Начисляют ли коллекторы проценты на долг?

Коллекторы выкупают долги граждан за 10-30% от размера суммы. При этом взыскатели заинтересованы не только в возврате потраченных денег, но и в том, чтобы заработать. Одна из самых распространенных стратегий общения с должниками — запугивание.

Взыскатели угрожают заемщику, что за каждый день просрочки проценты растут. Давайте разберемся, имеют ли право коллекторы начислить проценты, и что делать, если платить все равно нечем.

Содержание статьи

Всё содержание

Коллекторы начисляют проценты: это законно или нет?

У коллекторов есть право начислять проценты, если они выкупили кредит у банка или займ у микрофинансовой организации. Документом, который официально подтверждает выкуп задолженности, является договор цессии (уступки права требования долга).

Если к вам пришли коллекторы, которые работают официально (!) и показывают договор цессии, заключенный с первоначальным кредитором, то да — они имеют право начислять проценты и даже неустойку за невыполнение требований. Как только вы узнали, что банк перепродал долг взыскателям, проверьте их на добросовестность.

Сделать это можно, просмотрев реестр со сведениями обо всех коллекторских агентствах России.

Если коллекторы не выкупали долг, а действовали в качестве посредников по взысканию долга от имени банка или МФО, то они не могут начислять ни проценты, ни штрафы. Часто кредиторы обращаются к коллекторским службам за «помощью» в возврате долгов.

Пользуясь своей безнаказанностью перед напуганными должниками, коллекторы своевольно увеличивают сумму долга и даже начисляют проценты по своему усмотрению, забирая «остаток» себе в карман, а не передавая банку.

Это незаконно, и коллекторы, которые не выкупили вашу задолженность у банка или МФО, не могут начислять проценты.

Нюансы начисления процентов, о которых нужно знать

Мы разобрались, что коллекторы, выкупившие долг, имеют право начислять проценты. Однако это не означает, что они могут по своему желанию увеличивать сумму задолженности или повышать процентную ставку. Все условия кредитования будут такими же, как и в договоре, который заемщик заключил первоначально.

Нюансы, о которых нужно знать заемщикам:

  • Процентная ставка, определенная договором, распространяется только на остаток задолженности, а не на первоначальную сумму;
  • Проценты не могут начисляться на пени, проценты, или другие формы неустоек. Они рассчитываются исключительно из размера задолженности;
  • Если кредитный договор, который заемщик первоначально заключал с банком, не содержит никаких условий о начислении штрафов или неустойки, коллекторы не имеют право их повышать.

Фактически, взыскатели обладают теми же полномочиями, что и банк. Как и первоначальный кредитор, они не могут по своему желанию увеличивать проценты, штрафы или даже размер долга. Конечно, это касается только тех агентств, которые официально зарегистрированы и действуют добросовестно.

Коллекторы, работающие «по-чёрному», не соблюдают никаких правил: начисление процентов в том размере, в каком они хотят, — обычное дело. Даже если вы решите отдать им долг вместе с начисленными сверх меры процентами, это не даст гарантии, что такие коллекторы про вас забудут.

Ограничения по начислению процентов: максимальная сумма

Максимальное ограничение по начислению процентов зависит от того, в каком году должник взял кредит или оформил займ:

В 2020 и 2021 году:

Если вы оформили кредит на срок менее 1 года, то вся сумма процентов и штрафов не может превышать задолженность в 1,5 раза. Это правило установлено п. 24 ст. 5 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)».

С 28 января по 30 июня 2019 года:

Если вы взяли кредит или оформили займ в этот период, то все начисленные штрафы и проценты не могут превысить размер задолженности в 2,5 раза. Такое ограничение было введено для защиты прав и законных интересов заемщиков.

С 1 января 2017 года по 27 января 2019 года:

Переплата по кредитам и займам, оформленным в этот период, не может превышать размер долга более, чем в 3 раза. По отдельным правилам начисляются проценты на просрочку (неустойка).

Что делать, если коллекторы начислили огромные проценты

Если коллекторы выкупили долг и начисляют проценты в том размере, в котором захотят, а также если сумма процентов уже давно превышает размер задолженности в 1,5 раза, но они все равно продолжают начисляться — не игнорируйте это: на любые подобные действия необходимо жаловаться.

Жалобы направляются в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Если же взыскатели работают «по-чёрному», в том числе нарушают ваши права, угрожают физически или психологически, обращайтесь за помощью в правоохранительные органы.

В любом случае, не нужно возвращать долг с огромными процентами, которые начислили коллекторы. Они не могут просто так увеличивать задолженность — правила есть правила: даже взыскатели, перекупившие задолженность у банка или МФО, обязаны их соблюдать.

Нет денег, чтобы выплатить долг и проценты коллекторам

Совсем другое дело, когда коллекторы действовали законно и начисляли проценты по кредитному договору, но у должника все равно нет денег, чтобы все вернуть. В этом случае мы рекомендуем обсудить условия возврата с взыскателями, но только если они действуют официально. Возможно, они согласятся убрать часть процентов или подождать, пока у вас появятся деньги.

Самое лучшее решение — банкротство физических лиц. Это законный способ выйти из ситуации, если у вас нет денег, чтобы вернуть коллекторам долг по кредиту, проценты и начисленные штрафы. Это позволит избавиться от задолженностей и распрощаться с коллекторами: с момента начала процедуры банкротства они не смогут к вам приходить, звонить или писать.

Банкротство физических лиц позволяет списать все долги, в том числе перед банками, коллекторами, управляющими компаниями и др. Обращайтесь к профессионалам: уже на первой консультации вы узнаете все о банкротстве и его особенностях. Юристы нашей компании помогут вам аннулировать задолженность, а также защитят ваши права и интересы.

Вам может быть интересно: Начисляют ли коллекторы проценты на долг? Могут ли коллекторы начислять проценты? Вам может быть интересно: Начисляют ли коллекторы проценты на долг? Могут ли коллекторы начислять проценты? Вам может быть интересно: Начисляют ли коллекторы проценты на долг? Могут ли коллекторы начислять проценты? Банкротство позволит вам полностью исключить общение с коллекторами из своей жизни и списать все долги. Пройдите тест и узнайте, подойдет ли вам это решение Место вашего фактического проживания: Санкт-Петербург и Ленинградская область Москва и Московская область Перед какими организациями у вас долг? Укажите общую сумму долга перед всеми кредиторами: 500 000 — 1 000 000 рублей 1 000 000 — 3 000 000 рублей У вас есть ипотека или автокредит? Да, есть и автокредит и ипотека Нет ни ипотеки, ни автокредита Есть ли у вас официальный доход? Да, другие источники дохода Вы совершали сделки с ценным имуществом (недвижимость, автомобиль) в течение последних 3 лет?

Могут ли коллекторы начислять проценты?

Начислять проценты по кредиту коллекторы вправе, если только они выкупили долг и приобрели официальный статус кредитора. Выкупить кредит у банка профессиональные взыскатели вправе по договору цессии, который предусматривает, что вся сумма задолженности переходит к новым кредиторам.

Пределы полномочий взыскателей

Начисляют ли коллекторы проценты на долг?

Право начислять проценты на кредит предусмотрено в договоре. Проценты могут быть начислены за пользование основной суммой, а также на сумму просрочки.

Особенности и порядок начисления процентов обозначены в договоре и не могут быть изменены в одностороннем порядке, за исключением случаев, которые предусматриваются договоренностью между сторонами.

В договоре может быть плавающая процентная ставка, которая зависит непосредственно от курса валют.

Самостоятельно ставить должника в известность о процентах, подлежащих взысканию, коллекторы могут в уведомительном порядке. Но это не значит, что их сумма точна и обязательна. Должник вправе оспорить ее. Для этого необходимо подать исковое заявление или возражение на иск, если коллекторы решили взыскать долг в судебном порядке. Оформление искового заявления проводится по ст. 131-135 ГПК РФ.

Размер процентов, который может быть начислен на сумму просроченной задолженности не может превышать ее в три раза. Это правило касается микрозаймов. Проценты могут начисляться только на остаток просроченной задолженности.

Начислять проценты коллекторы вправе только при следующих условиях:

  1. Они выкупили долг и приобрели статус кредитора.
  2. Порядок начисления процентов определен в договоре.
  3. Допущена просрочка по оплате кредита.

Запрещено начислять проценты незаконно. Некоторые коллекторы могут пользоваться методами 90-х годов прошлого века – поставить должника «на счетчик» и требовать оплату процентов, не предусмотренных кредитным договором. Подобные действия необходимо пресекать. Для этого следует обращаться в правоохранительные органы.

Должнику следует самому разобраться в тонкостях договора. Коллекторы (кредиторы) вправе взыскать проценты за пользование деньгами по ст. 395 ГК РФ, а также неустойку, штрафы за неоплату кредита. Но делать это они могут только в рамках судебного процесса и исполнительного производства. Должнику самому следует провести предварительные расчеты и сопоставить их с расчетами взыскателей.

В судебном порядке можно снизить сумму задолженности по процентам либо вовсе оспорить договор, но только если он был заключен с нарушениями.

Таким образом, начислять проценты по договору коллекторы могут самостоятельно, если только считаются взыскателями долга. Заставить должника платить они могут только методами убеждения или в судебном порядке. Заемщику следует:

  • самостоятельно и внимательно рассчитывать сумму процентов на просроченную задолженность;
  • по возможности, требовать через суд отсрочки, рассрочки платежей или снижения размера процентов.
Читайте также:  Что будет, если не платить микрозайм: какие последствия для должников

Начисляют ли коллекторы проценты на долг?

Для разбирательства с взыскателями требуются усилия и квалифицированные знания. В такой ситуации целесообразно заручиться поддержкой компетентного юриста.

(3 голоса, в среднем: 5 из 5)

Могут ли коллекторы начислять проценты за долг? — Иджис

Банк может продать право требования долга по кредиту коллекторской организации — это вполне законная процедура. При этом должник должен быть уведомлен о том, куда именно передали его долг, и на каких условиях.

Но это в теории — на практике в подобной ситуации у заемщиков возникают разные вопросы, один из которых звучит так: «Начисляют ли коллекторы проценты на долг?».

Ответ на него знают эксперты компании «Иджис» — его вы найдете в нашей статье.

Содержание

Могут ли коллекторы начислять проценты за долг

Коллекторские организации специализируются на взыскании просроченной задолженности с заемщиков, которые по каким-либо причинам не могут или не хотят отдавать долги самостоятельно.

В своей работе коллекторы должны соблюдать закон — в том числе в части взыскания задолженности именно в том размере, который сформировался в соответствии с кредитным договором.

Это значит, что ответ на вопрос о том, имеют ли права коллекторы начислять проценты, является положительным — да, начислять проценты на долг они могут, но только на тех же условиях, что их начислял основной кредитор (банк или микрофинансовая организация). Снизить размер начислений коллекторы могут, а вот увеличить — нет.

Условия начисления процентов коллекторами

Коллекторская организация может начислять проценты на сумму основного долга при одновременном соблюдении следующих условий:

  • у компании есть лицензия на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности;
  • компания зарегистрирована в качестве юридического лица, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ;
  • право требования долга было передано от основного кредитора к коллекторам на основании договора цессии;
  • исходный договор устанавливал условия начисления процентов на сумму основного долга (в том числе и в случае возникновения просроченной задолженности).

Проценты можно начислять только на остаток долга — использовать в качестве базы для расчетов всю сумму, которая была получена должником по условиям кредитного договора, недопустимо (при условии, что часть долга до его передачи коллекторам, должник успел погасить).

По займам, выданным на срок до одного года, начисление процентов и неустоек ограничено — размер таких начислений не может превышать сумму основного долга более, чем в 1,5 раза (ч. 24 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Что делать, если коллекторы начисляют проценты за долг

Мы выяснили, что ответ на вопрос о том, начисляют ли коллекторы проценты, является положительным. Это значит, что проблему с начислением процентов придется решать — причем чем быстрее, тем лучше.

Если коллекторы начисляют проценты незаконно — например, вместо предусмотренных кредитным договором 10% годовых начисляют 15%, или общий размер начислений превысил предельную сумму начислений, допустимую законом, действия коллекторов можно обжаловать. О том, как это сделать, расскажем ниже.

Если же коллекторы действуют правомерно, и сумма начисленных процентов соответствует условиям кредитного договора, оспорить начисления должник не сможет. В этом случае стоит действовать так:

  • попытаться договориться с коллекторами об отсрочке или рассрочке — возможно, у вас получится согласовать новый график платежей, с которым вы сможете справиться своими силами;
  • обратиться в суд с заявлением о признании должника банкротом — в этом случае начисление процентов будет приостановлено, а долги (после завершения процедуры банкротства) — списаны.

Бесплатный онлайн-сервис по проверке задолженности

Сколько лет коллекторы могут требовать долг

По общему правилу, установленному ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет 3 года.

При этом важно понимать, что отсчет срока ведется с момента возникновения просроченной задолженности при условии, что должник не совершает никаких действий, подтверждающих то, что он признает долг.

 Любой платеж по кредиту, любое заключенное соглашение между должником и кредитной организацией или коллекторами, являются основанием для того, чтобы срок исковой давности начал отсчитываться заново.

Могут ли коллекторы снизить долг

Коллекторы могут совершать любые действия, при условии, что они не ухудшают положение должника. Предоставление рассрочки или отсрочки, снижение суммы основного долга или уменьшение суммы начисленных процентов — такие послабления со стороны коллекторов по отношению к заемщику законом не запрещены.

Если коллекторы работают на себя, решение об уменьшении суммы задолженности они принимают самостоятельно. Если же коллекторы не выкупили долг, а просто представляют интересы банка за определенное вознаграждение, им нужно заручиться согласием банка — без него снизить сумму долга не получится.

Кто контролирует деятельность коллекторов

Деятельность коллекторов контролируется следующими надзорными органами:

1

Федеральная служба судебных приставов (именно на нее возложены обязанности по ведению реестра коллекторских организаций, получивших лицензию на ведение своей деятельности).

3

Центробанк РФ. Если коллекторы не угрожают жизни и здоровью, но нарушают иные права — то в этом случае все зависит от того, кто именно нарушил права должника.

Если кредитор является кредитной (банк), либо микрофинансовой (различные займы) организацией, то возможно обратиться в территориальный орган Центрального банка Российской Федерации.

Если кредитор, не являющийся кредитной организацией (реестровый или нелегальный коллектор) нарушает требования Закона, необходимо обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

4

Роскомнадзор (ведомство поможет, если коллекторы завладели персональными данными должника незаконно или распространяют их среди определенного или неопределенного круга лиц без его согласия).

Если коллекторы угрожают должнику или его родственниками, шантажируют или вымогают деньги, нужно обращаться в полицию. Если полиция бездействует, можно пожаловаться в прокуратуру.

Как правильно вести себя с коллекторами

Вести себя с коллекторами нужно вежливо — не нужно им грубить, хамить и угрожать: их таким поведением не удивить. Разговаривать с коллектором лучше спокойно, без лишних эмоций и всплесков гнева: так он поймет, что вы его не боитесь, а знаете свои права и готовы их отстаивать.

При общении с коллекторами важно получить как можно больше полезной информации, которую вы сможете использовать в личных целях: узнайте, как зовут коллектора, какую организацию он представляет и какой именно долг он хочет с вас взыскать (если у вас есть несколько действующих кредитов в разных банках).

По закону эту информацию в письменном виде должны предоставить вам еще до того, как начнут звонить коллекторы, но, если по каким-либо причинам у вас ее нет, постарайтесь получить ее у вашего взыскателя.

Если коллектор идет на контакт, постарайтесь договориться с ним об отсрочке (рассрочке) платежа. В этом случае вам будет проще платить, а коллекторское агентство сможет вернуть деньги — пусть и не сразу. Учитывая тот факт, что долги коллекторам достаются с большим дисконтом, они могут согласиться с вашим предложением.

Если коллектор грубит, угрожает вам или вашим родственникам, звонит по ночам или клеит листовки с информацией о вас и вашем долге на двери подъезда, разговаривать с ним бесполезно — лучше сразу жаловаться. Сначала попробуйте обратиться к руководству коллекторской организации — возможно, они не знают, как работает их сотрудник. Если это не поможет, пишите жалобы в контролирующие органы.

От общения с самим коллектором вы можете отказаться. Это можно сделать не ранее, чем через 4 месяца после возникновения просрочки по кредиту (ч. 6 ст. 8 Федерального закона «О защите прав…» от 03.07.2016 № 230-ФЗ). Подробнее рассказали об этом в видео:

В этом видео вы найдете ответы на часто задаваемые вопросы:Что делать, если звонят коллекторы? Когда могут звонить по вопросу взыскания долгов, а когда нет? Как часто? Кому коллекторам звонить запрещено?

Дата загрузки:2021-01-13T00:00:00Начисляют ли коллекторы проценты на долг?

Можно отказаться от взаимодействия с коллектором полностью, а можно воспользоваться помощью адвоката — именно он будет общаться с взыскателями от вашего имени. И в первом, и во втором случае лично вам коллекторы смогут только отправлять письма через Почту России.

Если вы понимаете, что не сможете расплатиться с долгом даже в том случае, если коллекторы будут начислять проценты в строгом соответствии с положениями кредитного договора, стоит задуматься о том, чтобы пройти процедуру банкротства.

После ее завершения вы освободитесь от долгов, и вам не придется беспокоиться о том, что в то время, пока вы не вносите обязательные платежи, на сумму вашей задолженности начисляются проценты. Юристы компании «Иджис» помогут вам инициировать процедуру банкротства, и сопроводят вас на каждом из ее этапов — от сбора документов до списания долгов.

Законно ли начисление процентов по кредиту коллекторами?

Когда должник длительное время не платит по кредиту, то заимодатели (банки, МФО, прочие финансовые компании) вынуждены принимать меры.

Это и начисление процентов, и наложение штрафов, пеней, и прочие санкции, которые могут подстегнуть гражданина к выполнению кредитных обязательств.

В крайних случаях просроченный долг продается коллекторам, и уже они занимаются работой с задолженностями.

Рассмотрим, в каких случаях коллекторские агентства могут начислять штрафные санкции, а в каких не имеют права этого делать.

Полномочия коллекторов

Деятельность коллекторов регулируется ст. 395 ГК РФ. Прежде, чем начать официальную деятельность, коллекторское агентство должно получить лицензию у Федеральной службы приставов. Как только компания получает разрешение на ведение данной деятельности, ее включают в реестр, и это является подтверждением законности работы агентства.

Согласно договору, который подписывается между заемщиком и кредитной организацией, у кредитора есть право налагать штрафные санкции при просрочках.

Эта возможность отражена в законе, а размер ставки по кредиту фиксируется в условиях соглашения, которые запрещено менять в одностороннем порядке.

Исключение составляет «плавающая» ставка, которая может расти или снижаться при изменениях валютного курса.

МФО или банк не обязаны получать разрешение заемщика на продажу долга третьим лицам. Исключением является наличие в договоре пункта, в котором указано требование о получении согласия клиента на это.

Читайте также:  Как списать долг перед приставами в 2022

Но в подавляющем большинстве случаев кредитные организации не вносят такие требования в соглашения, чтобы самим себе не создавать ограничения по продаже долгов.

А некоторые кредиторы идут еще дальше – они специально включают в договора согласие клиента на продажу их долговых обязательств.

Когда коллекторы покупают долг, они обязаны известить заемщика о текущем размере задолженности, начисленных процентах, пенях и штрафах. Также им разрешается начислять проценты по выкупленным займам при таких условиях:

  • коллекторское бюро получило статус кредитора и официально купило долг;
  • заключенный договор между кредитной организацией и заемщиком регламентирует начисление штрафных санкций при задержках платежей;
  • есть просрочки платежей по договору.

В соответствии с изменениями в законодательной базе, существуют такие ограничения по введению штрафных санкций:

  • проценты могут быть начислены не на изначальную сумму долговых обязательств, а на ее остаток на данный момент;
  • размер начисленных процентов не может превышать сумму долговых обязательств больше чем в 1,5 раза;
  • запрещается начисление процентов на уже введенные штрафные санкции (пени, неустойки и т.д.).

Штрафы по неоплаченному кредиту могут начисляться только в рамках обязательств по договору. Если в договоре ставка отдельно не прописана, то проценты начисляются по ставке рефинансирования ЦБ России.

Нередки случаи, когда коллекторы совершают неправомерные действия по отношению к должнику. Поэтому важно знать законодательную базу и очень внимательно изучить свой договор с кредитной организацией. При нарушении своих прав должник может обратиться в профессиональное объединение НАПКА, которое следит за соблюдением интересов заемщиков, а также самих коллекторских компаний.

Если получится доказать факт незаконной деятельности коллекторского агентства, то ему грозит применение следующих мер:

  • дисквалификация для руководителей сроком до 1 года;
  • выплата штрафа в размере до 2 млн. рублей.

Для разрешения сложных вопросов с коллекторами рекомендуется обратиться за помощью к специалисту юридического профиля.

Могут ли проценты начисляться законно?

Заимодатели продают коллекторам просроченный договор в том же виде, в каком он был заключен с получателем займа. Типовой договор содержит следующие данные:

  • срок, на который выдается кредит;
  • сумма кредита;
  • процентная годовая или месячная ставка;
  • сумма неустоек за просрочки платежей.

Поскольку закон наделяет коллекторов правом выкупать у кредитных организаций долги и далее работать по условиям договора, то требования о выплате средств в увеличенном размере считаются обоснованными.

При взыскании задолженности работают такие правила:

  1. Если кредитное учреждение выдало коллекторам доверенность на взыскание, то оно самостоятельно обязано рассчитывать штрафы и неустойки. По факту коллекторы в таком случае выполняют работу отдела взысканий – отстаивают интересы кредитора на встречах с заемщиком.
  2. Если кредитор и коллекторы заключили договор цессии, то должник будет поставлен в известность о факте продажи долга, и в дальнейшем проценты будут начислять уже коллекторы.
  3. Если у договора вышел срок исковой давности, то коллекторы также могут вводить штрафные санкции, хотя взыскать их в судовом порядке не смогут.

Даже после того, как долг будет продан, гражданин имеет право знать, на каких основаниях от него требуют выплаты денег и начисляют неустойки.

Поэтому коллекторы обязаны предоставить должнику всю необходимую информацию: размер основного долга, на каких условиях ведутся расчеты штрафов, период просрочки и т. д.

Если нужна справка о размере долговых обязательств на момент заключения договора цессии, то ее можно получить у первого кредитора.

Какие требования могут предъявлять коллекторы?

Коллекторы вправе требовать от должника исполнения следующих требований:

  • оплата процентов, начисляемых по договору;
  • оплата штрафов, начисляемых по неустойкам.

Сотрудники коллекторского бюро могут самостоятельно взыскать с должника денежные средства, либо решить этот вопрос через суд. Если заемщик не согласен с теми суммами, которые ему насчитали коллекторы, он также имеет право написать заявление в суд с целью оспаривания договора.

Как защитить себя при начислении процентов коллекторами?

Как должнику защитить себя, если на задолженность уже насчитываются проценты:

  1. Если коллекторы купили долг, по которому есть постановление суда, то можно ходатайствовать об отсрочке оплаты, просить уменьшения размера удержаний. Для этого нужно запросить ксерокопии документов о задолженности у коллекторов.
  2. Если срок давности договора еще не истек, а коллекторы обратились в суд – следует попросить у суда уменьшить размер неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ.
  3. Если срок исковой давности по займу истек, то при попытках взыскания в судовом порядке необходимо сразу подавать прошение о закрытии дела.
  4. Если коллекторы идут навстречу должнику, то можно согласиться на их условия. В этом случае нужно внимательно проанализировать коллекторское агентство, от которого поступило предложение: значится ли оно в реестре ФССП, предоставляют ли сотрудники необходимые документы, известили ли об уступке должника и т. д. Обычно коллекторы покупают долг за сумму, не превышающую 10% от его стоимости, поэтому даже если заемщик выплатит 30-40%, они уже выиграют.

Если даже после перепродажи задолженности коллекторам вносить оплату по кредиту не представляется возможным, можно подать заявление на личное банкротство.

После запуска процедуры признания несостоятельности суд остановит начисление процентов и любых штрафных санкций по займам.

При успешном прохождении процедуры судья вынесет постановление о полном списании долгов – даже тех, которые выкупили коллекторские агентства.

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

Если долг продан коллекторам, проценты насчитываются?

Банки охотно продают коллекторам безнадежные, по их мнению, долги, а коллекторские агентства с не меньшей охотой их покупают. Вот только страдают от таких сделок должники, которые не знают, кому теперь платить, как именно погашать задолженность, насколько законны требований новых кредиторов об оплате.

И довольно популярные вопросы среди граждан: что будет, если долг продан коллекторам, проценты насчитываются по нему или нет, как и куда платить? Постараемся детально в них разобраться.

Насколько законно начисление коллекторами процентов?

Действующее законодательство четко определило полномочия коллекторов, а также установило ряд требований к осуществляющим коллекторскую деятельность компаниям. Одно из главных таких требований — организация обязана быть включена в единый государственный реестр, который находится в ведении ФССП России.

Отсутствие коллекторов в этом реестре однозначно указывает на незаконность начисления процентов по купленному кредиту, да и на незаконность самой покупки просроченной задолженности в целом.

Стоит выделить следующие условия, при соблюдении которых коллекторские агентства вправе начислять проценты по купленному у банка или МФО долгу:

  • агентство обязано быть официально зарегистрировано (лицензировано), а его основная деятельность лежать в области работы по взысканию просроченных задолженностей;
  • присутствие юридического лица в Едином реестре ФССП обязательно;
  • долг передан КА по договору цессии, являющимся единственном законным основанием для его истребования новым кредитором;
  • в первоначальном кредитном договоре определены проценты по кредиту, а также размеры штрафов и неустоек за просрочки.

Даже при соблюдении указанных условий коллекторы не вправе устанавливать процентные ставки, превышающие отраженные в первоначальном договоре. Ниже — пожалуйста, они даже могут отменить проценты или сделать скидку на оплату, но ставить должника «на счетчик» и вводить персональные, придуманные ими же штрафы коллекторы не вправе.

Что могут сделать коллекторы в рамках взыскания долга

Полномочия коллекторских агентств ограничены не только законом № 230-ФЗ, но и условиями кредитного договора, заключенного должником с первоначальным кредитором. Эти условия не могут в одностороннем порядке меняться ни самим заемщиком, ни первоначальным или новым кредитором, в роли которого выступают коллекторы после покупки долга.

В обязанности работников коллекторских агентств входит обязательное уведомление должника о факте перехода прав требования, размере основного долга, начисленных процентах и пени, подлежащих взысканию.

При этом итоговая величина начисленных процентов и прочих штрафных санкций не может более чем в 3 раза превышать размер основного долга. А проценты начисляются непосредственно на реальный остаток задолженности, а не на полную сумму долга по договору.

Кроме того, коллекторские агентства вправе применять начисление процентов только при соблюдении ряда условий:

  1. Долг был выкуплен им у кредитора официально, что сделало его правопреемником долговых требований.
  2. В кредитном договоре отражена возможность начисления процентов, а также введения штрафов и пени за просрочки и неуплату кредита.
  3. Заемщик неоднократно нарушал установленные договором кредитования обязательства.

На практике коллекторские службы нередко предъявляют должникам требования погашения задолженностей с излишне начисленными процентами.

Часто указываемые причины:

  • затраты, связанные с розыском должника;
  • затраты, понесенные при покупке долгового обязательства;
  • «юридическое сопровождение» перехода прав требований;
  • штрафы за просрочки.

Такие начисления процентов незаконны и их нужно оспаривать. Наиболее простой для должника способ узнать, не требуют ли коллекторы от вас «лишнего» — сопоставить размер долга, указанный в кредитном договоре с размером предъявленных КА требований. Либо взять в банке справку о величине задолженности на момент ее продажи агентству.

Читайте также:  Порядок уплаты и взыскания алиментов в 2022

Положения ст. 395 ГК РФ предусматривают начисление пеней и штрафов на неуплату в размере, установленном договорными обязательствами, а при отсутствии таковых — в размере, не превышающим ставку рефинансирования ЦБ.

Как быть, если коллекторы выкупили ваш долг и требуют проценты

Банки не сразу прибегают к такому решению, как продажа просрочки коллекторской службе. Первоначально с неплательщиком работает собственная служба взыскания банка (если она есть, если нет — то те же коллекторы, но по агентскому договору).

Затем банком определяется целесообразность обращения в суд. Если задолженность признается безнадежной, то её продают коллекторам, должнику же отправляют уведомление о передаче прав требований сторонней организации.

И тогда вам нужно действовать максимально быстро:

  1. Сначала обратиться в банк и получить выписку по кредитному счету или справку о размере задолженности.
  2. Имея документ на руках, спокойно ждать звонка коллекторов, но первыми с ними не связываться.

Когда ваш долг продан коллекторам, то, руководствуясь нормами законодательства, они обязаны направить вам уведомление об этом, в состав которого входит целый пакет документов:

  • сведения об организации, выкупившей долговые обязательства;
  • указание новых банковских реквизитов для оплаты задолженности;
  • заверенная копия договора цессии;
  • справка о задолженности, где указана сумма основного долга и расчет процентов;
  • требование погасить задолженность, поданное на официальном бланке организации;
  • уведомление о последствиях, наступающих в случае неуплаты долга.

По закону должник на протяжении 14 дней вправе рассматривать поступившие документы, затем обратиться к коллекторам для решения вопроса с задолженностью.

Любые промедления со стороны должника чреваты начислением штрафов (если они предусмотрены первоначальным кредитным договором) или обращением коллекторского агентства в суд за принудительным взысканием. Здесь есть 2 варианта:

  1. При задолженности меньше 500 тысяч рублей коллекторы обращаются в суд за получением судебного приказа в упрощенном порядке, который в дальнейшем передают приставам для возбуждения исполнительного производства. Автоматически судом будут назначены все проценты и пени по просрочке.
  2. При долге более 500 тысяч рублей взыскание в суде будет осуществляться в порядке искового производства, но если вы не примете участия в заседании, оно пройдет без вас. В 90% случаев суды принимают решения заочно и полностью удовлетворяют требования кредиторов, что чревато для должника увеличением размера задолженности.

Кроме того, если банк продал коллекторской службе займ с обеспечением, то залоговое имущество переходит в распоряжение нового кредитора. Тогда коллекторам ничто не мешает потребовать удержания залогового имущества и обратить на него взыскание согласно ст. 359 Гражданского кодекса РФ.

ГК РФ Статья 359. Основания удержания

Имеют ли право коллекторы начислять проценты, что делать должнику? — БФ

Типичная ситуация: кредит был просрочен, должник избегает разговоров с кредитором. Банк продает долг коллекторам, те требуют оплаты — и просроченного кредита, и процентов. В этой статье мы хотим поговорить о законности требований коллекторских агентств — могут ли они насчитывать проценты после заключения договора цессии, насколько законны их требования, и что делать должнику.

Законно ли начисление процентов по проданному кредиту?

Для начала давайте разберемся с правовым статусом коллекторского агентства. Согласно законным положениям, это компания, которая входит в государственный реестр коллекторских агентств, но не является:

  • кредитной организацией;
  • некредитной финансовой компанией.

Деятельность коллекторских агентств регулируется:

  • Национальной Ассоциацией профессиональных коллекторских агентств;
  • Федеральной службой судебных приставов.

Если коллекторское агентство осуществляет деятельность, имея свидетельство ФССП, числится в госреестре ФССП и покупает кредитный договор с полноценным оформлением всех документов, оно может начислять проценты и неустойки за их невыплату. Но их суммы ограничиваются договором цессии и первичными ставками по кредиту.

Коллекторы не вправе ставить клиента «на счетчик» и насчитывать какие-то иные суммы сверх того, что предусмотрено договором займа. Что это значит?

Коллекторы могут потребовать только оплаты процентов на сумму просроченного кредита, который они выкупили. Размер штрафных санкций предусмотрен договором. Таким образом, после того как долг продан коллекторам, проценты начисляются в прежнем размере, указанном в кредитном договоре.

Какие права по отношению к должнику есть у коллекторов? Закажите звонок юриста

Как работают коллекторские агентства: классификация договоров о долге и последствия

Практика показывает, что коллекторов можно поделить на 2 группы. В зависимости от категории, к которой причисляется агентство, отличаются и возможные последствия, способы борьбы с коллекторами.

  1. Агентства, которые работают по агентскому договору или по доверенности. Они могут взыскивать долги с проштрафившихся должников, но кредитором по-прежнему остается банк. Агентский договор заключается между коллекторским агентством и банком, но не является переуступкой права требования.

    Банк просто нанимает коллекторов работать вместо собственного отдела взыскания, Должнику следует рассчитываться с банком.

  2. Агентства, которые выкупили долг по договору цессии у банка. Если в кредитном договоре нет запрета на передачу долга третьим лицам, и заемщик не подавал дополнительно письменный запрет, банк вправе заключить договор цессии с коллекторами, не спрашивая согласия клиента. В договоре займа меняется сторона, и уже кредитором должника и истцом в суде выступает агентство.

    Банк обязан уведомить гражданина о состоявшейся продаже долга.

Даже если вы получили такое уведомление, потребуйте у коллектора копию документов о продаже долга. Стоит проверить, состоит ли КА в реестре ФССП, и дополнительно запросить в банке/МФО справку об остатке долга.

Заметим, что МФО быстрее заключают договоры цессии с коллекторами, чем банки. Последние нередко привлекают агентства на основании доверенности, продажа осуществляется в самых запущенных случаях.

Банки и МФО продают кредиты коллекторам законно

И коллекторы, купив долг, имеют право насчитывать на него проценты и штрафы. Правда, сумма и размер этих санкций не должны превышать те, что прописаны в первичном кредитном договоре.

Правда, некоторые крупные розничные банки всегда стремились продавать коллекторам даже очень свежую просрочку. Делается это для поддержания низкого уровня убыточности кредитного портфеля.

Что делать, если коллекторы требуют деньги для оплаты процентов?

Итак, коллекторы требуют не только возврата просроченного кредита, но и начисляемые после перепродажи договора проценты. Если долг продан по цессии, начисление законно. Не стоит избегать контактов или придумывать оправдания, по которым вы не можете оплатить проценты.

Это неэффективный инструмент, который не принесет результата. У должника есть следующие варианты действий:

  • 1 вариант: отправить коллекторов в суд. В суде просить о снижении размеров неустойки, чтобы срезать проценты. Но суд поможет отменить только те начисления, которые коллекторы придумали «от себя». Начисленные по первоначальному договору суммы процентов и штрафов суд не отменяет. Или отменяет лишь в случае крайне плачевного состоянии финансов должника.
  • 2 вариант: договориться. Возможно, что коллектор или вы сами предложите согласовать удобные условия расчетов: уменьшить и зафиксировать размер долга (чтобы проценты не капали) и установить график выплат. Например, еженедельные, ежемесячные, или всю сумму к конкретной дате.На самом деле у коллекторов нет никаких механизмов истребования, кроме писем и звонков 2 раза в неделю. Арестовывать, забирать, а тем более портить имущество они не в праве.Как прекратить прессинг коллекторов, мы уже рассказали здесь.
  • 3 вариант: жаловаться, если коллектор превышает полномочия.
    1. Обратиться к регулятору ЦБ с жалобой на незаконную продажу долга коллекторам, если ваш договор с банком не предусматривает уступку долга третьим лицам.
    2. Обратиться в НАПКА с жалобой на действия коллекторов.
    3. Обратиться в ФССП с жалобой.
    4. Найти хорошего адвоката и обратиться в Прокуратуру с заявлением о незаконной предпринимательской деятельности коллекторов.

Если сложно понять, как и куда подавать жалобу в конкретном случае — обратитесь на телефон горячей линии ФССП 8 (800) 250 39 32 или к нашим юристам в форме обратной связи. Мы бесплатно подскажем, как бороться с коллекторами в вашей ситуации.

Важно! Храните любые документы и справки о задолженности, присылаемые коллекторами, записывайте на диктофон разговоры. В дальнейшем они позволят доказать факт требования, если дело дойдет до суда или необходимо будет приложить свидетельства к жалобе.

Еще следует обратить внимание на срок исковой давности — если требования долга заявляют спустя 3 года после его образования, и за это время задолженность не была просужена, можно попытаться оспорить взыскание. По закону, право на требование долгов прекращается ровно через 3 года.

Если вам необходима помощь юристов — позвоните нам или пишите онлайн, мы поможем защитить законные интересы в борьбе с коллекторами и их притязаниями.

Видео по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

Загрузка…

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *