Рефинансирование кредита других банков для физических лиц. Что это? Как работает?

В жизни случаются форс-мажорные ситуации, когда человек взял ипотеку, потребительский заем у банка, но не может отдавать ежемесячные платежи.

Во избежание неприятной ситуации, финансовые организации предлагают заемщику услугу, которая поможет изменить условия кредитования, уменьшить процентную ставку и облегчить возврат долга.

Про новую возможность знают многие, но не всегда понимают, как действует механизм. Поэтому мы объясним простыми словами, что это такое рефинансирование кредита и особенности предложения.

Содержание статьи

Что это за процедура

Рефинансирование кредита других банков для физических лиц. Что это? Как работает?

Программа реинвестирования предлагает погасить старую ссуду с помощью ещё одной, но на более выгодных условиях, которая дает возможность клиенту немного сэкономить.

Важно знать, что у некоторых банков нет такой программы для своих клиентов, поэтому приходиться искать новые организации, которые охотно пойдут вам навстречу.

Кроме того, они могут дать отрицательный ответ, если у вас окажется плохая история, то есть не извещали компанию об изменениях, не вовремя вносили ежемесячный платеж, игнорировали СМС-сообщения, звонки и письма.

В исключительных случаях некоторые фирмы могут пойти вам навстречу.

Что же такое перекредитование? Это является целевым займом, который возможно использовать только для погашения старого долга. Условия, прописанные в договоре, бывают разными:

Банкротство физических лиц

от 5000 руб/месяц

Подробнее

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Подробнее

Списание долгов по кредитам

от 5000 руб/месяц

Подробнее

  • При наличии нескольких потребительских займов вам могут их объединить в один.
  • Если добавите свои средства, то общая сумма уменьшится.
  • Срок возврата можно увеличить, уменьшить или оставить прежним.
  • Для уменьшения нагрузки на бюджет изменяют (снижают) процентную ставку.
  • Предлагают более привлекательные условия досрочного погашения.
  • Изменяют график платежей.
  • Не привлекают к участию созаемщиков и поручителей.

Какие нужны документы

Рефинансирование кредита других банков для физических лиц. Что это? Как работает?

Если вы решились на этот шаг, то вы должны предоставить новому кредитору пакет бумаг и оставить заявку. Обязательно возьмите оригинал предыдущего соглашения с графиком платежей. Кроме этого, старый заемщик обязан выдать вам справку, которая имеет срок действия всего три дня, с содержащейся в ней информацией:

  • Размер денежных средств для возврата в предыдущую компанию.
  • Сведения о сумме просрочек, период невыплат.
  • Реквизиты.

Заявление можно написать собственноручно в отделении организации или скачать с официального сайта.

Заемщик обязан предоставить:

  • Документ, удостоверяющий личность. Обычно требуется паспорт с постоянной регистрацией.
  • Копию выписки о доходах (справка 2 НДФЛ).
  • Трудовую книжку.

Без бумаги о согласии кредитора вам не одобрят процедуру. Ее необходимо предоставить за семь дней до наступления очередного платежа.

Как работает рефинансирование кредитов

Перед перекредитованием вам необходимо тщательно изучить условия процедуры. Дальнейшие несложные манипуляции проводятся по следующей схеме.

Составляем на бумаге все пункты предыдущего договора

Сделайте при помощи калькулятора подсчеты. В графике платежей указаны ваши ежемесячные перечисления. В одном столбике стоит сумма основного долга, в другом – проценты. Возьмите итог и вычтите из нее количество уже уплаченных средств.

Таким образом, вы узнаете, какую задолженность необходимо отдать. Не забудьте произвести подсчет ежегодного обязательного страхования жизни и здоровья.

Если вы взяли квартиру в ипотеку, некоторые финансовые организации требует страховку (титул) до конца окончания сотрудничества, а некоторые – на три года, то при подсчетах учитывайте этот факт.

Изучаем предложения

Узнайте, что означает рефинансирование кредита в других банках, их программы и условия. Например, ипотечный долг не перекредитовывают, если у вас осталась задолженность менее 500 тысяч рублей.

Немногие компании соглашаются клиента, если срок между выплатами был очень маленький. Нельзя подписать договор на второй день после погашения первого платежа с новой компанией.

Или, наоборот, у вас на остатке прописана небольшая сумма, тогда работать с вами будет абсолютно невыгодно.

Подсчитываем предстоящие траты

Проблем не возникнет, если вы брали потребительский кредит. Но при ипотечном  или под залог автомобиля, необходимо будет во время рефинансирования потратить денежные средства на переоформление документов.

Нужно предоставить заново:

  • справку об отсутствии задолженности коммунальных платежей;
  • выписку по оценке имущества.

При общей долевой собственности вам придется обратиться к юристу для переоформления бумаг и страховки.

Сравниваем, что выгоднее

После первых подсчетов по старому договору изучите новое соглашение. Путем несложных манипуляций при помощи онлайн-калькулятора вы сможете узнать, сколько будете ежемесячно переплачивать и каковы сроки.

У любой кредитной организации существует официальный сайт, на котором есть программа по подсчетам.

Вам останется только правильно ввести параметры, при этом не забыв указать дополнительные траты на страховку, юридическое оформление документов.

Подаем заявление в финансовую компанию

После того как вы узнали, что значит рефинансирование кредита в другом банке, собрали полную информацию о процедуре, поняли вашу выгоду, обращайтесь с заявлением в соответствующий отдел.

Требования при этом будут стандартными, как и при взятии обычной ссуды:

  • Вы должны являться гражданином Российской Федерации.
  • Иметь официальное трудоустройство и большой стаж работы.
  • Соответствовать возрастной категории.

Необходимо принести с собой необходимый пакет документов, о составе которого мы писали выше, при залоговом – правоустанавливающие справки, выписка о качестве погашения и остатке долга, письмо финансовой организации о согласии на рефинансирование.

Схемы проведения процедуры

Рефинансирование кредита других банков для физических лиц. Что это? Как работает?

Рассмотрим, как перекредитовать ипотеку. Ведь ею пользуются половина молодых семей в нашей стране. Им приходится много переплачивать долгие десятилетия. Поэтому даже небольшое снижение процентной ставки сильно помогает положению и дает значительную экономию для семейного бюджета. Банки предлагают два пути для уменьшения суммы долгового обязательства.

Упрощенный вариант

В этом случае референцирование это возможность переоформление первоначального кредита в ипотеку, если в предыдущем договоре не прописан запрет на это действие.

Заемщик подписывает соглашение с  организацией, которая накладывает второе обременение на собственность, находящуюся уже в залоге.

После этого выданные деньги идут на погашение задолженности у первой компании, которая, в свою очередь, снимает первое обременение.

Обычный

Схема действия аналогично первой, только после снятия обременения квартира переходит, как залог, второму кредитору.  Выгода состоит для финансовой компании в том, что освобождается короткий период времени между снятием обременения и оформлением нового. На этот срок устанавливается повышенная процентная ставка.

Какие существуют «подводные камни

Рефинансирование кредита других банков для физических лиц. Что это? Как работает?

Мы уже давали характеристику рефинансирование кредита и что это означает. По сути, никаких подвохов в такой программе нет, просто происходит взаимовыгодное действие. Конкурентный банк получает прибыль, еще одного клиента, который сам попросил о помощи, и в дальнейшем будет его постоянным заемщиком. Кроме того, компания помогает человеку справиться с обязательствами.

Преимущества и недостатки процедуры

Если ваша долговая нагрузка уменьшается, то прибегайте к кредитованию. Имейте в виду, что при реинвестировании ипотеки вам положен налоговый вычет.

Существенные плюсы

Выгоды, которые вы получите в итоге.

Уменьшаются размеры ежемесячных отчислений

Банки охотно идут на такой шаг, если вам жизненно необходимо снизить сумму выплат. Это поможет выйти из критической ситуации, но срок кредита увеличится, например, с трех до пяти лет.

Объединяются несколько займов в один

Этот метод стал в последнее время наиболее востребованным у клиентов, так как они получают новые условия и удобство в погашении (составляется один график платежей).

Снижается ставка по процентам

Даже если вам предложат уменьшение всего на 0,5 %, это все равно считается выгодным, особенно при погашении за ипотеку. В таком случае вы сэкономите за 20-30 лет большую сумму.

Минусы

Рефинансирование кредита других банков для физических лиц. Что это? Как работает?

С такими опасностями Вы можете столкнуться.

Нерентабельно рефинансировать маленькие займы

Если у вас кредит меньше 100 тысяч рублей, то никакой выгоды вы не получите с этой процедуры, так как величина издержек достаточно велика.

Читайте также:  Как узнать, за что исполнительное производство в 2022

Придется потратиться на услугу

Стоит внимательно изучить все программы. Ведь новый кредитор тоже берет комиссионные. На переоформление справок и сбор документов также придется выложить немаленькую сумму. Даже переход на ставку с низким процентом или на другую валюту не гарантирует успех конечного результата.

Более 5 займов вы не сможете объединить в один

Задолженность превышает эту цифру? Тогда нет никакого смысла в перекредитовании. В таких случаях у банка может возникнуть слишком много вопросов к вашей возможности зарабатывать деньги.

Банкротство физических лиц

от 5000 руб/месяц

Подробнее

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Подробнее

Списание долгов по кредитам

от 5000 руб/месяц

Подробнее

Выгодно ли затевать процедуру

Здесь надо смотреть по сложившейся ситуации индивидуально. Вы должны точно знать, что это значит рефинансирование кредитов, самостоятельно решить, стоит ли воспользоваться предложением. Поэтому прежде, чем пойти на этот шаг, стоит тщательно оценить сложившееся положение, подсчитать выгоду.

Немаловажным моментом считается то, что существуют факторы, которые сильно затрудняют процесс перекредитования, например, ипотеки:

  • Очень мало банков соглашаются на предоставление услуги, если несовершеннолетние дети имеют в залоговом жилье выделенные доли.
  • Если супруги имеют квартиру с общими долями.
  • Раньше вы проводили реструктуризацию долга.

Наш совет

money in businessman hands

После получения первой консультации, вернитесь домой, все хорошо обдумайте. Ведь кроме предоставления выгодных расчетов, вас могут ввести в замешательство. Иногда менеджеры специально замалчивают о важных особенностях или навязывают дополнительные ненужные услуги.

Если вы не в состоянии справиться с этим вопросом самостоятельно, мы рекомендуем обратиться в юридические компании, например, в центр «Форма права».

Она даст бесплатную консультацию, расскажет, что такое рефинансирование в банке, проверит договор, поможет с оформлением документов.

Получение дополнительной информации, комплексная помощь и прояснение всех тонкостей всегда благотворно сказывается на исходе дела.

Что такое рефинансирование кредита и когда его выгодно делать?

Рефинансирование кредита или перекредитование — это услуга, позволяющая взять новый кредит, чтобы погасить уже имеющийся кредит. Рефинансировать кредит можно как в том банке, в котором уже есть кредит, так и в другом — чаще выбирают второй вариант, так как банки, в которых изначально оформлен кредит, неохотно хотят его рефинансировать.

Кредит рефинансируют для того, чтобы снизить ежемесячные выплаты по кредиту или уменьшить срок выплаты кредита. Также это имеет смысл делать тогда, когда кредит дешевеет, например, в начале 2015 года средневзвешенная стоимость кредита превышала 24%, а в конце 2017 года опустилась до 14%.

Рефинансирование в целом позволяет снизить кредитную нагрузку, особенно, когда у человека есть несколько кредитов или ипотека. Но главное условие для этого: важно быть аккуратным заемщиком, чтобы получить рефинансирование.

С плохой кредитной историей, просрочками и штрафом банки неохотно рефинансируют кредит.

Рефинансирование кредита других банков для физических лиц. Что это? Как работает?

Кроме того, банки рефинансируют кредит, когда им самим это выгодно, например, клиент надежный или срок и сумма подходящие для них. Банк выдает заемщику деньги, чтобы он погасил кредит в прежнем банке досрочно, а дальше зарабатывает, получая проценты от нового клиента. К тому же, возможно, новый лояльный клиент будет приобретать и другие финансовые услуги своего нового банка.

Когда выгодно делать рефинансирование кредита

В двух случаях рефинансирование кредита будет выгодным и оправданным:

  • Есть возможность снизить ежемесячный платеж.
  • Есть возможность меньше переплачивать.

Иногда заемщик берет кредит, но спустя некоторое время у него повышаются расходы, например, из-за рождения ребенка, или, наоборот, сокращается поступление денег из-за увольнения с работы — может произойти что угодно! И в такие моменты не всегда сумма ежемесячных выплат оказывается удобной для выплаты. В этом случае рефинансирование помогает снизить ежемесячную нагрузку, но важно понимать, что размер переплаты увеличится.

Например, заемщик взял кредит на 2 года с ежемесячной выплатой 5700 рублей и суммарной переплатой в 55 000 рублей. После рефинансирования кредита на 4 года переплата составит 60 000 рублей. С точки зрения денег рефинансирование ничего не дает, только уменьшается размер ежемесячного платежа, но срок кредита увеличивается.

Нет четких инструкций, когда нужно идти за рефинансированием. Все индивидуально и зависит от ситуации.

Выгода перекредитования будет зависеть от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового займа, финансовых возможностей и других факторов, и просчитать их может только сам заемщик. Поэтому можно самостоятельно или вместе с банковским специалистом сесть и просчитать условия после рефинансирования.

Плюсы и минусы рефинансирования

В рефинансировании есть как плюсы, так и минусы. Для начала остановимся на плюсах:

  • Уменьшение суммы ежемесячного платежа — это большой плюс, если у заемщика непростое финансовое положение, которые не позволяет ему на прежних условиях вносить оплату за кредит. Но не стоит забывать об увеличении срока кредитования в этом случае.
  • Объединение кредитов в разных банках в один — можно объединить несколько задолженностей из разных финансовых учреждений в один кредит.
  • Снижение процентной ставки — это условие позволяет экономить на выплате процентов по кредиту, так как, возможно, в другом банке будет более выгодная процентная ставка, чем в том, где брали изначально кредит. Особенно актуально в том случае, если кредит брался на длительный срок.

Минусы рефинансирования:

  • Не особо подходит под небольшие сумму кредитов — это будет либо финансово невыгодно, либо придется на протяжении определенного времени проходить заново процедуру проверки.
  • Дополнительные траты — иногда оформление нового кредита сопровождается финансовыми затратами, и в итоге заемщик останется в минусе. Например, если речь идет об ипотечном кредитовании, то могут потребоваться услуги нотариуса и других специалистов.
  • Объединение максимум до 5 кредитов — если у заемщика более 5 кредитов, то одного кредитования будет недостаточно, необходима дополнительная консультация и расчет от специалиста. Хотя на деле у людей не часто оказывается одновременно 5 и больше кредитов, этот минус возникает редко.

Условия для рефинансирования

Очень много разных условий, при которых возможно рефинансированием. Например, можно рефинансировать потребительские, целевые, автомобильные кредиты, ипотечные займы или займы по кредитным картам.

Также минимальные пределы, при которых возможно рефинансирование, варьируется в зависимости от цены, например, в среднем от 10 000 до 100 000 рублей, максимум до 5 000 000 и выше — у каждого банка свои условия.

Также бывают ограничения типа «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя. Некоторые банки дают рефинансирование только по одному займу, а некоторые — по 5-7 сразу. Или же одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, а другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.

Кроме того, часто предлагают взять не только ту сумму, которая покроет старый долг, но и немного «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению. Также пакет документов для рефинансирования в каждом финансовом учреждении будет отличаться: где-то достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, а где-то потребуют множество дополнительных справок.

Еще одно распространенное условие: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока заемщик не предоставит документы, подтверждающие погашение старого займа. Помимо этого, одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.

Документы для рефинансирования

При рефинансировании кредита банку важно иметь подтверждения трех основных характеристик заемщика: его личности, платежеспособности и параметров действующих кредитных отношений. Некоторые обращают внимание на имущество, которое потенциально мог бы оставить в залог банку заемщик. В целом, пакет документов включает в себя:

  • Паспорт гражданина РФ (возможно, второй документ на выбор — права, заграничный паспорт, полис медстраховки или ИНН).Справку с места работы.
  • Копию трудовой книжки или копию трудового договора с работодателем.
  • Справку 2-НДФЛ.
  • Справки о кредитах, которые необходимо рефинансировать.При финансировании ипотеки — документы на недвижимость.
Читайте также:  Бывший муж или жена не платит ипотеку, что делать в 2022?

Также банк может дополнительно попросить предоставить СНИЛС, свидетельство о браке, справки, подтверждающие наличие дополнительных доходов (пенсия, доход от сдачи квартиры в аренду, справки о подработке).

Рефинансирование кредита других банков для физических лиц. Что это? Как работает?

Причины для отказа в рефинансировании

В рефинансировании могут отказать по нескольким условиям:

  • Заемщик не соответствует требованиям выбранного банка, например, из-за возраста, финансового положения и так далее (в случае отказа рекомендуется узнавать причину отказа).
  • Планируемый к перекрытию кредит не соответствует требованиям банка, по нему были просрочки. Рефинансированию подлежат только качественные ссуды.
  • У заемщика плохая кредитная история. Например, у него были нарушения по выплате других кредитов, которые не относятся к планируемому перекредитованию.
  • Низкая платежеспособность заемщика. Соотношение расходов и доходов явно не позволит клиенту беспроблемно выплачивать новый кредит.
  • Указанные данные в заявке на рефинансирование вызвали подозрение у сотрудников банка.

Как рефинансировать кредит

Выше мы уже писали, что условия получения рефинансирования будут отличаться в разных банках, но в крупнейших российских финансовых учреждениях алгоритм будет следующим:

  • На популярных сайтах-агрегаторах вы можете сравнить и оценить доступные предложения.
  • Заполнить заявку на официальном сайте выбранного банка или обратиться в отделение лично.
  • Далее банк рассматривает полученную заявку и принимает решение о предоставлении рефинансирования.
  • Ее одобряют на основании принятых документов.
  • Составляется новый кредитный договор.
  • Заемщик изучает условия нового договора и согласовывает его с банком (если в чем-то возникла неуверенность, не нужно подписывать документ).
  • Переоформление документов — это касается залоговых кредитов, когда нужно переоформить залог.
  • Подписывается договор с заемщиком.

Стоит ли рефинансировать ипотеку

Для того, чтобы определить, стоит ли рефинансировать ипотеку, следует ответить на 3 вопроса:

  • Сколько времени прошло с начала погашения задолженности?
  • Под какой процент можно взять новый кредит?
  • Какие дополнительные расходы придется понести и в каком размере?

Ипотеку стоит рефинансировать в том случае, если процентную ставку можно уменьшить хотя бы на 1-1,5%. На сайтах-агрегаторах следует посмотреть условия разных банков и просчитать, насколько рефинансирование будет оправданным.

Рефинансирование будет актуальным, если прошло не более половины срока с начала действия кредитного договора, так как рефинансировании выгоднее в начале срока выплаты кредита — в этот период выплачиваются основные проценты за пользование деньгами банка.

При оформлении рефинансирования право на получение налогового вычета сохраняется. Имущественный вычет можно оформить на покупку квартиры, а также на проценты по ипотечному кредиту.

Проверить задолженности у судебных приставов

Рефинансирование кредита. Что это и как работает

Рефинансирование кредита других банков для физических лиц. Что это? Как работает?

Если вы взяли кредит, но не в силах его вернуть, банк может предложить рефинансирование. Сейчас мы расскажем вам, как рефинансировать кредит и куда обращаться для этого.

Что такое рефинансирование

  • Рефинансирование или перекредитование — это сумма денег, которую банк предоставляет для погашения ранее взятого кредита или займа.
  • Рефинансировать кредит можно как через банк, которому вы уже должны, так и через другую кредитную организацию.
  • С какой целью банки предлагают рефинансирование:
  • Улучшить условия уже оформленного кредита;
  • Продлить период возврата денег в банк;
  • Уменьшить размер ежемесячных выплат по кредиту;
  • Избежать задолженности, если клиент испытывает временные трудности.

Банку выгодно, когда вы ему должны и выплачиваете проценты по кредиту. Именно поэтому вам иногда звонят из других банков, предлагают взять кредит под низкий процент и погасить старый долг. Тогда на вас начнет зарабатывать новый банк.

Договор на рефинансирование кредита составляется в банке и отличается от типичного договора о кредитовании. В условиях прописано, что взятая сумма может быть использована только на погашение уже имеющегося долга перед банком. То есть вы не можете потратить деньги, взятые на условиях рефинансирования, на другие цели.

Требования банков для рефинансирования кредита

Сразу скажем, что не все банки согласны рефинансировать кредит клиента и могут отказать вам в такой услуге. Чаще всего отказ получают те пользователи, которые не попадают под требования банка.

Стандартные требования банка для оформления рефинансирования кредита:

  • Возраст клиента старше 21 года, но не более 65 лет;
  • Гражданство РФ;
  • Официальное трудоустройство, подтвержденное записью в трудовой книжке и справкой с места работы;
  • Стаж на последнем месте работы не менее года;
  • Ежемесячный доход превышает выплаты по кредиту в 2–3 раза;
  • Постоянная прописка по месту расположения банка;
  • Хорошая кредитная история;

В некоторых банках обязательным условием для рефинансирования кредита могут быть наличие зарплатной карты или активного депозита, открытые в этой же организации.

Услуга рефинансирования может быть одобрена, если:

  • Клиент исправно платил кредит последние 6–12 месяцев;
  • До окончания срока действия кредитного договора осталось больше 6 месяцев;
  • Не была оформлена реструктуризация или пролонгация кредита.

Если хотя бы одно условие не соблюдено, то в рефинансировании кредита вам могут отказать.

Документы для рефинансирования кредита

Сначала вам нужно подать заявку на рефинансирование кредита вместе с пакетом документов. Вот их список:

  • Оригинал кредитного договора и график выплат по нему.
  • Справка от банка о наличии кредита, который его выдал, если вы оформляете договор рефинансирования в другой финансовой организации. Учтите, справка действует всего 3 дня. Если же вы пользуетесь услугой рефинансирования в том же банке, где был взят кредит, то такая справка не нужна.
  • Реквизиты организации для перечисления средств банку-заемщику, если договор рефинансирования оформляется в другом банке.
  • Выписка о наличии просрочек по кредиту и о суммах просрочек.
  • Полная сумма возврата с учетом комиссии, штрафов, просрочек и процентов.
  • Согласие кредитора на рефинансирование кредита. Эту справку можно взять в банке, где был оформлен кредит. Документ актуален 7 дней, поэтому поспешите предоставить его в организацию, которая согласилась рефинансировать ваш долг.

После передачи всех документов в банк вашу заявку рассмотрят и изучат специалисты. О решении сотрудники финансовой организации сообщат в течение 7–10 дней. Если заявка будет удовлетворена, то деньги в банк, где был изначально оформлен кредит, переведут за 3–5 дней. Итого на рефинансирование уйдет максимум 15 дней.

Как происходит рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита происходит в четыре этапа.

Этап 1. Подписание нового кредитного договора

Если банк одобрил заявку на рефинансирование, то вас пригласят подписать новый целевой договор кредитования. Предметом договора будет указано рефинансирование существующего долга. Это значит, что вы не можете потратить деньги по этому договору на свои нужды.

Этап 2. Переоформление документов по кредиту или займу

Право на владение недвижимостью или другим имущество, под залог которого брался кредит изначально, переходит к банку-рефинансисту той организации, которой вы теперь должны.

Этап 3. Подготовка платежных документов

Это стандартные платежные поручения, в которых прописываются реквизиты банка-получателя и сумма. Если у вас было оформлено несколько займов, то банк оформит столько же платежных поручений и закроет все ваши долги перед другими организациями.

Этап 4. Перевод клиента в новый банк

Когда ваш кредит перед другим банком закрыт, наступают новые обязательства. Долг никуда не исчез, а лишь перешел из одного банка в другой. Выплатить кредит вам все равно придется, но по новым условиям.

Читайте также:  Куда жаловаться на коллекторов за звонки и угрозы?

А в чем же подвох?

Банк всегда настроен на получение прибыли и преследует свои интересы. Оформляя договор рефинансирования кредита, вы получаете новые обязательства:

  • Выплату комиссии за оформление кредита или предоставление ссуды, а также приобретение страховки;
  • Если необходимо заверить документы нотариально, то эти затраты лягут на вас;
  • Повторное проведение оценки недвижимости, если кредит выдается под залог жилья.

И главное, вы должны будете вернуть большую сумму банку за рефинансирование кредита, хоть и в более длинный срок.

Стоит ли рефинансировать кредит

Иногда рефинансирование кредита — единственный способ не попасть в долговую яму, поэтому выбора у клиента нет. Не бойтесь оформлять новый кредит, но делайте это с умом.

Изучите условия рефинансирования кредита в нескольких банках, и только потом подавайте заявки. Разные банки могут предложить вам разные процентные ставки и срок возврата кредита. Выбирайте наиболее подходящие, и лишь потом собирайте документы.

Рубрики:

Рефинансирование — что это такое простыми словами

После заключения договора составляется новый график платежей, первоначальная задолженность погашается досрочно. При этом, рефинансирование открывает новый кредит, а значит — формирует новые обязательства.

Оформить рефинансирование можно в банке, где взять первый кредит или в любом другом. Долги микрофинансовых организаций таким образом погасить нельзя.

При рефинансировании деньги не передаются заемщику в руки, они сразу направляются на погашение задолженности, включая тело кредита и проценты по нему на момент закрытия договора. Потратить на покупки их нельзя.

Основные цели:

  • улучшение условий выплат;
  • продление срока возврата;
  • снижение ежемесячной нагрузки;
  • переход в более удобный банк;
  • предотвращение роста задолженности.

Рефинансирование применяется для закрытия долгов по потребительским и целевым займам, а также долгов по кредитным картам.

Рефинансирование облегчает финансовую нагрузку на заемщика. В ситуации, когда клиент не справляется с выплатами, банк может потерять больше: продажа залога занимает много времени, а при банкротстве физлица остаточная сумма средств делится на всех кредиторов. Но если предложить более лояльные условия, клиент выплатит долг, а банк получит расчетную прибыль.

Кроме этого, при рефинансировании кредитов сторонних организаций банк получает нового клиента. Кроме выплаты процентов по кредиту, заемщик будет платить страховку, может перевести в новый банк свои счета и вклады, открыть кредитные и дебетовые карты, открыть новый кредит в дальнейшем. Проще говоря — принесёт банку доход.

Переоформить можно ипотечные, потребительские кредиты, займы на приобретение автомобиля и долги по кредитным картам.

Если в отношении заемщика проводятся процедуры по взысканию долга, то банк не одобрит клиенту рефинансирование.

Кроме того, некоторые кредитные учреждения не выделяют средства на погашение займов, которые получены от микрофинансовых организаций, работающих без лицензии на банковскую деятельность.

Рефинансирование выгодно только тогда, когда разница по ставкам составляет не менее 2%. Если сумма кредита не очень большая и выплачено больше половины, даже сниженная ставка — не гарантия экономии.

В ряде случаев на открытие нового займа и погашение старого приходится тратить некоторую сумму денег. Например, иногда при рефинансировании ипотеки в новом банке нужно оплатить оформление справок, залога, услуги нотариуса, оценщика, страховые взносы. После всех сборов может оказаться, что было выгоднее внести эту сумму в счет погашения долга, а не заключать новый договор.

Кроме того, если вы увеличиваете срок действия кредита, переплата по процентам может быть больше потенциальной выгоды. В этом случае рефинансирование уместно только если текущий ежемесячный платеж слишком большой и у вас нет возможности соблюдать график.

Услуга доступна для заемщиков, соответствующих требованиям банков:

  • возраст от 21 года до 65 лет;
  • российское гражданство;
  • регистрация в регионе присутствия банка;
  • официальное трудоустройство;
  • общий трудовой стаж от года, на текущем месте работы — от трех месяцев;
  • доход, в два раза и более превышающий сумму кредита.

Также должны соблюдаться следующие условия:

  • вы погашали кредит по графику без задержек последние полгода и более;
  • до окончания срока выплаты осталось более трех, а иногда — шести месяцев.

Состав комплекта документов зависит от вида рефинансируемого кредита. Обязательно нужны:

  • Заявление.
  • Оригинал текущего договора.
  • Справка от выдавшего займ банка с реквизитами, суммой оставшегося долга, графиком выплат. Обратите внимание! Такая справка действует только 3 дня, поэтому оформлять ее заранее не нужно.
  • Согласие первоначального кредитора на рефинансирование — передается новому банку за неделю до подписания договора.

Чтобы узнать точный перечень необходимых документов, лучше обратиться напрямую в банк, где предполагается провести рефинансирование имеющихся кредитов.

Увеличить шансы на одобрение нового кредита помогут документы о снижении вашего дохода. Это свидетельство о рождении ребенка, утрате трудоспособности, сокращении дохода по основному месту работы, назначение алиментов или выплат по суду.

Возможные причины отказа:

  • недостаточный уровень дохода;
  • плохая кредитная история;
  • регулярно не выплачиваются штрафы, платежи ЖКХ, алименты;
  • предоставлена недостоверная информация при оформлении заявки;
  • кредит уже рефинансировался ранее;
  • неправильно подготовлен комплект документов.

Кредитная организация принимает решение по каждому клиенту отдельно. В большинстве случаев, если просрочки имели место по техническим причинам или не превышали рабочей недели, то банк может одобрить заявку.

Когда принято положительное решение, клиента приглашают в банковское отделение, где заключается кредитный договор, переоформляются документы.

В частности, если первоначальный заем был предоставлен под залог недвижимости или иного ценного имущества, то право на получение компенсации в случае невыплат долга переходит к новому кредитору.

Для перевода денег используются платежные поручения или заполняется заявление по стандартному образцу. При рефинансировании нескольких имеющихся кредитов все финансовые операции выполняются отдельно.

После урегулирования всех вопросов, взаимодействие со старыми кредиторами прекращается. Со следующего месяца заемщик приступает к исполнению новых обязательств.

Заранее изучите условия досрочного погашения первоначальных кредитов, строго соблюдайте их. После проведения рефинансирования необходимо взять справку о полном выполнении обязательств.

Иногда после закрытия кредита в результате технических ошибок остается неучтенная задолженность — комиссия за перевод, пеня за просрочку.

Справка, полученная после закрытия вами кредита защитит от начисления пени на этот долг.

Что еще нужно помнить о рефинансировании

  • Общая сумма заемных средств может быть увеличена.
  • При заключении нового договора срок погашения может вырасти на один или два года, что позволит дополнительно снизить ежемесячную нагрузку.
  • Перекредитование консолидирует финансовые средства. Проще говоря, заемщик вносит один платеж в один банк, а не несколько — в разные.
  • Для каждого вида кредитов есть собственный минимальный порог выгодного снижения ставки. Например, для ипотеки уменьшение менее чем на 1% нецелесообразно из-за сложностей в оформлении документов.
  • Налоговый вычет предоставляется. Пункт 1.4 ст.220 Налогового кодекса РФ разрешает получение налогового вычета по уплаченным про кредиту процентам, в том числе, при рефинансировании.
  • Объединить можно до 5 кредитов. Если их больше, то будет проведено частичное перекредитование. Впоследствии оставшиеся задолженности станут доступны для повторного объединения.
  • Займы на небольшие суммы (до 500 000 рублей), выданные на короткий промежуток времени (на 1–2 года) переоформлять невыгодно.
  • Можно сменить валюту займа.
  • Многие банки предлагают рассчитать платежи по рефинансируемым кредитам онлайн. Например, на сайте Райффайзенбанка представлен удобный калькулятор, а также упрощенная форма оформления заявки. Результат таких расчетов является ориентировочным. После рассмотрения заявки, полученные через автоматический калькулятор цифры могут измениться как в большую, так и в меньшую стороны.
  • За помощью в проведении рефинансирования ипотечных кредитов можно обратиться к кредитным брокерам, которые за определенную плату подберут подходящий банк, помогут оформить документы.

Ипотека является наиболее сложной для перекредитования. Как показывает практика, потребительские и автомобильные кредиты переоформляются быстрее. Однако, именно ипотечное рефинансирование наиболее популярно, так как за последние пять лет средняя ставка на такие займы снизилась на 5%.

По действующему законодательству, банк не вправе отказать клиенту, который хочет сменить ипотечного кредитора, если в первоначальном договоре не был прописан подобный запрет.

В случаях, когда такой пункт был, а согласие не предоставляется, при рефинансировании накладывается повторное обременение. Простыми словами, второй банк выделяет сумму на погашение кредита первого, но не сразу получает обеспечение, так как недвижимость остается в другом залоге.

На это время может быть установлена стандартная ставка по кредиту, а льготные программы и субсидии не действуют.

В Райффайзенбанке можно рефинансировать любые кредиты других организаций, в том числе ипотеку и долги по кредитным картам. Новым и текущим клиентам предлагается помощь в выборе программы кредитования, возможность подачи заявки онлайн и дистанционный расчет условий по минимальному пакету документов.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *