Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов в 2022

Процедура рефинансирования популярна среди клиентов банка. Прибегнув к ней, они могут выбрать более выгодные условия кредитования и уменьшить ежемесячные платежи.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов в 2022

Основные причины отказа банком в рефинансировании в 2022 году

Рефинансирование выгодно заемщику. Он может объединить несколько займов, оформленных в разных банках, и погасить их за счет средств, взятых в новой кредитной организации на более выгодных условиях, чем старые кредиты.

Но такая процедура доступна не всем. Многие обладатели хорошей кредитной истории думают, что стоит им только озвучить свое желание, как банки будут готовы предоставить им кредитные средства на выгодных условиях. Но на деле это не так, и многих заемщиков ждет разочарование.

Причин несколько, но к главным относятся следующие:

  • низкий уровень дохода;
  • возраст, который приближается к максимально допустимому;
  • наличие иждивенцев;
  • вид кредита.

Кроме этих факторов есть еще ряд дополнительных, которые также следует учитывать. Рефинансирования потребительского кредита добиться намного проще, чем  перекредитование ипотеки  или другого залогового кредита. К их оформлению кредитор предъявляет повышенные требования.

Например, клиент обратился в кредитную организацию для того, чтобы перекредитовать ипотеку. У него высокий кредитный рейтинг, но банк отказал в рефинансировании.

Каждая организация имеет свой перечень требований к залоговым объектам. К основным относятся местоположение, стоимость, год постройки и другие параметры. Если объект не удовлетворяет установленным требованиям, банк отказывает заявителю.

При отказе клиента от страховки кредиторы не одобряют заявку. Есть кредиты, которые без полиса не оформляют. К ним относится  ипотека  и  автокредитование . Если гражданин желает рефинансировать любой из них, он должен купить страховку.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов в 2022

Если при оформлении займа был использован материнский капитал, перекредитовать ипотеку будет сложнее. Всего несколько финансовых организаций работают с материнскими сертификатами. Остальные опасаются юридических трудностей, поэтому стараются не сотрудничать с такими «сложными» клиентами.

При рассмотрении заявки финансовые организации обращают внимание на возраст клиента. Наиболее пристально они изучают данные лиц, которые желают  перекредитовать ипотеку . Такой кредит погашается 10-15 лет, поэтому гражданам предпенсионного возраста такой заем будет сложно рефинансировать.

  Перекредитование ипотеки — особенности услуги, плюсы и минусы

Организации всегда указывают, сколько лет должно быть гражданину на тот момент, когда он будет заключать договор. Если указано «65 лет», а заем оформляется на 5 лет, это означает, что за рефинансированием могут обращаться граждане не старше 60 лет.

Плохая кредитная история

Перед тем как выдавать кредит, банки проверяют кредитный рейтинг, стараясь оценить платежеспособность человека. Если станет ясно, что ранее он допускал просрочки, получить рефинансирование станет сложнее.

Финансовые организации заинтересованы в сотрудничестве с заемщиками, которые смогут вернуть взятые в долг деньги. Если кредитная история плохая,  нужно ее исправить .

Только после этого имеет смысл подавать заявку. Можно попытаться оформить договор перекредитования в тех банках, которые работают с проблемными клиентами.

Но положительное решение финансовые организации в этом случае все равно принимают редко.

Можно обратиться не в банк, а в  МФО . Микрофинансовые компании выдают деньги по паспорту. Но необходимо понимать, что такую ссуду выдают под высокий процент, и не все заемщики могут вовремя рассчитаться по кредиту. Рефинансирование на таких условиях не имеет смысла. А при просрочке низкий кредитный рейтинг портится еще сильнее.

Повторное перекредитование

Условия повторного перекредитования стандартные. Заемщик меняет старый банк на новый, который предлагает ему кредит на более выгодных условиях. Но на повторную процедуру могут рассчитывать только те клиенты финансовых организаций, которые имеют хорошую кредитную историю.

Кредиторы проводят жесткий отбор заявлений. Если бы они предоставляли возможность перекредитования всем заемщикам без разбора, должники бы переходили из одной организации в другую, нигде не оплачивая взносы вовремя.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов в 2022

Это не нужно финансовым компаниям. Все банки стремятся включать в свою базу тех граждан, которые ответственно относятся к своим обязательствам. Кредиторы находятся в состоянии постоянной конкуренции. Они стараются удержать клиентов предложением более выгодных условий кредитования.

Например, одни организации предлагают взять новый кредит с пониженной ставкой. Другие компании предлагают индивидуальный график платежей. Такое предложение будет интересно тем гражданам, которые хотят изменить дату платежа.

Низкий официальный доход

Заемщик должен предоставить документы о доходах. Если нет справки 2-НДФЛ, речи о получении кредита или его рефинансировании не может быть. Банк обязательно делает скоринг, который является оценкой финансового положения заемщика.

  Через какое время можно рефинансировать кредит в 2022 году?

При проверке система принимает во внимание следующие параметры:

  • уровень дохода;
  • динамику изменения финансового положения.

Если ежемесячные расходы занимают менее 50% от доходов за этот же период, финансовое положение заемщика считается стабильным. Если доходы сокращаются, для банка это тревожный знак.

Недостаточное залоговое обеспечение

Если финансовая репутация человека хорошая, но заявка на рефинансирование была отклонена, дело может быть в том, что залоговое обеспечение было недостаточным. Кредитор может сомневаться в том, что получится продать объект и покрыть этим убытки. Часто ценность залогового имущества снижается. Это происходит из-за аварии, большого срока эксплуатации, и т. д.

Нет поручителя

Поручительство повышает вероятность того, что перекредитование будет одобрено. Если кредитная организация требует, чтобы поручитель был, а гражданин не может его найти, пакет документов не будет принят на рассмотрение.

Другие непогашенные кредиты и задолженности

Если гражданин оформил кредиты в нескольких организациях, сведения об этом получит банк, в который он обратится за рефинансированием. Скрывать информацию о займах бессмысленно, она содержится в системе.

Другие возможные причины отказа в рефинансировании кредита

Кроме основных причин отказа, можно назвать несколько дополнительных моментов. К ним относятся следующие:

  1. Пакет документов, которые подал заявитель, содержит не все требуемые бумаги.
  2. Банки отказывают в рефинансировании, если возникают сомнения в подлинности документов. Например, могут возникнуть сомнения по поводу справки о доходах.
  3. Имеет значение дата, когда был оформлен кредит. Если это было сделано менее 3-6 месяцев назад, время для рефинансирования еще не наступило. Те заемщики, у которых не было кредитной истории, за этот срок уже сформируют ее. На основе этих данных банк составит мнение о возможности перекредитования.
  4. До окончания срока кредитования должно быть не менее 3 месяцев. В противном случае кредитору не выгодно заниматься рефинансированием займа.
  5. Если процедура уже была проведена ранее, повторно провести ее будет сложнее. Нужно найти банк, который занимается рефинансированием уже рефинансированных займов.
  6. Реструктуризированные кредиты редко можно перекредитовать. Процедура реструктуризации указывает на то, что заемщик не справился со взятыми на себя обязательствами.
  7. При обработке заявки банковская организация смотрит на количество иждивенцев в семье заемщика. Если супруга ушла в декрет, родился ребенок или двойня, общий доход семьи уменьшился. Расходы при этом возросли, финансовое положение клиента ухудшилось.
  8. Если общий стаж работника меньше того, который установлен кредитором, заявка на рефинансирование будет отклонена.
  9. Имеет значение место регистрации гражданина. При этом учитывается место постоянной и временной прописки.

Если кредитов больше шести, банки отказывают в рефинансировании. Чем меньше займов, тем выше вероятность одобрения заявки.

Отказ получают даже те граждане, у которых кредитная история хорошая. Банковские организации боятся факта судимости. Если даже не было перевода в колонию, сама процедура привлечения к суду сказывается на репутации человека. Ему сложнее найти работу, поэтому будет сложнее доказать свою состоятельность.

Вопросы и ответы

Подскажите, имеет ли смысл подавать заявку на рефинансирование ипотеки если платить еще 5 лет?

Перекредитовать ипотеку имеет смысл только в том случае, если ставка по новому кредиту будет ниже на 2-3%. Если она меньше, не имеет смысла инициировать процедуру.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов в 2022

Скажите, какие документы будут нужны для перекредитования?

Вам понадобится справка с рабочего места (2-НДФЛ), график платежей. В банке следует взять выписку, в которой был бы отражен остаток долга по кредиту. Сотруднику банка нужно подать действующий договор кредитования и анкету-заявку на рефинансирование.

Какой кредит проще всего рефинансировать?

Проще всего получить одобрение на перекредитование потребительского займа. Если нет имущества в залоге, не придется собирать большой пакет документов.

Читайте также:  Первое судебное заседание по банкротству физ. лица. Как себя вести в 2022 году?

Почему отказывают в рефинансировании кредитов

Даже хорошая кредитная история не является гарантом того, что заявка будет одобрена. Просьба о рефинансировании вызывает настороженность кредиторов. Такое обращение в банк может означать, что клиент стал испытывать финансовые затруднения.

Что делать, если в перекредитовании отказали

Получив отказ от банка, нужно проверить кредитную историю. Это можно сделать бесплатно 1 раз в год. Если рейтинг заемщика низкий, нужно приложить усилия для исправления ситуации.

Также необходимо проверить, нет ли ошибки в документах, которые были приложены к заявлению-анкете. Все долги должны быть оплачены.

Чтобы увеличить вероятность одобрения, можно запросить в банке меньшую сумму. Можно закрыть часть кредитов, а оставшиеся рефинансировать.

Заключение

Подавать заявку на перекредитование в 2022 году стоит сразу в несколько других банков. Получив отказ, следует устранить причины. Повторно обращаться в финансовые организации можно через несколько месяцев. Если самостоятельно определить причину не удается, стоит обратиться  к кредитному брокеру .

на эту тему:

Помощь в получении кредита с плохой кредитной историей — как выбрать брокера?

Исправление кредитной истории – как стать добросовестным заемщиком

Кредитная история и кредитный рейтинг

Рефинансирование кредита без справки о доходах – особенности, советы

Рефинансирование кредитов с просрочками с плохой кредитной историей

Выгодность рефинансирования кредита

Через какое время можно рефинансировать кредит в 2021 году?

Рефинансирование кредита для пенсионеров — ТОП банков, условия

Как снизить ставку по ипотеке и не получить отказ от банка :: Деньги :: РБК Недвижимость

Вместе с экспертами разбираемся, почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки и как минимизировать этот риск

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов в 2022

alexkich/shutterstock

2020 год стал рекордным для российского ипотечного рынка благодаря снижению ставок и запуску льготной программы. По оценкам «Дом.РФ» и Frank RG, объем выданных кредитов к концу октября достиг 3,25 трлн руб. Это больше, чем за весь рекордный 2018 год, когда россияне взяли кредиты на 3,01 трлн руб.

Немалую лепту в рост рынка вносит рефинансирование — на него приходится около 13% выдач, говорится в исследовании «Дом.РФ» и Frank RG.

Снизить процент по ипотеке удается не всем. Банки нередко отказывают в рефинансировании заемщикам по разным причинам — от несоответствия требований условиям программы до незаконной перепланировки квартиры. Вместе с экспертами рассказываем, почему банки могут отказать в рефинансировании и как минимизировать этот риск.

Причины отказа в рефинансировании

Банки не обязаны объяснять причины отказа в рефинансировании и часто этим пользуются. Поэтому понять, из-за чего конкретному заемщику отказали в рефинансировании сложно, отметил аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев. Однако есть несколько общих причин, по которым банк может отказать в снижении ставки.

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Рефинансировать ипотечный кредит можно в банке, где он изначально был взят, или в другом банке. Перед рефинансированием банк проверяет заемщика: его кредитную историю, уровень доходов, оценивает объект недвижимости. Поэтому подходить к этой процедуре нужно так же тщательно, как и к оформлению ипотеки.

По словам аналитика, одна из причин для отказа — если заемщик недавно уже рефинансировал ипотеку, и банк воспринимает это как «попытку играть в свою пользу». Вторая причина — ипотечный кредит выдан менее полугода назад. Банку невыгодно рефинансировать такую ссуду, особенно если реструктуризация будет происходить у него же — ставка же будет ниже.

Поводом для отказа могут стать и ошибки при оформлении документов, незаконная перепланировка в квартире, о которой станет известно во время оценки объекта, а также отсутствие страховки, которая входит в обязательные условия снижения ставки. Отказать банк может из-за своей политики, если не считает рефинансирование приоритетом для себя в данный период.

Причиной для отказа также являются просрочки по кредиту, плохая кредитная история и несоответствие программе рефинансирования, например, по сумме кредита или его сроку, рассказали в пресс-службе ВТБ. Либо заемщик хочет рефинансировать большую сумму, чем брал изначально: вместо 2 млн руб., указывает 3 млн руб., это прямой повод для отказа добавил Алексей Коренев.

«В таких случаях заемщику стоит через полгода повторно обратиться в банк, либо пересмотреть условия по кредиту.

Например, снизить долговую нагрузку или обратиться в другой банк, у которого иная риск-политика или условия кредитования», — рассказали в ВТБ. При этом в банке отметили лояльность к клиентам, которые обращаются за рефинансированием.

За последние 11 месяцев ВТБ увеличил объем рефинансирования ипотеки втрое, снизив ставки по более чем 100 тыс. кредитов на 220 млрд руб.

Можно ли рефинансировать старую ипотеку по новой льготной ставке 6,5%?

Что делать, чтобы вам не отказали

Чтобы снизить вероятность отказа в рефинансировании, эксперты рекомендуют следовать нескольким рекомендациям. Во-первых, нужно понять, действительно ли ставка по новому ипотечному кредиту будет выгоднее. Рефинансирование повлечет дополнительные расходы: повторную оценку залога, страховку, оплату госпошлин и оформление документов.

«Целесообразность рефинансирования зависит от процента по действующему договору и от того, в какой период кредитования клиент его проводит — в первые годы после получения ссуды или ближе к середине срока.

Сейчас рефинансировать ипотечный кредит выгодно, если разница между текущей и новой ставкой составляет не менее 1,5 п. п.

», — отметила младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Не стоит рефинансировать «свежую» ипотеку, поскольку это лишает банк дохода, и вероятность отказа будет высока. По мнению экспертов, лучше хотя бы полгода-год выплачивать ипотечный кредит, а после уже подать заявку на рефинансирование.

Обращаться за рефинансированием повторно в случае отказа стоит через пару месяцев. «Можно вновь подавать заявку именно в тот банк, в котором вам отказали. За это время могла измениться его политика или требования к рефинансированию. В последнее время многие банки стали рефинансировать жилищный заем для своих ипотечных клиентов, чтобы их удержать», — отметил Алексей Коренев.

При выборе банка эксперты рекомендуют ориентироваться на топ-20. «Эти банки наиболее надежные, многие из них поддерживаются государством. Они имеют возможность держать низкие ставки по кредитам и у них уже отработаны технологии рефинансирования», — пояснил аналитик ГК «Финам».

Перед подачей заявки на рефинансирования специалисты советуют тщательно изучить требования к программе и условия — лимиты, сроки, ограничения по возрасту. Если у заемщика есть долги по кредитам, необходимо сначала их погасить, и лишь спустя полгода подавать заявку на рефинансирование.

Кроме того, нужно оценить свой уровень финансового состояния. С момента оформления ипотеки он может измениться как в лучшую сторону, так и худшую сторону.

Перед одобрением заявки на рефинансирование, банк потребует справку о доходах, поэтому лучше чтобы они были как минимум на том же уровне, когда заемщик брал ипотеку.

В целом рекомендуется, чтобы на ежемесячную оплату кредита уходило не более 40-60% общего дохода заемщика.

Как выгодно рефинансировать ипотеку в 2020 году

Почему банки отказывают в рефинансировании?

Рефинансирование, которое часто еще называют перекредитованием — это оформление нового кредита с целью погасить старый. Такой маневр позволяет заемщику улучшить условия по кредиту: например, сократить сумму ежемесячного платежа или продлить общий срок погашения.

Это происходит за счет того, что новый заем обычно выдается под более низкий процент, что в результате позволяет уменьшить переплату и составить комфортный график выплат.

Также рефинансирование позволяет объединить нескольких кредитов в один, чтобы снизить общую финансовую нагрузку.

Рефинансировать можно разные типы кредитов: потребительские, автокредиты, долги по кредитным картам, ипотеку. При этом банки неохотно рефинансируют займы, полученные в микрофинансовых организациях, не имеющих лицензии на осуществление банковской деятельности.

Чтобы рефинансировать долг, нужно представить банку ваши основания для этой процедуры. Оформить рефинансирование можно по нескольким причинам:

  • Более выгодные условия. Например, появление программ господдержки или получение права на участие в субсидированных программах. Обычно это касается ипотеки: программы господдержки для семей с детьми и для жителей определенных регионов предлагают ипотеку по сниженным ставкам, в том числе, в случае рефинансирования.
  • Снижение ставки ЦБ, которое повлекло за собой удешевление кредитов. Если процентная ставка по новым кредитам оказывается значительно меньше старой, это может быть поводом оформить перекредитование в этом же или другом банке на новых условиях.
  • Личные обстоятельства, которые повлекли за собой ухудшение материального положения заемщика. Это может быть снижение дохода, болезнь заемщика или увеличение семьи — например, рождение еще одного ребенка — то есть любые обстоятельства, из-за которых погашение кредита по старому графику стало затруднено.
Читайте также:  Как пенсионеру не платить кредит в 2022

По сути, рефинансирование — это самый обычный целевой кредит, и чтобы получить одобрение банка, клиент должен соответствовать определенным требованиям.

Он должен подходить по возрасту, иметь постоянную работу со стабильным заработком и достаточный стаж, обладать хорошей кредитной историей и не иметь непогашенных долгов — например, по квартплате или алиментам.

Если какие-то из этих условий не соблюдаются, банк может отказать клиенту в оформлении рефинансирования.

Чаще всего отказ происходит из-за несоответствия заемщика или рефинансируемого им кредита требованиям банка. Среди наиболее распространенных причин отказа можно назвать следующие:

  • Плохая кредитная история. Если заемщик неаккуратно вносил платежи по предыдущим кредитам, допускал просрочки, если у него есть неоплаченные штрафы за нарушение ПДД, задолженности по алиментам или платежам ЖКХ, то его кредитная история будет считаться плохой, а риск получить отказ в рефинансировании будет высоким.
  • Несоответствие рефинансируемого кредита требованиям банка. Текущий кредит также должен быть полностью беспроблемным, в нем не должно быть просрочек, штрафов или пеней как минимум за последние полгода, а в некоторых случаях и больше.
  • Несоответствие доходов клиента требованиям кредитной организации. Низкая платежеспособность клиента может затруднить выплату долга, поэтому банк может не захотеть брать на себя такой риск. Также могут возникнуть вопросы к возрасту заемщика, месту его работы, стажу или прописке.
  • Предоставление заведомо неверных данных или ошибки в заявке. Если кредитная организация обнаружит, что в заявке указаны заведомо ложные данные, она будет вправе отказать в выдаче займа. То же может произойти, если в заявлении были найдены ошибки, даже если они были допущены случайно.
  • Повторное рефинансирование одного займа. Большинство банков не допускает повторного рефинансирования — так что если заем уже подвергался перекредитованию, то второй раз изменить условия договора будет трудно или даже невозможно.
  • Иные причины. Банки не обязаны сообщать клиентам обоснование своего решения, и отказ может быть продиктован любыми другими причинами, не указанными в этом списке — например, внутренними правилами организации или условиями конкретного кредитного договора.

В случае, если рефинансирование оформляется на ипотеку или автокредит, на причины для отказа могут влиять еще и параметры залогового имущества. К примеру, в рефинансировании могут отказать, если:

была выполнена неузаконенная планировка ипотечного жилья

значительно снизилась рыночная стоимость предмета залога — квартиры или автомобиля

жизнь и здоровье заемщика, а также само залоговое имущество не были застрахованы в соответствии с требованиями банка

при оформлении ипотеки был использован материнский капитал

в качестве созаемщиков выступали супруги, которые на момент рефинансирования находятся в процессе развода

Разные кредитные организации предъявляют разные требования к сроку, в течение которого у клиента не должно было быть просрочек.

В одних банках это последние шесть месяцев, в других — последний год, а третьи могут учитывать весь период кредита.

Поэтому заемщик может получить отказ, даже если он аккуратно погашал заем и не допускал просрочек в течение нескольких последних месяцев перед подачей заявления на рефинансирование, но допустил их в более ранний период.

К тому же просрочки не всегда являются основной причиной отказа. Если вы не задерживали выплаты, но все равно получили отказ в перекредитовании — это значит, что банк не устроили другие параметры вашей заявки. Это повод пересмотреть свою кредитную историю и проверить свой кредит на соответствие условиям банка.

Существует четыре основных стратегии, которые можно применить в случае отказа в перекредитовании:

отказаться от идеи рефинансирования и продолжить выплачивать текущий кредит по старому графику

подать заявку на перекредитование в другие банки

оформить нецелевой кредит и направить полученные средства на досрочное погашение старого долга

обратиться в свой банк с просьбой о реструктуризации долга

Однако прежде чем приступать к любой из этих стратегий, в первую очередь стоит проанализировать свое положение и постараться понять, что именно послужило причиной отказа и как это исправить.

Например, если причиной была плохая кредитная история, можно постараться поднять свой кредитный рейтинг, взяв несколько небольших займов и вовремя их погасив.

Если причиной были просрочки, необходимо погасить долги и вносить последующие платежи без задержек. Если вы нашли у себя неоплаченные штрафы или задолженности — стоит оперативно их оплатить.

Все это поможет повысить ваши шансы на одобрение следующей заявки.

После получения отказа на рефинансирование не стоит сразу же подавать новое заявление. Систематические отказы ухудшают кредитную историю и еще больше снижают вероятность одобрения новых займов.

Рефинансирование займа — это способ снизить свою долговую нагрузку, взяв новый кредит под более низкий процент для досрочного погашения старого. Такая процедура позволяет уменьшить переплаты, изменить график погашения и продлить срок выплат. Услуги рефинансирования предлагают многие российские банки, однако не все из них легко одобряют заявки клиентов.

Если на заявку пришел отказ — это значит, что кредитную организацию не устраивают какие-либо параметры заявления либо у нее есть причины сомневаться в платежеспособности заемщика. В случае отрицательного решения стоит запросить и проанализировать свою кредитную историю, постараться самостоятельно найти причины отказа и исправить их, а затем подать документы повторно.

Рекомендуем

Что делать, если банк отказывает в рефинансирование потребительског..

Ставки по кредитам на рынке Москвы продолжают уменьшаться, и цифры, которые казались фантастикой три-пять лет назад, стали уже реальностью.

Конечно, любой человек, имеющий кредитные обязательства, заключенные несколько лет назад, задумается о том, как облегчить финансовую нагрузку и рефинансировать свои потребительские займы на более выгодных условиях.

Однако в вопросе перекредитования не всегда все идет ровно и гладко, и потому полезно знать, что делать, если банк отказывает в рефинансировании потребительского кредита.

Почему банк отказывает в рефинансировании потребительского кредита

Если банк отказал вам в рефинансировании, в первую очередь стоит проанализировать причины возможного отказа. Нужно помнить, что любой кредитор, рассчитывая платежеспособность заемщика, закладывает на погашение займа не более 50% его чистого дохода.

Рассчитывая возможность рефинансирования, кредитная комиссия учтет не только потребительский кредит, на который вы претендуете, но и все ранее взятые ссуды – ипотеку, автокредиты, потребительские займы. Если все выплаты по всем взятым и действующим на данный момент займам превысят половину дохода, то банк может счесть клиента неплатежеспособным и откажет.

Есть и другие возможные причины, ориентируясь на которые, кредитор может отказать в предоставлении рефинансирования:

  • проблемная кредитная история;
  • несоответствие старого кредитного договора условиям банковской программы рефинансирования;
  • незначительная разница между займами по величине процентной ставки;
  • отсутствие ликвидного обеспечения;
  • какой-то из кредитов уже был рефинансирован;
  • реструктуризация.

При рассмотрении заявки на рефинансирование банк может отказать еще потому, что у клиента изменился размер заработной платы в сторону уменьшения по сравнению с доходами на момент оформления прошлых ссуд. В ситуации с залогом может сыграть негативную роль то, что имущество, которое заемщик мог бы предоставить в залог, уже является залогом по другому кредиту, и перезаложить его сложно.

Что делать, если банк отказывает в рефинансировании потребительского кредита

Рассмотрев возможные причины того, что кредитор отказал в рефинансировании, проанализировав их применительно к собственной ситуации, заемщик непременно сталкивается с вопросом: что делать? Наиболее очевидным ответом будет совет искать другой банк, который не отказывает при малейшем отступлении от шаблона, а предлагает своим клиентам индивидуальный подход, лояльность и широкий спектр потребительских кредитных программ.

Уважающее себя и клиентов солидная финансовая организация всегда старается привлечь заемщика и предложить ему необходимую помощь, даже если у него испорчена кредитная история или изменился уровень дохода либо человек работает без оформления.

Резюме: когда вам отказал банк, самое правильное решение – найти другой, надежный, с минимальным процентом отказов в кредитовании.

Ведь каждый отказ фиксируется в вашей кредитной истории, портит ее и снижает ваш кредитный рейтинг, увеличивая риск, что будут отказывать и дальше.

Строго говоря, есть еще один выход из ситуации – привлечь поручителей, который станут для банка своего рода страховкой риска невозврата заемных средств.

Если клиент не сможет выполнять взятые на себя обязательства после рефинансирования его предыдущих кредитов, то отвечать по его финансовым обязательствам будет поручитель.

В этом и заключается сложность: не каждый друг, родственник или партнер по бизнесу захочет ввязываться в поручительство.

Читайте также:  Можно ли списать долги по алиментам у приставов в 2022?

Чем выгодно рефинансирование в компании «Бинкор»

Кредитный рынок Москвы полон кредитных предложений, от рекламы которых рябит в глазах.

Но предположить по дизайну рекламной листовки, какой банк откажет в рефинансировании потребительского займа, а какой пойдет навстречу при возникновении нештатной ситуации, невозможно.

К тому же, как было сказано выше, хождение по финансовым организациям чревато чередой отказов, которые все больше портят проблемную кредитную историю. Необходимо правильно и точно выбрать правильного финансового партнера с первого раза.

Банк финансовых решений «Бинкор» предлагает рефинансирование потребительских займов на очень выгодных условиях. Для граждан РФ от 21 года до 75 лет процентная ставки при рефинансировании составит от 10,9%, а сумма новой ссуды может составить до 5 миллионов рублей при сроке перекредитования до 15 лет. Включить в кредитный договор можно до 6 предыдущих займов!

При этом на выгодные условия рефинансирования потребительских ссуд могут претендовать даже те клиенты, которых другие финансовые организации относят к категории сомнительных: с плохой кредитной историей, без официально подтвержденного дохода и трудоустройства, с минимальным пакетом документов, без поручителей и залога. Компания «Бинкор» имеет самый низкий процент отказов в кредитовании на рынке Москвы, а ее финансовые специалисты всегда готовы разработать индивидуальный план потребительского кредитования и перекредитования для каждого заемщика.

Почему банк отказал в рефинансировании ипотеки

Рефинансирование — получение нового займа в банке для погашения уже имеющихся кредитов. Услуга позволяет подобрать оптимальные условия кредитования с более низкой процентной ставкой и тем самым снизить финансовую нагрузку на заемщика.

Банковский продукт выгоден как для граждан, поскольку заметно упрощает им жизнь, так и для самого кредитора, получающего в результате сделки новых клиентов и увеличение прибыли. Несмотря на это банк может отказать в рефинансировании ипотеки.

Какие распространенные причины отказа, и что делать в случае отрицательного решения?

Рефинансирование ипотечного кредита может потребоваться в нескольких случаях: при ухудшении материального положения, снижении процентной ставки ЦБ РФ, получении более выгодного предложения другого банка. При этом кредитор может предложить альтернативы данной услуге, например ипотечные каникулы или реструктуризацию.

Причины отказа в рефинансировании ипотеки

На повышенный шанс одобрения заявки на рефинансирование могут рассчитывать клиенты, ни разу не просрочившие внесение ежемесячных платежей, имеющие хорошую кредитную историю и стабильный доход. Другие категории заемщиков должны быть готовы к отрицательному решению кредитора. Перечислим распространенные причины отказа, которые, к слову, банк вправе не оглашать клиенту.

  • Низкая платежеспособность. Ее проверяют при выдаче ипотечного кредита. Однако с течением времени финансовая ситуация в семье может измениться не в лучшую сторону. Если по расчетам кредитоспособности выяснится, что после рефинансирования заемщик будет обязан выплачивать более 60% дохода в рамках погашения ипотеки, в отказе банка можно не сомневаться.
  • Испорченная кредитная история. Одной из причин обращения клиента за рефинансированием является ухудшение финансового положения семьи. Из-за снижения платежеспособности могут возникнуть просрочки по платежам и, как следствие, испорченная кредитная история. Исправить отмеченные негативные моменты в последующем будет довольно непросто.
  • Наличие долгов по оплате потребительских кредитов, ЖКХ, штрафов, услуг связи и т. д. Подозрение у банка может вызвать и ранее проведенная реструктуризация, которая говорит о возможных финансовых проблемах клиента.
  • Снижение стоимости залога. Цены на жилье подвержены колебаниям и могут не только повышаться, но и по каким-либо причинам снижаться. Кредиторы внимательно отслеживают ситуацию на рынке недвижимости и серьезно подходят к вопросу ликвидности объекта. Поэтому если квартира или дом подешевели с момента их покупки и есть предпосылки к дальнейшему снижению цены, банк может отказать в рефинансировании ипотеки.
  • Незаконная перепланировка жилья. Изменения строительных конструкций должны быть оформлены в МБТИ.
  • Нарушение прав ребенка. Речь идет об использовании сертификата на материнский капитал. По закону каждому ребенку положена выделенная доля в квартире или доме. В связи с этим при оформлении нового кредита появляются правовые риски, которые связаны с процедурой отчуждения залога.

Существуют и другие причины, по которым банки отказывают в рефинансировании ипотеки. Зачастую основанием для отказа является не прихоть кредитора, а нецелесообразность процедуры.

Например, если разница между старой и новой процентной ставкой составляет не более 1-2%. Еще одной причиной может стать наличие ранее оформленного договора рефинансирования.

В подобных ситуациях затраты на получение нового кредита и проведение оценок будут выше, чем выгода.

Что делать, если отказали в рефинансировании

Получив отказ банка, заемщик не должен отчаиваться и отказываться от попытки получения нового кредита. Однако вместо упорной повторной подачи заявок необходимо узнать, в чем причины отрицательного решения.

К слову, менеджер банка вправе не оглашать их. Однако на основе вышеперечисленных критериев клиент может самостоятельно провести анализ и найти причину.

Поняв, что же стало камнем преткновения на пути к получению нового займа, следует постараться устранить негативные моменты.

Испорченную кредитную историю исправить быстро не удастся, однако вероятность повышения рейтинга существует. Для этого необходимо взять несколько небольших кредитов подряд и вовремя их закрыть. Сложнее дело обстоит с недостаточным доходом.

Решить эту проблему заемщик может, дав гарантию возвратности денежных средств, например, с помощью привлечения поручителя или предоставления в залог кредитору имеющейся недвижимости.

За рефинансированием ипотечного кредита специалисты рекомендуют обращаться в тот же банк, с которым заключен договор кредитования. Это позволит снизить риск отказа.

В заключение стоит отметить, что не стоит подавать заявки в банковское учреждение, не поняв причину отрицательного решения. Каждый отклоненный запрос снижает кредитный рейтинг заемщика, тем самым уменьшая шанс на рефинансирование ипотеки.

Лучшие программы рефинансирования кредитов

В случае возникновения трудностей с погашением кредитов, у заемщиков имеется возможность снизить финансовую нагрузку. Материальное положение обычно ухудшается вследствие повышения расходов или снижения доходов из-за форс-мажорных обстоятельств.

Чтобы продолжить выполнение кредитных обязательств, граждане вынуждены обращаться в банк за помощью и проводить рефинансирование кредитов.

Рекомендуем дочитать статью до конца, т.к. мы подготовили для вас подарок!

Из этой статьи Вы узнаете:

Рефинансирование задолженности по кредиту — это комплексная процедура, которая предусматривает заключение нового договора займа с оптимальными для сторон условиями. Параметры сделки разрабатываются на основании актуальных финансовых возможностей клиента.

Рефинансирование называют также перекредитованием. Этот термин как нельзя лучше характеризует услугу. Дебитор оформляет выгодный кредит, чтобы оплатить действующие задолженности. Опцию предоставляют как организации, в которых взяты исходные займы, так и другие банковские учреждения.

Какие цели и в чем преимущество рефинансирования?

Основная цель рефинансирования — снижение переплаты в краткосрочной или долгосрочной перспективе с существенным упрощение условий договора.

Если результат нужно получить без промедления, банки предлагают воспользоваться отсрочкой.

Показатель финансовой нагрузки в этом случае снизится, но спустя некоторое время клиент будет вынужден продолжить выполнение обязательств по первоначальному или обновленному графику.

Кредитные каникулы с пролонгацией на длительный срок не выгодны для заемщика, ведь за каждый дополнительный день действия договора придется платить проценты. Тем не менее именно этот способ пересмотра условий договора позволяет снизить регулярную финансовую нагрузку. Размер выплат сокращается. Ежемесячно клиент вносит приемлемую сумму, которая не влияет на платежеспособность.

Рефинансирование имеет несколько неоспоримых преимуществ:

  • Поддержание хорошей кредитной истории.

С помощью перекредитования заемщик может сохранить безукоризненную репутацию, снизив вероятность непреднамеренного нарушения условий договора. После полного погашения исходной задолженности в кредитной истории делается отметка о выполнении обязательств без просроченных платежей.

Узнать свою кредитную историю можно здесь.

  • Снижение финансовой нагрузки.

По условиям обновленного договора кредитования, как правило, проценты снижаются. Стороны могут согласовать обновленный график платежей и договориться о пересмотре сопутствующих услуг. Например, можно перейти с обеспеченной формы кредитования на необеспеченную или отказаться от страхования.

  • Устранение ошибок при внесении платежей.

Консолидация позволяет объединить несколько кредитов. Заемщик сможет ежемесячно вместо нескольких платежей выполнять один взнос. Это даст возможность избавиться от ошибок при совершении выплат. К тому же существенно снизятся комиссионные платежи.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *