Нет возможности платить автокредит, что будет с автомобилем в 2022?

На российском автомобильном рынке сложилась не вполне нормальная ситуация, когда дилеры диктуют покупателям условия покупки авто. Многим это напоминает советскую систему продажи автомобилей, весьма далекую от рыночной. Впрочем, сегодняшнее положение вполне соответствует правилам рынка — просто условия сложились так, что из рынка покупателя сегмент продажи авто стал рынком продавца.

Рано или поздно это закончится, но в данный момент остается либо брать паузу в желании купить авто (с риском дождаться до нового витка повышения цен). Либо пытаться найти какой-то выход и придумать правильный способ поведения прямо сейчас. Разбираемся, как купить новый автомобиль у дилера в 2022 году, по возможности избежав покупки излишнего допоборудования и переплаты по навязанным кредитам.

Вас заинтересует: В каком банке лучше взять автокредит в 2022 году

Нет возможности платить автокредит, что будет с автомобилем в 2022? bankiclub.ru

Что происходит на автомобильном рынке в России

На самом деле, российская ситуация не уникальна — авторынок лихорадит на глобальном уровне. И основной причиной принято считать пандемию.

Ограничения 2020-2022 года в азиатских странах были и часто остаются куда жестче самых жестких российских мер. Азия при этом — основной производитель полупроводников в мире.

Полный цикл производства микросхем занимает минимум полгода — иногда дольше. Азиатские локдауны нарушили этот цикл, что и вызвало глобальный дефицит микроэлектроники.

Восстановление из-за длительности цикла не будет быстрым.

Страдает от дефицита не только автомобильный рынок. Откладываются презентации новых моделей смартфонов, ухудшаются характеристики новых поколений игровых приставок и т.д.

Дефицит чипов затрагивает даже самые простые модели российской Лады. АвтоВАЗ вынужден, например, выпускать авто без обязательной ЭРА-ГЛОНАСС — ставя покупателям условие, что те приедут к дилерам позже и установят эту систему в рамках программы отзыва. Что говорить про топовые мировые модели авто, давно превратившиеся в гаджеты на колесах.

Из-за нехватки чипов возникает дефицит автомобилей. Цены на авто растут, но спрос при этом не особенно снижается — россияне, которые планируют покупку нового авто, стараются сделать это как можно скорее, пока цены не стали совершенно космическими.

Итог закономерен — автомобильный рынок стал типичным рынком продавца, который сегодня диктует условия.

Дилеры зарабатывают не на количестве проданных авто, а на “качестве” каждого отдельного экземпляра — более или менее реально сегодня купить авто или в максимальной комплектации, или с навешенными самим дилером “допами” (второе происходит гораздо чаще).

Стоимость допоборудования легко доходит до одного миллиона рублей. Минимум — около 200 тысяч. Все зависит от модели.

Условная Hyundai Santafe в минимальной комплектации на сайте производителя стоит 2,6 млн рублей, а в салонах продается за 3,6 млн.

Дилер не слишком убедительно объясняет разницу установкой такого допоборудования, как защита картера, резиновые коврики и антигравийная пленка. Такой пример — совершенно типичный.

Почему автомобиль почти невозможно купить за наличку?

Отдельная российская специфика — дилеры фактически не продают автомобили за наличку. Только в кредит. Почему так? Все объясняется просто — кредитование является для них дополнительным способом заработка.

Интернет-издание Frank Media приводит такие цифры заработка дилера на оформлении кредитов и страховок:

  • от 2% до 10% суммы кредита,
  • от 45% до 85% премии при страховании жизни и здоровья,
  • от 90% до 95% премии страховки гарантированного сохранения стоимости авто.

Вознаграждение со стороны банков за оформление автокредитования дилерами растет — в целом рынок сжимается, и кредитным организациям приходится сильнее конкурировать друг с другом. В 2022 году они готовы активнее делиться прибылью от выдачи автокредитов.

Очевидно, что при той ситуации дефицита, которую мы описали выше, сам дилер может выбирать, кому продать авто. Если на транспортное средство претендует человек, готовый купить его только за наличные и без допов, а также кто-то, кто согласен оформить кредит на обвешанный допоборудованием авто, выбор падет на второго.

Справедливости ради, при оформлении автокредита дилеры часто готовы предложить максимальную скидку, которая заложена салоном в стоимость авто. Если при покупке самого дешевого нового авто на рынке — Лады Гранты — за наличные можно договориться о скидке максимум в 10-20 тысяч рублей, то при оформлении кредита салон будет готов скинуть до 50-80 тысяч.

Правда, и здесь кроется небольшой подвох. Дилеры очень часто обусловливают величину скидки невозможностью отказаться от полученного кредита или страховки.

Напрямую запретить досрочную выплату кредита и отказ от страховки салоны, конечно, не могут — это было бы грубым нарушением законодательства.

Поэтому дополнительный договор просто обязывает покупателя вернуть всю величину скидки, если тот решит пойти на небольшую хитрость при покупке автомобиля.

Как купить авто за наличные в 2022 году, по возможности отказавшись от допов?

С отказом от допоборудования сложнее всего. Пытаясь договориться с дилером о покупке автомобиля в простой комплектации без дополнительных опций от завода или самого салона вы услышите, что ждать такой автомобиль придется полгода и дольше. А его окончательная стоимость неизвестна, поскольку авто еще даже не произведен.

Существует вариант онлайн-покупки — некоторые автопроизводители запустили шоурумы в интернете. Теоретически там можно выбрать авто любой комплектации и купить его по указанной стоимости. Подобный шоурум есть, например, у Renault.

Проблема в том, что не все покупатели знают, как устроен весь процесс онлайн-покупки. Забронировав понравившийся авто, люди получают звонок от дилера, который предлагает приехать и подписать договор.

Договор этот, на самом деле, не входит в цикл покупки автомобиля в интернете. Подписывая его, покупатель фактически прерывает задуманную производителем цепочку и попадает в руки дилера.

Который уже будет навязывать дополнительные опции, кредитование и т.д.

На самом деле, после оформления заказа онлайн нужно было дождаться электронного письма от Renault со ссылкой на индивидуальную страницу бронирования. Но не все об этом знают.

В большинстве ситуаций эксперты предлагают не зацикливаться на одном автосалоне и даже на одной конкретной марке. Нужно понимать, что все описанное выше — самостоятельная деятельность самих дилеров. Каждый действует так, как ему заблагорассудится, и насколько позволяет ситуация.

Если в одном салоне допы стоят миллион рублей, в соседнем они могут обойтись в 500 тысяч. Обзвонить, а лучше объехать лично, стоит максимум мест. Возможно, имеет смысл обратить внимание и на соседние регионы. При поиске самого выгодного варианта не стесняйтесь торговаться.

Какие-то допы купить придется в любом случае, стоит считать это неизбежной платой за приобретение авто в сегодняшней обстановке. Важно, чтобы плата эта была минимальной.

Что касается автокредита, то оформлять его чаще всего придется. Даже если вы готовы купить автомобиль за наличные, большинство дилеров просто вам откажет под разными предлогами.

Однако никто не обязывает вас в действительности пользоваться кредитом. Вернуть его можно сразу после покупки авто. Закон о потребительском кредитовании позволяет погасить автокредит досрочно без предварительного уведомления банка — на это отводится 30 дней. Проценты нужно будет внести только за те дни, которые вы фактически пользовались кредитными средствами.

Навязанные страховки по закону можно вернуть в течение периода охлаждения — это минимум 14 дней (если в договоре не прописан более длительный срок). Если страховой случай не произошел, вам компенсируют полную стоимость страхования.

Да, это может привести к тому, что дилер потребует вернуть скидку на авто — если такой договор был подписан. К этому стоит готовиться заранее, тем более что общие расходы на выплату кредита и страхование в любом случае сильно превысят величину скидки от салона.

Условия по автокредитам в российских банках

Посмотрим, на каких условиях можно получить автокредит сегодня. Изучим тарифы четырех крупных российских банков, кредиты которых можно оформить в большинстве регионов России.

Банк Сумма Ставка Срок
Газпромбанк от 300 000 руб. до 5 000 000 руб. от 3,9% до 15,9% годовых от 13 месяцев до 5 лет
Тинькофф Банк от 100 00 руб. до 3 000 000 руб. от 6,9% до 21,9% годовых от 1 года до 5 лет
ВТБ от 300 000 до 7 000 000 руб. от 0,7% до 16,7% годовых от 1 года до 7 лет
Альфа-Банк от 50 000 руб. до 7 500 000 руб. от 6,5% до 20,99% годовых от 1 года до 5 лет

Нет возможности платить автокредит, что будет с автомобилем в 2022?

  • Сумма кредита: от 300 000 руб. до 5 000 000 руб.
  • Срок: от 13 месяцев до 5 лет.
  • Ставка: от 3,9% до 15,9% годовых.

В Газпромбанке предлагают универсальный автокредит, который подходит для приобретения авто на вторичном рынке или у дилера. Диапазон доступных сумм соответствующий — от 300 тысяч до 5 миллионов рублей.

Важное преимущество автокредита в этом банке — наличие или отсутствие КАСКО не влияет на процентную ставку. Оформить страховку можно для собственного спокойствия, а можно этого не делать и сэкономить.

Первоначальный взнос также не требуется — можно взять автокредит сразу на всю сумму, которую требуется отдать за выбранный авто.

Хотя справка о доходах входит в число обязательных документов при оформлении автокредита в Газпромбанке, при сумме займа менее 2 млн рублей она нужна не всегда. Хотя банк может запросить такой документ на свое усмотрение.

На сайте Газпромбанка можно найти понятную таблицу, которая исчерпывающе объясняет, от чего зависит процентная ставка по автокредиту (сумма, согласие клиента на личное страхование, согласие передать документы на авто в залог). Это — большой плюс Газпромбанка.

Оформить автокредит в Газпромбанк

Нет возможности платить автокредит, что будет с автомобилем в 2022?

  • Сумма кредита: от 100 00 руб. до 3 000 000 руб.
  • Срок: от 1 года до 5 лет.
  • Ставка: от 6,9% до 21,9% годовых.

Автокредит Тинькофф Банка тоже универсальный — с его помощью можно приобрести как новый автомобиль в салоне, так и подержанный на вторичном рынке. Условия будут абсолютно одинаковыми. Для перечисления денег используется дебетовая карта банка. Если у клиента ее нет, карту привозит курьер.

Тинькофф — один из немногих банков, который не требует вносить первоначальный взнос за автомобиль. Оформить кредит можно всего по двум документам — паспорту и водительскому удостоверению. Автомобиль нужно будет приобретать собственными силами, без участия банка в сделке (хотя если клиенту потребуется проверка найденного авто по базам — в банке с этим помогут).

Единственное, что потребуется, чтобы выполнить условия финансовой организации — после совершения сделки предоставить копии договора купли-продажа и ПТС. По этим документам будет оформлен залог автомобиля на период кредитования.

Оформить автокредит в Тинькофф Банк

Нет возможности платить автокредит, что будет с автомобилем в 2022?

  • Сумма кредита: от 300 000 до 7 000 000 руб.
  • Срок: от 1 года до 7 лет.
  • Ставка: от 0,7% до 16,7% годовых.

Банк ВТБ, в отличие от предыдущих финансовых учреждений нашей подборки, предлагает несколько программ кредитования. Нас интересуют условия кредитов на покупку нового авто.

Читайте также:  Может ли кредитор подать заявление о банкротстве должника?

Минимально заявленная ставка — 0,7% годовых. Выглядит это слишком хорошо, чтобы быть правдой. И действительно, клиент должен выполнить несколько условий, чтобы претендовать на такой процент. Скидка от базовой ставки по этому автокредиту (11% годовых) полагается за покупку дополнительных продуктов:

  • -1,5% — оформление карты Автолюбитель,
  • -5,5% — покупка КАСКО,
  • -3,3% — личное страхование.

Соглашаться или нет на оформление дополнительных продуктов — дело заемщика. Но очевидно, что фактически расходы на обслуживание кредита окажутся гораздо выше 0,7% в год.

Подтверждение дохода для оформления автокредита в ВТБ требуется не всегда — справку попросят только при покупке дорогого автомобиля с небольшим первоначальным взносом. Но кроме паспорта во всех случаях нужен второй документ в виде копии загранпаспорта, военного билета, водительского удостоверения или служебного удостоверения сотрудника силовых органов.

Оформить автокредит в ВТБ

Нет возможности платить автокредит, что будет с автомобилем в 2022?

  • Сумма кредита: от 50 000 руб. до 7 500 000 руб.
  • Срок: от 1 года до 5 лет.
  • Ставка: от 6,5% до 20,99% годовых.

Автокредит от Альфа-Банка отличается несколькими преимуществами:

  • Первоначальный взнос — не обязателен.
  • Первый платеж по кредиту можно совершить через 45 дней после его получения.
  • КАСКО не требуется.
  • Банк компенсирует 100% стоимости ОСАГО, если оплатить страховку дебетовой Альфа-Картой.
  • Марка и год выпуска автомобиля могут быть любыми.
  • Сумма кредита в большом диапазоне — от 50 тыс. до 7,5 млн рублей.
  • Передавать авто в залог банку не нужно.

Оформить автокредит в Альфа-Банк

Выводы

Автомобильный рынок в России переживает не лучшие времена. Это — следствие как объективных внешних факторов в виде дефицита полупроводников, так и субъективных в лице желающих заработать максимум автомобильных дилеров.

Собираясь покупать автомобиль в салоне, нужно понимать, что вы как покупатель вступаете на рынок продавца, диктующего условия.

Помимо общего роста цен на новые авто нужно помнить и о дополнительной плате за удовольствие приобретения транспортного средства — необходимости переплачивать за “допы” и соглашаться на оформление автокредита.

Вас заинтересует: Самый выгодный автокредит на подержанные автомобили в 2022 году

При желании вы можете воспользоваться своим законным правом вернуть кредит сразу после его получения. Это может привести к некоторым расходам (компенсация скидки дилеру), но в любом случае будет приемлемым вариантом для тех, кто готов приобрести автомобиль за наличные.

Тем же, кто не готов сразу оплатить подорожавший новый автомобиль, кредит становится единственным вариантом. И изучать условия банков в этом случае нужно особенно тщательно и придирчиво.

Что делать если нечем платить автокредит?

Если заемщик подписал кредитный договор, то он взял на себя обязательства погасить задолженность не только в полном объеме, но и по тому принципу, который утвержден графиком.

Следовательно, нужно понимать: нет возможности осуществить очередной платеж, будь готов заплатить штраф и пеню, пообщаться с коллекторами или судебными приставами.

Результат неплатежеспособности заемщика зависит от того, как быстро сам должник начнет действовать.

Также стоит понимать, что последствия непогашения автокредита обусловлены как действующим законодательством, так и подписанным договором. Именно кредитный договор фиксирует права и обязанности каждой из сторон кредитных отношений, в нем прописывается величина штрафа, пени.

За просрочку и невыплату для заемщика предусмотрен штраф и пеня. Штраф взимается 1 раз за неосуществление очередного платежа. Например, нужно было заплатить до 25 сентября. Не заплатил в срок, получи штраф, в октябре штраф будет начислен снова. Пеня начисляется за каждый день просрочки. Это 0,3-1,5% в день. Размер штрафных санкций прописывается в кредитном договоре.

После штрафа и пени к заемщику могут применить арест имущества, его конфискацию и продажу на торгах.

Мера взыскания и наказания зависит от того, как долго клиент не платит по автокредиту. За несколько недель просрочки никто не будет подавать дело в суд или продавать его коллекторам. Проблемы начинаются при просрочке более 1 месяца.

Разберем самые эффективные и распространённые варианты, которые можно реализовать при невозможности оплатить автокредит.

Нет возможности платить автокредит, что будет с автомобилем в 2022?

Наиболее простой способ – это найти деньги где-то и погасить существующий долг. Если есть возможность, то лучше взять деньги у друзей и осуществить очередной платеж по кредиту.

В таком случае можно избежать лишних затрат. Не изменится в таком случае и кредитная история.

Конечно, долг друзьям придется погасить, но при хорошем варианте не нужно будет платить штраф, пеню, можно продлить срок возврата и т.д.

Если взять деньги в долг у друзей не получилось, то можно решить проблему по-другому – взять новый кредит в другом банке.

Поскольку кредит уже в некой мере погашен, то для осуществления частичного или полного погашения должно хватить суммы потребительского займа. Плюс такого метода в том, что потребительский займ выдают без залога, можно даже без поручителей.

Недостаток в том, что не всем способ будет доступен. Не все банки кредитуют тех заемщиков, у кого уже есть непогашенный кредит.

 В таком случае можно пойти иным способом – оформить кредит, но уже под залог имеющейся недвижимости. Заложить повторно кредитный автомобиль не получиться. Но выбор делать в пользу такого метода нужно очень осторожно, поскольку при неоплате и нового кредита можно остаться и без ТС, и без недвижимости.

Третий способ решения проблемы, пожалуй, не самый радужный, но эффективный. Залоговый автомобиль отдается в банк и проблема с погашением кредита решается. Такой вариант возможен тогда, когда погашена малая часть кредита.

При оплате долга более 50% такой метод не рациональный. Ведь конфискованный автомобиль будет продан на торгах по цене, которая намного ниже рыночной.

Разницу между ценой и суммой долга заемщику вернут, но это будет очень невыгодное решение для клиента банка.

Лучшим вариантом будет не передача залогового автомобиля в банк, а самостоятельная продажа транспортного средства на рынке. Это четвертый способ.

Плюс метода в том, что автовладелец имеет возможность продать ТС дороже, чем это сделал бы банк. Правда, есть некая специфика продажи залогового автомобиля, но это также возможно.

Нужно получить предварительную консультацию в банке, поскольку без разрешения финансового учреждения сделать это невозможно.

Рефинансирование автокредита – это пятый эффективный способ, который поможет решить проблему. Суть метода в том, что заемщик оформляет новый кредит для погашения старого. Главное условие – условия по новому кредиту будут намного выгоднее, чем условия по старому долгу.

Рефинансирование может быть внешним и внутренним. Внешнее рефинансирование предполагает обращение за новым кредитом в новый банк. Внутреннее перекредитование – это ситуация, когда текущий банк готов выдать своему клиенту еще один кредит для погашения старого долга.

Рефинансирование доступно не всем. Для его получения у заемщика должна быть хорошая кредитная история, постоянный источник дохода, достаточный уровень платежеспособности.

Следующий способ, шестой, это заключение договоренности между заемщиком и банком. Как только у заемщика возникает просрочка, то он начинает пугаться и прятаться от банка. И это самое главное заблуждение.

Если у клиента есть реальные основания для просрочки, то банк может пойти на уступки, учитывая обстоятельства дела.

Например, если субъект потерял работу, его понизили в должности, он тяжело болен или заболел один из членов его семьи, то при документальном подтверждении банк может предоставить кредитные каникулы, реструктуризировать долг.

Кстати, при первых же проблемах с платежеспособностью рекомендуется обращаться в банк с письменной просьбой. Нужно проконтролировать, чтобы банк предоставил ответ на такое заявление. Это будет доказательством в суде, что заемщик пытался урегулировать ситуацию еще на самых первых порах появления проблемы.

Следующий способ является продолжением предыдущего варианта. Седьмой способ решения проблемы — это реструктуризировать задолженность. Следует сказать, что для банка такая методика является выгодной.

Все просто: сумма долга остается той же, только изменяется срок погашения, увеличивается количество платежей, следовательно, уменьшается сумма ежемесячного взноса. В рамках реструктуризации долга могут предоставляться кредитные каникулы на срок до 6 месяцев.

Как правило, срок льготного периода не превышает 12 месяцев.

В реструктуризации задолженности могут отказать. Например, банку может быть выгоднее начислить сначала пеню и штраф, а потом уже реструктуризировать долг. В любом случае о просьбе продлить срок погашения долга стоит обращаться в письменном виде. Даже если финансовое учреждение откажет в этом, то следует получать письменный отказ.

Реструктуризация автокредита может выражаться не только в продлении срока погашения, но также и в:

  • изменении процентной ставки в сторону уменьшения – очень нечастая практика, банку не выгодно идти на такие меры;
  • в ликвидации дополнительных комиссий, скрытых платежей;
  • в конвертировании валюты.

Если автокредит был оформлен в иностранной валюте, то один из вариантов решить проблему – это перевести его в национальную валюту – в рубли. Но это очень непопулярная мера, банки в большинстве случаев отказываются от таких действий.

Но попытаться все-таки можно, нужно письменно обратиться с просьбой осуществить конвертирование. Применение такой меры, как правило, возможно в нестабильной экономической ситуации, когда есть давление на банк со стороны Правительства.

При стабильной финансовой ситуации конвертировать валютный автокредит в рублевый почти нереально.

Восьмой способ – это переоформить кредит на нового заемщика. И несмотря на кажущуюся непопулярность такого метода, есть желающие, готовые пойти на такие меры. Новому заемщику выгодно приобрести новое ТС по заниженной цене, а стоимость авто вернуть равными частями.

Предпоследний вариант решения проблемы – это некий бартер. Должник находит покупателя автомобиля. Но покупать авто он будет не за наличность, а за открытый депозит. Происходит обмен.

И самый последний вариант – это полностью игнорировать проблему. Сначала будут звонить с банка, потом с коллекторской конторы. Потом вся шумиха может утихнуть и дело передадут в суд.

Через судебных приставов ТС конфискуют, продадут и разницу вернут должнику. Но может быть и другая ситуация. Если стоимость авто небольшая, а остаточная стоимость кредита ничтожна, то банку легче простить долг, чем подавать иск в суд.

Не стоит забывать и о сроке исковой давности. По его истечению конфисковать ТС будет трудно.

Таким образом, прежде, чем брать автокредит, нужно хорошо подумать о перспективе погашения обязательств. Стоит понимать, что платеж по долгу должен быть доступным для бюджета, не более 30-40%. Не стоит оформлять кредит тогда, когда существует риск не оплатить его.

Если же проблема возникла, и Вы понимаете, что в ближайшее время ситуация не, то нужно сразу предпринять меры по решению проблемы. Лучше предотвратить последствия, чем пытаться с ними разобраться.

Стоит ли брать автокредит?

Нет возможности платить автокредит, что будет с автомобилем в 2022?

Добрый день, уважаемый читатель.

За последние несколько лет доля автомобилей, купленных в кредит, составила приблизительно половину, т.е. покупка автомобилей за заемные средства является весьма популярной в России. Однако далеко не каждый покупатель задумывается, действительно ли выгодно брать автокредит.

Читайте также:  Где взять займ, если везде отказывают из-за плохой кредитной истории

Все автовладельцы делятся на 2 группы. Некоторые выступают принципиально против кредитов, другие, напротив, считают кредит единственной реальной возможностью для приобретения дорогостоящего автомобиля.

Однако есть и такие покупатели, которые до сих пор не решили, стоит ли брать автокредит. В этой статье ситуация будет рассмотрена с разных сторон. Вы узнаете:

Приступим.

Выгодно ли брать автокредит с точки зрения стоимости машины?

Определяющим вопросом при покупке автомобиля является его стоимость. При этом большинство водителей понимают, что обычный кредит в любом случае приведет к переплатам, ведь кроме стоимости самого автомобиля придется платить еще и проценты.

Однако у автодилеров и в банковских организациях нередко проводятся акции, которые предлагают особые условия по кредитам.

Например, при покупке автомобиля за заемные средства его стоимость может быть снижена на 5 — 10 процентов. Либо банк предлагает особые условия по выдаче беспроцентного кредита. Такая ситуация заставляет задуматься.

А вдруг покупка автомобиля в кредит окажется более выгодной, чем покупка за наличные?

На самом деле так, конечно же, не происходит. Однако видимость создается.

Например, при покупке автомобиля в кредит требуется оформление страхового полиса КАСКО. Его стоимость в среднем составляет 8 процентов стоимости автомобиля в год, т.е. стоимость КАСКО «съедает» всю выгоду от специальной цены или от беспроцентного кредита.

Кроме того, банки довольно часто требуют также уплаты дополнительных комиссий за открытие кредитного счета, за его обслуживание и закрытие. Это также составляет несколько процентов от стоимости автомобиля.

Итоговая стоимость автомобиля, купленного в кредит, зависит от следующих факторов:

  • Размера первоначального взноса.
  • Длительности договора.

Например, рассчитаем итоговую стоимость покупки автомобиля А. Автомобиль А продается в автосалоне за 1 000 000 рублей. Покупатель имеет в наличии 500 000 рублей, т.е. 50% стоимости автомобиля. Оставшуюся сумму он планирует выплатить в течение 5 лет. Предложенный процент по кредиту — 7.

При этом стоимость ежемесячного платежа составит примерно 10 300 рублей. Т.е. за 5 лет водитель заплатит банку 618 000 рублей. На первый взгляд кажется, что переплата не такая уж и большая (118 000 / 1 000 000 * 100 = 11,8% от стоимости автомобиля).

Однако если добавить к этой сумме стоимость страховки КАСКО (80 000 рублей в год), то картина станет менее радужной. В этом случае итоговая стоимость автомобиля составит:1 118 000 + 5 * 80 000 = 1 518 000 рублей.

Переплата в этом случае составляет более половины стоимости автомобиля (51,8 %). А учитывая тот факт, что водитель берет в кредит только 500 тысяч, то получается что затраты на «обслуживание» займа больше, чем его сумма.

В данном примере не рассматривались дополнительные комиссии банка, однако они делают итоговую сумму еще больше.

Итак, с финансовой точки зрения купить автомобиль за наличные в любом случае выгоднее, чем брать его в кредит.

Однако это всего лишь одна из сторон вопроса.

Стоит ли брать автокредит с точки зрения срока получения автомобиля?

Второй фактор, который нужно учитывать при выборе варианта оплаты, — это срок получения автомобиля.

Если покупатель не имеет достаточной суммы для покупки автомобиля, то накопить оставшиеся средства он сможет лишь спустя некоторое время. Т.е. покупку автомобиля придется отложить на значительный срок (несколько месяцев или лет). Привлечение же кредитных средств позволяет получить автомобиль спустя несколько дней. И во многих случаях этот фактор может оказаться решающим.

Если Вы делаете выбор между тем, покупать ли автомобиль за наличные или брать кредит в банке, то Вы в любом случае должны взвесить 2 приведенных фактора:

  • Стоимость покупки.
  • Срочность покупки.

И выбор здесь не всегда однозначен, т.к. выгодность каждого из вариантов зависит от сложившихся обстоятельств.

В каких случаях стоит брать кредит?

Давайте рассмотрим несколько примеров, позволяющих понять, в каких случаях действительно стоит брать кредит на покупку автомобиля.

Покупка автомобиля для работы

Если покупка автомобиля требуется для осуществления работы (бизнеса), то кредит в данном случае вполне оправдан. Автомобиль при этом эксплуатируется постоянно и постоянно же приносит доход своему владельцу.

Самый простой пример — автомобиль для работы в такси. В этом случае автомобиль не только окупает стоимость кредита, но и приносит дополнительный доход своему владельцу.

Отсутствие автомобиля в этом случае приведет к потере доходов в бизнесе, т.е. взять кредит выгодно в том числе и с финансовой точки зрения.

Обратите внимание, к этому пункту не относится покупка автомобиля для того, чтобы добираться из дома на работу и обратно, т.к. такие поездки никакого дохода не приносят. Речь идет именно об использовании автомобиля в рабочем процессе.

Покупка автомобиля в период резкого повышения цен

Еще один случай, при котором получение кредита может оказаться выгодным в финансовом плане, — это значительное увеличение стоимости автомобилей в ближайшее время.

Например, стоимость автомобилей резко возросла в конце 2014 и в 2015 году. Автомобиль, который сначала можно было купить за 600 000 рублей после повышения цен стал стоить 800 000 рублей. Это вполне реальная ситуация, многие модели подорожали гораздо больше.

Так что в 2014 году было выгоднее взять кредит и купить автомобиль сразу, чем пытаться накопить за него в течение последующих пары лет.

Единственная загвоздка — автовладельцев заранее не предупреждают об изменениях курсов валют и о том, что цены могут резко вырасти. Поэтому покупку автомобиля непосредственно перед резким повышения цен можно считать удачей.

Покупка автомобиля для решения транспортного вопроса

В крупных российских городах хорошо развит общественный транспорт. Даже ночью можно вызвать такси и добраться в любое нужное место. Однако в сельской местности дело обстоит совершенно по-другому. Днем общественный транспорт ходит нерегулярно и не очень часто, ночью же он полностью отсутствует.

В таком случае покупка автомобиля в кредит, конечно, не является выгодной с финансовой точки зрения. Однако с точки зрения комфортного и безопасного проживания покупка машины за заемные средства имеет смысл.

Покупка «уникального» автомобиля

Автокредитом также можно воспользоваться, если для покупки подвернулся очень удачный вариант транспортного средства, т.е. «уникальный» автомобиль.

Например, речь может идти об автомобиле-вездеходе, который изготавливается мелкими партиями и отсутствует в свободной продаже.

Если такой автомобиль не купить сразу же, то повторный случай может уже и не представиться.

К обычным серийным автомобилям это, естественно, не относится.

Покупка автомобиля для вложения денег

Ранее на pddmaster.ru уже была опубликована статья, в которой речь шла о том, что вкладывать деньги в покупку автомобиля не стоит, т.к. автомобили постоянно дешевеют. За 5 лет автомобиль может потерять примерно половину своей стоимости.

Вернемся к примеру из начала данной статьи. При первом взносе в размере 500 000 рублей водитель за 5 лет дополнительно заплатил 1 018 000 рублей.

Однако за этот же период сам автомобиль потерял в цене половину и стал стоить 500 000 рублей. Так что ни о какой выгоде здесь речь не идет.

Поэтому покупать автомобиль в кредит с целью вложения денег не имеет смысла.

Покупка первого автомобиля

Нередко на практике можно встретить ситуацию, когда человек покупает первый в жизни автомобиль, причем совершенно не представляет, зачем он ему нужен.

Например, ситуация распространена среди молодежи. Начинается все с того, что самые обеспеченные родители покупают своему ребенку автомобиль, чтобы он ездил на нем в университет. Для них стоимость покупки и обслуживания не велика.

После этого ездить на автомобиле на учебу становится модно и другим студентам родители покупают автомобили в кредит.

Острой необходимости в автомобиле у студента нет, он вполне может пользоваться общественным транспортом, к которому привык. Также автомобиль не приносит дохода, а только требует постоянных вложений на обслуживание и оплату кредита.

Так что для покупки первого автомобиля, назначение которого не вполне определено, брать кредит не стоит.

Если человек привык обходиться без автомобиля, то он сможет продержаться без него и еще некоторое время, пока не соберет необходимую для покупки сумму. Причем дискомфорта это не составит.

Кстати, затраты на собственный автомобиль в любом случае окажутся больше, чем ежедневные поездки на работу на такси.

Также при покупке первого автомобиля сложно оценить, каких затрат потребует обслуживание автомобиля (бензин, техническое обслуживание, страховка, ремонт). Поэтому даже если размер платежа по кредиту кажется вполне приемлемым, может оказаться, что на обслуживание автомобиля денег уже не хватает.

Подведем итоги. Хотя автовладельцы в России и делятся на 2 лагеря, будет неправильно утверждать, что покупка за наличные лучше чем покупка в кредит или наоборот. Выбор варианта целиком зависит от жизненной ситуации.

Ну а в завершение предлагаю Вам рассказать о факторах, которые подтолкнули к оформлению кредита или заставили отказаться от него. Сделать это можно в х ниже.

Удачи на дорогах!

К чему готовиться, если нет возможности платить по автокредиту?

Если не платить ежемесячные платежи по автокредиту, банк начнёт донимать заёмщика звонками, а также штрафовать. Поэтому важно разобраться, чего ждать от кредитора, если возникнут финансовые сложности с оплатой взятого кредита. Нет возможности платить автокредит, что будет с автомобилем в 2022?

Какие штрафы за просрочку предусмотрены?

За просрочку ежемесячного платежа по автокредиту банк начисляет штраф или пеню. Обычно это не более 0,5-0,6% от суммы за каждый пропущенный день. Размер штрафных санкций зависит от банка и условий договора.

Не только банкам, но и кредитным кооперативам или МФО запрещено требовать от клиентов штрафов более крупного размера. Это предусмотрено, в частности, информационным письмом ЦБ РФ от 8 июля 2021 г. № ИН-06-59/48.

Что предпримет банк, если перестать платить автокредит?

У банка есть стандартный набор действий на случай, если заёмщик решил забыть о необходимости оплачивать автокредит. Все кредиторы в этой ситуации работают по одной и той же схеме.

Если заёмщик пропустил платёж, то:

  • Сумма следующего взноса уже увеличится на неоплаченный платёж (то есть вместо одного клиент должен будет внести уже два, потом три и так далее).
  • Одновременно банк начислит штраф за допущенную просрочку. Это ещё более увеличит сумму очередного кредитного платежа.
  • Чрез 5 дней информация о просрочке уйдёт в кредитное бюро (просроченная задолженность ухудшает кредитную историю).

Просрочка на день-два, даже неделю, не является критичной и опасной для заёмщика. Но если вы затягиваете выплаты больше, то придётся столкнуться с неприятными последствиями.

Первые действия банка

Если заёмщик и на следующий месяц продолжит игнорировать свои обязанности по оплате, то начнутся звонки из банка. Ему будут напоминать о необходимости закрыть просрочку также в виде SMS.

На начальном этапе это не сильно напрягает. Но если заёмщик не будет брать трубку и никак не станет контактировать с кредитными менеджерами, то его начнут разыскивать.

Читайте также:  Как погасить долг по кредитной карте Тинькофф банка в 2022?

Это означает, что будут просматривать его соцсети и вычислять родственников, коллег и место работы. Далее будут обзванивать знакомых и спрашивать: как найти заёмщика и почему он не выходит на связь.

Обращаем внимание, что на этом этапе оплатить нужно только ежемесячные платежи, чтобы вернуться к прежнему графику выплат. Поэтому если есть возможность всё же закрыть долг по просрочке, то лучше это сделать.

Может ли банк забрать залоговый автомобиль?

Реализация залога для погашения кредита возможна только по решению суда. Для этого банк должен исчерпать все возможности добиться от заёмщика оплаты хотя бы части суммы просроченного долга.

Обычно:

  • До 90 дней просрочки банк донимает заёмщика звонками и ждёт оплаты долга (в мелких банках до 120 дней и даже более).
  • Примерно после трёх-шести месяцев бездействия банк обращается к заёмщику с письмом и требованием оплатить кредит в полном размере в добровольном порядке. Речь идёт не о сумме пропущенных платежей, а об остатке тела кредита и плюс все начисленные штрафы, проценты и пени на эту дату.
  • Только спустя месяц, если долг не был возвращён, подаётся иск в суд о досрочном расторжении кредитного договора и реализации залога для погашения задолженности.

Обычно это происходит на 3-6 месяц просрочки без объяснения причин. Далее должен пройти еще 1 месяц на ответ по обращению банка и 2 месяца на судебный процесс.

Если же заёмщик готов реструктуризировать задолженность, то обращения в суд и реализации залога вообще не происходят. Продажа машины – крайняя мера, которая очень невыгодна банкам.

На что имеют право коллекторы и что им запрещено по закону?

Банки также могут продать проблемные кредиты коллекторам, которые будут заниматься их возвращением самостоятельно. Но это возможно только в том случае, если в тексте кредитного договора есть соответствующий пункт.

Коллекторы не имеют права:

  • применять к заёмщику физическое насилие;
  • унижать, оскорблять, давить на него через близких людей;
  • шантажировать и забирать имущество без суда.

Коллекторы это не «выбивалы» долгов, а легальные компании, которые зарабатывают на проблемных кредитах. Они имеют право писать заёмщику письма, звонить и напоминать о долге, а также подавать в суд.

Только получив судебное решение, коллекторы могут обращаться к судебным приставам и добиваться ареста-продажи залогового автомобиля. Самостоятельно изымать машину у заёмщика коллекторы не вправе.

Что будет, если дело дошло до суда?

Судья рассмотрит дело со всех сторон и примет решение. Но даже этот вердикт не истина в последней инстанции и может быть обжалован в апелляционном и кассационном порядке.

Нужно знать, что:

  • В суде заёмщик ещё имеет шанс договориться о реструктуризации долга и предотвратить продажу автомобиля для погашения кредита. Стороны могут заключить мировое сообщение и прийти к консенсусу.
  • Задолженность будет реструктуризирована и заёмщик сможет оплачивать кредит маленькими платежами. Это ухудшит кредитную историю, но зато автомобиль можно будет сохранить.

Если же заёмщик вообще не явился в суд и не выходит на связь, либо отказывается платить по кредиту, то решение может быть не в его пользу. Это значит, что залог может быть арестован и реализован в счёт погашения долга.

Что делать, если нет возможности платить автокредит?

Финансовые трудности – дело временное и вы всегда можете договориться с банком о способах решения проблемы с оплатой кредита. Вам предложат целый ряд различных вариантов, которые помогут справиться с проблемой.

Кредитные каникулы

Например, заёмщику могут предложить кредитные каникулы на 3-6 месяцев. Обычно это означает, что в этот срок можно оплачивать только проценты (без тела кредита), либо весь кредитный платёж целиком (крайне редко).

Если вы, к примеру, потеряли работу, то за 3-6 месяцев вы вполне можете найти новую и вновь приступить к оплате кредита. Кредитные каникулы увеличивают срок выплаты кредита ровно на тот же срок (3-6 месяцев).

Кредитные каникулы увеличивают переплату банку. Чем скорее заёмщик откажется от них, тем лучше.

Рефинансирование займа

Рефинансирование — перекредитование под более низкую ставку. Эта мера так же может помочь в том случае, если вы чувствуете, что нет сил платить кредит. Для этого нужно найти банк с более низкой ставкой по автокредиту.

Далее:

  1. Подайте заявку новому кредитору.
  2. Если её одобрят, погасите старый кредит новым и начните оплачивать уменьшенные кредитные платежи.

Далеко не все заявки на рефинансирование одобряются. Всегда смотрят на кредитную историю и если уже были просрочки или опыт реструктуризации займа, то обычно отказывают в перекредитовании.

Реструктуризация автокредита

Реструктуризация автокредита – самая реальная и действенная мера если возникли финансовые трудности. Ведь банк может и не предоставить кредитные каникулы, а заёмщик может не найти банк с более низкой ставкой.

Обычно реструктуризация подразумевает:

  • увеличение срока кредита (за счёт этого снижается размер ежемесячного платежа);
  • смену классических платежей на аннуитетные;
  • изменение валюты займа.

В любом случае платить после всех этих мер придётся гораздо меньше. Иногда платёж сокращается даже на 20-50%. Для реструктуризации придётся внести изменения в уже существующий кредитный договор.

Отсрочка платежей

Полную отсрочку платежей, пусть даже на 1-2 месяца, дают крайне редко. Но некоторые банки всё же иногда идут на такие уступки для хороших клиентов.

В случае отсрочки заёмщик просто получает временную передышку, но он всё равно обязан будет вернуться к выполнению своих обязанностей. Фактически это те же кредитные каникулы, но на полную сумму платежа.

Отмена штрафных санкций

Ещё реже случается отмена уже назначенных штрафов. Такое возможно разве что по решению суда, если выяснится, что банк наложил их несправедливо.

Например, мы уже упоминали о предельной ставке штрафа, установленной законом. Если банк начислил штрафные санкции выше этой ставки, заёмщик может обратиться к регулятору или в суд и добиваться их отмены.

Как оптимально расплачиваться, если возникли трудности?

Если трудности временные, то есть на 1-2 месяца, то лучше попросить о кредитных каникулах в банке или одолжить деньги у знакомых для погашения ежемесячных платежей. Иногда в этом деле может помочь кредитка.

Но если проблемы с деньгами серьёзные, то:

  • проще продать машину;
  • перекредитоваться в другом банке под низкую ставку ещё до того, как возникла просрочка;
  • продать какое-то другое имущество – гараж или парковочное место для погашения автокредита.

Реструктуризация выгодна только, если вы намерены платить долг до конца срока. В этом случае вы сможете снизить платёж и уменьшить долговую нагрузку.

В любом случае заёмщик не должен прятаться от банка и не брать трубку. Наоборот, нужно общаться и объяснять ситуацию. Не лишним будет также посетить банк и попросить о помощи.

Заёмщику предложат разные варианты и это поможет избежать штрафов и увеличение задолженности. Если же игнорировать проблему, то долг будет расти, как снежный ком.

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Нет. Это в принципе невозможно, так как в Уголовном кодексе РФ не существует подобной статьи для добросовестных заёмщиков, которые просто не справились с оплатой займа.

Уголовная ответственность предусмотрена для:

  • владельцев очень крупных кредитов (от 1,5 млн. руб.), которые злостно уклоняются от оплаты;
  • для финансовых мошенников.

Как взыскивается задолженность?

Задолженность по кредиту взыскивается, как и любая другая – через судебных приставов. После решения суда открывается исполнительное производство и заёмщику даётся месяц на добровольный расчёт.

По истечению этого срока, если деньги не внесены, приставы арестовывают автомобиль. Далее они выставляют его на продажу, а деньги переводят на счёт банка для погашения кредита. Остаток достаётся бывшему заёмщику.

Бывший владелец машины не сможет влиять на цену и другие важные факторы при продаже. Если банк спешит поскорей получить свои деньги, то авто продадут по бросовой цене, чтобы закрыть проблемный кредит.

Остаётся ли долг, если банк обанкротился?

Надежда каждого заёмщика – банкротство банка. Но случается это крайне редко. Если всё же кредитор обанкротился, то взысканием кредитов будет заниматься арбитражный управляющий.

Его цель – погасить как можно больше долгов банка-банкрота, а для этого требуются деньги. Скорей всего заёмщик получит письмо с требованием погасить кредит полностью, либо о том, что его долг приобрел коллектор или другой банк.

Даже при банкротстве банка автокредит нужно будет вернуть. Чаще всего долги приобретают санаторы – более крупные банки, которые выкупают имущество банкрота и присоединяют его клиентов к своим.

Можно ли продать кредитную машину и покрыть долг?

Если потерян источник дохода или возникли другие серьёзные финансовые трудности, то можно продать автомобиль самостоятельно (но с согласия банка).

Далее:

  • вы сможете закрыть задолженность в виде остатка по кредиту, штрафов и пр.;
  • остаток денежных средств забрать себе.

Это позволит выручить за автомобиль реальную цену (при реализации залога цена часто бывает заниженной). Так что если вы знаете, что в ближайшие 3-6 месяцев ситуация с деньгами не улучшится, то продажа – лучший вариант.

Частые вопросы

При оплате автокредита часто возникают вопросы. Специалисты ответили на несколько основных запросов от владельцев займов:

  • Если я буду платить автокредит частями, то есть не полный кредитный платёж, а только 20%, то что сделает банк? Это так же будет считаться просрочкой, но просто на меньшую сумму. Банк начислит штраф или пеню на оставшуюся сумму долга.
    Кредитные менеджеры так же будут звонить и напоминать о долге. Но всё же эта мера лучше, чем полная неуплата. Сумма просрочки будет меньше и в будущем будет проще закрыть возникшую задолженность.
  • Имеет ли право банк отобрать автомобиль, если у меня есть маленькие дети? Да. Наличие маленьких детей и других иждивенцев не является препятствием для взыскания и реализации залога (автомобиля).
    Но в суде вы можете упомянуть об этом в своих пояснениях и попросить о рассрочке выплаты займа в связи с тяжёлым финансовым положением. Суд может пойти вам навстречу.
  • Я хочу взять автокредит без залога в виде займа наличными. Поможет ли это избежать продажи автомобиля, если я вдруг перестану выплачивать кредит? На самом деле нет. Если банк-кредитор выиграет суд, то судебные приставы могут арестовать ваши счета и любое другое имущество. В том числе автомобиль.

Автокредит лучше выплачивать по графику. Иначе банк начнёт отравлять вам жизнь звонками, а потом ещё и обратится в суд. Проще реструктуризировать долг или попросить о каникулах. В крайнем случае – продать машину.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *