Почему СберБанк отказывает в кредите или ипотеке в 2022

Для многих россиян ипотечный кредит стал единственной возможностью приобрести собственное жилье. Это не значит, что кредитные организации раздают деньги направо и налево, достаточно часто люди получают отказ в ипотеке без объяснения причин.

Но это не приговор, и вы можете попробовать получить желаемое в следующий раз. Рассказываем, какие у банка могут быть причины отказа в ипотеке, можно ли исправить ситуацию и стоит ли повторно подавать заявку на ипотечный кредит.

Почему СберБанк отказывает в кредите или ипотеке в 2022Банк не обязан называть причину, по которой было отказано в ипотеке. vateka.ru

Основные причины отказа банков в ипотеке

1. Поддельные сведения в документах

Банки тщательно проверяют все сведения, полученные от потенциального заемщика. Чаще всего в руки кредиторам попадают ложные справки о доходах. Так несознательные граждане пытаются повысить свои шансы на ипотечный кредит.

Но подобная уловка — не только отказ в ипотеке, а риск попасть в так называемый «черный список» БКИ. То есть банк может передать сведения о вашем обмане в Бюро кредитных историй. Тогда вы вряд ли еще получите кредит где-нибудь.

Что с этим делать

Во-первых, не подделывать справки, приписывая себе больший доход. Банки запрашивают сведения из Пенсионного фонда. Если информация, которую вы предоставили банку, не будет соответствовать данным ПФР, то вам откажут в займе.

Во-вторых, прежде чем относить в банк документы, внимательно их проверьте. Даже если вы сделали непреднамеренную ошибку или забыли предоставить какие-либо нужные сведения, банк расценит это как обман и не одобрит ипотеку.

2. Доходы не отвечают требованиям банка

Доход потенциального заемщика банк оценивает в двух аспектах — стабильность и достаточный размер для регулярных платежей. При этом еще должны оставаться средства для содержания семьи, оплаты коммуналки, налогов и на другие обязательные расходы.

К примеру, вы получаете зарплату 30 тыс. рублей, а ежемесячный платеж по ипотеке составляет 20 тыс. рублей. Банк не одобрит вашу заявку на ипотеку, потому что оставшаяся сумма в 10 тыс. рублей — меньше установленного прожиточного минимума на человека.

Что с этим делать

Есть несколько вариантов, которые вы можете использовать, чтобы повысить доход до требуемого размера:

  • измените параметры кредита — увеличьте срок кредитования, купите жилье подешевле, заявите меньшую сумму займа, внесите большую сумму первоначального взноса;
  • привлеките созаемщика — заключите брачный договор, тогда доходы супруга или супруги также будут учитываться при определении суммы кредита;
  • сообщите о дополнительных источниках дохода — это может быть стабильная подработка, проценты по банковским вкладам, доход от сдачи жилья в аренду.

3. Высокая финансовая нагрузка

У вас хорошая кредитная история, высокий, стабильный доход, но есть еще несколько кредитов. В этом случае банк тоже может отказать в ипотеке, так как существует риск, что на ипотечные платежи вам просто не хватит денег.

К примеру, ваш общий доход составляет 70 тыс. рублей. По старым потребительским кредитам вы выплачиваете 30 тыс. рублей. Ежемесячный платеж по ипотеке — это еще 30 тыс. рублей.

То есть в вашем бюджете остается всего 10 тыс. рублей, которых, конечно, не хватит, чтобы обеспечивать целый месяц потребности своей семьи. Банк наверняка откажет в ипотечном кредите.

Что с этим делать

Постарайтесь погасить все кредиты, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Если у вас есть активированные кредитные карты, то закройте их. Учтите, что информация в бюро кредитных историй обновляется примерно раз в месяц. Ранее этого срока не стоит повторно подавать документы для оформления ипотечного займа.

4. Плохая кредитная история

Кредитная история рассказывает все о ваших банковских займах: в каком банке брали кредит, есть ли у вас задолженности и просрочки, взыскивали когда-либо с вас долги через суд.

Эта информация хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). И рассматривая заявку на ипотеку, любая кредитно-финансовая организация обязательно проверит вашу кредитную историю.

Все длительные просрочки платежей (более месяца), непогашенные задолженности, судебные разбирательства по кредитным договорам могут стать причиной отказа в ипотеке.

Что с этим делать

Проверьте свою кредитную историю. Это можно сделать через Госуслуги, по запросу на сайте ЦБ, в личном кабинете на сайте БКИ, по электронной почте или лично, обратившись в офис приема БКИ.

Если в вашей кредитной истории зафиксированы какие-либо нарушения по платежам, но они случились не по вашей вине, то предоставьте в БКИ соответствующие доказательства.

Таким доказательством станет, к примеру, выписка из больницы, справка о задержке зарплаты с места работы и т.д. Напишите заявление с просьбой скорректировать вашу кредитную историю.

Какие еще могут быть причины для отказа:

  • не соблюдены обязательные требования банка;
  • помарки и ошибки в документах;
  • новостройка не аккредитована в банке,
  • недвижимость не отвечает условиям ипотечной программы;
  • есть долги по налогам, коммунальным платежам, штрафам.

Ни один банк никогда не будет объяснять, по каким причинам вы получили отказ в ипотеке.

Кредиторы в своем праве, а вам нужно тщательно проанализировать ситуацию, исправить возможные несоответствия и еще раз попробовать получить кредит на покупку квартиры или частного дома.

Почему СберБанк отказывает в кредите или ипотеке в 2022Регулярно повторяйте попытки получить ипотеку, рано или поздно вам ее одобрят. gorlovka-tv.ru

Отказали в ипотеке из-за неправильного выбора квартиры

Частая причина отказа в ипотеке до или после ее одобрения — неудачно подобранная квартира или дом. Жилье, которое вы выбрали для покупки, понравилось вам, но оно может не соответствовать требованиям банка.

Банк может отказать из-за неверно подобранной недвижимости, если:

  • жилье находится в ветхом здании или доме, предназначенном под снос;
  • в квартире была проведена неразрешенная перепланировка;
  • цена на объект недвижимости заметно завышена или занижена;
  • в квартире прописаны несовершеннолетние дети;
  • по жилому помещению есть открытые судебные решения.

Что еще может повлиять на решение банка отказать в ипотеке

Повлиять на решение кредитора могут и другие причины. К примеру, неуверенность заемщика во время интервью с сотрудником банка.

Это обстоятельство кажется не таким значительным, но сбивчивые ответы клиента, нервозность могут вызвать опасения у кредитора. Поэтому ведите себя с сотрудниками банка спокойно, отвечайте уверенно, будьте в меру доброжелательны.

Обстоятельства, которые могут склонить банк к отказу в ипотеке:

  • сотрудник банка не смог дозвониться до клиента или работодателя;
  • недостоверная информация в заявке;
  • общий рабочий стаж от года;
  • плохая репутация работодателя;
  • несколько отказов в разных банках;
  • часто меняются места работы;
  • профессия, связанная с риском для жизни (спасатель, альпинист, пожарный, полицейский и т. п.);
  • нет военного билета;
  • имеется судимость;
  • серьезные проблемы со здоровьем.

Почему СберБанк отказывает в кредите или ипотеке в 2022Неуверенные, уклончивые ответы повышают риск отказа по ипотеке. businessman.ru

Кому не дадут ипотеку

Каждый банк предъявляет свои требования по ипотечному договору. Но в большинстве случаев условия кредитования, так же, как и причины для отказа в кредите, бывают одинаковыми.

Банки чаще отказывают в ипотеке:

  • иностранным гражданам (не во всех банках);
  • клиентам моложе 20 лет и старше 70 лет;
  • лицам, не имеющим официального места работы;
  • заемщикам, с которых через суд взыскивались долги по предыдущим кредитам;
  • любителям часто менять место работы.

Банк может не принять во внимание все вышеперечисленные факторы лишь при наличии у потенциального заемщика достаточно ценного залога: элитного жилья, большого земельного участка, дорогостоящей нежилой недвижимости, ценных бумаг и т. д.

Почему СберБанк отказывает в кредите или ипотеке в 2022Если заемщик не отвечает требованиям банка, то в ипотеке будет отказано. perezagruzka.ru.com

Ипотека после отказа: стоит ли повторно подавать заявку

Если вопрос покупки новостройки или «вторички» в ипотеку остается актуальным, то подавайте заявку на кредит повторно. Если вы разобрались в причинах отказа, то можно обратиться в тот же банк. Делать это стоит не раньше, чем через два месяца после первого обращения.

Вы соответствуете требованиям банка как заемщик, но не смогли определить причину первого отказа. В этом случае подайте заявку на ипотечный кредит в другую организацию. У каждого банка свои методы оценки, поэтому в другом месте кредит могут одобрить.

Почему отказывают в ипотеке после ее одобрения

Стоит напомнить, что сотрудники банков тщательно проверяют все представляемые данные и документы потенциальных заемщиков. И делают это не по одному разу. Поэтому даже после предварительного одобрения заявки вы можете получить отказ.

Случаи отказа после одобрения ипотеки:

  1. Заемщик сменил работу. Банк будет пересматривать решение по заявке и может отказать в займе, если на новой работе ниже зарплата.
  2. Новый кредит. Новый кредит, оформленный до получения ипотеки, повысит вашу финансовую нагрузку. Это может заставить банк отозвать одобрение.

  3. Просрочки по текущим кредитам. Задолженности перед другими кредиторами говорят о том, что вы ненадежный заемщик. Отказ может прийти прямо перед заключением сделки.
  4. Против заемщика возбудили уголовное дело. Пока банк проверял заемщика, на него завели уголовное дело.

    Это будет стопроцентный отказ в займе, потому что уже завтра заемщик может попасть за решетку.

  5. Изменилась экономическая ситуация. К примеру, ЦБ повысил ключевую ставку. Ранее одобренные кредиты стали невыгодны банкам. Кредитные учреждения стали пересматривать условия по ипотечным договорам.

    И те, кто перестал подходить, получили отказ.

Почему СберБанк отказывает в кредите или ипотеке в 2022

Судимость или возбуждение уголовного дела всегда влекут отказ в ипотеке. i1-news.ru

Когда можно снова подавать заявку на ипотеку

Кредитная политика банка меняется время от времени. Поэтому вы можете подавать заявку на ипотечный кредит столько раз, сколько потребуется. Повторно обратиться за получением займа на покупку квартиры или дома можно через два месяца.

За это время постарайтесь определить причину, по которой банк отказал в ипотеке. Исправляйте ситуацию и подавайте новую заявку на кредит. Не переживайте, при рассмотрении повторного обращения, предыдущее решение кредитора учитываться не будет.

Как сократить риск отказа в ипотечном кредите. Памятка

  1. Попытайтесь улучшить кредитную историю. Чтобы поднять свой кредитный рейтинг, чаще пользуйтесь кредитной картой, пополняя ее в льготный период. Можно несколько раз взять микрозайм на небольшой срок или оформить потребительский кредит в магазине.
  2. Закройте все кредиты. Погасите все имеющиеся кредиты, задолженности и просрочки. Это позволяет снизить финансовую нагрузку и характеризирует вас, как ответственного заемщика.
  3. Привлеките созаемщиков. Банк охотно одобрит кредит, если вы найдете созаемщика. Это объясняется тем, что созаемщик отвечает перед кредитором наравне с заемщиком. Кроме того, при оформлении ипотеки доход созаемщика тоже учитывается. Так вы сможете увеличить сумму ипотеки.
  4. Выбирайте жилье после одобрения ипотеки. Может случиться так, что банк откажет вам в займе, потому что ипотечная квартира не прошла проверку. А вы уже отдали за жилье залог, который могут не вернуть. Чтобы не тратиться впустую, договаривайтесь с продавцом недвижимости после того, как вы получите одобрение на ипотеку.
  5. Держите телефон при себе. После того как вы подали заявку на ипотечный кредит, сотрудник банка может связаться с вами в любое время в течение рабочего дня. Кредитору могут потребоваться дополнительные сведения или уточнения.
  6. Составьте брачный договор. Условия кредитования некоторых банков предполагают заключение брачного договора при оформлении ипотеки в браке. Оба супруга, как заемщик и созаемщик, берут на себя обязательства перед кредитором. Так банк снижает свои риски, а вы повышаете свои шансы на одобрение ипотеки.
  7. Не бойтесь сменить работодателя. Финансовые трудности вашей компании предполагают, что она может стать банкротом. То есть вы можете лишиться официального дохода и перестать оплачивать ипотеку. Если есть такая возможность, то лучше смените место работы.
  8. Подтвердите неофициальный доход. К примеру, у вас есть загородный дом, который вы сдаете в аренду. Приложите к документам договор аренды. Деньги, полученные от арендатора, позволят повысить общую сумму вашего дохода.
  • Брачный договор для ипотеки: зачем нужен, как оформить
  • Доверяй, да проверяй. Как принять квартиру в новостройке – на что смотреть, как замерять
  • Многодетные семьи смогут через Госуслуги получать господдержку на погашение ипотеки
  • Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости

Как к 2022 году изменилась ипотека Сбера и сервисы Домклик

Прошедший год стал насыщенным для рынка недвижимости — Банк России 7 раз повышал ключевую ставку, увеличивались темпы инфляции, цены на недвижимость росли, а предложение жилья в некоторых сегментах рынка отставало от спроса. 

Домклик от Сбера стремится сделать ипотеку доступной, а процесс ее оформления быстрым, простым и безопасным для всех категорий граждан. Рассмотрим, какие возможности удалось реализовать, и как использовать их при покупке недвижимости уже сейчас.

Первоначальный взнос стал ниже, а возможная сумма ипотеки — больше

Сбер снизил первоначальный взнос по ипотеке с 15% до 10% для клиентов, не являющихся участниками зарплатного проекта банка. Сумма ипотечного кредита увеличена до 100 млн рублей. 

Ставки стали комфортнее

Ставки для клиентов на приобретение жилья на первичном рынке стали более доступными за счет совместных программ с застройщиками — ставки стартуют от 0,01%. Ставка на ипотеку по программе «Господдержка 2020» снижена на 0,4% — до 5,85%.

Появились больше скидок

  • На Домклик представлены квартиры со скидками от застройщиков, еще один бонус — дополнительная скидка 0,3% по ипотеке от Сбера при бронировании новостроек на Домклик.  
  • Скидка 0,2%— на ставку при подтверждении дохода или его части выпиской из Пенсионного фонда России, действует на приобретение готового жилья. 
  •  «Как получить скидку на ставку при оформлении ипотеки»

Ипотека для семей с детьми стала доступнее

Ипотекой с господдержкой для семей с детьми могут воспользоваться семьи, у которых родился первенец. Оформить ипотеку для семей с детьми можно по ставке от 0,01% при субсидировании от застройщика, от 4,7% с электронной регистрацией сделки. 

Кредит предоставляется семьям, в которых в период с 1 января 2018 до 31 декабря 2022 года появился новорождённый, или в семье есть ребенок с инвалидностью, рожденный не позднее 31 декабря 2022 года.

Рассчитать семейную ипотеку

Почему СберБанк отказывает в кредите или ипотеке в 2022

Теперь больше людей могут приобрести жилье в ипотеку

В 2021 году Сбер начал выдавать ипотеку иностранцам, обеспечил удобные условия кредитования и подтверждения дохода для самозанятых.

 Приобретение жилья в ипотеку стало доступнее для молодежи — возраст ипотечных заёмщиков снижен до 18 лет и для пожилых людей — Сбер увеличил возраст заёмщиков по ипотеке до 75 лет.

Онлайн-ипотека стала доступна по всей России

России клиенты Банка, приобретающие квартиры на вторичном рынке по программе «Готовое жилье», могут провести сделку полностью в дистанционном формате на всей территории РФ. Проводить онлайн-сделки позволяют современные и безопасные сервисы Домклик: «Электронная регистрация» и «Безопасные расчёты».

Стоимость ремонта можно включить в ипотеку

Клиенты Сбера могут включить в сумму ипотеки затраты на ремонт квартиры в новостройке. Воспользоваться многоцелевым кредитом можно в рамках программы «Приобретение строящегося жилья», а также при покупке квартиры на вторичном рынке в рамках программы «Приобретение готового жилья».

Расширены возможности кредитования без подтверждения дохода

Теперь ипотека по двум документам в Сбере распространяется на строительство жилого дома, приобретение загородной недвижимости и гаража.

Максимальная сумма ипотеки увеличена: при покупке квартир в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области она составляет 60 млн рублей, для остальных регионов страны — 15 млн рублей. Также при оформлении ипотеки по двум документам снижен размер первоначального взноса — с 30 до 20% стоимости недвижимости. 

Рассчитать ипотеку по двум документам

Дальневосточная ипотека стала распространяться на «вторичку»

Сбер запустил программу «Дальневосточная ипотека» на вторичное жильё — распространил льготные условия на покупку жилья на вторичном рынке в моногородах, находящихся на территории Дальневосточного федерального округа. Ставка 0,1% по программе продлена. 

Рассчитать Дальневосточную ипотеку

Залоговую недвижимость можно приобрести в ипотеку

Клиентам Сбера стало доступно приобретение квартир или апартаментов на первичном рынке жилья, находящихся в залоге у СберБанка.

Почему СберБанк отказывает в кредите или ипотеке в 2022

Построить или купить собственный дом стало удобнее

В 2021 году Сбер постоянно работал и над повышением доступности ипотеки на частные дома — индивидуальное жилищное строительство (ИЖС). Здесь и упрощение её получения, и  уменьшение количества необходимых документов, и выгодные условия кредитования. 

Комплексное решение для частных домов — Сбер начал применять механизм эскроу в сделках ИЖС, схемы финансирования, которая ранее использовалась в проектах по строительству многоэтажных жилых домов. Применение счетов эскроу и их раскрытие после перехода прав собственности на построенный объект обеспечивает безопасность сделки для покупателя. 

Экономия времени и денег. Сбер внес изменения в процесс кредитования ИЖС, которые облегчили клиентский путь и минимизировали пакет документов, необходимый для рассмотрения заявки и получения кредита.

Рассчитать ипотекуна строительство дома

Купить машиноместо стало проще и быстрее

Сбер упростил порядок кредитования машиномест. Теперь кредитование возможно под залог прав требования — ранее при сумме кредита свыше 1,5 млн рублей требовалось предоставление иного обеспечения или поручительства. Срок одобрения объекта сократился с 3 дней до 1 часа.

Оформить ипотеку на машиноместо

Появились новые возможности рефинансирования ипотеки

В течение 2021 года Домклик от Сбера улучшал и условия рефинансирования ипотеки

В феврале запущено рефинансирование ипотечных кредитов на покупку готовых и стоящихся апартаментов, выданных другими банками. 

В марте СберБанк увеличил максимальную сумму рефинансирования ипотечных кредитов других банков с 9,5 млн до 30 млн рублей. Также максимальная сумма рефинансирования ипотечных кредитов других банков увеличена с 80% до 85% от стоимости недвижимости.

Почему СберБанк отказывает в кредите или ипотеке в 2022

  1. В сентябре у клиентов Сбера появилась возможность рефинансировать ипотечные кредиты других банков, которые были ранее рефинансированы.

  2. В октябре Сбер снизил ставку на рефинансирование ипотеки вместе с дополнительной суммой на погашение иных кредитов и личные цели на 0,2%.

     

  3. В декабре Сбер запустил новую программу, которая позволяет рефинансировать кредит, выданный другим банком, на условиях ипотеки с господдержкой для семей с детьми по ставке от 4,7%.

Рефинансировать ипотеку

Что дальше: перспективы

В 2022 году Домклик от Сбера продолжает развивать сервисы, расширять программы кредитования , оптимизировать процессы, чтобы сделать получение ипотеки максимально удобным для всех категорий граждан.

Цель Домклик — сделать ипотеку доступной для людей, несмотря на социально-экономические факторы — повышение ключевой ставки, инфляцию, рост цен на недвижимость. Ипотека — шаг к мечте, приобретению собственного жилья. Домклик помогает сделать этот шаг просто, быстро и безопасно. 

По какой причине вам могут отказать в ипотеке в Сбербанке?

В рейтинговых позициях среди финансово-кредитных организаций Сбербанк занимает одно из ведущих мест. Едва ли в России встретишь хоть одного человека, не знающего логотип этого банка. Многие россияне пользуются услугами, которые предлагает это учреждение.

Особенно актуально ипотечное кредитование: люди доверяют крупнейшему банку России. Вместе с тем Сбербанк предъявляет серьёзные требования к потенциальным заёмщикам и нередко отказывает им в оформлении жилищного кредита.

Каковы причины отказа в ипотеке в Сбербанке? Что делать, если Сбербанк отказал в ипотеке? Разберём эти вопросы далее в статье.

Какие требования предъявляет Сбербанк к потенциальным заёмщикам?

Рассматривая заявку от потенциального заёмщика, сотрудники Сбербанка проверяют и оценивают следующие характеристики:

  • Гражданство: только россияне могут оформить ипотеку в этом банке.
  • Возраст: минимальный возраст – 21 год; максимальный – 65 лет на момент окончания ипотечного договора.
  • Регистрация: обязательно постоянная, по месту обращения.
  • Трудоустройство – официальное, стабильное; стаж – не менее 1 года, из них как минимум полгода – на последнем месте занятости.
  • Доход: средний или выше среднего по стране.
  • Кредитная история: чистая, не запятнанная никакими просрочками, незакрытыми кредитами, судимостями с банками.

Дополнительно оценивается статус клиента:

  • Социальный (возможность воспользоваться льготами);
  • Корпоративный;
  • Военный;
  • Зарплатный (т.е. получает з/п на карту Сбербанка или нет).

Клиент Сбербанка – это законопослушный, ответственный гражданин РФ, трудоустроенный, мобильный и платёжеспособный.

Причины отказа в ипотеке в Сбербанке

Несмотря на то что Сбербанк – довольно крупная, именитая, авторитетная финансово-кредитная организация, многие клиенты получают отказ в ипотечном кредитовании. Рассмотрим далее причины отказа в этой услуге.

Кредитная история со знаком «минус»

Если кто-то ещё не знает, что такое кредитная история, скажем в двух словах: это отношения с банками, в которых ранее брался кредит.

И если эти отношения были запятнаны просрочками, пенями и штрафами, то отрицательная информация обязательно фиксируется в его кредитной истории.

Крупные банки (в том числе и Сбербанк), имея доступ к базе данных, легко получают сведения о клиенте и расценивают его как неблагонадёжного. Затем следует отказ по заявке.

Ошибки в документах

При оформлении ипотеки Сбербанк требует с клиента предоставления многих документов. Иногда в каких-либо из них обнаруживаются ошибки. Некорректные данные могут содержаться в таких бумагах, как:

  • Копия трудовой книжки;
  • Справка о заработке.

Ошибки в личных данных, в указании сроков, отсутствие подписи или печати – самые типичные в этом случае.

Неплатёжеспособность клиента

Возможность оплачивать кредит – основной критерий оценки соискателя жилищного займа. Как определяет Сбербанк финансовую состоятельность заявителя? Ключевое основание – справка о доходах.

Это важный документ, без которого невозможно получить жилищный кредит.

Дополнительно учитываются и другие бумаги, подтверждающие доходы клиента, как то: договор о сдаче помещения в аренду, справка о социальных выплатах и пр.

Оценивая платёжеспособность соискателя, кредитный менеджер учитывает:

  • Семейное положение;
  • Средства, идущие на оплату ЖКХ;
  • Взносы по текущим кредитам;
  • Размер прожиточного минимума в регионе.

Если сумма взноса по ипотеке превышает 30% бюджетных средств семьи, то Сбербанк откажет соискателю в оформлении ипотеки.

Нетрудоустроенные официально граждане признаются полностью неплатёжеспособными и не могут рассчитывать на положительное решение по заявке.

Недавний отказ

Если заявитель недавно получил отказ в кредитовании от другого банка, то это тоже фиксируется в его кредитной истории. Сбербанк – крупнейший кредитор, и сотрудники вряд ли будут разбираться в причинах отказа в другой кредитной организации. Отрицательное решение по заявке будет выставлено в автоматическом порядке.

Наличие долгов в ГИБДД и налоговой

Мы уже сказали о том, что клиент Сбербанка – обязательно законопослушный и ответственный гражданин. У такого клиента априори не могут висеть неоплаченными штрафы, счета и налоги.

«Если человек не оплачивает мелкие долги, то он будет допускать просрочки и по кредиту», – примерно к такому заключению приходят сотрудники Сбербанка, если после запроса в ГИБДД и налоговые органы выясняется, что у заявителя имеются долги. Отказ такому соискателю гарантирован.

Почему СберБанк отказывает в кредите или ипотеке в 2022

Неподтверждённые сведения о заёмщике

Оценивая соискателя ипотечного кредита, банк не только изучает предоставленные документы, но также собирает подтверждения из указанных заёмщиком источников. Кредитный менеджер обычно звонит работодателю клиента, чтобы убедиться в предоставленных им данных, задаёт дополнительные вопросы, касающиеся его доходов, стажа, должности, интересуется его статусом среди коллег.

В анкете заявитель указывает контактные лица, которым также могут позвонить из Сбербанка, чтобы разузнать о благонадёжности, семейном положении, финансовой состоятельности потенциального заёмщика

.

Такая проверка соискателя является законной; в анкете заёмщик даёт согласие на её проведение. Если же сотрудники Сбербанка не могут дозвониться до контактных лиц или же не получают от них нужной информации о клиенте, то последует отказ по заявке.

Ложные сведения и поддельные документы

Некоторые соискатели ипотечного кредита пытаются подправить какие-то данные о себе: указывают завышенные цифры по доходам в справке 2-НДФЛ или же достают поддельные справки о трудоустроенности. Всё это – нарушение закона и чревато не только отказом, но также занесением несостоявшегося клиента в чёрный список и даже уголовной ответственностью.

Сотрудникам Сбербанка не составит труда узнать о потенциальном заёмщике достоверную информацию, поэтому не стоит идти на фальсификацию документов или данных.

Здоровье клиента

Состояние здоровья – тоже важный показатель благонадёжности клиента. Ипотека оформляется на длительный срок, поэтому выдать большой кредит заёмщику с плохим здоровьем – значит подвергнуть риску возврат средств банку. Сбербанк не подтвердит заявку на ипотеку:

  • Инвалидам любой группы;
  • Людям, прошедшим длительное лечение;
  • Беременной женщине.

Вы спросите: «Как банк узнает о состоянии здоровья соискателя?» Ответ прост: если берётся ссуда на сумму от 3 млн. руб., то Сбербанк обязательно потребует от клиента застраховать свою жизнь и здоровье, а для этого нужно будет пройти медицинский осмотр в указанном банком медучреждении.

Недостаточная ликвидность объекта залога

Сбербанк обязательно проводит оценку залоговой недвижимости. В качестве залога банк не принимает:

  • Комнаты в коммуналке;
  • Долю в квартире или доме;
  • Аварийное и ветхое жильё;
  • Дома с деревянными перекрытиями;
  • Жильё с незаконной перепланировкой;
  • Неликвидные квартиры с сомнительной планировкой (совмещённый санузел, маленькая кухня и пр.).

Почему банки так требовательны к объекту залога? Это объясняется просто: неликвидный объект сложно будет продать в случае неплатёжеспособности клиента. Банк рискует своими средствами, которые были ссужены заёмщику.

Почему СберБанк отказывает в кредите или ипотеке в 2022

Что делать, если Сбербанк отказал?

Получив отказ в ипотеке от Сбербанка, не стоит опускать руки. Необходимо понять причину отрицательного решения и исправить недочёты. Далее – советы и рекомендации несостоявшимся заёмщикам, получившим отказ в оформлении ипотеки.

Улучшайте кредитную историю

Если в кредитной истории имеются «пятна», то не стоит обращаться в другие организации за ипотекой; везде последует отказ. Придётся какое-то время поработать над корректировкой своего кредитного досье. Что можно предпринять?

  1. Взять небольшую сумму в кредит.
  2. Вовремя погасить долг.
  3. Далее – оформить ещё один кредит на более крупную сумму и тоже своевременно или досрочно погасить.

Смотрите на эту же тему:  Ипотека в Союз банке: условия [y] года

Как минимум год нужен для того, чтобы реализовать данный план и реабилитироваться перед кредиторами

Иногда в кредитную историю закрадываются ошибки, порочащие репутацию. В этом случае нужно письменно обратиться в банк, предоставивший неверные данные в бюро кредитных услуг, приложить документы, которые подтверждают ошибку, и дождаться корректировки данных.

Ищите новую недвижимость

Если Сбербанк не одобрил выбранную вами недвижимость, то придётся отказаться от неё и поискать другой вариант. На это у вас будет 90 дней.

Узнайте у кредитного менеджера о причинах отказа по недвижимости и действуйте. Поинтересуйтесь у сотрудников, какое имущество может быть одобрено, попросите список аккредитованных застройщиков.

В этом случае можно рассчитывать не только на одобрение, но и на снижение ставки по займу.

Оформите потребительский кредит

Данный вариант можно использовать вместо ипотеки в случае, если у вас имеется 50-70 % собственных средств для покупки жилья. Потребительский кредит обойдется дешевле, чем ипотека, поэтому если есть такая возможность, используйте её.

Обратитесь в другие банки

Сбербанк – авторитетный кредитор и тщательно отбирает клиентов. Можно обратиться в другие кредитные организации, которые более лояльны к будущим заёмщикам.

Особо обратите внимание на банки, которые начали свою деятельность недавно. Им необходимо набрать базу клиентов, поэтому они могут закрыть глаза на небольшие огрехи или помогут вам исправить ситуацию.

Единственный минус – ставка может быть более высокой.

Заявку подавайте онлайн в несколько кредитных организаций одновременно. Выберите желаемую сумму, срок, укажите размер аванса и свои координаты. Кредитные менеджеры незамедлительно свяжутся с вами после обработки заявки.

Найдите созаёмщиков и поручителей

В случае отказа по причине недостаточного дохода ищите созаёмщиков и поручителей. Привлекать к займу нужно людей от 21 года, у которых имеется:

  • достаточный доход;
  • официальная работа.

Поможет в этой ситуации также привлечение поручителя, который предоставит хорошее обеспечение по кредиту, приобретёт дополнительную страховку или внесёт часть аванса.

Обратитесь к кредитному брокеру

Кредитный посредник может существенно помочь в получении жилищного займа.

Данный специалист, проанализировав документы и возможности заёмщика, подскажет, в каком банке лучше взять ипотечный кредит в его ситуации, как правильно заполнить заявку, какие документы следует подготовить.

Многие брокеры сотрудничают с крупными банками, поэтому можно рассчитывать на урегулирование каих-либо проблемных нюансов, возникших между соискателем и банком.

За услуги кредитного брокера придётся заплатить от 1 до 5 % от стоимости жилплощади.

Подача повторной заявки

Повторную заявку на оформление ипотеки можно подать в Сбербанк через 30 дней. Однако смысл в этом будет только в том случае, если соискатель поймёт причину отказа по первой заявке и исправит недочёты.

Как реально оценить свои шансы?

Попробуйте оценить себя по критериям, которые являются определяющими для заёмщика. У вас не возникало ранее проблем с выплатой кредитов? Имелись просрочки, штрафы? Отлично, если – нет. У вас хороший доход, официальная работа? Все счета оплачены? Имеются средства для первоначального взноса? Если да – то дерзайте.

Ваши шансы на ипотеку достаточно высоки.Почему СберБанк отказывает в кредите или ипотеке в 2022

Оформление ипотеки в Сбербанке: как повысить свои шансы?

Нужно откорректировать те пункты, которые у вас «хромают». Отшлифуйте кредитную историю, найдите дополнительный заработок (официальный), привлеките созаёмщиков, рассчитайтесь по долгам и пр.

Устранение всех минусов позволит определить вас в категорию ответственных клиентов, которым доверяет Сбербанк. Отказ в оформлении ипотеки не означает, что жилищный кредит в Сбербанке вам недоступен.

Просто надо поработать над своим статусом законопослушного, платёжеспособного, ответственного клиента. Такому соискателю Сбербанк никогда не откажет в ипотечном займе.

Покупатели и продавцы недвижимости рассказали о проблемах с ипотекой от Сбербанка

В редакцию Business FM продолжают обращаться слушатели, которые столкнулись с отменой одобренных ранее заявок на ипотеку в Сбербанке

«Сбер» с 31 марта аннулирует заявки на ипотеку, одобренные на докризисных условиях. В самом банке говорят, что предупреждали клиентов заблаговременно. Число пострадавших предварительно оценивается в сотни человек.

Новые условия кредитования предполагают ставку в два раза выше. При этом клиенты должны будут подать новые заявки. Для несостоявшихся заемщиков решение банка стало неожиданностью, многие уже понесли существенные расходы на оформление сделки.

Москвичка Мария:

«Я продавец квартиры, меня нашел покупатель, девушка, которой Сбербанк одобрил возможность взять ипотеку еще 27 февраля. По новому правилу у нее было время до 27 марта осуществить эту ипотеку. Мы собрали все документы.

25 марта полностью была одобрена вся сделка, могли даже 26-го ее уже осуществлять, но Сбербанк нам сказал: ваша сделка одобрена, но так как у нас много записей, мы ее осуществим 31-го числа. То, что этот срок уже после 27-го, это не страшно.

Далее моему покупателю приходит сообщение ночью с 29-го на 30-е число по СМС от Сбербанка о том, что ваш запрос на ипотеку аннулирован, если вы еще хотите что-то там успеть, то можете это сделать только 30-го числа.

Мы попытались пробиться в банки, 30-го числа это уже было невозможно, народ весь стоял на ушах, все уже плакали, кричали, потому что многие остались с детьми просто бомжами, тоже с одобренными сделками, не то что ипотеками одобренными, а сделками одобренными, там люди закладывали квартиры под сделки».

Москвич Александр:

«Нам была одобрена сделка, назначена дата, однако в тот же день, в который была назначена сделка, пришло уведомление, что заявка аннулирована. Связаться с банком ни через час в личном кабинете, ни по общему номеру «Домклика» не удается, заказать обратный звонок также не получается.

В офисе банка в центре ипотечного кредитования никакой информации не дают, сказали ждать разъяснения в личном кабинете. Честно говоря, ставки везде сейчас достаточно высоки, не устраивает сама ситуация, что мы уже были готовы и банк в принципе был готов, но в течение считанных часов решение кардинально изменилось.

Рассматриваю другие банки, но вряд ли получится в условиях текущей ключевой ставки».

Жительница Химок Римма:

— Ипотека одобрена была в феврале. Затем сроки сократили до 27 марта. Все документы собрали. У нас сделка уже находилась на конечной стадии — подписание кредитного договора.

Кредитный договор, график платежей уже был загружен в личный кабинет с номером и датой договора, в сроки уложились, у нас есть СМС от банка с подтверждением назначенной сделки. 29 марта в приложении «Домклик» моя ипотечная заявка была переведена в статус «срок одобрения ипотеки истек».

Столько сил было потрачено, договор оплатили, страховку, оценку квартиры оплатили, банк даже договор составил, у меня есть номер договора, только мы не успели его подписать. Мы просили 26-го провести сделку, нам сказали: ничего страшного то, что у вас до 27-го, мы вам продлим.

В «Домклик» захожу — там продлили до 24.04, но у нас была ставка 11,1%, а сейчас они хотят, чтобы пересмотрели кредитный договор, и ставка уже будет от 18% и выше.

  • — В итоге сейчас вы в какой ситуации оказались?
  • — Снимали жилье, думали, вот-вот переедем.
  • Москвичка Виктория:

«Продавала квартиру, покупатель был готов выходить на сделку, она уже была предодобрена, процент ипотеки был 10,6%. На 1 апреля у нас была уже назначена сделка. Прозванивала я Сбербанк за неделю, просила, чтобы как можно быстрее, может, освободятся окошки пораньше, но Сбербанк говорит: да, мы поставим вас в резерв, но раньше его нет.

Я позвонила 29-го последний раз в Сбербанк, еще спросила по поводу резервных мест, мне сказали милым голосом, что нет резервных мест, а ночью приходит СМС, что наша сделка отменена. Я списываюсь с покупателем, думаю, может быть, это по ее причине, она не в курсе.

С утра я пытаюсь дозвониться в «Домклик», на горячей линии в Сбербанке ничего не знают, продавец идет в офис, в офисе таких же пострадавших людей очень много. Процент, который был ранее одобрен до 22 апреля, сгорел, предлагает Сбербанк под 19%. Если посчитать на ипотечном калькуляторе, эта сумма уже не 56 тысяч, а 90 с чем-то тысяч платежей.

В итоге сделка не состоялась. Сейчас придется искать человека с наличкой, потому что с ипотекой связываться очень даже не хочется».

В «Сбере» Business FM накануне сообщили, что банк заранее предупредил клиентов о том, что срок действия одобренных заявок составляет 30 дней, и организация действовала в рамках ранее определенных условий.

В течение всего марта клиенты получали ипотеку по ранее одобренным ставкам, отмечает банк, подчеркивая, что другие участники рынка изменили условия ставок по ипотеке намного раньше. Теперь клиентам доступна ипотека на рыночных условиях, а также льготные ставки по госпрограммам поддержки ипотеки, сообщают в «Сбере».

Прерванная ипотека. Может ли банк отказать в кредите после сделки?

«Квартира — это же не мешок с картошкой!»

«Это было 29 февраля, суббота, в 10 утра», — вспоминает Ольга. В этот день она поехала в банк со своей дочерью Дарьей, чтобы помочь ей с оформлением ипотеки. «Мы приехали, оформили договор купли-продажи, подписали кредитный договор и перечислили продавцу 50% взноса — 2,2 миллиона рублей.

Нас отправили в МФЦ. В МФЦ мы благополучно все сдали, уже выдохнули, вернулись домой. И тут звонок по телефону. Нам отказано в кредите», — рассказывает Ольга. Когда они с дочерью приехали в отделение ВТБ, у сотрудника банка уже были готовы документы о расторжении кредитного договора.

Подписывать их Дарья отказалась.

Начались долгие расследования. Но за несколько месяцев с мертвой точки дело не сдвинулось. По словам Ольги, положение усугублялось тем, что продавец квартиры сам планировал вложить полученные деньги в недвижимость. Но поскольку получил только половину, ему пришлось брать ипотеку, чтобы рассчитаться по своей сделке, рассказала собеседница Банки.ру.

В результате Дарья оказалась владелицей квартиры, за которую заплатила лишь 50%, а продавцу, ко всему прочему, приходится все это время платить по незапланированному кредиту, отмечает ее мать. «Я-то думала, что если ручается банк, если подписаны документы… А получается, нас банк бросил, как слепых котят.

Квартира — это же не мешок с картошкой!» — разводит руками она.

По словам Ольги, Центробанк на жалобы ее дочери и продавца квартиры ответил, что такими вопросами не занимается. Теперь Дарья и ее мать подают иск в суд.

На жалобу Ольги в «Народном рейтинге» представитель ВТБ ответил, что по ее заявке было принято отрицательное решение, и добавил, что банк не сообщает причины отказа.

В пресс-службе ВТБ отметили, что в соответствии с пунктом 1 статьи 821 ГК РФ банк может отказать в выдаче кредита даже после подписания договора с заемщиком.

«Причиной может стать появление дополнительной информации — например, о наличии просроченной задолженности, негативной кредитной истории или рисках, связанных с предметом залога», — объяснили в банке.

Ольга допускает, что сомнения у банка могли возникнуть из-за «истории» самой квартиры. «Но там ничего такого криминального не было. Дело в том, что мы обратили внимание на квартиру, в которой Даша была уже прописана.

Мы ее снимали раньше, она была в нашей собственности когда-то, мы ее продали, но это было сто лет назад», — рассказала она.

«Вопросы, может быть, и возникли у них, но банк должен был все проверить до того, как подписывать кредитный договор и когда мы уже перечислили деньги», — считает Ольга.

Задаток, брачный договор и бензин на 1 000 км

В июле похожая история произошла с клиентом Сбербанка, который покупал квартиру, находящуюся в залоге у банка, через ипотечного брокера. С той разницей, что до подписания документов дело все же не дошло.

«Покупатель передал задаток — 50 000 рублей, продавец отдавать задаток не торопится, надеется, что банк пойдет навстречу своим клиентам», — рассказала Банки.ру брокер Екатерина.

На подготовку ушло больше месяца, кроме задатка покупатель понес расходы на заключение брачного договора и бензин (порядка тысячи километров), и даже свой отпуск провел в ожидании выхода на сделку. «Продавец — инвалид, перемещается на коляске. Оформил доверенность на супругу — расход около 1 500 рублей.

К тому же, со слов риелторов продавца, он взял в апреле ипотечные каникулы — за месяц рассмотрения долг вырос примерно на 100 тысяч рублей», — объясняет Екатерина. Тем не менее уже после того, как дата и время сделки были назначены, покупателю пришел отказ от банка.

«У меня такая ситуация случилась впервые, от коллег узнала, что это в последнее время происходит часто по предодобренным ипотекам Сбербанка», — рассказывает ипотечный брокер.

В пресс-службе Сбербанка заявили, что банк вправе отказаться от предоставления ипотечного кредита до момента подписания сторонами кредитного договора при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена заемщиком в установленные договором сроки.

Может ли банк расторгнуть договор в одностороннем порядке?

Опрошенные Банки.ру юристы расходятся во мнении о законности действий банка, отменившего сделку уже после подписания и регистрации документов.

Адвокат Владимир Постанюк обращает внимание, что, исходя из положений частей 2 и 3 статьи 10 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке», договор считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации.

«Если кредит был одобрен в результате технической ошибки, банку надлежало обратиться с соответствующим заявлением в управление Росреестра с целью предотвращения государственной регистрации кредитного договора и договора купли-продажи недвижимости», — отмечает он.

Если банк этого не сделал, заемщик вправе требовать исполнения кредитного договора в судебном порядке, считает юрист.

Арбитражный управляющий Анна Меженок согласна, что односторонний отказ банка от исполнения своих обязательств по заключенному кредитному договору без объяснения причин незаконен.

В то же время судебная практика исходит из того, что заемщик не вправе настаивать на принудительном взыскании с банка предусмотренной кредитным договором суммы, добавляет она.

«В данном случае гражданин вправе лишь потребовать возмещения убытков за неисполнение обязательств по договору», — объясняет Меженок.

Тем не менее статья 821 ГК РФ прямо указывает на то, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, обращает внимание управляющий партнер юридической компании «Генезис» Артем Денисов. «На практике возникают споры о том, что может быть отнесено к таким обстоятельствам и могут ли стороны определить их сами», — говорит он.

«Закон не устанавливает конкретных случаев, когда банк при подписанном договоре, но до выдачи денег может, по сути, отказаться от его исполнения.

Однако и запретов на установление подобных случаев закон тоже не содержит», — подчеркивает партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов.

По его словам, банки довольно часто прописывают в кредитном договоре случаи, при которых они могут отказать в выдаче кредита и расторгнуть договор в одностороннем порядке.

Эксперты сходятся во мнении, что у банка должны быть существенные основания для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке.

Например, банк может отказаться от выдачи ипотеки, если заподозрит мошенничество.

«В таком случае можно будет говорить о том, что сделка была недействительной, так как клиент ввел банк в заблуждение», — отмечает управляющий партнер юридической группы Novator Вячеслав Косаков.

Наиболее распространенный способ мошенничества при получении кредитов — искажение сведений о платежеспособности заемщика и «бумажное» завышение или, наоборот, занижение стоимости приобретаемого объекта.

Бывают случаи, когда продавец и покупатель вступают в сговор и недоговаривают о существенных моментах в отношении объекта, рассказывает Косаков.

Например, скрывают договоры залога, которые не зарегистрированы в Росреестре, не сообщают о перепланировках или ветхом состоянии недвижимости.

Подозрительные моменты с недвижимостью могут вскрыться уже после подписания кредитного договора, на этапе регистрации залога, пояснили Банки.ру в одной из крупных кредитных организаций. Банк может насторожить, например, частая смена собственников или несколько сделок купли-продажи объекта между родственниками подряд.

На практике отказ в кредите после сделки — довольно редкое явление, поскольку в большинстве случаев сделка и выдача кредита происходят день в день, рассказывает генеральный директор «Ипотека.Центра» Ольга Бажутина.

Тип расчетов, когда кредит выдается после государственной регистрации сделки и залога, применяется нечасто и в основном в сделках по залогу имеющейся недвижимости.

Поэтому и отказ от выдачи кредита после сделки — явление, можно сказать, уникальное.

Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru

Иллюстрация: Depositphotos.com

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *