Не плачу кредиты, но плачу ипотеку: что будет с долгами и как идет взыскание

Не плачу кредиты, но плачу ипотеку: что будет с долгами и как идет взыскание

Добрый день. Сегодняшняя тема сложная, щепетильная и не очень приятная. Поговорим о том, какие проблемы могут возникнуть, если не платить ипотеку, что будет в этом случае делать банк, есть ли возможность отсрочить платежи без начисления пени и штрафов и как вообще избавиться от ипотечного долга не потеряв при этом единственное жильё.

Не плачу кредиты, но плачу ипотеку: что будет с долгами и как идет взыскание

Суть ипотеки

Ипотека – это тот же кредит, но в нём в качестве залога всегда выступает жильё, например, квартира, найденное и приобретаемое заёмщиком за деньги банка, а если не платить ежемесячные взносы, будет крайне глупо, ведь его заберут в счёт уплаты долга, несмотря на то, что оно единственное.

Люди часто заблуждаются, считая, что можно не платить ипотеку и им ничего не будет, то есть банк не сможет выселить их из дома, если им больше негде жить. На самом деле это не так.

Банку наплевать квартира у вас, дом или вагончик на колёсах, живёте вы в гордом одиночестве или дружным табором, ничего не имеете за душой или являетесь собственником 15 вилл.

Если вы должны банку деньги, то он сделает всё для того, чтобы их вернуть.

Не плачу кредиты, но плачу ипотеку: что будет с долгами и как идет взыскание

Максимум на что может рассчитывать должник – это то, что банк пойдёт навстречу человеку, оказавшемуся в сложной жизненной ситуации, и проведёт реструктуризацию кредита, уменьшив сумму ежемесячного взноса, отменит начисленные штрафы, пени или предоставит заёмщику отсрочку на срок от месяца до года («кредитные каникулы»).

Опережая вопрос, отвечу – это законно и отражено в статье 3 ФЗ «Об ипотеке».

Не плачу кредиты, но плачу ипотеку: что будет с долгами и как идет взыскание

Действия банка

Не плачу кредиты, но плачу ипотеку: что будет с долгами и как идет взыскание

На вопрос одного из подписчиков «что будет если не платить ипотеку в Сбербанке» отвечу так. Сбербанк очень серьёзная организация и на своём сайте они предупреждают ипотечных заёмщиков (в разделе сбер-ипотека.инфо) о том, что в случае невыполнения долговых обязательств дело будет передано коллекторскому агентству, сотрудниками которого являются бывшие силовики, то есть недвусмысленно говорят «за нас есть кому постоять». В том же разделе Сбербанк даёт рекомендации людям, как погасить задолженность. Он предлагает отказаться от шоппинга, устроиться ещё на одну работу, записывать расходы, отказаться от содержания авто и прочих элементов комфорта, поселить квартирантов, сообщив об этом банку. В общем, бросить все мыслимые и немыслимые силы на погашение кредита в самое ближайшее время. И такую политику ведут абсолютно все банки, в том числе ВТБ 24, Газпромбанк и другие. Вряд ли вы найдёте банк, который с удовольствием отдаст вам свои деньги просто потому, что вы не хотите или не можете их возвращать.

Ещё один подписчик интересуется, что будет, если не платить за ипотеку 3 месяца. Видимо, такая просрочка платежа имеет место быть. На данный момент банк уже собирает документы для искового заявления об отъёме у вас жилья и, раз вы спрашиваете, то наверняка получили соответствующее уведомление.

Итак, действия банка, нацеленные на возвращение своих денег:

  1. Просрок 1 день – уведомление в сообщении, телефонным звонком, электронным письмом с просьбой внести ежемесячный платёж.
  2. 1 месяц – нескончаемые уведомления с предупреждениями о начислении пени и применении штрафных санкций.
  3. 2 месяц – розыск заёмщика для установления причин возникновения задолженности (пока по-хорошему).
  4. 3 месяц – подготовка искового заявления (пока только подготовка) с предупреждением об этом должника. Примерно на этом этапе за выбивание добровольного возвращения денег берутся коллекторы, выбранные банком.
  5. 4-6 месяц – история с выбиванием денег может тянуться до полугода, но если заёмщик не собирается платить ипотечный кредит и не идёт ни на какое сотрудничество, то уже с 4 месяца банк будет подавать иск в суд о том, чтобы взыскать всю сумму сразу, которую чаще всего может погасить только стоимость залогового имущества (а иногда даже этих денег не хватает).
  6. 7 месяц – вынесение решения судом, далее, выселение, торги на аукционе, где жильё уйдёт намного дешевле своей реальной стоимости, погашение долгов перед банком. Если залоговый объект продаётся не сразу, то цена на него падает, в итоге заёмщик может остаться должен банку разницу между вырученной от продажи суммой и задолженностью. В таком случае банк подаст ещё один иск на взыскание долга с другого, имеющегося у заёмщика, имущества.

Страховка

Ко мне также прилетел вопрос о том, что будет заёмщику, если он будет вносить ежемесячные платежи, но не станет платить страховку за ипотеку. А ожидает такого хитреца то же самое, что в первом случае.

Страховое агентство передаст сведения банку, а уж он, в свою очередь, сделает всё возможное, для взыскания долга.

Есть только один вариант – запросить в отделении информацию обо всех агентах, вариантах страховых продуктов и выбрать более выгодный.

Но делать взносы всё равно придётся, ведь это обязательная процедура, установленная законом РФ.

Не плачу кредиты, но плачу ипотеку: что будет с долгами и как идет взыскание

Что же делать?

Определённо в жизни бывают разные ситуации и могут возникнуть финансовые сложности, проблемы со здоровьем или работой. И что делать, если платить ипотеку хочешь, но не можешь, будет ли банк подавать в суд или пойдёт на уступки – эти вопросы мучают многих. Выход есть! В каждом банке имеется отдел реструктуризации, который занимается именно этими вопросами.

Нужно обратиться туда и написать заявление с указанием причин неплатёжеспособности (потребуется документальное подтверждение). Банку выгоднее пойти навстречу своим клиентам, если они, конечно, не являются злостными неплательщиками, чем устраивать судебные тяжбы.

В качестве компромисса могут быть пересмотрены условия договора – уменьшен платёж, увеличен срок или введено приостановление взысканий на некоторое время.

Не плачу кредиты, но плачу ипотеку: что будет с долгами и как идет взыскание

Напоследок хочется пожелать всем финансовой стабильности и сказать, что если уж вы влезли в ипотеку, то платите её, а не ищите приключений на то, что не принято называть вслух. До свиданья.

Не плачу кредиты, но плачу ипотеку: что будет с долгами и как идет взыскание

Что будет, если не платить кредит? Возможные последствия и риски

Рассказываем о возможных последствиях неисполнения кредитных обязательств. Что будет, если не платить кредит? Отвечают наши юридические консультанты.

Последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

  1. Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
  2. Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
  3. Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны. Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
  4. Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.

Первые действия банка при неуплате кредита

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Не плачу кредиты, но плачу ипотеку: что будет с долгами и как идет взыскание

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

В некоторых банках запугивают должников внесением в черный список заемщиков. При наличии просрочек кредитная история действительно будет подпорчена, подробнее об этом рассказано здесь.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Что будет, если банк передаст долг коллекторам?

В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Читайте также:  Как узнать задолженность в банке «Ренессанс кредит»

Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:

  1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
  2. Уничтожать или повреждать имущество.
  3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
  4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
  5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
  6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

  • В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
  • Личные встречи не более 1 раза в неделю.
  • Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

  • Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
  • Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Банк подал в суд: что дальше?

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет).

Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть.

Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд.

Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев. Если представить юридические факты, касающиеся невозможности оплачивать кредит, тогда суд может в значительной мере снизить сумму долга.

Если объявить себя банкротом и не платить кредит, тогда по решению суда у человека будет конфисковано и распродано все имущество в пользу кредитора.

Не плачу кредиты, но плачу ипотеку: что будет с долгами и как идет взыскание

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

  1. Являться на каждое судебное заседание.
  2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
  3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

  • Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества).
  • Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени.
  • Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку.
  • Реструктурировать кредит
  • Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Приставы имеют право:

  • накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
  • накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
  • выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

Арест имущества

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Не плачу кредиты, но плачу ипотеку: что будет с долгами и как идет взыскание

Индексация суммы долга

Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Направление исполнительного листа по месту работы

Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

Ограничения в правах

Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Пути решения проблемы, если нет возможности платить кредит

Банкротство физического лица

Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

Не плачу кредиты, но плачу ипотеку: что будет с долгами и как идет взыскание

В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

  1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
  2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
  3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

  • потерял работу;
  • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
  • призван в армию;
  • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
  • потерял трудоспособность.

Рефинансирование долга

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

  1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
  2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
  3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.

Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.

Читайте также:  Приостановление исполнительного производства: когда пристав эту меру введет и полезно ли оно должнику?

Могут ли посадить за неуплату кредита? Да, за данное нарушение суд может назначить лишение свободы сроком до 2 лет (как реально, так и условно). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд, вероятно, применит более мягкие виды наказаний, такие как штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные или принудительные работы, арест сроком до полугода.

В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.

Как погасить долг по ипотеке?

Ипотечное кредитование для большинства жителей страны стало наиболее доступным способом приобрести жилплощадь. Длительные сроки и серьезность обязательств компенсируются наличием собственной недвижимости, но и риски высоки. Каждый может оказаться в сложной финансовой ситуации, временно или на длительный срок потерять возможность совершать регулярные выплаты.

Так как при ипотечном платеже банковская организация использует в качестве залогового имущества купленную квартиру, даже вероятность финансовых трудностей может привести к панике. В действительности на вопрос, как погасить долг по ипотеке, отвечать следует рационально и спокойно.

Кредитор заинтересован в том, чтобы Вы успешно выплатили ему средства, и пойдет Вам навстречу, если Вы будете действовать разумно.

Содержание статьи

Какие средства можно использовать для выплаты ипотеки

Обычно для погашения кредитных обязательств человек использует собственный доход.

Ипотечный кредит предоставляется только людям, подтвердившим наличие у них постоянной работы с достаточным уровнем заработной платы: так банк старается обезопасить себя от возможных сложностей с выплатами.

Существуют, впрочем, и другие варианты, которые обычно используют, чтобы уменьшить ежемесячный платеж или срок кредитования.

Материнский капитал. Одна из возможностей реализовать средства, полученные от государства за рождение или усыновление ребенка, — улучшение жилищных условий. При соблюдении некоторых формальностей маткапитал можно использовать в качестве дополнительного средства погашения ипотеки.

Рефинансирование кредита. Со временем ставки и условия кредитования меняются, а ипотечные обязательства, как правило, берутся на длительный срок.

Заемщик может обратить внимание, что выплачивает кредит на условиях, уже не актуальных ни для банка, ни для него самого и не слишком выгодных по текущим ставкам. В такой ситуации он имеет право подать заявление на рефинансирование, то есть, по сути, перекредитование.

Сумма, срок и процентная ставка пересчитываются, заключается новый договор, но уже на текущих условиях — таким образом можно сэкономить десятки тысяч рублей.

Налоговый вычет. 13 % от суммы покупки недвижимости можно вернуть себе в качестве налогового вычета. Такая возможность предоставляется один раз и на сумму не более 2 млн рублей.

С помощью этого способа можно решить возникшие финансовые сложности: вернуть средства можно также в счет процентов по ипотечному кредиту.

Кроме этого, при покупке недвижимости в ипотеку можно получить не только основной вычет, но и вычет по уплаченным кредитным процентам, таким образом вернув 13 % от фактически уплаченных по ипотеке.

Что делать, если нечем платить кредит?

Что делать, если платить нечем

Возможность погасить часть кредита дополнительными средствами есть не всегда, и каждый может оказаться в сложной ситуации: потерять работу, столкнуться с необходимостью срочной крупной выплаты, заболеть.

Никто не застрахован от жизненных трудностей, и при наличии кредитных обязательств человек в такой ситуации легко подвержен панике и волнению.

Страх усугубляет понимание, что банк вследствие неуплаты может потребовать у человека квартиру.

  • Первое, что необходимо сделать, — успокоиться. От возникновения финансовых сложностей до постановки вопроса о передаче недвижимости в счет задолженности проходит большое количество времени. По возможности кредитор постарается решить проблему без судебных разбирательств.
  • Лучше всего начать предпринимать меры до того, как перед банком возникнет серьезная задолженность. Свяжитесь со своим кредитором, уведомите о проблеме. Если банковская организация добросовестная, а Вы зарекомендовали себя как платежеспособный клиент, Вам, скорее всего, пойдут навстречу и предложат пути решения.

Что может предложить банк

У каждой банковской организации есть свои программы, позволяющие помочь людям, которые временно не могут выплачивать задолженность или не справляются с ней. Судебные разбирательства и взыскание денежных средств банку невыгодны, кредитор предпочтет сохранить хорошие финансовые взаимоотношения с заемщиком. Уточните в банке возможность применения следующих решений.

Кредитные каникулы. Метод, подходящий для людей, которые испытывают временные финансовые сложности. Если Вы понимаете, что проблемы не продлятся дольше нескольких месяцев, попробуйте применить этот вариант. В таком случае выплаты приостанавливаются на небольшой срок, в течение которого клиент может поправить собственное положение.

Реструктуризация. При сложностях, длящихся дольше нескольких месяцев и ставящих под удар способность выплачивать кредит на долгое время, рекомендуется обратиться в банк за реструктуризацией.

Это пересмотр условий кредитования: например, человеку могут предоставить более долгий срок выплаты, что уменьшает ежемесячный платеж.

И в этом, и в предыдущем случае Вам понадобится предоставить доказательства своих финансовых проблем и объяснить кредитору, почему именно Вы не можете поддерживать платежи на прежнем уровне.

Консолидирование. Это вариант для тех, кто имеет несколько задолженностей по разным кредитам. Ипотека может быть совмещена с потребительским или автокредитом, даже если тот взят в другой банковской организации.

Условия предоставления такой услуги свои для каждого банка, но, как правило, платежи при консолидировании уменьшаются, равно как и общая сумма процентов, так что это более выгодное решение, чем выплачивать несколько обязательств.

Узнайте: Сколько актуальных вакансий в вашем городе?

Образовалась задолженность по кредиту

Ситуации бывают разные, и порой происходит так, что банк не идет навстречу или применить меры не получается. Возникает задолженность, а человек задает себе закономерный вопрос, что делать с долгом по ипотеке. Главное, что необходимо помнить при таких обстоятельствах, — правила и условия взыскания задолженностей.

  • По возможности обратитесь к кредитору. Никто не хочет сталкиваться со сложной и длительной процедурой принудительного взыскания.
  • Если ипотека взята в валюте, Вы можете попробовать воспользоваться программой государственной поддержки, которая позволяет покрыть до 30 % задолженности.
  • В крайних случаях вопрос придется решать в форме судебного разбирательства.

С кого могут взыскивать задолженность по ипотеке

Встречаются случаи, когда человек перестает выплачивать обязательства, потому что предполагает, что выплаты лягут на плечи другого. Такое происходит, если ипотека была взята совместно, например супругами, а при разводе квартира и кредит должны отойти к одному из них.

Как правило, и недвижимость, и обязательства ложатся на плечи обоих: происходит раздел и выплат, и жилплощади. Однако если ипотека была взята до брака, человек, не имевший к ней отношения, имеет право отказаться и от квартиры, и от кредита, а также подать заявление на компенсацию собственных расходов на ипотеку, произошедших в браке.

При разводе также учитываются интересы несовершеннолетних детей, иждивенцев, недееспособных членов семьи.

Каким образом происходит взыскание

Взыскать задолженность в счет залогового имущества кредитор может не только через суд.

Во внесудебном порядке подать обращение взыскания на заложенное имущество можно, если это предусматривает договор об ипотеке или же договор, который влечет за собой возникновение ипотеки в силу закона, или если права залогодержателя удостоверены закладной, закладной.

Если банк длительное время не получает от заемщика средств, как правило, он переуступает кредит сторонней организации в формате цессии, то есть передачи права на сумму задолженности. И даже в этом случае не стоит пугаться и отчаиваться.

Добросовестные преемники банковской организации, к которым переходит Ваш кредит, также заинтересованы в том, чтобы Вы успешно освободились от обязательств, и готовы пойти Вам навстречу. ЭОС в таких обстоятельствах постарается предложить Вам более выгодные условия выплат, при успешном сотрудничестве может простить часть задолженности. Не бойтесь сотрудничать с кредитными организациями: мы заинтересованы в том, чтобы Вам помочь.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

  • ШАГПозвоните на номер анонимной линии ЭОС 8 800 775 02 04
  • ШАГПолучите консультацию специалиста
  • ШАГВыберите оптимальный способ погашения задолженности

Нечем платить кредит – какие будут последствия и что предпринять – разъяснения юристов

Схема работы кредиторов с долгами выглядит так:

Первый этап – банк работает с должником
Второй этап – коллекторы или продажа долга Четвертый этап – судебные приставы
Пятый этап – уголовная ответственность

Второй и четвертый этап юридически могут длиться бесконечно (об этом подробнее дальше).

Первый этап: работа с банком.

Если человек перестает платить по кредиту, то сначала ему поступают автоматические уведомления-напоминания, а затем начинают звонить сотрудники банка. Это может продолжаться довольно долго.

На этой стадии лучше всего пытаться мирно договориться с банком.

Банки дают время, обычно 60-90 дней. На то, чтобы выплатить просроченные платежи и проценты.

На этом этапе портится кредитная история, человек попадает в «черный список». Банк активно названивает и пишет уведомления. Может начать звонить на работу и родственникам, если не могут связаться с самим должником. То есть о проблемной ситуации узнает окружение должника.

За просрочку начисляются штрафные санкции. Санкции зависят от кредитного договора и политики банка. Например, разовый штраф 1000 руб. и увеличение процентных ставок на 20 пунктов (был кредит под 20 процентов годовых, в следующем месяце станет под 40%).

Пожалуй, это самое неприятное: размер долга начинает расти бешеными темпами.

С банком обычно можно договориться, многие предлагают реструктуризацию долга (изменение графика и размера платежей).

2. Банк передал долг коллекторам

Второй этап: банк передает долг коллекторам или продает другому кредитору.

Это обычный этап, но не обязательный – банк может сразу обратиться в суд.

Коллекторское агентство может работать по договору с банком (то есть кредитором остается банк), а может выкупить долг, чтобы самому требовать его с должника. Подробнее о методах работы коллекторов мы писали здесь >>>

Кроме этого, есть фирмы, которые специализируются на скупке долгов по низким ценам, чтобы потом все это скопом «просудить» и/или продать с выгодой для себя. Это разрешенный бизнес.

Читайте также:  Что означает ст. 46 ч. 1 п. 3 у судебных приставов в 2022?

Долги годами могут переходить к разным кредиторам, для каждого из них срок исковой давности исчисляется заново, а проценты все растут.

Деятельность коллекторов сейчас ограничена законом. Подробнее здесь >>>

Но тем не менее они могут существенно усложнить и омрачить жизнь любого человека. Постоянные звонки, в том числе на работу и родственникам, грубость, визиты домой – это нормальная практика. Чем больше ограничений создает закон для коллекторов, тем больше новых способов досадить должнику они придумывают.

3. Кредитор подал в суд

Кредитор (банк, коллекторское агентство, фирма, выкупившая долг) подает в суд иск. Судебная процедура длится долго (может несколько месяцев), потом истец получает решение в свою пользу — о принудительном взыскании долга.

Суд может учесть обстоятельства должника и уменьшить сумму. Например, снизив пени и проценты за просрочку. Но от уплаты долгов суд не освобождает.

Далее кредитор обращается к приставам.

4. Срок исковой давности долга

В Интернете бродит множество «советов» и статей про срок исковой давности. Он якобы позволяет не платить по долгам, если должнику удастся «продержаться» (то есть скрываться от приставов и кредиторов) 3 года.

Важно! К такой информации надо относиться очень осторожно. В российских законах множество правил и еще больше исключений из них. Вырванные из контекста отдельные статьи вводят людей в заблуждение.

Правило про исковую давность в законе действительно есть. Это срок, в течение которого человек может обратиться в суд после того, как узнает о нарушении его прав. Общий срок – 3 года.

Однако есть 3 правила применения срока исковой давности и из них следует, что никакого освобождения от долгов через 3 года не наступит.

Первое. Правило исковой давности не действует автоматически. Заинтересованное лицо должно подать ходатайство о применении срока исковой давности и доказать, что он истек.

Если этого не сделать, суд рассматривает дело по существу и выносит решение. А если должник не является в суд, то и заявить такое ходатайство будет некому.

Второе. Если будет доказано, что должник скрывался и уклонялся от уплаты долга, то суд восстановит срок исковой давности. Это означает, что срок будет считаться с момента обнаружения должника.

Третье. Если пристав вернул исполнительный документ кредитору, срок начинает течь заново.

Это сложное правило, о котором не пишут в Интернете и о котором мало кто знает. На практике это означает следующее.

Предположим, пристав начинает исполнительное производство, но у должника официально нет средств для покрытия долга. Тогда пристав закроет дело и вернет кредитору исполнительный лист в связи с невозможностью его исполнения.

НО с этого момента для кредитора начинается новый трехлетний срок, когда он может обратиться к приставу и предъявить исполнительный документ к взысканию. Например, если кредитор узнает, что у должника появилось имущество или новое место работы, то он снова обратится к приставу. В результате срок снова прервется и так далее.

Иными словами, взыскатель и приставы могут всю жизнь преследовать должника, периодически предъявляя документ к исполнению.

Важно! В банках и фирмах, выкупающих долги, есть целые отделы по работе с должниками. Поэтому шансы, что банк пропустит 3-летний срок исковой давности, очень малы.

Для каждого нового кредитора срок исковой давности исчисляется заново: долг может перепродаваться годами. Когда человек решит, что о нем все забыли и «выйдет из тени», на него подадут в суд или предъявят исполнительный лист.

5. К вам придут судебные приставы!

После решения суда кредитор пишет заявление судебным приставам и они возбуждают исполнительное производство.

Как приставы работают с должниками?

1Приставов прежде всего интересуют деньги – с ними проще работать.

По закону в первую очередь взыскивают денежные средства в рублях или иностранной валюте, находящиеся на счетах и вкладах должника.

  • 2Если средств на счетах будет недостаточно для погашения долгов, взыскание будет обращено на другое имущество.
  • Это значит, что имущество будет изъято, а затем реализовано, чтобы погасить задолженность перед кредиторами.
  • За исключением перечня, который определён в законе, изъять могут любое имущество:
  • земельные участки
  • дома, квартиры
  • гаражи
  • автомобили
  • бытовую технику
  • предметы роскоши
  • даже домашний скот и птицу, если они используются для предпринимательской деятельности.

Приставы имеют право являться для описи и изъятия имущества в рабочие дни, с 6.00 до 22.00. Кстати, по закону присутствие должника при процедуре не обязательно.

Приставы могут войти в квартиру, если двери откроет человек, находящийся в квартире. Но еще они имеют право принудительно входить в помещения, в том числе вскрывать их, осматривать и описывать имущество.

Это делается нечасто, но юридически это возможно.

  1. 3Приставы могут обратить взыскание на зарплату и другие доходы должника.
  2. В этом случае работодатель будет удерживать часть зарплаты до тех пор, пока взыскание не будет отменено.
  3. Есть ограничение: взыскания не могут составлять более 50% от зарплаты и иных доходов.
  4. Однако по некоторым долгам можно удержать до 70% зарплаты и иного дохода (подробнее читайте здесь).

6. Права приставов: что нового?

Полномочия приставов становятся все шире, поэтому должникам все сложнее скрываться и укрывать свое имущество.

Благодаря цифровизации государственного управления все больше баз данных существует в электронном виде. Приставы постепенно получают доступ ко всем официальным ресурсам.

Например, в 2021 году появилась новая практика: судебные приставы стали получать справки о доходах должников в Пенсионном фонде РФ (ПФ РФ). А в ПФ РФ есть данные обо всех «белых» доходах, с которых платятся пенсионные отчисления.

В этом году власти планируют открыть приставам доступ к электронному сервису «Электронная трудовая книжка». Это означает, что получить информацию о местах работы должника станет еще проще.

Приставы активно используют и другие способы давления на должников. Например, одним из самых действенных является запрет на выезд за границу. За 2021 год по официальной статистике приставы запретили выезд заграницу для 11 миллионов человек.

Участились случаи, когда за долги стали продавать квартиры, в том числе и единственное жилье. Подробнее здесь >>>.

7. Уголовная ответственность

В Уголовном кодексе РФ (УК РФ) есть ст. 177 «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности».

Согласно этой статье, суд может выбрать одно из следующих наказаний:

  • штраф (до 200 тыс. руб., либо в размере зарплаты за период до 18 мес.);
  • обязательные работы (до 480 час.);
  • принудительные работы (до 2-х лет);
  • арест (до 6 мес.);
  • лишение свободы (до 2-х лет).

Такие дела возбуждаются по заявлению кредиторов.

Уголовная ответственность наступит при наличии 2-х условий:

  • будет доказан злостный характер уклонения,
  • задолженность имеет крупный размер (больше 2250000 руб.)

Злостность означает, что должник

  • скрывается от приставов и кредиторов
  • игнорирует вызовы к приставу
  • не принимает никаких мер по погашению долга
  • не дает сведений о своем имущественном положении или предоставляет ложные сведения
  • часто меняет места работы и жительства
  • совершает фиктивные сделки, передавая имущество родственникам.

8. Делаем выводы

Законных способов не платить кредит не существует. Все способы сводятся к тому, что человеку надо всю жизнь скрываться и жить вне закона.

То есть нельзя иметь «белую» зарплату, формировать пенсионные накопления, покупать квартиры, машины, земельные участки, ездить заграницу, пользоваться водительскими правами, банковскими картами и т.д.

Должник-уклонист обречен на регулярные звонки коллекторов и визиты судебных приставов. Чем больше развиваются цифровые услуги, тем проще контролировать должника и получать информацию о его доходах.

Важно! Истечение срока исковой давности не имеет значения для коллекторов.

Даже если кредитор пропустит срок исковой давности и не подаст в суд, это не спасет от притязаний коллекторов. Они могут преследовать должника хоть всю жизнь – это совершенно законно, ведь нельзя взыскать долги через суд, но можно использовать другие способы.

К тому же все способы не платить кредиты и иные долги – это мошенничество в том или ином варианте, а в УК РФ есть много статей, подходящих на этот случай, даже помимо ст. 177.

10. Что делать, если нечем платить кредит?

На сегодняшний день единственный законный способ не платить по кредитам и долгам – это банкротство физических лиц и ИП.

Если человека признают банкротом, то приставы прекратят производство, а все кредиторы должны будут обращаться к финансовому управляющему для вступления в процедуру банкротства.

Подача заявления на банкротство прекращает и деятельность коллекторов в отношении должника – это прямо указано в законе. Кстати, если Вы обратитесь к юристам, которые специализируются на банкротстве, то Вам даже не придется самим объяснять это коллекторам – это сделают за Вас Ваши юристы.

Важно! Сейчас государство ведет льготную политику по отношению к банкротству физических лиц. По статистике суды в 98 % случаев выносят решения об освобождении от долгов по завершении процедуры банкротства.

Понятно, что такая ситуация является временной. В зарубежном законодательстве нет таких мягких правил о банкротстве физических лиц. этим надо пользоваться.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *