Можно ли перекупить долг у банка в 2022?

Что происходит, если человек, взявший кредит, не может его вернуть из-за неплатежеспособности? Ситуация чревата неприятными последствиями, одно из которых – продажа кредитором долговых обязательств сторонним лицам или организациям. Обычно это указывается в договоре. Давайте разберемся, что означает продажа банками задолженности и как себя вести заемщику, долг которого передан третьим лицам или коллекторским фирмам.

Какие долги подлежат продаже

Можно ли перекупить долг у банка в 2022?

Заемщиков, которые не погашают долги по кредитам, хватает в любом банке. И везде есть свой механизм воздействия на таких клиентов. Но если стандартные мероприятия по взысканию задолженности не помогают, кредиторы организуют ее продажу коллекторам. Так поступают все банки, работающие с населением и бизнес-структурами.

Какая задолженность может быть передана на продажу? Та, которую банки признают безнадежной после многочисленных и безрезультатных попыток вернуть долг самостоятельно. Для продажи проблемной задолженности составляется договор цессии с коллекторской организацией.

Эта процедура отличается от простого привлечения коллекторов к процессу воздействия на должника (к этому банки тоже прибегают, но на ранних этапах работы с проблемным клиентом).

Сделка по договору цессии позволяет кредитно-финансовой организации списать заем со своего баланса, а недобросовестного заемщика перевести в должники коллекторской фирмы.

Лишь пройдя данные этапы, во время которых клиенту предлагается реструктуризация, частичное погашение, списание некоторых штрафов и пеней, банк осуществляет продажу задолженности по договору цессии. Это происходит в том случае, если клиент не соглашается ни на какие условия из перечисленных.

Когда банки не продают кредиты

В случае, когда кредитная организация имеет хотя небольшой шанс на получение обратно своих денег, продажа задолженности не состоится. Надежду банку дает такая ответная реакция должника, как участие в диалоге, попытки внести какие-то суммы в счет погашения и т.п.

Банк не переуступит долги коллекторам, если должник:

  • частично ликвидирует задолженность, пусть даже маленькими платежами;
  • дает согласие реструктуризировать просроченный заем;
  • официально трудоустроен (по исполнительному производству из его заработка будет удерживаться 50 % в счет погашения задолженности перед банком).

Продажа долга коллекторам произойдет, если:

  • местонахождение должника неизвестно, он скрывается на протяжении длительного периода;
  • службе судебных приставов не удается взыскать долг с заемщика из-за отсутствия официальных доходов, депозитов, имущества.

Как происходит продажа банками задолженности

В любом банке есть портфель кредитных долгов. Они не одинаковы по перспективности и делятся на несколько групп:

  • постепенно погашаемые;
  • задолженности с небольшим сроком – от двух до трех месяцев;
  • задолженности, просрочка которых превышает 90 дней;
  • задолженности, которые банк считает безнадежными.

Просроченные кредиты из первых двух пунктов банки не продают – имеется надежда на их возврат. Если должник внесет даже мизерную сумму, займодавцу от этого больше пользы, чем от продажи коллекторам, которые покупают долги за копейки.

В отношении долгов, которым больше трех месяцев, кредиторы тоже осторожны: их стараются передать коллекторам сначала просто на взыскание, о реализации думают в последнюю очередь. Хотя сделки по продаже банками такой задолженности на рынке встречаются.

Как показывает практика, переуступка долга коллекторам происходит по истечении года, двух и даже более с момента просрочки. Такую задолженность банки признают безнадежной и списывают с баланса.

Стоимость кредитной задолженности

Можно ли перекупить долг у банка в 2022?

Чем меньше шансов на возврат средств, тем ниже цена долгового пакета – продать его труднее. Цель коллекторов, скупающих долги, – дальнейшие попытки истребовать деньги с заемщиков. Если видно, что портфель безнадежный, покупатель не станет его брать. Тогда у банка не останется другого выхода, кроме списания долга.

Стоимость просроченных кредитов – примерно один процент от номинальной стоимости. То есть проблемный кредит в 500 тысяч рублей коллекторы купят максимум за 5 тысяч. Бесперспективные пакеты стоят еще дешевле.

Что будет после переуступки

После продажи банками задолженности по кредитам физических лиц процесс взыскания возобновляется. То есть заемщику, давно забывшему о невыплаченном кредите, новые собственники долга напомнят о нем: пришлют письмо или позвонят. Как правило, по цессии задолженность приобретают солидные фирмы – они действуют в рамках закона и обычно не оказывают жесткого давления на клиентов.

Можно ли перекупить долг у банка в 2022?

Каким образом коллекторские агентства зарабатывают на долгах? Они придумывают для заемщиков какие-нибудь акции, к примеру, единовременное списание половины задолженности.

У человека, который не смог рассчитаться по кредиту, появляется шанс выполнить обязательства, а у коллекторов – неплохая прибыль: долг куплен у банка за 1 %, а заемщик отдал 50 %.

Впрочем, по статистике, совсем немного проданных по цессии задолженностей погашается, отсюда такая низкая цена портфелей.

Какие банки сотрудничают с коллекторами

Не существует точного и окончательного списка банков, которые не выбивают долги самостоятельно, а сотрудничают с фирмами, специализирующимися на взыскании. В принципе, каждая кредитная организация может в какой-то момент начать избавляться от проблемных долгов путем их продажи, чтобы повысить ликвидность.

Долги коллекторам переуступаются:

  • банком «Русский стандарт»;
  • Альфа-Банком;
  • банком «Тинькофф»;
  • банком «Восточный Экспресс»;
  • Лето Банком и другими.

Время от времени от долгов нерадивых клиентов избавляются и другие известные участники рынка финансовых услуг, такие как ВТБ и Сбербанк. Они предпочитают продажу сразу больших пакетов задолженностей через тендеры.

Это позволяет им выбирать самые выгодные предложения от крупных коллекторских компаний.

Так что должники любых банков могут иметь дело не только с вежливым персоналом организации-кредитора, но также с настойчивыми и отнюдь не доброжелательными коллекторами.

Единственный способ уйти от таких проблем – не создавать задолженностей. Если же знакомство со сборщиками долгов случилось и от них начали поступать угрозы, нужно выработать грамотную стратегию общения. В этом помогут антиколлекторы: они подскажут, как себя вести, чтобы избежать неприятностей и нервных срывов.

Плюсы и минусы передачи задолженности физического лица коллекторской компании

У продажи банками задолженностей есть как плюсы, так и минусы. Положительными моментами переуступки прав требования для кредитора считаются:

  • возможность хоть как-то компенсировать понесенные убытки;
  • отсутствие необходимости в персональном общении с должником;
  • экономия на содержании колл-центра;
  • снижение доли проблемных задолженностей;
  • улучшение официальных статистических показателей.

Главным недостатком продажи долгов для кредитора является отсутствие возможности возврата всей суммы займа с процентами и, как следствие, упущенная выгода. Никто не покупает задолженность по полной ее стоимости – максимум, за 10 – 30 % от номинала.

Что касается должников, то с 2017 года они получили дополнительную юридическую защиту от произвола коллекторов благодаря новому закону, который регулирует отношения с взыскателями задолженности. Плюсы закона для заемщиков:

  • запрет на взаимодействие с третьими лицами (родственниками, сослуживцами и т.д.) при взыскании долга;
  • недопустимость размещения информации о долге в интернете и в месте проживания клиента;
  • возможность отзыва должником согласия на взаимодействие с коллекторами в любой момент в процессе возврата долга;
  • установление ограничений на количество SMS-сообщений, личных встреч, а также на время звонков в будни и выходные дни;
  • запрет лицам, имеющим судимость, на работу в коллекторских агентствах.

Впрочем, средства массовой информации нередко рассказывают о вопиющих случаях выбивания коллекторами долгов.

Как правило, небольшие фирмы часто грешат тем, что принимают на работу в качестве взыскателей лиц с судимостями, в том числе за вымогательство. Такие «сотрудники» выполняют свои обязанности путем угроз и шантажа, нарушая закон.

В целях защиты от произвола и насилия со стороны коллекторов должник может направить жалобу в полицию и прокуратуру.

Можно ли перекупить долг у банка в 2022?

Бывает, что информацию о задолженности распространяют в социальных сетях, делая ее доступной широкому кругу пользователей. Это является нарушением закона о персональных данных и должно пресекаться.

Продажа долга юридического лица коллекторам

Допускается не только передача коллекторам невыплаченных кредитов рядовых граждан, но также продажа дебиторской задолженности банками.

Однако шансов взыскать долги юридических лиц меньше, и коллекторские агентства с большой неохотой идут на подобные сделки. Юридическое лицо в любой момент может вступить в процедуру банкротства, и, если в его активах не окажется ликвидного имущества, взыскать с него деньги не получится. С подобными проблемами можно столкнуться и в том случае, если юридическое лицо ликвидируется.

Вот почему в большинстве банков одним из главных требований к заемщику – юридическому лицу является наличие ликвидного залога, который выступает гарантией возврата кредитных средств. Но в ситуации с кредитами под залог имущества банки сами справляются с функцией взыскания задолженности и не продают ее сторонним организациям.

Передача займа компании юридическому лицу

Продажа долгов одного юридического лица другому осуществляется двумя способами: путем факторинга или цессии. В каждом из этих случаев подразумевается переуступка прав требования дебиторской задолженности за конкретное комиссионное вознаграждение.

При цессии просто происходит переуступка прав требования, а факторинг является способом финансирования дебиторской задолженности. В рамках операции факторинга, как правило, осуществляется продажа краткосрочной дебиторской задолженности банку, который оказывает факторинговые услуги.

Как обжаловать продажу долга коллекторам

Можно ли перекупить долг у банка в 2022?

Обжалование продажи задолженности коллекторам можно считать бесперспективной затеей, если в кредитном договоре прописано право банка на такие действия или кредитором был в одностороннем порядке расторгнут договор с заемщиком по причине неисполнения обязательств.

Обычно для продажи задолженности банку не требуется личного согласия клиента, за исключением случаев, когда данная норма прописана в кредитном договоре. Впрочем, такой пункт в документах – большая редкость: юристы финансовых учреждений очень тщательно проверяют детали соглашения.

Читайте также:  Какие коллекторские агентства выкупают долги в 2022?

В прежние годы должники довольно часто оспаривали договоры цессии по причине пробелов в законодательстве и расплывчатых формулировок в соглашениях о займах.

Но сегодня такие прецеденты практически не встречаются. Банки хорошо подготовлены юридически и тщательно продумывают условия продажи прав требования.

Когда клиент подписывает договор, он автоматически выражает согласие со всеми пунктами.

И все же при продаже банками задолженности действует ряд ограничений:

  • объем прав по требованию долга при передаче должен соответствовать объему, полученному банком по кредитному договору – другими словами, коллектор не может взыскивать с должника большую сумму, чем банк;
  • форма договора цессии должна быть такой же, как у кредитного.

При каких обстоятельствах заемщик может обжаловать продажу долга?

  1. Если в кредитном договоре содержится запрет на переуступку прав требований.
  2. Если коллекторы завышают объем требований.
  3. Если в договор включена плата за дополнительные услуги, изменены сроки выплат и т.п.

Для обжалования продажи долга коллекторам необходимо обратиться с исковым заявлением в районный суд, приложив документы с обоснованием требований. По решению суда заемщика могут освободить от уплаты неправомерно начисленных сумм, а также дать возможность реструктуризировать выплаты.

Пожаловаться на коллекторов можно и в правоохранительные органы, если требование возврата долга сопровождается оскорблениями, угрозами или телефонными звонками в ночное время.

Перепродажа задолженности третьим лицам

Третьими лицами считаются субъекты, не принимавшие участия в заключении договора о кредитовании – это любые лица, за исключением банка, заемщика и поручителя.

В процессе подписания соглашения о займе кредитор оповещает клиента о том, что в случае невозврата долга для его истребования будут привлечены коллекторы.

Ставя свою подпись в договоре, заемщик выражает согласие со всеми условиями, следовательно, действия банка не выходят за рамки закона.

Выкупить собственный долг клиент не имеет права, потому что он выступает как одна из сторон кредитного договора. Продажа банком задолженности третьим лицам похожа на передачу долга коллекторам.

Права финансовой организации как займодавца переходят к лицу, выкупившему долг, в объеме, предусмотренном кредитным договором на момент заключения. Помимо задолженности новому кредитору причитаются все проценты и пени, которые набежали.

Во избежание всевозможных неустоек и прочих скрытых неприятностей новый кредитный договор желательно заверять нотариально.

Можно ли родственникам выкупать долг по кредиту

Когда процесс купли-продажи задолженности по кредиту инициирован сотрудниками банка, предусмотрена возможность выкупа долга родственниками заемщика. Документальное оформление такой сделки будет осуществлять банк.

Переуступка долга родственникам является хорошей возможностью довольно выгодно избавиться от кредита. Для этого требуется заявление в банк от имени доверенного лица (желательно, чтобы его фамилия не совпадала с фамилией заемщика) с просьбой о выкупе долга. Копия письма направляется в главный офис, а оригинал – в отделение, где была выдана ссуда.

Можно ли перекупить долг у банка в 2022?

Банком автоматически устанавливается 50 % стоимости займа, но сумму выкупа можно изменять (все зависит от стадии взыскания) и довести в итоге до минимальной.

В случае, если банк уже приступил к взысканию задолженности по кредиту через суд, получил исполнительный лист и направил его в службу судебных приставов, необходимо отозвать этот документ перед подписанием соглашения о купле-продаже долга, а приставу – прекратить исполнительное производство.

Как только будет подписан договор цессии и произведен расчет по сделке, новый кредитор получит все правоустанавливающие документы вместе с судебными листами (при наличии таковых). С этого времени задолженность перед банком по займу можно считать погашенной, право требования по ней получает родственник должника, который выступает доверенным лицом.

Итак, продажа банками задолженности коллекторским фирмам или третьим лицам часто является вполне законной.

Заемщикам она дает возможность освободиться от долга, банкам – получить хотя бы часть одолженных средств, а коллекторам – заработать.

Но все-таки, чтобы оградить себя от неприятных контактов с коллекторами или третьими лицами, нужно адекватно оценивать свои силы, намереваясь взять кредит, и своевременно погашать заем.

Может ли банк продать долг

Можно ли перекупить долг у банка в 2022?

Любой банк до последнего будет пытаться вернуть свои заемные средства и проценты за их использование, но в определенных случаях кредитору проще избавиться от проблемной задолженности, чтобы получить назад хотя бы основную сумму долга. Речь идет о так называемых «безнадежных» заемщиках, которые уклоняются от выплат и не собираются идти на контакт с банком. Разбираемся в условиях продажи проблемного кредита третьим лицам и выясняем, как легально и выгодно приобрести чужой долг у банка.

Может ли банк продать задолженность физического лица третьим лицам

Забегая вперед, отвечаем — да, банк вправе продать проблемный кредит как другим банкам, так и легальным коллекторским агентствам и физическим лицам. Правила продажи долгов регламентируются Гражданским кодексом и законом «О потребительском кредите (займе)» (№ 353-ФЗ). В НАПКА подсчитали, что доля продаж проблемных кредитов физическим лицам на рынке цессии не превышает 1%.

НО! Продать долг третьим лицам можно только с письменного разрешения заемщика. Условие о возможности переуступки прав третьим лицам в обязательном порядке должно быть согласовано непосредственно при заключении договора. Но чаще всего, разрешение заемщика на продажу его долга в будущем уже прописано в договоре кредитования при получении денежных средств от банка.

Все способы продажи задолженности объединяются термином «уступка прав по договору потребительского займа». Отметим, что сам должник не может выступить покупателем своего же долга, так как он является участником кредитного договора.

Как задолженность проблемная

Банки не слишком охотно признают долги по кредитам проблемными, и до последнего пытаются вернуть свои средства с процентами. Лишь некоторые кредитные задолженности, для погашения которых в соответствии с условиями договора у заемщика нет финансовых возможностей, кредитор готов обозначить как проблемные.

  • Варианты развития событий
  • Если у клиента нет имущества и официального заработка, кредитору выгоднее продать долг, чтобы получить хотя бы какую-то сумму к возврату, чем подавать в суд, оплачивать судебные издержки, а в итоге получить постановление, указывающее на то, что должник не имеет дохода и имущества, подлежащего взысканию.
  • И даже в этом случае банк не спешит с продажей долга, пытаясь справиться собственными силами:
  • меняя график платежей для удобства должника;
  • выдавая дополнительные ссуды;
  • проводя реструктуризацию займа;
  • передавая информацию в службу безопасности, продолжая требовать возврат и т.д.

Когда все возможные меры приняты, а должник продолжает уклоняться от выплат, банк готов продать долг третьим лицам.

Кому банк может продавать долг

На основании ст. 382 ГК РФ банк вправе передавать долг третьему лицу по договору переуступки прав требования.

Банк может продать долг:

  • официальным коллекторским агентствам, имеющим лицензию;
  • другим банкам;
  • третьим лицам (как физическим, так и юридическим).

Как мы говорили выше, возможность продажи долга должна быть изначально прописана в условиях кредитного договора — только в этом случае действия со стороны кредитного учреждения признаются законными. Таким образом, кредитор может совершить сделку по продаже проблемного долга без согласия клиента, но он обязан уведомить о ее совершении. Разбираемся в условиях продажи кредита более детально.

Какие условия должны соблюдаться перед продажей долга и обязан ли банк информировать заемщика перед продажей

Порядок и правила продажи долга (заключения договора цессии) регулируются законом № 51-ФЗ ГК РФ. При этом банк не обязан уведомлять заемщика перед продажей — переуступка проводится без предварительного уведомления клиента. Исключением могут являться случаи, указанные в договоре или прописанные в ГК РФ.

Например, если при подписании кредитного договора клиент отказался от права передачи долга третьим лицам, либо заранее уведомил банк об отказе от продажи долга. Однако, банк обязан отправить письменное уведомление заемщику в срок не позднее пяти дней с момента заключения договора цессии. Данное правило регламентируется статьей № 388 ГК РФ.

В уведомлении прописываются следующие пункты:

  • сумма долга со штрафами и процентами;
  • основания передачи долга третьим лицам;
  • ссылки на нормативно-правовые акты, в соответствии с которыми кредитор продал займ;
  • реквизиты банковского счета цессионария.

Обычно банки прилагают к письму копию договора цессии и выписки по кредиту.

Если банк своевременно не уведомил должника о заключенном договоре цессии, а клиент не получил документы в течение пяти дней с момента продажи долга, он вправе не исполнять требования цессионария вплоть до ознакомления с условиями заключенной сделки.

Согласно заключенному договору цессии, цессионарий выплачивает цеденту (банку) сумму, указанную им при выдаче дебиторской задолженности на продажу. Отметим, что сумма может быть определена банком произвольно или установлена покупателем по результатам оценивания стоимости долга и возможности его взыскания.

Например, банк предлагает выкупить кредит за 100.000 рублей, но цессионарий, оценив условия возврата проблемного долга, готов отдать за него не более 50 тысяч. Зачастую банки готовы идти и на гораздо меньшие суммы, чтобы вернуть хотя бы часть своих денег.

Результатом заключения договора цессии является передача третьему лицу (коллекторам, физическим лицам, либо иным финансовым учреждениям) всех прав и требований, связанных с конкретным кредитом. Договор цессии заключается в письменной форме. Цессионарий становится кредитором, и с этого момента банк больше не может предъявлять к заемщику требования о погашении кредита.

Читайте также:  Просрочка по кредитной карте ВТБ, что делать в 2022?

Можно ли легально перекупить чужую задолженность перед банком

Мы уже говорили о том, что перекупить чужую задолженность можно легально, а теперь рассказываем о том, как сделать это еще и выгодно. Перед покупкой долга рекомендуем:

  • Заранее проверьте наличие самого займа: является ли данное соглашение действующим, не было ли оно уже исполнено, не пропущен ли срок исковой давности, нет ли запрета на его продажу.
  • Убедитесь в том, что должник платежеспособен.
  • Обязательно проверьте, не начата ли в отношении клиента процедура банкротства.
  • Изучите судебную практику. Возможно, кредитор уже проиграл суд.

Таким образом, если у должника нет ни денег, ни активов, выкупать его договор не имеет смысла.

Интернет пестрит объявлениями о продаже долгов, но мы советуем пользоваться только проверенными сервисами, чтобы не нарваться на мошенников. На сайте Долг Маркет продают и покупают долги не только легально, но и безопасно.

Это современная и безопасная площадка, помогающая легко продать или купить долг. На Dolg.

Market размещают свои объявления проверенные продавцы долговых обязательств, покупатели и официальные компании, предоставляющие легальные услуги по работе с проблемными задолженностями.

Купить долг на Dolg.Market просто и удобно. Для этого потребуется выполнить всего 5 шагов:

  1. Пройти процедуру регистрации, которая не займет более двух минут.
  2. Заполнить анкету.
  3. Выбрать лот, который Вас заинтересовал.
  4. Предложить свою цену или услугу, которую вы готовы оказать.
  5. Подписать соглашение.

Резюме

Подведем итоги: кредитор вправе продавать проблемные задолженности, если иное не было прописано в условиях кредитного договора.

Выкупить займ могут как банковские и коллекторские учреждения с соответствующей лицензией, так и физические лица. Перед продажей следует внимательно изучить проблемный кредит, чтобы не потратить время и деньги впустую.

Либо воспользоваться проверенным сервисом и выкупить чужой долг абсолютно легально и выгодно.

23.09.2020

Спасти самих себя: россиянам разрешат выкупать долги — Газета.Ru

Минэкономразвития нашло способ, как облегчить жизнь должников. Ведомство предлагает разрешить банкам продавать заемщикам их же ссуды с большой скидкой.

Между тем размер долгов россиян, которые финансовые организации уже не надеются вернуть, в первом полугодии 2019 года вырос почти на 60%.

На банковском рынке и так сложилась трудная ситуация, а инициатива ведомства может привести к массовому отказу от выплат по кредитам, предупреждают аналитики.

Минэкономразвития планирует обязать банки давать возможность заемщикам выкупить их собственные кредиты перед передачей долга третьему лицу. Министерство уже подготовило поправки в законы о взыскании долгов физлиц и «О микрофинансовой деятельности», передает «Коммерсантъ», ссылаясь на поясняющую записку к документу.

По задумке авторов инициативы, кредиторы должны будут в первую очередь предложить выкупить просроченный кредит самим должникам. Если заемщик откажется, то в будущем он все равно по закону сможет перекупить долг у нового владельца.

Но при таком раскладе ему придется уже покупать ссуду за двойную цену сделки между банком и коллектором.

Если же предложение не будет сделано до договора с третьим лицом, то должник должен иметь возможность купить свой долг по половинной цене.

Также в документе указано, что должники смогут выкупить кредиты с большой скидкой. В среднем долг будут продаваться за 2,8% от величины ссуды. По схожей цене в настоящее время долги приобретают коллекторские агентства.

При этом услугой выкупа долга смогут воспользоваться только добросовестные заемщики.

Подобная мера позволит защитить права заемщиков, уверены в ведомстве. Дело в том, что сейчас кредиторы продают коллекторам долги по ценам значительно ниже невыплаченной суммы, признают опрошенные «Газетой.Ru» аналитики. В итоге перекупщики покупали долги по бросовой стоимости и весьма суровыми методами выбивали деньги у россиян.

К примеру, пару лет назад в Ульяновске коллектор, пытаясь заставить должника платить по кредитам, бросил бутылку с зажигательной смесью в окно частного дома. В результате ожоги получили двухлетний ребенок и 56-летний мужчина.

Увечья могут быть и моральными. В Новосибирске сотрудники коллекторской службы разместили в интернете некролог о годовалой девочке, отец которой не мог расплатиться по долгу в три тысячи рублей. Незадолго до того коллекторы распространяли в Сети рекламу сексуальных услуг, на которой были размещены фотография, номер телефона и адрес 28-летней супруги должника.

«Безусловно, от коллекторов такая мера спасет, и россиянам станет жить легче. Но для банков подобные обязательства грозят существенными издержками. Дело в том, что эта инициатива освобождает должника от исполнения обязательств, так как он сможет выкупить свой долг за значительно меньшую сумму.

Фактически, ведомство заставит банки прощать часть долгов своим клиентам»,

— отмечает в разговоре с «Газетой.Ru» младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.

Эксперт добавляет, что кредитные организации при принятии этих изменений лишаются возможности продавать долги для освобождения резервов и диверсификации своих инвестиционных портфелей.

«Учитывая возможные издержки, банки добровольно вряд ли пойдут на такие уступки клиентам.

Несмотря на все сложности, схема продажи долгов через коллекторов выглядит более жизнеспособной», — признает собеседник «Газеты.Ru».

Долговая яма

Между тем долги россиян по кредитам только продолжают расти. Так, в первой половине текущего года кредитные организации предложили коллекторам выкупить около 175 млрд рублей просроченных долгов, свидетельствуют данные коллекторского агентства ЭОС и «Первого коллекторского бюро» (ПКБ). По сравнению с аналогичным периодом прошлого года показатель вырос почти на 60%.

При этом количество предлагаемых к переуступке кейсов выросло почти в три раза: с 611 тыс. до 1,76 млн штук. Тем не менее, средний размер задолженности заметно снизился. Если в 2018 году россияне в среднем допускали просрочки по кредиту размером свыше 180 тыс. рублей, то сейчас показатель снизился до 98 тыс. рублей.

  • Данная динамика наглядно указывает на тот факт, что потребители стали брать больше кредитов, но меньшего размера, отмечает Вячеслав Путиловский.
  • Около 45% клиентов микрофинансовых организаций оформляют займы для поддержания текущего образа жизни, свидетельствуют данные исследования финансового маркетплейса «Юником 24».
  • При этом около половины заемщиков с доходом ниже 30 тысяч рублей берут в долг для покупки товаров первой необходимости, в том числе и продуктов.

«Россияне и так не могут расплатиться по долгам, поэтому предложение ведомства вряд ли сможет существенно снизить долговую нагрузку граждан. Другое дело, что часть добросовестных заемщиков могут получить возможность подправить свое финансовое положение и не копить долги», — заключает Путиловский.

Разъяснения ЦБ РФ по санкциям 2022 и работе финансовой системы России

ЦБ заверил, что карты международных платежных систем Виза и Мастеркард работают и будут работать на всей территории России. Операции по ним обрабатываются внутри страны, и санкции на них не повлияют.

Если карта международной платежной системы выпущена банком, попавшим под санкции (ВТБ, Совкомбанк, «Открытие», Новикомбанк, Промсвязьбанк), она перестанет работать только за границей и с ней не будут работать Эпл пэй и Гугл пэй.

Карты этих банков также не работают в иностранных онлайн-магазинах из стран, поддерживающих санкции. Все остальные операции внутри страны, контактная и бесконтактная оплата работают как прежде.

Как работают платежные карты попавших под санкции банков

Карты международных платежных систем и карты «МИР», выпущенные банками, попавшими под санкции (ВТБ, Совкомбанк, «Открытие», Новикомбанк, Промсвязьбанк), работают и будут работать на всей территории России. Средства клиентов на счетах, привязанных к таким картам, также полностью сохранены и доступны.

Сервисы Эпл пэй и Гугл пэй для карт таких банков не работают. Тем не менее стандартная контактная или бесконтактная оплата доступны в полном объеме на всей территории России.

Картами санкционных банков нельзя:

  • расплатиться за границей;
  • оплатить покупки в онлайн-магазинах и агрегаторах услуг, зарегистрированных в странах, поддерживающих санкции.

Карты всех других банков работают и в России, и за границей без ограничений.

Надо ли забирать деньги из банков, попавших под санкции, и переходить в другие банки

Нет. Деньги на счетах в банках, попавших под санкции, как и в других банках, полностью доступны.

Все банки, попавшие под санкции, устойчивы, продолжают работать бесперебойно.

Но, если вы собираетесь за границу, вам понадобится пластиковая карта другого банка. Карты банков под санкциями работают только на территории России.

Забирать деньги из любого другого банка также нет никаких причин. Деньги на месте, операции доступны и будут доступны.

Почему не всегда удается оплатить покупку телефоном

Такая ситуация (например, в метро, в магазинах) возможна в двух случаях:

  1. Ваша карта выпущена банком, попавшим под санкции (ВТБ, Совкомбанк, «Открытие», Новикомбанк, Промсвязьбанк). Тогда платежные сервисы Эпл пэй и Гугл пэй для карт этих банков недоступны, но сами карты работают при контактной и бесконтактной оплате. И, конечно, все деньги на счете на месте.
  2. Если банкам, попавшим под санкции, принадлежит терминал оплаты (POS-терминал). ЦБ рекомендует носить с собой карту, чтобы иметь возможность расплатиться, не используя пэй-сервисы.
Читайте также:  Кто может участвовать в федеральной программе защиты заемщиков

Отразится ли отключение России от СВИФТ на работе банковских карт россиян

ЦБ заверил, что СВИФТ не имеет никакого отношения к внутрироссийским операциям по картам граждан.

СВИФТ – это просто финансовый мессенджер, которым пользуются банки по всему миру. Его отключение создает неудобства для международной деятельности банков, но никак не влияет на операции внутри страны.

Деньги на счетах клиентов российских банков сохранены и доступны. Банковские карты на территории России продолжают работать нормально.

Центробанк обратил внимание клиентов банков, попавших под санкции (ВТБ, Совкомбанк, «Открытие», Новикомбанк, Промсвязьбанк), что они не могут:

  • пользоваться сервисами Гугл пэй и Эпл пэй;
  • платить картами этих банков за границей;
  • делать покупки в иностранных интернет-магазинах из стран, поддерживающих санкции.

Все другие операции полностью доступны.

Можно ли перевести деньги на свой счет за границей

Нет, деньги на свой счет за границей перевести нельзя.

Могу ли я оплатить за рубеж учебу/медуслуги/ЖКХ

Да, такие платежи возможны: для этого надо перечислить деньги на счет иностранной организации, которая оказывает услуги.

Есть ли ограничения на прием платежей из-за границы

Таких ограничений нет.

Могут ли россияне продолжать оплачивать покупки на зарубежных сайтах

Да, могут. Но карты санкционных банков не сработают.

И надо также иметь в виду, что не получится совершить покупку, если компания перестала работать с Россией.

Что теперь делать инвесторам с их брокерскими счетами

Возможность покупать и продавать ценные бумаги, выводить деньги с брокерских счетов на банковские, а также пополнять брокерские счета сохраняется. Но в отдельных компаниях, попавших под санкции, покупка и продажа иностранных ценных бумаг может быть ограничена.

В сложившихся условиях Банк России рекомендовал инвесторам:

  • не использовать заемные средства при покупке ценных бумаг;
  • не предпринимать импульсных действий;
  • не доверять непроверенной информации и слухам.

ЦБ заверил, что внимательно следит за устойчивостью брокеров и готов принимать необходимые меры.

Почему ЦБ помогает банкам, а не гражданам. Какие меры поддержки населения ЦБ может принять в условиях санкций

Банк России пояснил, что он – регулятор финансового рынка. Он помогает гражданам и компаниям, но действует именно через финансовую систему.

Помогая банкам, ЦБ обеспечивает их устойчивость и непрерывность работы – чтобы граждане всегда имели доступ к своим деньгам и могли пользоваться услугами: класть деньги на вклад, переводить деньги, снимать их и так далее.

Банк России поднял ключевую ставку до 20% годовых. Теперь депозиты стали намного привлекательнее. Есть ставки даже выше ключевой. И это защитит доходы и сбережения граждан.

ЦБ делает для банков послабления в регулировании, чтобы они помогли своим клиентам проводить реструктуризацию кредитов, не назначать пени и штрафы по ним. Это касается кредитов и граждан, и бизнеса.

Будут ли введены кредитные каникулы

Да, будут. 04.03.2022 Совет Федерации одобрил закон об этом, разработанный по инициативе Банка России.

Механизм кредитных каникул, который вводится новым законом, уже действовал в первый период пандемии коронавируса, в 2020-2021 году. Заемщики – граждане и предприятия малого и среднего бизнеса (МСП) – получат возможность до 30 сентября 2022 года (с правом Правительства РФ продлить этот период) подавать требования об отсрочке платежей по кредитам и займам на срок до полугода.

Граждане могут подать такое требование, если они столкнулись с существенным снижением своих доходов как минимум на 30%. А бизнес – если он работает в отраслях из перечня, утвержденного Правительством РФ.

Такой механизм в 2020 году дал многим заемщикам необходимую передышку и доказал свою эффективность: 70–75% заемщиков, которые им воспользовались, смогли преодолеть временные трудности и вернулись в график платежей. При этом заемщики не испортили свою кредитную историю, а банки сохранили лояльных клиентов.

Пока такой закон не заработал, ЦБ оперативно дал рекомендации банкам проводить реструктуризацию кредитов заемщиков, столкнувшихся со сложностями вследствие санкций, без необходимости переоценивать качество таких кредитов и формировать в этой связи дополнительные резервы.

Что будет с льготными программами кредитования МСП

На март 2022 года большинство программ льготного кредитования МСП привязано к ключевой ставке. С учетом ее повышения до 20% параметры этих программ потребуют изменения. Вопросы о том, каким должен быть уровень субсидирования ставок конечным заемщикам, относятся к компетенции Правительства РФ.

  • Банк России считает, что в текущих условиях целесообразно «отвязать» ставки от ключевой и установить их фиксированные значения.
  • Перечень отраслей и сфер деятельности МСП, нуждающихся в приоритетной поддержке, должно определить Правительство России.
  • ЦБ также оперативно дал рекомендации банкам проводить реструктуризацию кредитов заемщиков, столкнувшихся со сложностями вследствие санкций, без необходимости переоценивать качество таких кредитов и формировать в этой связи дополнительные резервы.
  • Банк России также обсуждает с бизнесом меры поддержки по широкому кругу вопросов, в том числе с учетом опыта антикризисной поддержки МСП со стороны Банка России во время первой волны пандемии.

Почему ЦБ так резко поднял ставку? Разве это не усугубляет и без того тяжелую ситуацию в экономике?

Нет, высокая ставка сейчас выручает. Она помогает обеспечить финансовую стабильность, подавить скачок инфляции и таким образом предотвращает остановку экономики. Как это работает?

Резкое повышение ключевой ставки сделало банковские депозиты чрезвычайно привлекательными: ставки по вкладам в крупнейших банках уже превышают 20%. Это защитит сбережения от обесценения и поддержит спрос в экономике в будущем.

С другой стороны, эти деньги не пойдут на валютный рынок. Это поможет рублю, а значит, будет способствовать сдерживанию инфляции. Безусловно, и кредиты станут более дорогими.

Но ведь дешевые кредиты не помогут нарастить потребление в условиях, когда предложение товаров на рынке ограничено – они только будут подстегивать рост цен.

В экономической политике важна правильная последовательность действий: сначала стабилизировать финансовый рынок и задавить инфляцию, затем постепенно начнут восстанавливаться логистические цепочки, наладится производство. И только после этого можно будет снижать ставки и увеличивать спрос в экономике.

Может ли банк повысить ставку по уже действующему договору ипотеки

Нет. По действующим кредитам, выданным по фиксированным ставкам, банки не могут изменить условия, в том числе повысить ставку. Практически вся ипотека и розничные кредиты выданы именно по фиксированным ставкам.

Банк России готовит предложения по поддержке людей, у которых есть кредиты по плавающим ставкам.

Что будет с паями ПИФов? Можно ли вывести из них деньги?

По закону управляющие компании (УК) обязаны приостановить выдачу, погашение и обмен инвестиционных паев, если невозможно определить стоимость активов фонда и посчитать, сколько стоит один пай.

Причинами таких решений могут быть и приостановка торгов на фондовом рынке, и проблемы с определением активного рынка (одно из условий по требованиям Международных стандартов финансовой отчетности – МСФО), и многие другие.

Это правило действует, чтобы защитить права и законные интересы владельцев паев.

Если стоимость пая будет неправильно определена, владелец, который приобретает или погашает его, может оказаться в убытке, оставив свою часть тем, кто остается в фонде.

Либо, наоборот, выйти с бОльшим плюсом, оставив убыток тем, кто остается в фонде. Сейчас ситуация требует от УК оперативных мер, которые позволят максимально эффективно сохранить активы клиентов.

УК начали исполнять свою обязанность и приостанавливать операции с паями. Информацию о принятии такого решения управляющая компания должна раскрывать на своем сайте.

Они могут принять решение о возобновлении выдачи, обмена и погашения паев, когда будут устранены препятствия, которые создают неопределенность в расчете стоимости активов фонда. Например, когда возобновятся торги на фондовом рынке. Пайщики сохраняют все права на свои паи.

Банк России следит за финансовой устойчивостью УК и готов принимать необходимые меры для защиты прав владельцев паев. Контроль за соблюдением УК требований законодательства осуществляет также специализированный депозитарий, который указан в правилах доверительного управления ПИФом.

Можно ли продолжать оплачивать долг в валюте нерезиденту (иностранной компании или банку)

Можно, ограничения не введены.

Звонки из банков: это могут быть не мошенники

На практике банки начали часто перезванивать после попытки совершить какую-то операцию и не дают провести ее с первого раза. Просто так некоторые банки не дают переводить деньги.

ЦБ подтвердил, что банки стали бдительнее из-за участившихся случаев мошенничества, поэтому стараются перепроверять операции. Это не такое большое неудобство по сравнению с риском потерять деньги.

Не забывайте о безопасности:

  • не верьте провокационным и паническим сообщениям в соцсетях;
  • не переходите по ссылкам в письмах по электронной почте якобы из банка;
  • не разговаривайте с людьми, которые звонят внезапно, а не после уведомления банка о приостановке операции, представляются вашим банком, Центральным банком, прокуратурой и другими органами власти и пытаются запугать и получить ваши данные или заставить перевести средства на другой счет.

Сколько можно взять с собой за границу наличной валюты

До 10 000 долларов США на каждого члена семьи, выезжающего за рубеж.

Источник: сайт ЦБ.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *