Можно ли открыть банковский счета банкроту в 2022?

В процессе процедуры банкротства физлицо передает назначенному судом управляющему право распоряжаться своими финансами — это банковский счет банкрота, заработная плата и другие доходы. Все денежные средства подлежат блокировке и отправке в конкурсную массу.

Как взыскиваются долги банкрота?

Срок давности судебного решения о взыскании долга проходит спустя 36 месяцев с даты направления документа об исполнении кредиторам. У банковской организации множество прав и обязанностей, поэтому срок давности возврата финансов может:

  • не завершится спустя 36 месяцев;
  • задолженность перейдет по наследству приемникам.

Срок могут выжидать люди, у которых нет недвижимого имущества или финансов, а это случается нечасто. Благодаря своим возможностям, уполномоченные органы могут посетить место, где должник живет по факту.

Можно ли открыть банковский счета банкроту в 2022?

Реализация объекта не по цене рынка приводит к заведению уголовного дела, а проведенная сделка признается незаконной.

Часто факт окончания срока возврата денег нужно еще доказать. Это методика защиты человеческих прав.

Процентная накрутка

Когда принято решение суда о взыскании долга, любые доначисления исключены, поскольку запрещается:

  1. Привлекать лицо к ответственности дважды за однотипное нарушение.
  2. Накручивать проценты и штрафы, если суммы главного долга в балансе нет.
  3. Если банковский счет банкрота не на балансе, начисление процентов после определения арбитража о выплате денег не будет соответствовать решению народной банковской организации.

В первом исковом заявлении указан заем, и потому бухгалтерия по нему направляется во внебалансовые счета. Когда у неплательщика забран долг, контракт расторгается, проценты не набегают. Они начисляются до даты вынесения решения арбитража. Постановление проходит тогда, когда лицо одолжило кому-то некую денежную сумму, а по истечении времени деньги так и не возвратили.

Заемщик направляет заявку в арбитраж о начале делопроизводства и об оплате задолженностей.

Обе стороны процесса могут обжаловать решение о взыскании задолженности. Подается иск на протяжении 15 дней. Основания, чтобы обжаловать постановление, могут быть следующими:

  • не выяснены все условия, относящиеся к делопроизводству;
  • не собрана доказательная база по ряду обстоятельств;
  • выводы, представленные судьей, противоречат обстоятельствам;
  • нарушены нормы процессуального или материального права.

Перечень противозаконных действий материального права следующий:

  • применение ненадлежащего нормативного акта;
  • не применение законодательного акта, который надо использовать;
  • неверно истолкован закон.

Перечень нарушений норм процессуального права арбитражем при вынесении постановления следующий:

  1. Состав суда, противоречащий закону.
  2. Нет на месте заявителя, неплательщика или иных лиц, участников делопроизводства. Если он был предупрежден, то это не нарушение.
  3. Заключение арбитража связано с лицами, не относящимися к делу.
  4. В заключение арбитража стоит подпись стороннего лица или оно не подписано. Подпись ставит исключительно судья.
  5. Ошибки в оформлении протокола или его вовсе нет.
  6. На судью оказано влияние посторонним лицом.

Когда в процессе судебного разбирательства нарушались перечисленные выше нормы, решение суда обжалуется. В арбитраж второй раз обращаются, когда спустя время выявлены факты, помогающие изменить определение.

Действия банковской организации

Банку нужно обратиться к приставам. Собирается и подается следующая документация:

  • заявка о начале исполнительного процесса;
  • оригинальное постановление арбитража;
  • доверенность представителя банка.

Если какого-то материала нет, или документация неверно оформлена, банку выдается заключение об отказе в начале делопроизводства. В заявке важно предусмотреть заполнение всех строк.

Если будет недостаток информационных данных, исполнение судебного постановления о возврате задолженности может продолжаться 6 месяцев. Это связано с тем, что уполномоченные лица должны будут отправлять запросы в госорганы для выяснения более подробных сведений. Если все сделано по закону и правильно, можно не сомневаться, задолженность будет возвращена максимально быстро.

Порядок блокировки счетов в банке

Решение суда о взыскании долга регламентировано законодательством РФ. Случаются ситуации, когда принудительно удерживаются деньги с неплательщика. Займодатель обращается к клиенту, но тот не возвращает долг. Кредитор подает заявление в арбитраж, чтобы вернуть деньги. Он направляет заявку, прикрепляет требуемые документы и договорное соглашение с неплательщиком.

Можно ли открыть банковский счета банкроту в 2022?

  • Когда юстиция вынесет постановление, деньги будут возвращаться арбитражем принудительно.
  • Все счета должников блокируются управляющим, с них перечисляются деньги, с учетом штрафных санкций и пени.
  • Кредитор должен оплатить судебные издержки и прочие процедуры. Порядок взыскания задолженности со счетов, карточки банкрота и прочего проходит следующим образом:
  1. Подготовка документов, доказательной базы о том, что имеет место долг перед кредиторами. Требуется документация, договор по займам, выписка счетов и заявка на выдачу денежных средств.
  2. Предъявление требований неплательщику в письменной форме.
  3. Подготовка заявки о взыскании долга для направления в арбитраж.
  4. Рассмотрение дела.
  5. Вынесение решения арбитража в пользу кредитора.

В период возврата денег кредитор подает ходатайство об аресте имущественной базы неплательщика. Это означает, что задолжавшее лицо на время не может пользоваться собственным имуществом.

Подающий заявку объясняет причину и необходимость своего действия. Заявка не должна противоречить требованиям закона.

Арбитраж решает, оправдано ли такое действие. При положительном ответе, назначается размер имущества неплательщика, которое арестовывают уполномоченные органы.

Управленец законодательно имеет право управлять любыми финансами, без согласия владельца. В свою очередь, держатель счета обязан в течение суток передать специалисту управление. По запросу финансового управляющего кредиторы блокируют карточки должника.

Информацию обо всех депозитах предоставляют кредиторы в течение пяти дней после извещения о том, что их клиент вступил в стадию банкротства.

Счета банкротов – в распоряжение управленца

Согласно ФЗ «О банкротстве»  управленец наделен всеми полномочиями по распоряжению счетами банкрота. Это значит, что он вправе закрывать их, блокировать, переоформлять на свое имя, без уведомления владельца.

При этом, финансовый управляющий должен оплачивать все расходы банкрота: коммунальные услуги, алименты и другие социальные выплаты, предоставлять суммы на продукты, одежду, транспорт и так далее. Это значит, что назначенный судом специалист не только распоряжается всеми счетами несостоятельного лица, но и мониторит денежные потоки.

С целью оптимизации процесса создается общий счет арбитражного управляющего в банке, объединяющий все средства должника. Таким образом появляется возможность наполнения конкурсной массы и сокращения расходов на банковское обслуживание, что создает дополнительную экономию.

Спецсчета лиц в процедур финансовой несостоятельности

Согласно ст. 133 № 127 ФЗ РФ управленец при банкротстве должен открыть специальный счет должника, но на свое имя. Это необходимо для погашения долгов перед кредиторами и оплаты судебных издержек. Такой счет можно открывать в любой банковской организации Российской Федерации.

Для такого счета существуют более высокие тарифы, чем для обычных депозитов физлиц. Открытие и ведение, обслуживание, переводы средств на погашение долгов и снятие наличных облагается дополнительной комиссией. В результате, каждая статья расхода возлагается на должника.

Если банкрот все еще работает, то на последнее место его трудоустройства передаются реквизиты спецсчета, на который бухгалтерия обязана перечислять заработную плату.

Управленец производит распределение средств, включая перевод со счета для задатка в конкурсном производстве.

После этого он определяет сумму для должника в рамках прожиточного минимума по региону и социального статуса банкрота.

Спецсчет необходим для предотвращения незаконных действий со стороны несостоятельного лица. Согласно ст.136 ТК РФ, человек сам выбирает банк, в который ему переводят зарплату. При смене банковской организации он выходит из-под контроля управленца, что идет в противоречие с установленными законом правилами.

Специальный банковский счет банкрота также может открываться для тех, кто победил в торгах, если имущество банкрота подлежит реализации. Кредиторы имеют приоритет в требовании возврата залогового кредита, поэтому для них также может использоваться отдельный счет, на который будут поступать средства, полученные с продажи предмета залога.

На такие счета поступают деньги исключительно для совершения определенных операций:

  • Погашение долга;
  • Судебные издержки;
  • Вознаграждение управляющему;
  • Оплата работы экспертов, оценщиков;
  • Другие расходы, связанные с процессуальным производством.

Можно ли открыть банковский счета банкроту в 2022?

Если с такими банковскими счетами банкрота проводятся сделки иного характера, они будут аннулированы. Для управляющих и банковских организаций, использующих спецсчета в незаконных операциях и махинациях, законом предусмотрено наказание.

ПредыдущаяСледующая

Гид по счетам и картам банкрота — В Праве! Банкротство физических лиц. Финансовый управляющий

Сохранить к себе и прочитать позже

Полная инструкция о том, как финансовый управляющий работает с деньгами должников.

Можно ли открыть банковский счета банкроту в 2022?

  • Денежный вопрос в рамках процедуры банкротства всегда является достаточно острой темой для гражданина, признанного банкротом, а также для тех, кто только планирует эту процедуру запустить. 
  • Такой интерес, конечно, связан с тем, что процедура работы финансового управляющего с банками, счетами должников и их доходом не является прозрачной, имеет внутренний характер, в Законе о банкротстве отсутствует подробная «инструкция по применению».
  • Поэтому, мы сделали подробный гид по этой теме.
  • Ранее эта тема уже затрагивалась в статье: «Как финансовый управляющий работает с банками?»

Продолжаем и разберем типовые вопросы. В том числе, какие действия финансового управляющего при открытии «банкротного» счета на должника и выплате прожиточного минимума? Может ли финансовый управляющий просить перевести деньги со счета должника на свою карту?

В процедуре реализации финансовый управляющий распоряжается денежными средствами должника, находящимися на счетах в банках и иных кредитных организациях. Под распоряжением не предполагается их бессмысленная трата. Все операции подотчетны кредиторам, должнику и суду. Денежные средства, как правило, финансовому управляющему необходимы для:

  • выплаты прожиточного минимума;
  • погашения расходов по делу о банкротстве;
  • распределения денежных средств между кредиторами.

Как именно финансовый управляющий работает, чтобы должник получил прожиточный минимум?

Должник, который получает доход в безналичной форме, обязан письменно сообщить своему финансовому управляющему сведения о банке и номере счета, куда указанный доход зачисляется. Эта информация необходима для оптимизации работы с банками (формула проста и нужна самому должнику: своевременное предоставление информации равно своевременное получение прожиточного минимума).

Приходя в банк, финансовый управляющий обязан иметь при себе:

  • заявление о разблокировке счета и снятии денежных средств в определенной сумме с указанием цели осуществления таких операций (оригинал с подписью управляющего);
  • решение о признании должника банкротом (заверенное гербовой печатью суда), служит способом идентификации Рыбниковой А.В., как финансового управляющего соответствующего должника;
  • копию паспорта должника или сведения о его номере, сведения о дате рождения и месте жительства.

Такие документы позволят во-первых, определить наличие/отсутствие счетов должника в банке, их реквизитов, а во-вторых подтверждают право финансового управляющего на доступ к счетам для осуществления операций.

Почему банку необходим оригинал заявления управляющего о разблокировке счета?

Прежде всего, это связано с необходимостью идентификации финансового управляющего. В случае, если банк предоставит  доступ третьему лицу, которое не имеет полномочий, а тот, в свою очередь, осуществит незаконные операции (списания, переводы и др.), как банк, так и финансовый управляющий могут быть привлечены к ответственности.

По итогам рассмотрения заявления финансового управляющего о разблокировке счета должника существует два исхода:

1. Идентификация вашего финансового управляющего в банке проходит успешно, его заводят в банковскую карточку должника как опекуна или доверенное лицо (в зависимости от используемой банком программы) и  предоставляют доступ ко всем счетам.

Мы уже писали (Как финансовый управляющий работает с банками?), что работа финансового управляющего с банком может быть уложена в 1 день, в котором будет и предоставление выписок, и разблокировка счета (занимает несколько часов), и снятие денежных средств.

Но может быть и так, что дата подачи заявления о разблокировке счета не совпадает с датой совершения операций по счету (снятие, перевод) — как правило, банку требуется от 3х рабочих дней на проверку подлинности решения о банкротстве в Картотеке арбитражных дел (например, так работает Сбербанк, УБРиР, Росбанк, Кредитевропабанк).

Читайте также:  Штраф по кредитке за просрочку платежа - последствия долга по кредитке в 2022

2. Банк по своим внутренним правилам (отметим, что считаем их противоречащими закону) не предоставляет финансовому управляющему доступ к счету, считает его сторонним лицом.

Такие ситуации, к сожалению, тоже бывают. Система безопасности в некоторых банках не настроена на работу с гражданами – банкротами, в связи с чем доступ к счету не может получить ни финансовый управляющий, ни сам гражданин.

В таком случае, Рыбникова А.В. стремится скорее решить данный вопрос и «научить» банки взаимодействовать – мы подаем заявление о предоставлении доступа к счету, его разблокировку, заявление о разъяснении порядка работы, жалобу в банк, а также в прокуратуру и Центральный банк по факту совершения неправомерных действий.

Считаем, что прожиточный минимум для должника должен выдаваться в безоговорочном порядке ежемесячно, поскольку гражданин-банкрот и без этого испытывает неудобства. Должникам, процедуры которых мы ведем, финансовый управляющий Рыбникова А.В. выдает прожиточный минимум именно так.

Есть банки, которые не готовы выдавать наличные и просят указать номер счета должника в другом банке для перевода (например, Почта банк, Екатеринбургский муниципальный банк).

Аналогичный порядок действий совершает управляющий, если денежные средства нужны для компенсации уже понесенных текущих расходов по делу о банкротстве или для расчетов с кредиторами (в этом случае, зачастую, управляющий не снимает наличные, а делает безналичный перевод прямо со счета должника кредитору)

Конечно, в 99% случаев работы с банками для финансового управляющего Рыбниковой А.В. завершаются успешными походами и полученными деньгами, поэтому продолжим.

Кстати, если в отношении должника введена процедура реструктуризации, то банк  обязан потребовать согласие финансового управляющего на снятие денег.

К настоящей статье мы прилагаем образец такого согласия (должен быть подписан финансовым управляющим в оригинале).

 Однако, напоминаем, что сумма совершенных операций по распоряжению денежными средствами, размещенными на специальном банковском счете, при процедуре реструктуризации долгов не может превышать пятьдесят тысяч рублей в месяц.

Читать также: Реструктуризация долгов или как заплатить лишь половину и не стать банкротом?

Какую информацию в банке запрашивает финансовый управляющий? Как финансовый управляющий отслеживает денежные движения по изъятым в банкротстве картам?

Выписки по счетам, анализ выписок по счету/карте позволяет отследить движение денежных средств не только за период процедуры, но и до нее. Такая необходимость объясняется, прежде всего, следующим:

  1. Банки не успели вовремя (в момент признания гражданина банкротом) заблокировать счета,  в связи с чем снятия по  счету продолжались (например, уже в процедуре банкротства деньги списал банк на погашение кредита, приставы). Такое, обычно, бывает в период 3-5 дней с даты вынесения решения. При обнаружении таких операций финансовый управляющий подает заявление на возврат денежных средств, как незаконно списанных, деньги возвращаются;
  2. Аналогичная ситуация со списаниями, если операции совершал сам должник (в таком случае финансовый управляющий производит перерасчет прожиточного минимума с учетом уже снятых сумм – то есть, должник может получать меньше прожиточного минимума, если незаконно сам снял деньги);
  3. Для составления анализа финансового состояния должника необходимо понимать, какие движения по счетам осуществлялись до процедуры (например, суду необходим ответ на вопрос, мог ли должник гасить кредитные обязательства в связи с наличием денежных средств на счетах, но действовал недобросовестно и не делал этого).

Выписки по счетам финансовый управляющий запрашивает у банка ежемесячно (от снятия до снятия), чтобы контролировать денежные средства.

Вправе ли финансовый управляющий открывать несколько счетов? Закрывать счета должников? Вправе ли гражданин открыт специальный банковский счет и распоряжаться денежными средствами, находящимися на нем без согласия финансового управляющего? Как открыть специальный счет?

Согласно закону о банкротстве, должник вправе иметь специальный основной счет, который будет использоваться для осуществления операций в рамках процедуры.

Как правило, если должник имеет зарплатный счет или счет для зачисления пенсии, финансовый управляющий Рыбникова А.В. оставляет его и считает «основным».

Счета, на которые приходят алименты, пособия, иные социальные выплаты также остаются открытыми.

  1. Все иные счета финансовый управляющий закрывает.
  2. Также, при осуществлении реализации имущества в процедуре банкротства законодательство предусматривает совершение расчетов в безналичной форме.
  3. Подробнее: Как проходит и сколько времени займет банкротство физического лица, если есть имущество?

В связи с этим, финансовый управляющий, фактически, обязан открывать счета в случае реализации имущества в процедуре для получения задатков на торгах, а при наличии залогового имущества– счет для расчетов по договорам продажи. В настоящее время финансовый управляющий Рыбникова А.В. не сталкивалась с невозможностью открытия банковского счета на имя должника.

Гражданин же самостоятельно не может открыть счет, поскольку законом такое право на период процедуры имеет только финансовый управляющий.

Стоит также отметить, что после процедуры банкротства гражданин вправе самостоятельно закрыть счета или же продолжать ими пользоваться, открыть новые!

В какие сроки финансовый управляющий распоряжается денежными средствами на счетах должника? Как происходит снятие денежных средств?

После получения выписок по счетам,  принятия решения о необходимости/отсутствии необходимости закрытия счетов, финансовый управляющий переходит к вопросу совершения операций по счетам.

Как финансовый управляющий рассчитывает прожиточный минимум, вы можете узнать в статье «Что такое прожиточный минимум? На что я буду жить, пока идет процедура банкротства?» 

Напоминаем, что алименты, социальные выплаты, пособия также подлежат выплате гражданам – банкротам.

Подробнее: Кто может быть признан иждивенцем должника?

В какой срок банк должен рассматривать заявление на выплату от финансового управляющего (заявление о разблокировке счета)? Вправе ли финансовый управляющий блокировать счет или карту?

Банкрот не имеет право ни распоряжаться счетами, ни пользоваться картами. Любые траты в размере прожиточного минимума и иных выделяемых средств производятся гражданином наличными.

А карты должник обязан передать своему финансовому управляющему. Механизм ограничения прав должника только один – блокировка счетов и карт.

Поэтому финансовый управляющий и банки не только имеют право, но и обязаны это сделать в интересах конкурсной массы и кредиторов.

Следует отметить, что банки эту процедуру осуществляют самостоятельно (во многих банках настроена система обмена данными между Картотекой арбитражных дел и Единым федеральным реестром сведений о банкротстве). Лишь в редких случаях требуется непосредственное заявление финансового управляющего о блокировке счета.

Финансовый управляющий ИМЕЕТ ПРАВО распоряжения счетами должников ТОЛЬКО  в период процедуры. С вынесением судебного акта о завершении процедуры и вступлении его  в силу (10 рабочих дней с даты изготовления  в полном объеме) ВСЕ полномочия финансового управляющего прекращаются, гражданин получает самостоятельный доступ к счетам.

Почти всегда для подтверждения этого банк попросит гражданина предъявить судебный акт с гербовой печатью и с отметкой о его вступлении в силу. Получить его должник может самостоятельно в течение 5-7 рабочих дней, подав в суд заявление о  его выдаче. Таким образом, на улаживание всех формальностей и восстановления в правах потребуется меньше месяца.

Если говорить в целом, то процедура по работе финансового управляющего с банками достаточно трудоемкая. Занимает много времени. Однако, как мы уже отмечали, выплата прожиточного минимума для должников является обязательной в целях сохранения их жизнеобеспечения. И она должна производиться ЕЖЕМЕСЯЧНО. Обязательно уточняйте этот момент при выборе финансового управляющего

Читать также: Стоимость банкотства физического лица

Автор Екатерина Дмитриева

Банки не воспользовались разрешением ЦБ удаленно открывать счета — РБК

Спустя месяц после того, как ЦБ разрешил дистанционно открывать счета для социально значимых платежей, крупнейшие банки так и не начали предоставлять услугу. Они опасаются наказаний за антиотмывочные нарушения, полагают эксперты

Можно ли открыть банковский счета банкроту в 2022?

Андрей Любимов / РБК

Крупнейшие банки не открывают счета новым клиентам без их идентификации в отделении, хотя такую возможность им предоставил ЦБ, выяснил РБК.

Банк России месяц назад разрешил кредитным организациям открывать счета новым клиентам с использованием современных средств связи и без физического присутствия в отделении — такая мера действует с 6 апреля по 1 июля и касается тех счетов, которые открываются для «социально значимых платежей», в том числе алиментов, пенсий, стипендий, других социальных или страховых выплат, а также платежей по ипотечным кредитам. Для этого ЦБ пообещал не наказывать банки за то, что они вынуждены будут нарушить антиотмывочное законодательство, которое напрямую запрещает открывать счета без личного присутствия физических лиц.

Как отреагировали банки

Спустя месяц после введения послаблений ни один из крупнейших банков не предоставил новым клиентам такую возможность.

В call-центрах Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, Совкомбанка, Россельхозбанка, Альфа-банка, Райффайзенбанка, МКБ, «Юникредит» и Росбанка корреспонденту РБК пояснили, что новый клиент может открыть счет только в отделении банка или заказав на сайте карту, которую привезет курьер, и он же проведет идентификацию.

У «Открытия» также нет такой услуги, сообщил представитель банка. В пресс-службе Альфа-банка и Промсвязьбанка рассказали, что граждане, которые не являются клиентами их банков, могут открыть счет удаленно только с помощью заказа банковской карты на дом.

В ВТБ пояснили, что каждое решение по работе с социально значимыми платежами принимается индивидуально в соответствии с законодательством. Сбербанк и Райффайзенбанк не наблюдают значительного интереса клиентов к открытию счетов для получения социально значимых платежей, пояснили их представители.

По словам руководителя дирекции по обслуживанию физических лиц и малого бизнеса Райффайзенбанка Романа Зильбера, у группы есть удачный европейский опыт удаленной идентификации клиентов, поэтому банк готов разрабатывать идентификацию, например, с помощью видео и в России, если эксперимент продлится и после 1 июля.

В пресс-службе РСХБ напомнили, что у клиентов есть возможность открывать счета в их банке дистанционно с помощью Единой биометрической системы (ЕБС), но для этого заранее надо было сдать в любом отделении банка биометрические образцы лица и голоса. Остальные банки не ответили на запрос РБК.

В ЦБ рассчитывают, что банки начнут предоставлять услугу, если она будет востребована клиентами, сказал РБК представитель регулятора: «Кредитные организации в большинстве своем располагают техническими возможностями, чтобы организовать такую работу, и банк может получить необходимую информацию от клиента, используя современные средства связи».

Что мешает открывать счет дистанционно

Основная причина в том, что у банков нет четкого понимания процедуры удаленной идентификации и точной категоризации социально значимых платежей, считает председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД) Виктор Достов.

Читайте также:  Родственники берут кредиты и не платят по ним - что делать в 2022

Его ассоциация в конце марта просила ЦБ разрешить банкам открывать счета новым клиентам по видеосвязи, чтобы они в условиях пандемии не посещали отделения и не рисковали своим здоровьем и здоровьем окружающих.

Действующая ЕБС не является универсально доступным методом удаленной идентификации из-за низкого уровня регистрации пользователей, отмечали в АЭД.

Банки решили не рисковать нарушением антиотмывочного законодательства, так как применяемые против нарушений меры могут быть серьезными, продолжает Достов. Санкции со стороны ЦБ могут включать штрафы до 1 млн руб.

, а также ограничение отдельных операций банка, например открытия счетов, привлечения вкладов, переводов денежных средств, пояснил старший партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Валерий Зинченко.

Он также указал, что регулятор в своем письме к банкам сделал акцент на том, что те могут столкнуться с наказаниями, если откроют счета на основании недостоверных сведений, несмотря на послабления.

«Дистанционная же идентификация однозначно несет риски предоставления клиентами недостоверной информации, а ЦБ так и не указал, какие именно способы дистанционной передачи данных будут считаться безопасными», — подчеркнул юрист.

Еще одна причина в технических настройках.

Банки были готовы к внедрению удаленной идентификации еще до истории с пандемией — в прошлом и позапрошлом годах, утверждает партнер отдела консультирования по управлению рисками КПМГ в России и СНГ Игорь Лебедев.

Однако необходимо проводить перенастройку автоматизированной банковской системы (АБС), и у крупных кредитных организаций она может занимать значимое количество времени, особенно если АБС обслуживает внешняя компания.

Банки могли не воспользоваться этим послаблением и из-за того, что сейчас многие клиенты предпочитают пользоваться старыми счетами или откладывают открытие нового счета, а сама клиентская база счетов для социально значимых платежей недостаточно широка, чтобы удаленная идентификация стала массовым явлением, указал Лебедев.

Пока проблема с невозможностью дистанционного открытия счетов остро не стоит, но если ограничительные меры продлятся еще несколько месяцев, тогда банки могут начать внедрять удаленную идентификацию, прогнозирует Достов.

Ограничения после процедуры банкротства

17.08.2020 5791

Мы уже отмечали в одной из наших статей, что процедура банкротства является сложным комплексным мероприятием и поэтому вокруг нее существует достаточно много противоречивой информации. Непрофильные юристы пугают должников различными последствиями: от уголовной ответственности до попадания в черный список банков.

Из нашего опыта можем с уверенностью утверждать, что большинство ограничений после процедуры банкротства, которыми пугают должников являются вымышленными и не соответствуют действительности.

Для того чтобы в полной мере раскрыть сегодняшнюю тему, мы затронем не только ограничения после банкротства, но и рассмотрим с чем столкнется гражданин во время самой процедуры.

Ограничения во время процедуры

Если в отношении должника Судом была введена процедура реализации имущества, то в этом случае на протяжении всей процедуры должник не имеет права распоряжаться своими финансовыми средствами и имуществом. Должник не имеет права:

  • Самостоятельно открывать новые банковские счета и банковские карты;
  • Распоряжаться собственными денежными средствами. За него это делает финансовый управляющий. Весь объём средств, превышающий минимальный размер оплаты труда (МРОТ) уходит на пополнение конкурсной массы. Однако, если вам необходимы лекарства, средства на содержание детей и иных иждивенцев, то в этом случае Суд примет данные расходы во внимание.
  • Отказаться от наследства, если в ходе процедуры у должника возникло такое право. Подробнее – в нашей статье «Можно ли вступать в наследство во время банкротства»

Как только процедура банкротства завершена, то эти ограничения снимаются и ваше право распоряжаться собственными средствами и имуществом возвращается. Вы можете вступать в наследство, реализовывать имущество, пользоваться счетами и банковскими услугами в полном объёме.

Формальных ограничений всего 3 и все они закреплены законодательно.

  • В течение 3 лет после банкротства нельзя принимать участие в органах управления юридических лиц.

Это значит, что в течение указанного срока вы не имеете права становиться учредителем и руководителем организаций (в том числе и некоммерческих) или занимать должности, связанные с управлением финансами.

Однако, если на момент прохождения процедуры у вас не было статуса индивидуального предпринимателя или если на момент вступления в процедуру банкротства ИП было ликвидировано, то в этом случае вы сможете осуществлять предпринимательскую деятельность в качестве индивидуального предпринимателя без каких-либо ограничений.

  • В течение 5 лет нельзя вновь пройти через процедуру банкротства.

Данное ограничение напрямую прописано в законе и накладывается на должника вне зависимости от результатов процедуры банкротства.

  • В течение 5 лет вы обязаны предупреждать новых кредиторов о том, что вы были признаны несостоятельным (банкротом).

Некоторые наши клиенты думают, что эта формулировка однозначно соответствует фразе «вы не сможете брать кредиты», однако с точки зрения Закона это не так.

Закон в явном виде не запрещает вам снова пользоваться кредитными продуктами, однако имейте в виду, что утаить факт прохождения вами процедуры банкротства не удастся, поскольку она имеет открытый характер.

Это, опять же, не значит, что банки откажут вам еще на моменте подачи заявления. Скорее всего вы сможете воспользоваться заемными средствами только при условии предоставления залога или на не самых выгодных условиях.

С аналогичной ситуацией вы столкнётесь и в случае если вы не решитесь пройти через процедуру банкротства, поскольку у вас будут иметься неисполненные финансовые обязательства, о чем банк узнает, запросив информацию в бюро кредитных историй.

Также по окончанию процедуры мы рекомендуем нашим клиентам:

В течение года не дарить имущество, подлежащее обязательной регистрации.

Например, дом, дачу или земельный участок. Принимать в дар – можно. При этом вы абсолютно без проблем можете реализовать единственное жильё. Подробнее читайте в нашей статье «Можно ли продать квартиру после процедуры банкротства»

Есть мнение, что долги не списываются и счета вновь будут арестованы.

Такое действительно случается, однако происходит это, как правило, по ошибке. Поэтому мы рекомендуем нашим клиентам оптимизировать свои счета: оставить по одному счету для получения заработной платы и для накоплений. Эти счета желательно открыть в том банке, в котором у вас не было кредитов и кредитных продуктов.

Также мы рекомендуем не осуществлять формальное оформление движимого и недвижимого имущества на свое имя в течение года, поскольку если об этом станет известно кредиторам, то в этом случае у них будут основания для оспаривания результатов процедуры.

Даже несмотря на то, что оформляемое вами имущество не используется вами по прямому назначению. Таким образом, как вы сами можете убедиться, изучив текст ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)» последствий всего 3 и они не оказывают никакого влияния на 90% должников.

О предубеждениях относительно процедуры банкротства вы можете почитать в нашей статье «7 мифов о процедуре банкротства».

Новые правила открытия банковских счетов в 2022 году

Источник: ООО «Небо»

Уже с апреля 2022 года заработает новый порядок работы с банковскими счетами: Центробанк расширил полномочия банков и позволил на местах регулировать правила открытия счетов. Расскажем, как это повлияет на бизнес.

Новые возможности для банков

С 1 апреля 2022 года вступит в силу инструкция Банка России от 30 июня 2021 года № 204-И. В документе существенно расширили полномочия финансовых учреждений. В частности, банкам разрешили самостоятельно регулировать:

  • список документов и сведений, необходимых для открытия счета: эксперты уверены, что в погоне за клиентом многие банки значительно сократят перечень необходимой информации, что упростит предпринимателям открытие, ведение и закрытие счетов;
  • формат карточек с образцами подписей и оттиском печати, а также процедуру их заполнения и замены;
  • случаи, при которых возможно использовать две или более карточки;
  • правила документооборота с момента получения документов для открытия счета до момента передачи клиенту реквизитов: некоторые процессы можно будет оптимизировать, а значит, время оказания услуги сократится;
  • способ заверения документов, требуемых для открытия счета.

Получается, что банки смогут устанавливать свои требования к клиентам, предлагать максимально удобные сервисы, включая переход на электронный документооборот. Например, в новой инструкции допускается ведение как бумажного, так и электронного варианта юридического дела.

Конечно, базовые подходы к открытию счета сохранятся: предпринимателю или его представителю нужно будет лично присутствовать при открытии счета, а для идентификации клиента потребуется участие представителя банка. Но в целом финансовые учреждения получат возможность адаптировать свои внутренние правила с учетом потребностей бизнеса.

Новые принципы оформления карточек с образцами подписей

По действующей инструкции для оформления карточки используется форма № 0401026. Банк может использовать и собственную форму, если сохранит обязательные поля: «Клиент», «Отметка банка», «ФИО», «Образец подписи» и пр.

В новых правилах унифицированную форму отменили, а список обязательных сведений сократили:

  • наименование юридического лица или ФИО для ИП или физического лица, занимающегося частной практикой;
  • ФИО лиц, наделенных правом подписи;
  • оттиск печати (при наличии).

Все остальные сведения вносят на усмотрение банка.

Перспективы изменений для МСП

Новая инструкция не затронет уже существующие счета: предпринимателям не придется обновлять документы или собирать дополнительные сведения. Даже карточки с образцами подписей можно будет не оформлять заново: до 1 октября 2022 года действует переходный период, в течение которого банки обязаны принимать карточки старого образца (т.е. утвержденные инструкцией № 153-И).

К положительным изменениям для бизнеса можно отнести:

  1. Снятие ограничения, касающегося права подписи, для юридических лиц.

    Сейчас подписывать документы могут только сотрудники организации, а с 1 апреля 2022 года право подписи будет распространяться и на лиц, действующих от имени компании.

    Например, бухгалтеры или управляющие, в отношении которых действуют не трудовые договоры, а гражданско-правовые. Для подтверждения полномочий предпринимателю достаточно будет оформить доверенность.

  2. Отмена правила о предоставлении документов. Сейчас клиенты банка должны в обязательном порядке представитьподтверждающие документы, если сведения, указанные при открытии счета, поменялись.

    С апреля 2022 года – только по требованию банка.

    То есть, при смене наименования компании или адреса регистрации достаточно будет уведомить банк об изменениях, и если в ответ сотрудники учреждения не попросят документы, то дополнительно никаких бумаг высылать не нужно.

  3. Единые правила открытия, ведения и закрытия счетов для физических и юридических лиц. В действующей инструкции они разнесены по главам и в некоторых моментах отличаются, в новой – прописан единый порядок для всех клиентов.

  4. Отказ от дублирующей информации.

    Если лицо, открывающее счет, является представителем сразу нескольких организаций, то повторно предоставлять информацию о личности представителя или его реквизитах не нужно: банк вправе сам сделать копии нужных бумаг для нового юридического дела. То же правило действует в том случае, если ИП или юридическое лицо открывают сразу несколько счетов.

В целом эксперты оценивают новые изменения как положительные: к удаленному открытию счетов, конечно, мы еще не перешли, но многие дублирующие процедуры (особенно связанные с документами) уже можно будет исключить. 

Международные транзакции. Как теперь расплачиваться с иностранными контрагентами

Западные санкции коснулись банков, и российский бизнес столкнулся с проблемами при расчетах с контрагентами за рубежом. Рассказываем, где лучше открыть валютный счет, если ваш банк попал под ограничения.

Как ограничения на международные транзакции влияют на бизнес

Предприниматели и физические лица столкнулись с проблемами из-за двух важных обстоятельств:

  • Остановка действия Visa и MasterCard. Если у вас карта российского банка, то внутри страны никаких проблем не будет. А вот перевести деньги на счет заграничного банка не выйдет. Оплатить покупки в заграничных интернет-магазинах тоже не получится, невозможно оплатить и сервисы, которые нужны для работы. Иностранцы также не смогут перевести деньги в нашу страну.
  • Отключение от системы SWIFT. Под эти санкции попали 9 российских банков (ВТБ, «Россия», «Открытие», Новикомбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, ВЭБ.РФ, Сбер, Альфа-банк). Нельзя сказать, что это останавливает все транзакции, но работу замедляет. Кроме того, клиенты этих банков не смогут перевести деньги за границу, получить оплаты от иностранных клиентов тоже не получится.

Также Великобритания ввела отдельные санкции против Сбера, «Альфа-банка», «Газпромбанка», «Уральского банка реконструкции и развития», МБК, «Россельхозбанка», «СМП-банка». Клиенты этих банков не смогут рассчитываться с контрагентами в Англии или США.

Получается, что открыть валютный счет можно в банке, который не попал под санкции и сохранил корреспондентские счета за границей. Но лучше заранее уточнять информацию.

Главный инвестиционный стратег управляющей компании «ФБ Август» Игорь Исаев подводит общий итог ситуации с отправкой денег на иностранные счета:

«Сегодня действительно очень много банков, платежных сервисов и профессиональных участников рынка попали под санкции. И нет гарантии, что те сервисы, которые еще не ограничены в работе, не будут заблокированы завтра. В первую очередь, мы советуем не пытаться обойти закон и искать лазейки для перевода денежных средств. Консервативные и законные методы предполагают личные переводы (от физического лица к физлицу) со счета российского банка, не попавшего под санкции. Таким образом, можно перевести деньги родственникам за границу или на свои иностранные счета, даже оплатить обучение или коммунальные услуги. Сейчас разрешено перевести до 10000 долларов США для всех резидентов и нерезидентов из дружественных стран. Перевод через специализированные платежные системы ограничен лимитом в 5000 долларов. Принятие денег из-за границы с нашей стороны никак не ограничивается, но стоит изучить законы и ограничения, действующие в стране отправителя»

Кстати, если у вас есть иностранные сотрудники, то читайте в блоге ПланФакта статью о том, как теперь с ними работать.

Какие платежные системы все еще работают в России

На рынке остались платежные системы, которые позволяют проводить международные транзакции:

  • «МИР». Известная в России система, существующая с 2015 года. Правда, список стран для взаимодействия ограничен: Турция, Белоруссия, Армения, Киргизия, Вьетнам, Абхазия, Южная Осетия, Таджикистан. Несколько терминалов принимают подобные карты на Кипре и в Эмиратах.
  • UnionPay. Работающая с 2008 года китайская платежная система. Она представлена в 180 странах, но в большинстве случаев это государства Азии. В США и странах Евросоюза система работает, но зачастую лишь номинально. В планах у некоторых российских банков выпуск карт «Мир-UnionPay».

Эксперт криптобиржи StormGain Дмитрий Носков напоминает про еще одну платежную систему:

«Еще работает система денежных переводов «Золотая корона» с европейской дочерней структурой KoronaPay, хотя по ней тоже действует ограничение по максимальной сумме перевода 5 тысяч долларов. При этом отправка денег из России доступна только в рублях, то есть вы потеряете часть денег на конвертации»

Есть еще некоторые сервисы, которые позволяют переводить деньги за границу. Например, Contact, Skrill, Unestream. Но эти решения или не позволяют переводить средства юрлицам, или ограничены в странах работы, или не дают возможности получить деньги на карты российских банков.

Можно ли использовать криптовалюту вместо валютного счета

Когда отключили иностранные сервисы, заблокировали счета, перестали работать платежные системы, многие обратили внимание на криптовалюту. Тем более, для нее нет ограничений в объеме. Директор по продажам майнинг-пула EMCD Денис Смирнов подтверждает, что в России вырос интерес к крипте:

«Криптовалюта способна стать хорошей альтернативой традиционным валютам. На это указывают объемы торгов стейблкоинов в паре с рублем, которые выросли в несколько раз в период с конца февраля до середины марта. Россияне активно закупались USDT и USDC в период обострения геополитической ситуации, поскольку купить стейблкоины было легче, чем приобрести бумажные доллары»

Это приемлемый вариант, но он больше подходит для физических лиц, чем для предпринимателей. Руководитель бухгалтерской и юридической компании «Самитов Консалтинг» Марат Самитов объясняет, почему:

«Я столкнулся с тем, что невозможно расплатиться с иностранными сервисами картами Visa и MasterCard, а они нужны. Кстати, распиаренная система UnionPay тоже не особо подходит, так как эти сервисы зачастую ее не принимают. Поэтому я использовал сервис Bankoff. Туда зачисляешь крипту, а он ее переводит в доллары. Но тут важно помнить, что предприниматели на территории России не имеют права принимать оплату криптовалютой за товары и услуги. А вот платить иностранным контрагентам можно. Только не факт, что такие найдутся»

Но с криптовалютой надо быть аккуратнее. В данный момент государство остановило обсуждение этой темы, но в ближайшее время контроль могут усилить или ограничить список операций. Об этом предупреждает Игорь Исаев:

«Правительство РФ усиливает регулятивный контроль над обращением криптовалюты, и это сильно ограничивает возможности российских инвесторов. Судя по тенденции, тотальный контроль приведет к тому, что мы не сможем использовать весь потенциал криптовалют для своего рынка. В этом случае отсутствие какого-либо регулирования будет лучшим выходом. Но пока правительство лишь закручивает гайки»

Первый заместитель председателя Центробанка Ксения Юдаева дала понять, что государство подозрительно относится к крипте и считает, что если граждане будут активно ее покупать, то рубль уйдет в сторону, начнется развитие теневой экономики, уменьшатся налоговые поступления. Поэтому стоит быть аккуратнее.

В каком иностранном банке лучше всего открыть валютный счет

Российские предприниматели уже почувствовали сложности из-за ограничений. Сооснователь магазина «Ячей» Александр Мясников рассказывает, как ограничения отражаются на его бизнесе:

«Мы работали с датским банком, а сейчас нет возможности оплатить поставку в евро. У нас был валютный счет в Сбере. Вообще, у нас из-за санкций сначала застряла крупная сумма денег, но в итоге ее нам вернули. Правда, наши датские друзья не хотят больше с Россией работать. Сейчас ищем варианты, где лучше открыть валютный счет. Сначала думал получать гражданство Казахстана, но как понял, можно и без этого обойтись»

Центробанк запретил россиянам международные транзакции на собственный заграничный счет. Но с другой стороны, разрешается на такие счета принимать переводы от иностранных компаний. То есть российским предпринимателям нужно искать страны, где банки разрешают открывать счета людям с российским паспортом.

Ассоциация туроператоров даже сообщала, что в России начались так называемые «карточные туры», то есть организованный выезд за границу граждан и предпринимателей для открытия валютного счета. Например, в Армению, Узбекистан, Казахстан и Грузию.

Дмитрий Носков советует обратить внимание не только на страны СНГ:

«Проще всего открыть валютные счета в Сербии. Например, чтобы открыть счет в Api Bank, понадобится только физическое присутствие в одном из филиалов и заграничный паспорт. В банках стран бывшего СССР нерезиденту нужно предоставить большое количество документов. Например, в Казахстане можно открыть мультивалютный счет, но необходимо, помимо прочего, предоставить ИИН Казахстана, а для этого нужно зарегистрироваться в налоговых органах республики и получить временную регистрацию в миграционной полиции. Или, например, в грузинском Bank of Georgia граждане России должны представить выписку с банковского счета за последние шесть месяцев на английском языке, а также справку с места работы или трудовой договор с работодателем»

Давайте разберем, где ближе всего открыть валютный счет.

Казахстан

Forte Bank. Счет можно открыть дистанционно, но понадобится ЭЦП (ее можно оформить в приложении NCALayer). Придется заполнить и ряд обязательных документов.

Kaspi Bank. Счет можно открыть через приложения сначала в тенге, а затем перевести его в доллары.

При это в Казахстане придется оформить ИИН и получить местную сим-карту.

Армения

AmeriaBank. Предлагает бизнес-карты для юрлиц и ИП. Обслуживать и проводить операции можно онлайн или через приложение.

IDbank. Можно оформить валютную карту Visa и с ее помощью проводить валютные платежи в долларах или евро.

Болгария

UniCredit Bulbank. Есть возможность открыть расчетный счет с картой MasterCard, которую можно пополнить в долларах и евро.

Литва

TTMBank. Обещают валютную карту Visa, которую можно почтой заказать в Россию, но пополнить ее можно только криптовалютой.

Некоторые эксперты советуют обратить внимание на Азию и Турцию или платежные системы Кипра. В большинстве случаев все-таки потребуется физическое присутствие или дополнительные условия. Но нужно узнавать требования, так как условия из-за санкций регулярно меняются.

Представитель одного банка, который попал под санкции, анонимно прокомментировал ситуацию и рассказал, как проводить международные транзакции:

«Многие клиенты просто переходят в банки, которые не попали под санкции и переводят валютные счета туда. С этим проблем нет. Но проблема в том, что некоторые контрагенты просто отказываются работать со всеми русскими. Неважно под санкциями банк или нет. Знаю, что в этом случае некоторые компании открывают дочерние компании в Казахстане и ведут расчеты через банки этой страны. То есть товар им привозят туда, а дальше его уже перевозят в Россию. Думаю, это самая простая схема, да и с Казахстаном у нас сейчас хорошие отношения»

Что нужно знать с юридической точки зрения при открытии валютного счета

Стоит сказать, что про валютный счет необходимо сообщить налоговикам. Это делают в течение месяца после открытия. Для этого не нужно куда-то ехать, достаточно личного кабинета налогоплательщика.

Кроме этого, придется отправлять отчет ДДС по иностранному счету в конце каждого квартала. Все операции необходимо подтверждать документами. Налоги по зарубежному счету платятся в рублях по курсу Центробанка на момент оплаты. Если этого не делать, то по КоАП может прилететь штраф до 1 миллиона рублей.

Подведем итоги, как предпринимателю проводить международные транзакции:

  • Если ваш банк попал под санкции, то можно перенести деятельность в другой банк. Главное, чтобы у организации были корреспондентские счета в зарубежных банках, а контрагенты были не против работать с Россией.
  • Если контрагенты отказываются, то можно открыть валютный счет в банках, которые разрешают делать это нерезидентам. Например, в Казахстане или Армении. Рекомендуем пообщаться с зарубежными партнерами, которые подскажут удобные варианты в других странах и регионах.
  • Можно использовать криптовалюту, чтобы платить за электронные сервисы или за личные покупки.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *