Что потребует банк за нарушение кредитного договора

Если возникла жизненная ситуация, когда своевременная оплата невозможна, надо осознавать наказание за неуплату кредита. Вариантов может быть несколько.

При оформлении кредита или кредитной карты в банке, вместе с договором вы получаете график платежей. В нем указано, какую сумму и до какой даты вы должны возвращать в банк ежемесячно.

В случае с кредитной картой ситуация немного отличается: в зависимости от суммы израсходованных средств, банк назначает вам минимальный обязательный платеж.

Но деньги должны быть внесены на счет до указанной даты. 

Невыплату по кредиту условно можно разделить на несколько степеней тяжести:

  • человек платит по кредиту ежемесячно, но может задерживать платеж на некоторое время или погашать меньшую сумму;
  • платежи по кредиту проходят, но не регулярно, с длительными задержками;
  • кредит не выплачивается совсем.

В зависимости от того, насколько злостный неплательщик, возможно различное наказание за уклонение от уплаты кредита.

Что потребует банк за нарушение кредитного договора

Влияние на кредитную историю

Любая информация о взаимодействии человека с банком или микрофинансовой организацией отражается в так называемой кредитной истории (КИ). Это подробный отчет о заемщике, который содержит все данные по датам получения и суммам кредитов, одобренных в различных банках, истории их погашения, наличия просрочек, оставшихся к погашению сумм и так далее.

КИ собирают специальные бюро кредитных историй. Эта информация будет доступна банку, где вы в очередной раз захотите взять кредит. Если у человека были просрочки в прошлом, или висит непогашенный кредит, то банк увидит это и откажет в ссуде.

Удалить данные из КИ невозможно, испортив ее однажды, исправить очень сложно. Даже если заемщик решит сменить фамилию, это не скрыть от БКИ, поскольку они собирают информацию отовсюду, в том числе из баз Федеральной миграционной службы.

Штрафы

За каждый день просрочки и недоплаты финансовые компании начисляют пени и штрафы. Причем, эти суммы могут быть очень значительными.

Чем дольше человек откладывает уплату долга, тем сильнее он увеличивается.

При займах в микрофинансовых организациях пени могут составлять несколько процентов в день! Таким образом, можно вырастить долг многократно превышающий сумму самого займа.

  Банки имеют право на следующие санкции: арестовывать счета, списывать деньги со счетов, вкладов или с поступлений на зарплатные карты в пользу уплаты долга без ведома заемщика. 

Ко мне придут коллекторы?

Коллекторы могут прийти или позвонить должнику, если банк передаст его дело в коллекторское агентство. Такая возможность должна быть прописана в кредитном договоре, и наступить это может уже через 3-4 месяца просрочки платежей. Банки просто переуступают эти долги коллекторам, и те, в свою очередь, готовы на все, чтобы взыскать деньги.

Несмотря на то, что все коллекторские агентства должны иметь лицензии на осуществление своей деятельности и действовать в рамках закона «О коллекторах», они нередко поступаются правилами, оказывая давление, угрожая и проявляя максимальную настойчивость.

Что потребует банк за нарушение кредитного договора

В каких случаях банки подают иск при неуплате кредита

Что грозит за неуплату кредита? Банк может подать в суд на заемщика сразу, в первый день просрочки. Таков закон и условия договора. Но чаще всего этого не происходит. Судебные разбирательства хлопотны и не очень выгодны банкам. Поэтому в первые 2 месяца, скорее всего, банк будет пытаться договориться с должником, напоминая ему об обязанности погасить кредит по телефону.

При длительном сроке просрочки, более 120 дней, возможно обращение в суд. Заемщику важно понимать, что, даже если банк будет медлить с судом, такая просрочка будет отражена в его кредитной истории и будущем практически со 100-процентной вероятностью гарантирует отказ в кредите. 

Изъятие документов 

При наличии судебного дела заемщику грозит не только потерять свое имущество и деньги на сберегательных вкладах и счетах, но и лишиться некоторых документов. Так, например, ГИБДД может лишить его прав на управления автомобилем, а также отказать в замене водительского удостоверения при его потере или истечение срока годности.

Влияние на поручителя

Если заемщик не платит по своему кредиту, проблемы могут начаться у его поручителя. По условиям договора, он несет полную ответственность за этот кредит, и, в случае невыплаты, обязуется его погасить. Контакты поручителя банк вместе с долгом может продать коллекторам, так что и они вправе беспокоить звонками и требовать вернуть долг.

Я смогу поехать за границу с невыплаченным кредитом?

Что потребует банк за нарушение кредитного договора

Как можно снизить платеж?

Сегодня законодательством предусмотрено несколько вариантов смягчения ситуации для должника. 

Рефинансирование — это ситуация когда один банк предлагает «забрать» ваш кредит из другого банка под более низкие проценты и с лучшими условиями. Особенно это интересно тем заемщикам, за которыми числится несколько просрочек по разным кредитам: их можно будет объединить в один, с единой ставкой и ежемесячным платежом.

Важное условие для того, чтобы новый банк одобрил рефинансирование — это положительная КИ. Если в прошлом были проблемы с погашением, висят незакрытые долги или заемщик признан банкротом, в рефинансировании будет отказано.

Второй возмфжный способ снижения платежа — обратиться в свой банк. Если человек готов платить по кредиту, но изменились обстоятельства, то стоит обсудить возможность изменения порядка платежей, например, увеличить срок погашения. При этом вырастет общая сумма долга, но удастся сохранить положительную КИ и хорошие отношения с банком.

Что потребует банк за нарушение кредитного договора

Банк подал в суд из-за неуплаты кредита. Что делать?

В некотором смысле для должника предпочтительней, что его дело передано в суд, а не коллекторам. Последние не церемонятся с заемщиками в методах выбивания долгов. Суд же склонен принимать сторону заемщика и предлагать наиболее щадящие варианты погашения долга.

При этом, с момента начала рассмотрения дела в суде, долг банку перестает расти, даже если судебное разбирательство будет идти несколько месяцев или даже лет. Некоторые должники склонны специально затягивать судебный процесс, чтобы дольше не выплачивать кредит.

  Для того, чтобы суд вынес максимально мягкое решение, необходимо подготовиться и собрать как можно больше доказательств своей готовности платить по кредиту.

Справка с работы, с биржи труда, заявление на реструктуризацию долга — документы, доказывающие, что заемщик оказался в сложной ситуации — помогут облегчить кредитную нагрузку. 

Когда берешь кредит, важно отдавать себе отчет в том, насколько серьезное это решение. Законом предусмотрена статья за неуплату кредита, в частных случаях предусматривающая даже уголовную ответственность!

Штраф по кредиту: как отменить, уменьшить с помощью адвоката

   В современном мире очень сложно представить человека, который ни разу не обращался в банк за кредитом. Однако, к сожалению, не все внимательно читают кредитный договор. Но это мнение ошибочно, договор читать надо, особенно ту часть, в которой содержится информация про штрафы и пени за просрочку платежей. Ведь даже незначительная просрочка приведет к увеличению последующего платежа.

   Вот здесь то гражданин и начинает задумываться: а правомерно ли начислили штраф? Как рассчитываются штрафы? Что делать если насчитали неправильно? Давайте попробуем разобраться в столь непростых вопросах.

ВНИМАНИЕ: наш адвокат по кредитным делам поможет снизить штраф по кредиту, найти основания его отмены: профессионально, на выгодных условиях и в срок. Звоните уже сегодня!

Могут ли начислить штраф по кредиту?

   Просрочкой платежа по кредитному договору считается несоблюдение графика погашения ссуды. Даже если вы просрочили оплату на 1-3 дня, сотрудники банка вправе потребовать выплату неустойки. Это закреплено в ст. 330 ГК РФ, а также прописано в договоре. Согласно законодательству к неустойкам относятся:

  1. Штраф по кредитному договору. Является единовременной санкцией, применяемой за каждую просрочку по одному делу. К примеру, в документах прописана сумма 300 рублей, а вы не платите 2 месяца, соответственно штраф составит 600 рублей. Может быть фиксированной и в процентном соотношении от суммы долга
  2. Пени по кредиту. Насчитываются за каждый день просрочки оплаты до полного погашения долга и обычно указываются в соглашении в процентах. Если в договоре не указан размер пеней, то рассчитываться будет по ставке рефинансирования. На данный момент она составляет 7,75% (подробнее про отмену пени по ссылке на нашем сайте).

   Помимо начисления неустойки при несвоевременной оплате в кредитном договоре также могут быть прописаны и иные основания взыскания штрафов:

  • при своевременной оплате, но не полной сумме
  • заемщик совершил действия, запрещенные соглашением (например, прописал человека в ипотечной квартире)
  • клиент не оформил страхование залогового имущества или своей жизни, а это обязательное условие
  • иные основания

   Законом не предусмотрено определенного перечня оснований, соответственно банк вправе прописать любые условия. А клиенту остается либо согласиться с ними, либо искать более выгодные условия в другой организации.

Как снизить штрафы по кредитам?

Что потребует банк за нарушение кредитного договора

   В первую очередь, при просрочке платежа, необходимо обратиться в банк и попробовать урегулировать вопрос мирным путем. Лучше всего написать письменное заявление. Как правило, за незначительную просрочку банки идут на встречу, при условии, что плательщик является добросовестным и попал в тяжелую жизненную ситуацию.

   Когда договориться не удалось, сумма штрафов растет, а в дверь стучаться коллекторы, необходимо обратиться в суд с исковым заявлением об уменьшении неустойки.

Если банк сам обратился в суд о взыскании штрафов и пеней, вы вправе подать заявление об уменьшении неустойки. Важно знать, что ходатайствовать можно на любой стадии судебного процесса до вынесения судьей решения.

   В заявлении необходимо указать факты, влияющие на уменьшение штрафа. К примеру, организация не понесла убытков, в связи с вашей просрочкой или умышленно оттягивала время для подачи иска, что поспособствовало росту долга.

Читайте также:  Обзор новых официальных документов. Вторая часть

Ваше тяжелое положение, такое как потеря работы, нахождение на иждивении инвалида или тяжелая болезнь, также могут послужить основанием. Помните, что необходимость снижения неустойки должны доказать вы сами.

Поскольку организация не должна доказывать причинение ему убытков.

   Как показывает судебная практика, судья, рассматривая такие дела, принимают во внимание определенные обстоятельства дела, к которым относятся: недобросовестность действий банка по взысканию долга, финансовое положение заемщика, соотношение размера неустойки и основного долга, а также соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования.

ВИДЕО: по теме, как законно не платить кредит, смотрите советы адвоката

Как отменить штраф по кредиту?

   Порой уменьшение штрафных санкций не решает проблемы должника. Ведь бывают случаи, когда человек в силу определённых обстоятельств не в состоянии осуществлять лишние переплаты. Что является результатом роста долга до огромных размеров. В таком случае есть возможность отменить неустойку, обратившись с заявлением в банк.

Конечно кредитор не обязан полностью отменять штраф, но все же при наличии весомых обстоятельств он может пойти на уступки. К таким обстоятельствам можно отнести, например, потерю кормильца, когда на иждивении маленький ребенок, наступление тяжелой болезни, увольнение по сокращению или ликвидации фирмы, рождение ребенка и тд.

   Как правило, банкам не выгодно отказывать клиентам с хорошей кредитной историей. Поскольку в настоящее время очень много банковских компаний и теряя клиента, теряется и прибыль.

   Если у вас ранее не было проблем с выплатами по кредитам, то можно рассчитывать на отмену штрафных санкций. Также, в зависимости от ситуаций, организацией может быть предложено оформить кредитные каникулы или реструктуризировать задолженность. Конечно неустойку не снимут, но зато заморозят начисления.

Заявление в банк об отмене штрафных санкций

    Принятия положительного решения во многом зависит от грамотно составленного заявления. Поэтому следует подойти к этому вопросу очень ответственно.

   Обращение пишется в двух экземплярах на имя руководителя банка. На документе проставляется дата и подпись. Обязательно следует указать:

  • данные организации;
  • ФИО начальника;
  • ФИО и адрес заявителя;
  • номер кредитного договора;
  • причины возникновения задолженности;
  • просьбу об отмене неустойки;
  • прилагаемые документы.

   Все изложенное в заявлении должно подтверждаться документами (например, справка из мед. учреждения в случае болезни, свидетельство о смерти кормильца, свидетельство о рождении ребенка и тд.).

   Заявление можно направить по почте с уведомлением о вручении и описью вложения или отнести лично. При личной передаче обязательно проследите, чтобы на вашем экземпляре поставили дату получения, подпись специалиста, принявшего заявление и печать банка.

   Как правило, кредитор рассматривает обращение 3-4 дня. Но в некоторых случаях придется подождать 10-14 дней.

   Не стоит забывать, что отмена штрафных санкций является не обязанностью кредитора, а его правом. И конечно бывает так, что заемщику отказывают. Единственный выход, обращаться с исковым заявлением в суд.

ПОЛЕЗНО: для того, чтобы не попасть на штрафы — пишите заявление о реструктуризации кредитных обязательств, подробнее по ВИДЕО

Помощь кредитного адвоката

   Человек нуждающийся в кредитных деньгах не всегда должным образом относится к стадии выбора банковского учреждения и оформления кредита, при этом не думая о последствиях. И это зря, поскольку в настоящее время кредиторы на какие только ухищрения не идут, чтобы получить максимальную выгоду, оформляя при этом самый невыгодную для клиента ссуду.

Наш кредитный адвокат поможет Вам:

  • при отмене штрафных санкций;
  • при уменьшении неустойки;
  • реструктуризировать долг;
  • вернуть незаконно взысканные пени и штрафы;
  • оформить документы для получения ипотеки;
  • решить вопрос с коллекторами.

   Не все читают заключаемый договор, а кто читает, не всегда понимает, что там написано. Поэтому уже на этапе оформления заявки поможет наш кредитный адвокат г. Екатеринбург. Он ознакомиться с договором и выявит всевозможные риски и подводные камни, разъяснит положения документа и подскажет как лучше поступить. Это позволит вам избежать неблагоприятных последствий.

Что потребует банк за нарушение кредитного договора

Автор статьи:

© адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры»

А.В. Кацайлиди

Ориентир. Вам — пенальти! За что и как банки начисляют финансовые санкции заемщикам

Прежде всего разберемся в понятиях.

Просрочкой считается любая задержка платежа, вызвавшая отклонение от установленного графика оплаты задолженности.

Даже в том случае, если задержка с оплатой будет всего лишь на 1 день, банк применит к заемщику финансовые санкции за допущенную небрежность.

Просрочка может быть как обыкновенной (клиент не внес деньги, потому что забыл, перепутал день, остался без средств в нужное время и пр.), так и технической. Последняя означает, что клиент вроде бы платил в срок, но деньги на банковский счет в назначенный день не поступили.

Лучше ли техническая просрочка обычной? С точки зрения санкций за нее — нет. Единственное отличие: репутация заемщика в глазах банка-кредитора пострадает меньше, если банк убедится, что просрочка была действительно технической.

По словам вице-президента АРБ Олега Скворцова, в этом случае банк имеет право взыскать с клиента штраф. «Заемщику нужно учитывать, что у банка существует большая автоматизированная система учета, и кредитная организация не может каждый раз вникать в персональные нюансы, — говорит Скворцов. — Это система, нужно об этом помнить и соответствующим образом рассчитывать график платежей».

Лайфхак

Как избежать технической просрочки? «Платить заранее — в начале операционного дня или накануне, чтобы деньги успели попасть на счет, не тянуть до последнего, заранее учитывать выходные и праздники (в этом случае платеж должен быть проведен днем ранее и лучше с утра), настраивать автоматические платежи и контролировать их. Так можно уберечь себя от штрафов и смазанной кредитной истории», — советует Олег Скворцов.

Можно ли как-то оспорить просрочку (отменить санкции и сохранить кредитную историю), если она все же случилась и оказалась технической? По словам юристов, только в том случае, если деньги не пришли на счет по вине банка-кредитора.

Так, управляющий партнер юридической фирмы Lidings Андрей Зеленин рассказывает: «Если заемщик оплачивает кредит из другого банка — а по стечению обстоятельств именно в этот день банк-отправитель становится банкротом и ЦБ останавливает в нем все операции, — деньги на счет банка-кредитора не приходят, и вина за техническую просрочку ложится на заемщика. Если же деньги не попадают на счет по вине банка-получателя (он же кредитор) по причине технического сбоя, аналогичной ситуации с остановкой всех операций или по другой причине, то такую просрочку можно попробовать оспорить, например, путем претензионной корреспонденции с банком или в судебном порядке».

ПОСЛЕДСТВИЯ

Как только клиент допускает просрочку, банк вправе применить к нему санкции: взыскивает неустойку — штрафы, пени.

Это право кредитора регламентируется п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ему, «неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства — в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков».

Разберемся, что такое штраф и что такое пеня.

Штраф — единоразовое наказание, которое назначается банком за каждую допущенную просрочку.

Вот так бывает

Но если заемщик три месяца подряд (каждый месяц на один день) задерживал платеж по кредиту, то штраф выпишут трижды — по одному за каждый провороненный день.

Пени, в отличие от штрафа, длящееся наказание. Они считают с учетом суммы и срока, на который выплата была задержана. Как правило, пеня рассчитывается в процентах от суммы задолженности на каждый день просрочки.

Размер неустойки устанавливается банком в кредитном договоре. В теории Гражданский кодекс рекомендует рассчитывать пени как 1/360 текущей ставки рефинансирования ЦБ (ставка рефинансирования сегодня — 7,25%) за каждый день просрочки (что составит 0,0201% в день).

Но на практике банк в договоре может установить иной размер пени. И часто так и случается. В результате, если заемщик не платил несколько месяцев, пеня может оказаться даже больше суммы набежавших по кредиту процентов, а в отдельных случаях и превзойти сумму долга.

По словам Олега Скворцова, банки, стремясь мотивировать клиента избегать просрочек, часто назначают достаточно высокие штрафные санкции, вплоть до того, чтобы они перекрывали эффективную процентную ставку по кредиту.

В каждом банке суммы и показатели штрафов и пени определяются индивидуально, но в среднем размер штрафных санкций может составлять от 0,1% до 0,2% в день от суммы просроченной задолженности.

То есть за несколько месяцев просрочки клиент может заплатить сумму, в отдельных случаях сопоставимую с еще одним платежом: пропустил два платежа — заплати три.

Допустим, вы взяли автокредит на сумму 1 млн руб. по ставке 10% годовых на 48 месяцев. Аннуитетный платеж составил 25,3 тыс. руб. В силу стесненных финансовых обстоятельств и временных трудностей, вы 1 месяц не платили по кредиту, в результате чего просрочка составила 30 дней.

Если бы пени считались так, как рекомендовано в ГК, заплатить пришлось бы немного: 152 рубля 56 копеек. Эта цифра рассчитана по формуле: Размер аннуитетного платежа * 30 дней просрочки * 0,0201/100 = (руб.) Однако в вашем кредитном договоре был больший размер пени, а потому и платить придется больше.

Просрочка на 1 месяц при условии, что пени начисляется в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности в день, будет стоить дополнительных 1518 рублей.

Поэтому пренебрегать чтением пунктов договора, в котором прописаны размеры неустойки, ни в коем случае нельзя, предупреждают банкиры.

Лайфхак

Чтобы не попасть в колесо штрафных санкций, Олег Скворцов советует: «Если проблема не разовая, а системная (болезнь, смена работы, изменение финансовых условий и так далее), надо не тянуть, а сразу же идти в банк и объяснять ситуацию.

Читайте также:  Возврат авиабилетов из-за коронавируса: как вернуть невозвратный билет в ак победа, аэрофлот, s7 и других

В этом случае клиенту, как правило, гарантирован личный подход и вникание в обстоятельства. Есть вероятность, что банк предложит реструктуризацию кредита или предложит снизить ставку или срок, предложит льготные каникулы по займу.

Так как банку лучше заемщик, который хоть немного, но платит, он будет искать возможности достигнуть взаимовыгодного компромисса».

И дело не только в том, что заемщик вдруг не проведет вовремя платеж по кредиту. На санкции можно попасть, даже уверенно и в срок все выплачивая.

Бывают ситуации, когда клиент активировал кредитную карту, но так ею и не воспользовался. По этой причине он считает, что банку ничего не должен. Но не тут-то было. В момент активации карты с нее списалась комиссия за пакет услуг (возможно, ежемесячно), а клиент этого не заметил и разницу не восполнил. В этом случае ему будет начислена пеня, и вполне закономерно.

Что потребует банк за нарушение кредитного договора

На вкус и цвет

Сегодня банки, как правило, применяют следующие формы санкций и штрафных мер для неаккуратных плательщиков:

  • Пени в виде процента от суммы долга, начисляемые за каждый день просрочки.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте за просрочку.
  • Штрафы в процентах от просроченной суммы.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом: в этом случае с каждым новым пропуском платежа сумма штрафа возрастает.
  • Комбинированные методы: некоторые банки начисляют за каждый промах и пени, и штраф.

Помимо штрафов и пени, банк может применить к нерадивому клиенту и другие карательные методы. Например, регулярному нарушителю могут поднять ставку по кредиту, аргументировав это тем, что хорошим клиентам предлагаются уникальные ставки при условии своевременного погашения. При нарушениях ставка поднимается до обычной.

Также просрочка может доставить заемщику и другие неприятности, главная из которых — испорченная кредитная история. Банки регулярно передают данные о недобросовестных заемщиках в Бюро кредитных историй, так что факт наличия долга и просрочки по нему станет известен, а значит, возрастет риск отказа в кредите в других банках.

Размер имеет значение

Если размер санкций отдан банкам на откуп, то могут ли они вырасти до неприличных размеров? Теоретически — да, но в этом случае их можно попытаться снизить через суд. Практически банки это понимают, поэтому многие устанавливают санкции, соразмерные нарушению.

Если санкции все же кажутся заемщику неадекватными, что можно сделать?

Статья 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки» гласит: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». В судебной практике такие случаи были.

По словам топ-менеджера крупного банка, в последнее время суды редко обязывают заемщиков выплатить банку пени в полном объеме. С учетом этого, банкам нет смысла начислять лишнее. А также выше вероятность, что банк сядет с клиентом за стол переговоров вместо того, чтобы решать все вопросы сразу непосредственно в суде.

«Проценты за пользование кредитом в судебном порядке снизить невозможно, а вот объем платежей за просрочку понизить можно, если доказать несоразмерность нанесенного банку ущерба с размером назначенного платежа, — рассуждает Андрей Зеленин.

— Поскольку формулировка «несоразмерность» достаточно размыта, здесь есть пространство для достижения компромисса.

Особенно если учитывать тот факт, что у тех, кто давно уже не платил по кредиту, сумма платежей за просрочку может превышать размер кредита».

Лайфхак

По словам Зеленина, в начислении и списании неустойки есть один щепетильный момент: получив от клиента платеж, банк может решать, как распределить полученные средства. Как правило, сначала гасятся штрафы, потом пени и затем уже проценты и сумма основного долга.

Поэтому нужно проверять, на что уходят уплаченные средства, чтобы не оказаться в замкнутом круге, когда регулярно оплачиваются только пени и штрафы, а на очередной платеж за пользование кредитом внесенных средств не хватает, при этом санкции за неустойку начисляются по новой.

  • Что делать, если вы не согласны с начисленными санкциями за просрочку?
  • Шаг 1. Идем в банк
  • Если банк начислил вам штрафы и пени в связи с просрочкой по кредиту, а вы не просто так, а обоснованно не согласны , первым делом нужно написать заявление в банк и предложить свои варианты решения проблемы, советуют эксперты.

Лайфхак

Андрей Зеленин рекомендует пользоваться системой двойной корреспонденции, когда сначала заемщик отправляет максимально оперативно письмо доступным ему способом (электронная почта или курьер), а затем дублирует заказным письмом с уведомлением и квитанцией Почты России. В случае если банк проигнорирует это обращение, эта информация поможет клиенту в суде.

Шаг 2. Идем в суд

Если общение с банком не помогло и вы уверены в неправомерности санкций или их размере, можно обратиться в суд. Чтобы повысить свои шансы на положительное решение суда, нужно сделать акцент на следующих факторах, советуют юристы:

  • отсутствие у банка серьезных последствий в связи с просрочкой платежа;
  • разница между рекомендациями ГК РФ (связь пени со ставкой рефинансирования) и кредитным договором;
  • соотношение долга по кредиту и размера неустойки;
  • личные факторы (состояние здоровья, материальное положение, семейные проблемы), чтобы доказать, что не являетесь злостным нарушителем.

Лайфхак

Перед тем как начинать судебное разбирательство, нужно трезво оценить сумму неустойки и возможные судебные расходы — как финансовые, так и временные. Если неустойка незначительна, то существует риск переплатить за разбирательство в суде.

Впрочем, по словам Зеленина, в таких разбирательствах адвокат не обязателен, можно воспользоваться типовой формой (можно найти онлайн), хотя, конечно, профессиональная поддержка позволит облегчить этот процесс.

Традиционно, снижение суммы штрафов в судебном порядке наиболее актуально в тех ситуациях, когда размер неустойки уже дорос до половины суммы долга, а то и увеличил сумму задолженности вдвое.

Штрафные санкции банка

В любом кредитном договоре помимо основных условий кредитования (сумма, срок, проценты) прописываются также штрафные санкции, которые применит банк в случае несвоевременного погашения займа.

Под нарушением кредитного договора банками понимается опоздание с ежемесячным платежом, внесение неполной суммы, неуплату прописанных в договоре комиссий и нецелевое использование заемных средств (если кредит носит целевой характер).

В качестве штрафных санкций (неустойки) к вам в кредитном договоре могут быть прописаны как пени (неустойка, взимаемая за каждый день просрочки платежа), так и штрафы (разовые платежи в случае нарушения графика платежа).

Чаще всего штрафы и пени исчисляются в процентах от суммы нарушенного обязательства.

Хотя бывает, что банки устанавливают фиксированную сумму штрафных санкций: от нескольких сот до нескольких тысяч рублей в зависимости от вида нарушения условий кредитного договора.

Размер пени в среднем по рынку составляет 0,2-1% от суммы неисполненного в срок обязательства за каждый день просрочки. Но некоторые кредитные организации иначе подходят к размеру штрафных санкций в отношении должников. Так, сумма штрафа может равняться размеру процентной ставки по кредитному договору увеличенной вдвое-втрое-вчетверо, которая будет начисляться на просроченную задолженность.

Отметим, что максимальный размер неустойки не ограничен законом. Но согласно ст. 33 ГК РФ, судьи имеют право снижать её размер, если пени, подлежащие взысканию, несоразмерна последствиям просрочки платежа (например, в разы превышает саму сумму долга).

На случай нецелевого использования кредитных средств, а также невыполнения других условий договора, банки предусматривают в кредитном договоре возможность потребовать полное погашение займа.

Также вам стоит помнить, что при задержке выплаты в течение определённого срока (как правило, после 6 месяцев) банк может передать долг на взыскание коллекторским агентствам, сотрудники которых будут постоянно звонить и навещать дома, пока вы не исполните свои обязательства.

Но если и этого не возымеет должного эффекта, кредитная организация обратиться в суд. И в случае вынесения положительного решения с точки зрения истца, то есть банка, взысканием задолженности займутся судебные приставы, которые могут наложить арест на имущество, ограничить ваше право на поездки за рубеж и т.д.

Поэтому во избежание применения этих неприятных для обеих сторон мер вам лучше обратиться в банк сразу как возникла непредвиденная ситуация, не позволяющая своевременно исполнять свои долговые обязательства. Чаще всего банки идут навстречу и дают отсрочку по платежам на некоторый срок. При этом кредиторы даже могут снизить или отменить уже начисленные пени за просрочку.

Совет Сравни.ру: Вы можете избежать штрафов, если невыплата долга произошла по независящим от вас причинам. Опишите их в заявлении, которое передайте сотруднику банка.

Какие штрафы банк начисляет за нарушение условий кредитного договора?

Оформление дорогостоящего целевого кредита на длительный срок увеличивает долговую нагрузку заёмщика, ввиду неблагоприятных обстоятельств многие клиенты допускают просрочки платежей.

В целом, банки лояльно относятся к задержке платежа сроком до трёх рабочих дней (техническая просрочка), затем начинаются звонки службы взыскания, начисляются дополнительные штрафные санкции, стоимость кредита увеличивается. Заёмщикам, допустившим длительную (от полугода) просрочку платежей, предстоит общение с коллекторскими агентствами.

В некоторых случаях банки подают исковое заявление в суд для принудительного взыскания задолженности с помощью ФССП (федеральная служба судебных приставов).

Задержка или пропуск ежемесячного платежа по кредиту всегда влечёт увеличение процентных платежей, при значительной просрочке портится кредитная история клиента.

В целом, порядок начисления штрафных санкций за просрочку устанавливается положениями кредитного договора.

Заёмщик может проконсультироваться с клиентской службой банка, обратиться к кредитному специалисту или использовать мобильное приложение банка, чтобы узнать о размере штрафа в конкретной ситуации.

Читайте также:  Может ли подрядчик вернуть себе сумму гарантийного удержания, если договор подряда расторгнут

Гражданам, планирующим оформление кредита, рекомендуется заранее ознакомиться с методом начисления штрафов и пени. Согласно ФЗ-353, банки могут использовать два метода начисления штрафов:

  1. Начисление 0.1% от суммы просроченной задолженности за каждые 24 часа. В этом случае банк обычно не начисляет проценты за пользование кредитом, и клиент должен внести только ежемесячный платёж плюс сумма неустойки. Например, клиент оформил кредит с ежемесячным платежом в размере 30 тысяч рублей и просрочил платёж на 10 дней. Сумма неустойки составит (0.001*30000*10)=300 рублей.
  2. Начисление 20% годовых (или 0.000548% в день) на сумму просроченной задолженности. В этом случае банк продолжает начислять проценты за использование заёмных средств, поэтому клиент должен внести ежемесячный платёж, текущую сумму процентов и неустойку за задержку платежа.

Какие виды штрафов используют банки-кредиторы?

Положения кредитного договора, заключённого между банком и заёмщиком, позволяют финансовым организациям устанавливать штрафы (фиксированная сумма взыскания за нарушение сроков платежа) и пени (неустойка в виде процентов от объёма задолженности). Обычно такие платежи взыскиваются с клиентов, задержавших внесение платежей. Большинство кредитных договоров предусматривает начисление следующих видов штрафов:

  1. Штраф в виде фиксированной суммы. Обычно установленные договором штрафы взыскиваются с пользователей кредитных карт, стоимость первой просрочки минимальна, затем сумма увеличивается. Например, первый пропущенный платёж за период действия договора влечёт штраф 500 рублей, от трёх до пяти задержек платежа стоят по 800 рублей каждая.
  2. Штраф в виде повышенного процента на сумму просрочки (неустойка за нарушение договора).Такой метод начисления штрафов обычно используется в кредитах с установленным сроком погашения (например, ипотека, автокредит). После задержки очередного платежа клиенту начисляется повышенная процентная ставка на сумму просроченной задолженности. Например, сумма ежемесячного платежа составляет 30 тысяч рублей, штраф при просрочке достигает 15% от суммы пропущенного взноса. Клиент, один раз задержавший очередной платёж, в следующем месяце должен выплатить 4.5 тысячи рублей штрафа.
  3. Штраф в виде ежедневного начисления дополнительных процентов на сумму основного долга (пени). Такой вариант штрафных санкций применяется для кредитов без дополнительного обеспечения (кредитные карты, микрозаймы в МФО). Например, клиент оформил кредит на 100 тысяч рублей, ежемесячный платёж составляет 10 тысяч рублей в месяц, штраф за просрочку составляет 0.5% в день. В этом случае цена задержки платежа составляет 500 рублей в сутки.

Большинство банков-кредиторов использует сочетание штрафных санкций и пени, чтобы мотивировать заёмщиков своевременно погашать задолженность.

Например, за три дня просрочки клиент обязан заплатить штраф в виде фиксированной суммы, а также пени за каждые 24 часа задержки платежа.

Сочетание нескольких видов штрафов часто приводит к тому, что сумма платежей за просрочу превышает объём основного долга. Такой вариант развития событий возможен при длительных (больше полугода) просрочках регулярных платежей.

Некоторые банковские организации предпочитают не напоминать клиентам о необходимости погашения задолженности, дожидаясь увеличения суммы штрафных платежей.

Если клиент согласится добровольно погасить накопившийся долг, банк получит дополнительный доход от внесения процентных платежей. Если клиент будет дожидаться судебного разбирательства, сумму штрафов можно снизить.

Однако, слушание дела в суде о влечёт затраты на оплату услуг юриста (адвоката) и государственных пошлин.

В каких случаях банк начисляет заёмщикам штрафы?

Порядок начисления штрафных санкций зависит от условий конкретного договора кредитования. Например, при оформлении ипотечного кредита под залог квартиры штрафы начисляются при умышленной порче жилой недвижимости. Большинство банков-кредиторов начисляет штрафы в следующих ситуациях:

  1. Просрочка ежемесячного обязательного платежа по кредиту. Наиболее распространённый повод для начисления штрафов в пользу банка-кредитора. Как правило, сумма и метод начисления штрафов зависит от количества дней текущей просрочки и общей финансовой дисциплины заёмщика. Например, банк может не взимать штраф при задержке платежа до трёх дней включительно, затем применяется прогрессивная шкала начисления неустойки.
  2. Нецелевое расходование предоставленных клиенту средств. Распространённый повод для начисления штрафных санкций пользователям ипотечного или автокредита — непредоставление подтверждающих документов в указанный договором срок. Например, заёмщик оформил кредит на обучение, получил деньги и в течение месяца должен был предоставить в банк документы, подтверждающие зачисление в ВУЗ. Однако, клиент представил бумаги на 12 дней позже установленного срока. За каждый день просрочки банк начисляет пени в размере 1.3% от основного долга.
  3. Отсутствие страховки на залоговое имущество. Пользователи ипотечного или автокредита согласно условиям договора должны оформить страховой полис на предмет залога (автомобиль или жилую недвижимость). Обычно средства выдаются клиенту раньше, чем истекает срок предоставления страховки, поэтому многие заёмщики опаздывают с оформлением бумаг. Например, заёмщик оформил автокредит, получил деньги и расплатился с автосалоном, однако не оформил КАСКО, поэтому выплачивает пени.
  4. Сокрытие личной информации от банка-кредитора. Многие банки начисляют единовременные фиксированные штрафы для клиентов, не уведомивших кредитора о смене места жительства или работы, изменениях в паспортных данных. Например, клиентка оформила кредитную карту на три года, вносила платежи без просрочек, год спустя вышла замуж и сменила фамилию, не уведомив банк. Финансовая организация начисляет клиентке штраф в размере 800 рублей.
  5. Неиспользование (неполное использование) лимита по кредитной карте. Ряд банковских организаций начисляет штрафные санкции за неизрасходованный в течение нескольких месяцев кредитный лимит. Например, заёмщик получил кредитку с лимитом 300 тысяч рублей, однако ежемесячно тратит только 75 тысяч. Банк может уменьшить кредитный лимит в одностороннем порядке или повысить проценты за использование заёмных средств.
  6. Досрочное полное погашение кредита без уведомления банка-кредитора. Банковским организациям невыгодна полная выплата кредита раньше установленного срока, поэтому клиенту следует заранее согласовать процедуру закрытия договора и дату внесения заключительного платежа. Например, заёмщик оформил ипотечный кредит на сумму 15 миллионов рублей на срок 25 лет, однако вносит заключительный платёж через восемь лет без уведомления банка. Кредитор взимает дополнительную комиссию за транзакцию и закрытие договора в размере 2% от суммы операции.
  7. Возникновение технического овердрафта по карте без кредитного лимита. Многие клиенты используют банковские карты за границей, для проведения платежей в иностранной валюте. За счёт разницы в часовых поясах и курсах валют баланс на карте может «уйти в минус», возникнет технический овердрафт (клиент использует неодобренный кредитный лимит). В таких случаях клиенту следует оперативно пополнить баланс, иначе банк будет начислять пени за каждый день просрочки.

На практике пени начисляются в случаях длительных нарушений клиентом условий договора. Например, заёмщик задерживает внесение ежемесячного платежа на 14 дней.

Согласно ФЗ-353 (закон о потребительских кредитах и займах), максимальный размер пени может составлять 20% годовых (если проценты за использование кредита не начисляются) или 0.

1% (если клиент платит за предоставление заёмных средств) за каждый день просрочки.

Банковские штрафы обычно применяются в случае однократного нарушения клиентом условий кредитного договора. Сумма штрафов списывается после основного долга и до вычета процентных платежей, поэтому клиенту важно заранее пополнить ссудный счёт или баланс кредитной карты в случае начисления штрафов.

В каких случаях банк может уменьшить начисленные штрафы?

Штрафные санкции банковских организаций начисляются согласно положениям договора, однако ряд недобросовестных финансовых институтов взимает пени или неустойки, нарушая условия соглашения. Заёмщик может снизить размер штрафов банка несколькими способами:

  1. Подать досудебную претензию в банк. Если штрафные санкции применяются с нарушением договора (например, банк взимает дополнительную комиссию за просрочку платежей), клиент может подать письменную претензию. Документ готовится в двух экземплярах и передаётся лично (в офисе банка) либо заказным письмом с уведомлением о вручении. Клиент также может обратиться на горячую линию банка с просьбой провести перерасчёт штрафов.
  2. Запросить реструктуризацию кредита. Если банк начисляет штрафы за просрочку платежей по кредиту, вызванную финансовыми проблемами заёмщика, следует обратиться за реструктуризацией кредита. Клиент, предоставивший доказательства сложного материального положения, может получить отсрочку платежа, снижение или частичную отмену начисленных штрафов.
  3. Подготовить исковое заявление в суд. Если банк начислил штраф, несоразмерный сумме долга (например, 150 тысяч рублей при сумме кредита в 100 тысяч рублей), клиент может подать иск на основании статьи 333 ГК РФ (уменьшение неустойки через суд). Заёмщику следует составить досудебную претензию, передать документ работникам банка, затем составить исковое заявление.

В целом, клиентам банков, столкнувшимся с необоснованным начислением штрафов, рекомендуется внимательно ознакомиться с положениями кредитного договора.

Обычно порядок начисления штрафов и неустоек указывается в разделах соглашения, посвящённых штрафным санкциям или ответственности сторон при нарушении условий договора.

Текст соглашения рекомендуется показать опытному юристу, чтобы оценить целесообразность подачи претензии или искового заявления в суд.

Порядок расчёта и случаи применения штрафных санкций зависят от банка.

Например, финансовая организация может детально прописать итоговую сумму неустойки в каждом конкретном случае просрочки платежей или ограничиться общим описанием порядка расчётов.

Если клиент ввиду объективных причин может просрочить регулярный платёж, целесообразно заранее проконсультироваться с кредитным специалистом о сумме штрафа, возможности отсрочки платежа.

Итоги

Банковские организации начисляют штрафы за любые нарушения условий кредитного договора, допущенные клиентом.

Например, задержка ежемесячного платежа, внесение неполной суммы, неуплата дополнительных комиссий или опоздание с предоставлением подтверждающих документов по целевому кредиту становятся причиной начисления штрафов.

В целом, несоблюдение условий договора увеличивает итоговую стоимость кредита для клиента, поэтому заёмщику целесообразно заранее получить отсрочку платежей или реструктуризацию кредита.

Российское законодательство позволяет клиентам уменьшать сумму штрафных санкций в судебном порядке (на основании статьи 333 ГК РФ), а также при запросе реструктуризации долга. Если банк начислил необоснованные штрафы, клиент может подать письменную претензию в офисе финансовой организации, а также пожаловаться в Центробанк РФ и Роспотребнадзор.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *