сейчас ответить» или что-то в этом роде.

Правильно, потому что такого юридического основания нет. Интересы заемщиков отстаивают: Гражданский кодекс РФ, Закон о защите прав потребителей, Федеральный закон 102-ФЗ и другие правовые акты.

Весьма вероятно, что в некоторых банках действуют внутренние инструкции, суть которых состоит в ограничении возможностей повторного рефинансирования. При наличии веских оснований и большом желании этот барьер может быть преодолен.

Впрочем, ограничений нет и у банка в его праве отказывать в перекредитовании, причем без объяснения причин. Отклонение заявки можно обосновать несоответствием клиента предъявляемым требованиям, недостаточно хорошей кредитной историей и т. д. А первое это рефинансирование, второе или четвертое, значения не имеет.

Дважды нельзя задолженность реструктуризировать, а по поводу рефинансирования форматных законодательных ограничений нет. Но есть другие причины отказываться от этой процедуры.

Весь вопрос в том, насколько приемлемы условия рефинансирования ипотеки для заемщика, независимо от того, впервые он проводит перекредитование или делал это неоднократно. Мнение практически всех экспертов сводится к тому, что операция целесообразна при соблюдении двух главных условий:

  1. Срок погашения истекает не менее через четыре года (иногда называют пять лет), и прошло менее его половины.
  2. Разница между действующей ставкой и ставкой рефинансирования составляет более 1%.

В случае с повторным перекредитованием эти критерии вызывают сомнения. О том, как рассчитать его выгоду, рассказ пойдет немного позже.

Наибольшую активность ипотечные заемщики проявляли после 2017 года. Для этого были веские причины: именно тогда банковские ставки по займам достигли исторического минимума. Соответственно, возросла и разница между условиями действующих договоров ипотеки и новых кредитов, предлагаемых для погашения старых.

Все дело в ключевой ставке ЦБ РФ. В 2016 году она пошла на снижение. В результате банки, получающие от государства деньги под меньший процент, с некоторым запаздыванием удешевили стоимость заимствования.

Чем ниже ключевая ставка , тем выгоднее рефинансирование. По состоянию на март-апрель 2021 года ее значение – 6,5%.

Что будет дальше? Это трудно предвидеть. Государство в лице Центрального банка использует ключевую ставку в качестве эффективного инструмента регулирования национальной экономики.

Следствием ее дальнейшего снижения стало бы оживление деловой активности, но чрезмерная доступность займов приведет к «набуханию кредитного пузыря» и другим негативным последствиям, описывать которые в этой статье нет надобности.

Достаточно усвоить, что ключевая ставка может и понизиться, и повыситься. В последнем случае не только повторное, но и первое рефинансирование теряет смысл.

Еще один повод задуматься о получении более выгодных условий ипотеки – рождение второго и третьего ребенка. Согласно условиям государственной программы, родителям предоставляется льготный кредит по ставке 6% на приобретение жилья под залог недвижимости.

Текст постановления Правительства РФ № 1711 от 30.12.17 объемный, поэтому его суть стоит изложить кратко:

  1. Программа субсидирования действует до конца 2022 года.
  2. Воспользоваться льготной ставкой могут российские семьи, в которых родился второй или последующий ребенок в период с начала 2018 по конец 2022 года.
  3. Первоначальный платеж внесен в размере не менее 20% от стоимости дома или квартиры.
  4. График погашения не нарушался, незакрытых текущих платежей нет.
  5. Ипотечный договор заключен в 2018–2022 годах.

В некоторых регионах допускается приобретение вторичного жилья. Отдельно указано, что действие программы распространяется на рефинансированные ипотечные кредиты (не важно, один раз или многократно).

Проблемы повторного ипотечного рефинансирования

Первое, второе и последующие возможные перекредитования целесообразны при условии получения заемщиком выгоды. Процедура связана с затратами, разовыми и регулярными. Эти расходы в некоторых случаях столь велики, что способны обнулить денежный эффект, который дают пониженные проценты и ставки по рефинансированию ипотеки. Перечислим их:

  • Комиссия за рассмотрение заявки. Рефинансирующий банк берет за это от 1 до 3 тыс. руб., не гарантируя одобрения. Но это риск, на который идет каждый претендент на улучшения кредитных условий.
  • Комиссии за снятие и внесение залога. Она привязана к стоимости объекта недвижимости и устанавливается банком.
  • Пошлина за государственную регистрацию сделки. Сумма относительно небольшая – тысяча рублей.
  • Оплата подготовки документов. Можно собирать сопроводительный пакет самостоятельно, но любое несоответствие требованиям приводит к затягиванию процедуры. А это тоже потери в деньгах.
  • Получение справки БТИ. Услуга платная.
  • Выписка из домовой книги – могут дать задаром или взять небольшую сумму.
  • Услуги оценочной экспертизы – 4–5 тыс. руб.
  • Комиссия за перевод денежных средств рефинансирующего банка первичному кредитору – до 100 тыс. руб. Это, пожалуй, основная статья издержек, которую при подсчетах учитывают не все.

Вместе с непредвиденными затратами общая сумма разовых расходов составляет примерно 115 тыс. руб.

Но есть еще страхование. Новый полис рефинансирующий банк чаще всего настоятельно рекомендует оформить в «своей» компании. Личное страхование обойдется в 20–30 тыс. руб., плюс имущественное. В общем, с полусотней тысяч нужно быть готовым расстаться.

Выгода повторного рефинансирования на примере

Для оценки эффекта от перекредитования воспользуемся калькулятором ипотечного рефинансирования.

Вводим в поля предлагаемой формы исходные данные:

  • остаточная задолженность – 1 млн 200 тыс. руб.;
  • срок до погашения – 5 лет;
  • ставка действующего кредита – 13%;
  • новая процентная ставка – 11%.

Остается выбрать между сохранением суммы ежемесячного платежа и его уменьшением. В первом случае погашение задолженности произойдет быстрее. Стоит рассмотреть оба варианта.

Получаем результаты:

  1. При прочих равных условиях ускорение погашения выгоднее для заемщика. Переплата уменьшится на 95 тыс. 344 руб. за весь срок кредита. Должник станет полноправным собственником жилья раньше на полгода.
  2. Уменьшение платежа дает общую экономию 72 тыс. 767 руб. Ежемесячный взнос уменьшается на 1 тыс. 213 руб. Срок погашения остается прежним.
Читайте также:  Когда обновляется кредитная история в БКИ

К каким выводам можно прийти в результате расчета?

Во-первых, не следует поддаваться на уговоры снизить платежную нагрузку. Это невыгодно. Чем быстрее заемщик погасит долг, тем больше он сэкономит. И тем меньше заработает на нем банк.

Во-вторых, даже при двухпроцентной разнице на довольно большую сумму (1,2 млн руб.) за пять лет затраты на рефинансирование ипотеки других банков не окупятся.

В-третьих, львиную долю расходов составляет оплата комиссии за перевод средств между банками. Идеальный вариант – снижение ставки действующим кредитором. Но он, понимая бессмысленность повторного рефинансирования «на стороне», скорее всего, откажет, не желая терять выгоду.

Еще один момент, который необходимо учитывать, связан с правом ипотечного заемщика на налоговый вычет по НДФЛ. Его сумма по действующим законам может достигать 390 тыс. руб. Получить вычет может каждый заемщик, рефинансирующий долг в банковском учреждении. Кажется, что здесь нет подвоха. А он есть.

Дело в том, что в ряде случаев банки используют для рефинансирования не собственные деньги, а средства Государственной корпорации АИЖК (расшифровывается как Агентство ипотечного жилищного кредитования). Юридически они выступают в роли посреднических агентов этой организации. А она банком не является.

Потеря права на налоговый вычет также возможна, если после повторного рефинансирования задолженность утрачивает свою ипотечную целевую направленность. Заемщик берет потребительский кредит без залога на выгодных (как ему кажется) условиях и покрывает им обязательства перед действующим кредитором. И все, о вычете можно забыть, а он составляет одну из выгод ипотеки.

Лучшие программы этого месяца

Можно ли делать рефинансирование ипотеки несколько раз в 2022?

500 000 — 30 000 000 ₽

от 3 лет до 30 лет

Заявка

Можно ли делать рефинансирование ипотеки несколько раз в 2022?

300 000 — 15 000 000 ₽

от 12 месяцев до 25 лет

Заявка

Рефинансирование само по себе является сложной процедурой, отвлекающей значительные средства и отнимающей время у заемщика. Проводить его многократно нецелесообразно, хотя закон этого не запрещает. Следует помнить о том, что каждое перекредитование в другом банке связано с расходами.

Повторное рефинансирование ипотеки в Сбербанке, Россельхозбанке, Росбанке, ВТБ и других российских финансовых учреждениях производится на общих основаниях. Специальных правил нет, количество предшествующих перекредитований не имеет значения. При этом к заемщику и залоговому объекту предъявляются стандартные требования, касающиеся платежеспособности и истории погашения предыдущих займов.

Повторное рефинансирование может значительно улучшить условия погашения задолженности семей, имеющих двух и более детей и обладающих правом на участие в льготной ипотечной программе ипотеки «6%», действующей до 2022 года. В первую очередь следует обратиться к банку-кредитору, перед которым имеется действующая задолженность.

???? Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Рефинансирование — это перевод действующего кредита в другой банк на более выгодных условиях. Оно предусматривает перекредитование по более низкой ставке и позволяет таким образом снизить долговую нагрузку. После рефинансирования уменьшается размер или количество платежей, а также общая сумма переплаты. Рефинансировать кредит можно в том же банке, где он оформлен.

Чем это выгодно банку

Рефинансируя ипотеку, кредитно-финансовая организация получает нового благонадёжного клиента с хорошей кредитной историей. Такие клиенты будут вовремя оплачивать задолженность и не создадут проблем. Это снижает риски банка на невозврат, позволяет исключить расходы на судебные издержки.

Кроме того, после перехода клиента банк получает прибыль в виде процентов, а сам заёмщик — ипотеку по сниженной ставке. Льготные условия получения ссуды повышают вероятность того, что клиент в дальнейшем будет сотрудничать с банком.

Выгода для заёмщика

Рефинансирование ипотеки, оформленной на длительный срок, помогает сократить переплату и сэкономить деньги. Также процедура позволяет объединить несколько кредитов, взятых в других банках, а один платёж — это удобнее, чем несколько.

Можно ли делать рефинансирование ипотеки несколько раз в 2022?

При переводе кредита в Альфа⁠-⁠Банк вы можете получить дополнительные средства на личные расходы: ремонт, покупку мебели или техники, оформление документов. Плюс перекредитования ещё в том, что с его помощью можно изменить валюту кредита. Это выгодно, когда курс нестабилен.

Выгода рефинансирования состоит в уменьшении обязательных платежей и суммы переплаты за счёт более низкой ставки. Поэтому пользоваться этим инструментов лучше, если вы не планируете увеличивать срок кредитования, а хотите снизить кредитную нагрузку или быстрее закрыть долговые обязательства.

Когда можно рефинансировать ипотеку

Переоформить кредит можно через шесть месяцев после заключения договора. Целесообразно проводить рефинансирование, если:

  • •до полного погашения задолженности осталось не менее четырёх-пяти лет;
  • •прошло не более половины срока кредитования;
  • •разница между действующей и новой ставкой составляет не менее 1–2%.

Ставка рефинансирования зависит от ключевой ставки Центрального банка России.

Можно ли повторно рефинансировать ипотеку

В российском законодательстве нет ограничений относительно того, сколько раз можно рефинансировать ипотеку. Формально заёмщик может пользоваться программами перекредитования без ограничений, но на практике всё зависит от решения кредитно-финансовой организации.

Например, в Альфа-Банке действуют программы рефинансирования, позволяющие снизить платёж по ипотеке вдвое. Перекредитование помогает уменьшить сумму обязательных платежей и объединить несколько кредитов в один.

Рефинансировать ипотечный кредит можно столько раз, сколько выгодно заёмщику. Здесь важно добиться максимально комфортных условий для погашения задолженности. При этом кредитные организации настороженно относятся к клиентам, которые часто переоформляют ипотечные договоры.

Также важно знать, что некоторые банки берут комиссию за оформление договора, которая может составлять до 3% от суммы долга.

Нюансы рефинансирования

Процесс перекредитования имеет ряд особенностей, которые стоит учитывать:

  • •некоторые банки не рефинансируют ранее реструктуризированные ипотечные кредиты;
  • •при переоформлении договора по ипотеке нужно заново переоформлять страховку;
  • •стоит быть готовым к дополнительным расходам: оценка недвижимости, получение справок, оплата комиссий, госпошлины и др.

Требования к ипотечному кредиту

Рефинансировать можно не все ипотечные кредиты. Чтобы воспользоваться процедурой перекредитования, у клиента не должно быть просрочек по текущим выплатам. Обязательные платежи должны вноситься вовремя в течение последних 12 месяцев. Даже незначительные просрочки могут повлиять на решение банка. Не получится рефинансировать кредит, если до окончания выплат осталось менее трёх месяцев.

Порядок рефинансирования

Чтобы переоформить кредит, нужно:

  • •подать онлайн-заявку на рассмотрение, точно указав все данные, и дождаться результатов рассмотрения;
  • •предоставить в банк документы по недвижимости (дополнительно для вторички — отчёт об оценке);
  • •после одобрения банком приехать в банк на подписание документов по рефинансированию. На этом этапе также оформляется полис страхования;
  • •закрыть старый кредит и оформить залог на недвижимость в пользу нового банка.

После перекредитования вы передаёте недвижимость в залог другому банку. На это уходит несколько месяцев. Достаточно обратиться в предыдущий банк, чтобы он подготовил необходимый пакет документов, и передать его с новыми документами по рефинансированию в МФЦ или Росреестр для переоформления залога.

Как происходит рефинансирование ипотеки в Альфа-Банке

Чтобы перевести ипотеку в Альфа⁠-⁠Банк, заполните стандартную онлайн-заявку и получите предварительное одобрение через две минуты. Выберите параметры недвижимости: строящееся или вторичное. Если планируете использовать материнский капитал, укажите это при выборе параметров запроса.

Вы можете рефинансировать ипотеку на следующих условиях:

  • •минимальная ставка — 6% годовых;
  • •максимальная сумма — 70 000 000 рублей;
  • •срок кредитования — до 30 лет.

Для оформления понадобится паспорт, военный билет (для заёмщиков мужского пола до 27 лет) и СНИЛС (скан или копия самого документа предоставляется с документами по объекту залога), а также документы, подтверждающие занятость и постоянный доход.

После рассмотрения заявки с вами свяжется сотрудник банка, чтобы согласовать детали.
Рефинансирование доступно для граждан старше 21 года, имеющих положительный кредитный рейтинг и постоянный доход.

Общий трудовой стаж потенциального заёмщика должен быть не менее года, а на последнем месте работы — не менее трёх месяцев.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку?

Простыми словами, рефинансирование — это погашение старого кредита или нескольких кредитов сразу одним новым на более выгодных условиях.

Например, в СберБанке можно рефинансировать ипотеку другого банка по более низкой ставке, если вы выплачиваете её не меньше полугода без просрочек. Однако делать это стоит только в том случае, когда это действительно выгодно. 

Планируя рефинансирование ипотеки, учитывайте также, что рефинансировать можно и на более длительный срок, тем самым снизив платежную нагрузку.

В Сбербанке при рефинансировании ипотеки стороннего банка можно также получить дополнительную сумму на личные цели и вдобавок рефинансировать другие кредиты (потребительские или автокредиты), что позволит не только сэкономить на платежах, но сделать обслуживание удобным.

  • Считаем выгоду рефинансирования и отвечаем на популярные вопросы вместе с главным аналитиком Сбербанка Михаилом Матовниковым. 
  • Если ваша текущая ставка не больше чем на 1,5 процентных пункта превышает текущую ставку рефинансирования — скорее всего, вам это не выгодно. 
  • Также посчитайте и сопоставьте расходы с возможной экономией — в том числе время, ведь процесс может занять более 30 дней.

На ДомКлик есть ипотечный калькулятор — он наглядно покажет, каким будет ежемесячный платеж. Это поможет решить, выгодно ли вам рефинансировать ипотеку.

Читайте также:  Прекращение и окончание исполнительного производства приставами

Например, вы купили квартиру стоимостью 5 млн рублей. У вас был первоначальный взнос 1 млн рублей, еще 4 млн вы взяли в ипотеку под 11% в другом банке. Срок кредита — 15 лет. Ежемесячный платеж — 45 464 рубля. Если вы рефинансируете ипотеку в Сбербанке и снизите ставку до 8,5%, ежемесячный платеж снизится и составит 39 400 рублей. В месяц вы сэкономите 6 064 рубля, в год — 72 768.

Другой пример. Остаток вашего долга по ипотеке под 9,5% составляет 1,5 млн рублей. Снижение ставки при рефинансировании на 1% снизит ваш ежемесячный платеж на 800 рублей. Экономия на переплате процентов за весь срок составит 30 000.

При этом расходы на оформление рефинансирования со страхованием жизни обойдутся в 21 000 рублей. Общая выгода составит всего 9 000 рублей. 

Сколько времени занимает рефинансирование ипотеки 

Если рефинансирование выгодно, вам нужно будет пройти следующие шаги: 

1 день Банк рассматривает вашу онлайн-заявку
2-3 дня Собираете документы на недвижимость и по рефинансируемым кредитам
3-5 дней Банк рассматривает документы на недвижимость и по рефинансируемым кредитам
1-3 дня Получаете кредит на рефинансирование и погашаете «старую» ипотеку
2-10 дней Росреестр снимает обременение с недвижимости
8-10 дней Росреестр регистрирует ипотеку в пользу СберБанка

Расходы при рефинансировании ипотеки

Помните о дополнительных расходах, связанных с процедурой рефинансирования:

  • Необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости
  • Для снижения ставки при рефинансировании нужно купить страховой полис жизни и здоровья
  • Понадобится снять обременение по старому кредиту и оформить залог в пользу СберБанка.

При рефинансировании ипотеки в СберБанке вы посещаете офис банка только один раз для подписания кредитной документации, а зарегистрировать снятие обременения предыдущим кредитором и залог в пользу Сбербанка можно одновременно, подав в Росрееестр заявление о снятии обременения в пользу предыдущего кредитора вместе с подписанным договором ипотеки (залога) в пользу СберБанка.

Какие требования к заемщику при рефинансировании

Как правило, требования при рефинансировании к заемщику у банков очень похожи. У Сбербанка они следующие:

  • Возраст. Не младше 21 года и не старше 75 лет на момент возврата кредита
  • Стаж работы. От 3 месяцев на нынешнем месте
  • Созаемщик. Супруг или супруга — всегда созаемщик, если собственность не разделена по брачному договору
  • Кредит выплачивается не менее 6 месяцев без просрочек и штрафов 

Можно ли рефинансировать действующую ипотеку в СберБанке

Снизить ставку по действующей ипотеке Сбербанка могут семьи с детьми. Снижение ставки доступно при переводе кредита на условия программы «Ипотека для семей с детьми».

Можно ли рефинансировать ипотеку сначала в одном банке, а потом на более выгодных условиях — в другом 

С помощью кредита СберБанка «Рефинансирование ипотеки» можно рефинансировать:

Ипотечный кредит, предоставленный иной кредитной организацией, на цели:

  • приобретения или строительства недвижимости, а также для оплаты капитального ремонта
  • рефинансирования (перекредитования) ипотечного кредита или займа, ранее предоставленного иной кредитной организацией или юрлицом на цели приобретения или строительства недвижимости, включая оплату капитального ремонта

СберБанк не ограничивает количество предыдущих рефинансирований (перекредитований) по ипотечному кредиту. Главное, чтобы первичный кредит/займ в рамках рефинансируемой ипотеки был предоставлен на цели приобретения или строительства недвижимости.

Как ещё можно снизить платеж по ипотеке

Рефинансирование ипотеки когда выгодно делать

Процентные ставки ипотечных кредитов в отечественных кредитных организациях снижаются год от года и уже этой зимой     с большой вероятностью сократятся ниже 10%. В этой связи возрастает популярность программ рефинансирования (также перекредитования), позволяющих снизить ставку действующего кредита.

А раз так – на процентах можно и нужно сэкономить, уменьшая ежемесячные ипотечные платежи. Объясним, как это сделать.

Рефинансирование – что это

Рефинансирование — это процесс перекридитования при котором заемщик кредита оформляет новый кредитный договор для преждевременного погашения прежнего ипотечного займа.

Если процентная ставка по рынку ипотечно-кредитных услуг снижается, то более выгодно закрыть старый кредит при помощи нового, получаемого уже на более выгодных для заемщика условиях (в частности, по более низкому проценту).

Для перекредитования допустимо обращаться как в другое (новое) финансовое учреждение, так и решать этот вопрос с существующим (старым) ипотечным кредитором.

В первом варианте выполняется оформление нового ипотечного кредита, которым закрываются кредитные обязательства перед старым кредитором.

Во втором варианте существующий ипотечный кредитор снижает ставку в рамках действующего договора ипотеки, действуя по своему усмотрению.

Отметим, что банки заинтересованы в сохранении заемщиков, особенно если они обслуживают кредитные обязательства без просрочек. Поэтому кредитные организации обычно соглашаются понизить ставку действующего кредита, идя навстречу заемщику.

Но другие банковские учреждения часто предлагают более интересные программы рефинансирования для заемщиков, кредитованных другими банками. Такой кредит нередко оказывается выгоднее действующего. Заметим, что ипотечному заемщику согласие на погашение займа путем рефинансирования от текущего кредитора не нужно.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

По первому финансовому термину дано определение выше. А реструктуризация заключается в изменении условий займа в отношении одного или нескольких финансовых обязательств заемщика (размер процентной ставки и/или ежемесячного платежа), а также в части пересмотра договорных условий (сроки действия, условия начисления неустойки и т.п.).

Согласно законодательству РФ, реструктуризация подразумевает изменение условий прежнего кредитного договора в отношении исполнения обязательств, предусмотренных данным договором и подписание нового (с измененным содержанием) соглашения между заемщиком и кредитором (ст.105 Бюджетного кодекса).

Таким образом, рефинансирование можно обсуждать с разными финансовыми учреждениями, а реструктуризацию – только с существующим банком-кредитором.

Кстати, у отдельных категорий заемщиков имеется право обращения к государственной поддержке ипотеки в рамках реструктуризации.

Насколько выгодно снижение процентной ставки

Даже если ставка снизится лишь на 0,5% — это выгодно заемщику. У рефинансирования два положительных фактора для получателя ипотеки: уменьшение ежемесячной выплаты (аннуитета); уменьшение общей суммы переплаты в рамках кредита.

Рассмотрим на примере: допустим, что ставка снижена на 3 п.п. (с 12% до 9%), что дает уменьшение жилкредита примерно на 23%. Тогда, если размер кредита составляет 3,5 млн руб.

и срок его закрытия 15 лет, сумма ежемесячной выплаты-аннуитета понизится с 42 тысяч до 35,5 тысяч рублей (цифры округлены), что дает 6500 рублей экономии каждый месяц, причем на протяжении многих лет оплаты ипотеки. Не лишние деньги, согласитесь.

Какие документы нужны для рефинансирования

Поскольку процедура рефинансирования одинакова с порядком выдачи любого ипотечного кредита, требуются документы как для одобрения заявки на ипотеку – справка о доходах и документы по предмету залога.

Для рефинансирования по госпрограмме  семейной ипотеки (льготный период по 6% ставке) при рождении второго и последующих детей  нужны их свидетельства о рождении.

Каковы затраты на рефинансирование

Его оформление состоит из расходов по оценке залоговой недвижимости под ипотечный кредит (около 3-4,5 тысяч руб.), страховки и оплаты госпошлины (на момент публикации статьи – 1000 руб.) за регистрацию новой ипотеки.

Эти затраты будут полностью компенсированы за полгода сэкономленными на меньшем аннуитете деньгами.

Прежний кредитор должен выдать справки по остатку ипотечного долга, характеру погашения кредита и реквизитам погашения долгового обязательства бесплатно.

После оформления нового страхового договора на ипотеку заемщик вправе частично возвратить себе страховую премию по факту досрочного расторжения соглашения о страховке по прежнему договору. Поэтому новая страховка будет ненамного отличаться от страховых взносов, вносимых на условиях старого договора.

Нужно учитывать, что в период оформления залогового обременения на квартиру для нового ипотечного кредитора будут действовать повышенные проценты по обслуживанию кредита – обычно 1,5-2 п.п. сверх договорной ставки. Переоформление залоговой недвижимости занимает до 2-х месяцев, соответственно повышенная ставка также будет применяться не дольше двухмесячного срока.

Возможные причины отказа в перекредитовании

Банки, к которым обратился заемщик с целью рефинансирования ипотеки, будут пристально изучать его платежеспособность. Если обнаружится понижение дохода за последние месяцы, либо его не хватит для помесячных выплат по кредиту (размер аннуитета по закону не может быть больше 60% ежемесячного дохода семьи заемщика), в ипотечной ссуде скорее всего откажут.

Банк обязательно проверит жилье, предлагаемое в качестве кредитного залога. Если квартира пришла в непригодность или расположена в аварийной многоэтажке, то кредита не дадут.

Специалисты кредитного отдела будут проверять, нет ли текущей просроченной задолженности и не проводилась ли реструктуризация. Если они найдут искомое – в кредите откажут. Наконец, многие банковские учреждения не рефинансируют жилкредиты на строящиеся многоэтажки.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *