Предмет залога можно описать в общем виде

Гражданское законодательство допускает обеспечение обязательств неустойкой, задатком, гарантией и прочими мерами. Еще одна обеспечительная мера – залог. Его суть сводится к тому, что в случае нарушения обязательств кредитор продает предмет залога и возмещает понесенные убытки.

Что нельзя

Предметом залога могут быть только те вещи, предметы и имущество, которые можно продать и которые разрешены для реализации на территории нашей страны.

В частности, в статье 336 ГК приведен перечень предметов, которые запрещено использовать в качестве залога:

  • изъятые из гражданского оборота;
  • не допустимы требования по оплате, неразрывно связанные с личностью кредитора;
  • имущественные права и вещи, уступка которых прямо запрещена нормативными актами.

Первая категория не очень обширная. Изъятыми из оборота называют те вещи, которые принадлежат исключительно государству. К примеру, ресурсы континентального шельфа, продукты оборонного комплекса, ядерное оружие, заповедные зоны, национальные парки и так далее.

Предмет залога можно описать в общем виде

Общие понятия

Чтобы разобраться, какие вещи могут быть предметом залога, необходимо разобраться с термином. Под словом «залог» понимается способ обеспечения обязательств. Если должник ненадлежащим образом исполнит или вообще не выполнит обязательства, то у кредитора появляется право на удовлетворение их за счет залогового имущества.

Получить заложенное имущество в натуре, именуемое закладом, можно только в случаях, прямо указанных в нормативных документах. В остальных ситуациях залог реализуется через торги, а вырученные средства передаются кредитору.

Виды

По предмету выделяют залог прав или имущества. По месту нахождения имущества выделяют:

  • твердый, то есть без передачи вещи кредитору, к примеру, залог товара в обороте;
  • заклад, который обеспечивает передачу предмета кредитору, например, залог в ломбарде.

Существует классификация по степени связанности с землей:

  • движимое имущество;
  • недвижимость.

Основания возникновения

Правоотношения в сфере залога возникают на основании договора. В ГК также предусмотрен залог на основании закона. Самый простой пример — это покупка товара в магазине в кредит. Покупатель — собственник и залогодатель, предмет залога – приобретенная вещь.

Другой пример: по договору о долевом строительстве земельный участок и возводимая недвижимость находятся в залоге у дольщиков. Такая же ситуация при покупке муниципальной недвижимости в рассрочку.

Предмет договора

Согласно положениям статьи 336 ГК предметом залога является любое имущество, включая имущественные права. Исключением являются те предметы, на которые не допускается обращение взыскания. Самый простой пример – алименты.

Предметом залога могут быть даже права или вещи, которые будут приобретаться в будущем.

Предмет залога можно описать в общем виде

Внесудебный порядок

Чаще всего договора с залогом встречаются в правоотношениях с банками. Чтобы прибегнуть к внесудебной процедуре, такое условие должно быть оговорено в самом договоре. Однако в отдельных случаях внесудебный порядок вообще не может быть применен. В частности, не могут отобрать единственное жилье, даже если оно является предметом договора залога.

В остальных случаях для реализации внесудебного порядка должно быть соблюдено несколько условий:

  • договор должен содержать условия реализации имущества;
  • указана стоимость залога;
  • при отсутствии цены описан порядок ее определения.

На примере договора с банком можно выделить следующие этапы воплощения внесудебного взыскания на предмет залога:

  1. Письменное уведомление заемщика и залогодателя (эти стороны могут не совпадать в одном лице). Нормативные акты не содержат требований к такому документу, поэтому он составляется в свободной форме. Обычно уведомление содержит реквизиты договора, указывается обязательство, которое обеспечено залогом, выбранный способ реализации имущества и его цена. На рассмотрение уведомления у заемщика есть 10 дней, если иной срок не указан в документе.
  2. Залогодатель осуществляет передачу имущества или документов на него в банк. Обязательно составляется акт приема-передачи.
  3. Банк направляет уведомление заемщика о планируемой дате и месте проведения торгов.
  4. Проводятся торги, на которых реализуется предмет залога. В случае если вырученной суммы на торгах не хватило для покрытия всего долга, то банк вправе обратить взыскание на иное имущество должника. Если же сумма больше, то возникшая разница после торгов возвращается залогодателю.

У банка есть право на приобретение предмета залога, если торги не состоялись. Если займодатель не желает покупать имущество или оставлять за собой, то проводятся повторные торги.

Предмет залога можно описать в общем виде

Судебный порядок

Обращение взыскания на предмет залога может проводиться в судебном порядке, даже если договором предусмотрен внесудебный. Поэтапно все выглядит следующим образом:

  • Банк обращается в суд с иском. У него есть право требовать обеспечить иск путем наложения ареста на имущество.
  • По итогам разбирательства выносится решение. Ответчик вправе просить отсрочку. Если ходатайство удовлетворяют, то на протяжении этого срока проценты все равно будут начисляться.
  • На основании исполнительного листа судебный пристав приводит в исполнение решение суда, а точнее изымает имущество для дальнейшей реализации предмета залога на торгах.

У заемщика есть право на погашение долгов и возмещение всех затрат кредитора на любой стадии судебного и внесудебного взыскания.

Требования к договору

Действующее законодательство требует, чтобы договор залога составлялся по определенным правилам. Он должен содержать обязательные условия:

  • предмет залога;
  • цена обязательства или порядок расчета стоимости;
  • сроки исполнения;
  • обязательства, которые обеспечиваются имуществом.

Если договор комплексный, то в него включается несколько обязательств. Обеспечение залогом может касаться не только основного обязательства, но и расходов, которые связаны с содержанием имущества. В любом случае такие условия должны оговариваться в соглашении.

Предметом залога могут быть любые вещи, которые можно продать, если они не запрещены к реализации действующим законодательством.

Предмет залога можно описать в общем виде

Если товар в обороте

Законодательством допускается предоставление залога в виде товара, который находится в обороте. То есть кредитор не забирает имущество, и должник продолжает пользоваться им. За ним сохраняется право на распоряжение имуществом, изменение его состава и внесение определенных корректировок. Фактически идет речь о превращении сырья или товарных запасов в готовую продукцию.

Главное условие – стоимость имущества не должна уменьшиться по сравнению с той, которая указана в договоре. После реализации имущества оно перестает быть залоговым.

Предмет залога можно описать в общем виде

Реестр залогового имущества

С 2014 года на просторах интернета работает реестр движимого имущества, находящегося в залоге. Он пользуется огромной популярностью у автомобилистов, ведь там можно проверить транспортное средство на ограничения.

Вся информация находится в Сети. Например, найти сведения об автомобиле можно на определенной вкладке, вписав VIN автомобиля. Узнать информацию можно также по данным о залогодателе или по реквизитам уведомления о залоге движимого имущества.

Услуга является платной, цена зависит от количества страниц документа, который запрашивает заинтересованное лицо. За один лист придется заплатить 40 рублей.

Предмет залога можно описать в общем виде

Плюсы и минусы

Положительные стороны оформления залога:

  • гарантии для кредитора;
  • предметом залога может выступать как движимое, так и недвижимое имущество, за исключением тех вещей, которые запрещены к реализации или изъяты из гражданского оборота;
  • прежде всего удовлетворяются требования, которые обеспечены залогом, и только потом требования, ничем не обеспеченные;
  • не допускается распоряжение имуществом, которое находится в залоге, за исключением имущества, находящегося в обороте;
  • залогодателем может быть не только должник, но и другое лицо.

Основной минус – если залогодержатель не получит заложенное движимое имущество, то есть огромный риск, что оно будет отчуждено недобросовестному покупателю. В дальнейшем могут возникнуть проблемы с установлением нового владельца.

Второй минус – очень сложная и трудоемкая процедура реализации заложенного имущества.

Источник

Залог

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.

Залог — обеспечение своих обязательств с помощью собственного имущества или денег. В случае неисполнения обязательств кредитор вправе изъять предмет залога и покрыть свои убытки.

Определение залога и его понятие раскрывается в ГК РФ Ст 334 Гражданского кодекса РФ.

Имущественный залог чаще всего используется в кредитных сделках. Заемщик оставляет в качестве обеспечения ценное имущество, что дает кредитору дополнительные гарантии возврата заемных средств. За счет чего повышается лояльность банка, улучшаются условия заключения договора. Сумма кредита стандартно не превышает 70-80% от рыночной стоимости залога.

Денежный залог — это определение раскрывается в Статье 60 ФЗ №289 О таможенном регулировании. Денежный залог предоставляется таможенным органам в счет исполнения обязанности по уплате таможенных пошлин и сборов, налогов.

Кроме того, термин “Залог” фигурирует в Уголовном законодательстве. Подозреваемый или обвиняемый по уголовному делу на стадии расследования может быть отпущен под залог (ценное имущество, деньги). Это форма обеспечения его явки к следователям и в суд. Если он не выполняет условия, залог изымается.

Залог в кредитовании

Чаще всего залог фигурирует в сфере кредитования. Банки могут выдавать кредиты с обеспечением в виде залога, им может быть:

  1. Жилая недвижимость заемщика: квартира, дом.
  2. Нежилая недвижимость: земля, дача, гараж. Но нежилые объекты принимаются в виде залога редко.
  3. Коммерческая недвижимость: офисы, склады, производственные и торговые помещения и пр. Стандартно применяется в сфере кредитования бизнеса.
  4. Транспортные средства. Для физлиц — легковые автомобили. Для бизнеса — автобусы, прицепы, грузовики, спецтехника и пр.
Читайте также:  Поставка по рамочному договору. что изменится с принятием нового гражданского кодекса

Если кредит оформляет юрлицо или предприниматель, залогом может стать оборот эквайринга, товарный оборот, дорогостоящее оборудование, товарный остаток и пр.

Микрофинансовые организации не могут выдавать займы под залог недвижимости. В их ассортименте встречаются только займы под ПТС.

Чаще всего предмет залога остается во владении заемщика, но с ограничениями, прописанными в договоре. Пока обязательство не погашено, заемщик не вправе реализовать заложенное имущество или передать его другому лицу. Обременение снимается только после выплаты кредита.

Частые вопросы

Это форма обеспечения обязательств. Залогодатель оставляет свое имущество в залог, залогодержатель вправе изъять это имущество, если обязательство не выполняется. Применяется в кредитовании, таможенном регулировании, при расследовании преступлений.

Что значит выйти под залог? На стадии предварительного расследования подозреваемый или обвиняемый может оставить в залог свое имущество или деньги и выйти из под стражи. Обязательства в этом случае — явка к следователю, в суд. При невыполнении обязательства залог изымается.

Что такое залог в гражданском праве? Понятие залога раскрывается в ГК РФ ст 334. Что означает залог недвижимости? Во время заключения договора на недвижимость залогодателя накладывается обременение, которое делает невозможным смену собственника.

Если залогодатель не выполняет свои обязательства, залогодержатель вправе обратиться в суд и изъять недвижимость. Как быть, если залог больше обязательств? В этом случае при нарушении условий договора предмет залога изымается залогодержателем. Он покрывает свои убытки, а остаток возвращает залогодержателю.

Если речь об имуществе, требуется время на его реализацию. Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Залог имущества: на что обратить внимание банку

Залог — один из самых распространенных способов обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя. Рассмотрим, на что обратить внимание банку при приеме в залог имущества и как оценить его стоимость.

  • Общая информация о залоге
  • При использовании залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами .
  • Предметом залога могут быть вещи (движимые и недвижимые) и имущественные права .

На заметку
Денежные средства не могут быть предметом залога, однако они могут использоваться в качестве иной меры обеспечения исполнения обязательств: гарантийного депозита . В залог может передаваться право требования денежных средств .

  1. Предмет залога целесообразно выбирать с учетом возможности его последующей реализации и получения из его стоимости удовлетворения неисполненного кредитополучателем обязательства.
  2. Общая информация о форме и условиях договора залога имущества
  3. О приеме в залог имущества заключается письменный договор залога .
  4. В договоре залога должны быть указаны следующие существенные условия (условия, без которых договор будет считаться незаключенным) :
  5. — предмет залога и его стоимость;
  6. — существо, размер и срок исполнения кредитного обязательства, обеспечиваемого залогом (эти условия обычно или дублируются из кредитного договора или делается отсылка в тексте договора залога к кредитному договору);
  7. — указание на то, у какой из сторон (залогодателя или залогодержателя) находится заложенное имущество;

— иные условия, обязательность включения которых в договор предусматривается гл. 23 ГК.

На заметку
Так называемые «рамочные» договоры залога без указания в них наименования (наименований) и стоимости предмета залога не соответствуют требованиям законодательства о существенных условиях договора залога и считаются незаключенными.

В договоре залога нужно указать индивидуальные признаки предмета залога. В отношении залога товаров в обороте в договоре указываются родовые признаки и общая стоимость заложенного имущества .

Предмет залога должен принадлежать залогодателю на праве собственности. В иных случаях может потребоваться согласие собственника (собственников).

На заметку
По общему правилу, залогодержателю принадлежит право залога на предмет залога и на принадлежности вещи, которая является предметом залога. Иное можно предусмотреть в договоре . На плоды, продукцию и доходы, полученные в результате использования предмета залога, залогодержатель имеет право, когда это предусмотрено договором .

Договор об ипотеке потребуется зарегистрировать в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Договор залога недвижимости, которая поступит залогодателю в будущем и не считается созданной на момент заключения договора, не подлежит государственной регистрации и считается заключенным с момента придания ему письменной формы .

Согласия и согласования, которые нужны для залога

В ряде случаев залогодатель должен представить банку наряду с правоустанавливающими документами на предмет залога документы, разрешающие передачу имущества в залог. В частности, такие документы требуются, когда залогодатель не является собственником либо является не единственным собственником передаваемого в залог имущества.

На передачу в залог недвижимости, которая принадлежит залогодателю на праве хозяйственного ведения, требуется согласие ее собственника .

Передавать в залог имущество, которое закреплено на праве оперативного управления и находится в частной собственности, можно с согласия собственника этого имущества либо уполномоченного им лица .

Имущество, закрепленное на праве оперативного управления, которое находится в государственной собственности, можно передавать в залог в установленном законодательством порядке. Так, передача в залог находящихся в собственности Республики Беларусь предприятий, акций (долей в уставных фондах) хозяйственных обществ (товариществ) происходит по решению Президента .

По решению Совмина в залог передаются находящиеся в собственности Республики Беларусь капитальные строения (здания, сооружения), изолированные помещения, машино-места, в том числе которые поступят залогодателю в будущем и на дату заключения договора об ипотеке не считаются созданными в соответствии с законодательством, незавершенные законсервированные капитальные строения, иное недвижимое имущество, незавершенные незаконсервированные капитальные строения, доли в праве общей собственности на них, машины, оборудование, транспортные средства (за исключением имущества, находящегося в безвозмездном пользовании), стоимость каждого из которых превышает 300 тыс. базовых величин . Порядок передачи в залог указанного имущества меньшей стоимости установлен в Указе N 294  .

  • На ипотеку имущества, которое находится в общей совместной собственности, требуется письменное согласие всех собственников .
  • Разрешение органа опеки и попечительства на залог требуется, когда собственником передаваемого в залог имущества является лицо, над которым установлена опека или попечительство  .
  • При рассмотрении вопроса о принятии в залог имущества хозяйственного общества нужно проверить:
  • — является ли заключение договора залога крупной сделкой хозяйственного общества . Когда сделка является крупной, нужно запросить у залогодателя решение общего собрания участников хозяйственного общества на совершение крупной сделки, если уставом принятие такого решения не отнесено к компетенции совета директоров (наблюдательного совета) этого общества ;

— является ли заключение договора залога сделкой с заинтересованностью аффилированных лиц . В этом случае для совершения сделки может потребоваться решение общего собрания участников хозяйственного общества либо решение совета директоров (наблюдательного совета) .

Решение общего собрания (совета директоров (наблюдательного совета)) хозяйственного общества о сделке, в совершении которой имеется заинтересованность его аффилированных лиц, не требуется в случае, если все участники хозяйственного общества являются аффилированными лицами этого общества и в соответствии с Законом о хозобществах заинтересованы в совершении такой сделки .

Запреты и риски при приеме в залог имущества

При приеме в залог имущества банку необходимо проверить, не запрещен ли залог предлагаемого имущества, а также будет ли выполняться обеспечительная функция залога (можно ли будет из стоимости предмета залога удовлетворить обеспеченное залогом обязательство кредитополучателя). В частности, рекомендуем проверить возможную ликвидность предмета залога.

  1. Предметом залога не могут быть:
  2. — имущество, изъятое из оборота ;
  3. — объекты, находящиеся только в собственности государства, если иное не установлено актами Президента .

Перечень таких объектов содержится в ст. 7 Закона N 169-З. К ним относятся, например, земли сельскохозяйственного назначения; полигоны, сооружения (комплексы сооружений), предназначенные для захоронения твердых и жидких ядовитых химических отходов, продуктов, материалов и иные объекты;

— государственные предприятия, организации, учреждения и государственное имущество по перечню N 389 .

— имущество, приобретенное за счет внешнего государственного займа (кредита), до полного погашения обязательств по такому займу (кредиту) ;

Читайте также:  Опцион на заключение договора о сделках с долями ООО

— имущество граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам. Перечень такого имущества содержится в приложении к Закону об исполнительном производстве.

  • Нельзя обращать взыскание по претензиям кредиторов на имущество культового назначения по перечню N 1502 .
  • Поэтому в залог такое имущество принимать не следует.
  • Кроме того, ограничен залог археологических артефактов .
  • На заметку
    К археологическим артефактам относятся движимые материальные объекты, которые созданы человеком более, чем 120 лет назад и соответствуют установленным признакам .

Советуем проверить, не является ли предлагаемое в качестве залога имущество историко-культурной ценностью. На такое имущество местным исполкомом может быть выдано охранное обязательство . В охранном обязательстве могут устанавливаться особые обязательные требования в отношении такого имущества.

Например, ограничения по использованию, распоряжению.

Охранное обязательство заполняется в двух экземплярах, один из которых должен находиться у собственника имущества, у землепользователя, на земельном участке которого расположена недвижимость, которая является историко-культурной ценностью, а второй — в местном исполкоме базового территориального уровня .

Помимо этого, рекомендуем проверить, не находится ли имущество, предлагаемое в залог, уже в залоге. Запрета на передачу в залог одного и того же имущества нескольким залогодержателям нет. Однако принятие в залог имущества, уже заложенного другому залогодержателю, понижает обеспечительное значение залога.

Сведения о действующих договорах залога, об исполнении по ним обязательств (вид залога, стоимость предмета залога и др.) можно получить, в частности, из кредитного отчета. Предварительно нужно получить согласие потенциального залогодателя на предоставление Нацбанком его кредитного отчета .

  1. Информацию об обременении залогом недвижимого имущества можно получить в Едином государственном регистре недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним (ЕГР) .
  2. На заметку
    В реестре движимого имущества, обремененного залогом, не отражается информация об обременении залогом имущества в таможенных, бюджетных, налоговых отношениях .
  3. Оценка предмета залога
  4. Стоимость предмета залога — одно из существенных условий договора залога .
  5. Стоимость имущества, которое передается в залог для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, нужно обязательно оценить до заключения договора залога .
  6. На заметку
    Договор залога, который заключен без предварительной оценки предмета залога, считается недействительной сделкой .

Обязательная оценка предмета залога может быть внутренней или независимой, если законодательством не предусмотрено, что оценка должна быть только независимой . Например, при заключении договора ипотеки одна из сторон может потребовать проведения независимой оценки. В этом случае независимая оценка обязательна для сторон .

Внутренняя оценка проводится самостоятельно юридическими и физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на основании собственного решения без привлечения исполнителя оценки. Оценивает предмет залога собственник этого имущества или лицо, которому это имущество принадлежит на праве хозяйственного ведения или оперативного управления .

  • Внутренняя оценка объекта оценки проводится на основании :
  • — данных бухгалтерского учета;
  • — информации о стоимости приобретения, строительства объекта оценки или стоимости аналогичных объектов согласно выбранному методу оценки .

Результат внутренней оценки отражается в акте о внутренней оценке, к которому прилагаются документы, использованные для оценки . Установлены требования к содержанию акта о внутренней оценке .

Независимая оценка проводится исполнителем оценки (юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, осуществляющими оценочную деятельность) на основании гражданско-правового договора .

По договору исполнитель оценки обязуется провести независимую оценку по заданию заказчика оценки, а заказчик оценки — оплатить эту услугу.

Договор заключается в простой письменной форме с соблюдением установленных требований к его содержанию .

На заметку
Банк не может быть исполнителем независимой оценки передаваемого ему в залог имущества . Независимая оценка не может проводиться также определенными исполнителями либо с участием определенных оценщиков .

По результатам проведения независимой оценки исполнителем оценки составляются заключение и отчет об оценке, которые выдаются заказчику оценки одновременно. В заключении и отчете указывается ряд обязательных сведений, в том числе результат независимой оценки, а также иные сведения (по соглашению сторон либо на усмотрение исполнителя) .

На основании документа об обязательной оценке предмета залога (акта о внутренней оценке или заключения и отчета об оценке) в договоре залога указывается стоимость предмета залога.

Понятие залога: виды, предмет и условия возникновения

Залог – это действенный способ, позволяющий гарантированно обеспечить исполнение обязательств. При их неисполнении кредитор может получить стоимость из заложенного имущества.

Понятие залога

Залог представляет собой разновидность гражданских правоотношений. При нарушении обязательств со стороны должника кредитор, он же залогодатель, может обеспечить их залогом. Более подробное описание вы найдете в статье 334 ГК РФ.

Кредитор вправе выставить на продажу вещь, оказавшуюся в залоге, и выручить свои деньги. Такая форма правоотношений весьма востребована, она вселяет ощущение уверенности и надежности. У залога есть определенные свойства:

  • Он основан на вещах, которые существуют реально. Эти вещи могут остаться у залогодателя, либо переходят к залогодержателю, усиливая обеспечительную роль залога. Обычно стоимость залога равна или больше предмета обязательств;
  • Предоставляет кредитору возможность получить необходимую стоимость;
  • Обеспечивает любые виды правовых обязательств, но наиболее распространен в случае займа, либо кредита.

Залог устанавливается при помощи соглашения двух лиц. Он имеет силу против третьих лиц, включая другого кредитора. Залоговые вопросы и отношения регулируются Гражданским кодексом, а именно 23 главой. Залогодателем принято называть лицо, предоставляющее свое имущество в залог.

В роли залогодателя выступает не только должник, но и другое лицо, позволяющее использовать имущество в виде чужого обязательства. Важно, чтобы залогодатель обладал правом собственности на имущество.

Огромную роль играет характер собственности. Существуют разные виды залога имущества. Когда речь об имуществе, являющемся составной частью общей собственности, то для залога потребуется согласие каждого собственника.

Обеспечение требований происходит в том объеме, который образовался на момент удовлетворения. Суммируется размер долга и проценты, определенная неустойка, а также средства, затраченные на покрытие убытков из-за неисполнения обязательств.

После составления договора имущество может выступать в роли залога. В договор входят конкретные условия:

  • Вид залога;
  • Стоимость закладываемой вещи;
  • Сроки по обязательствам и их размер.

Договор недействителен, если не соблюдаются главные условия. Существует такое важное понятие, как предмет залога. Любое имущество, включая недвижимость и автотранспорт, драгоценности, ценные бумаги и права на имущество, может стать залогом. В роли предмета залога нельзя использовать:

  • Участок земли, право на который есть только у государства;
  • Ценные бумаги или вещи, которые были изъяты государством из обращения;
  • Культурные ценности, принадлежащие государству;
  • Угодья в составе сельскохозяйственных организаций и фермерских хозяйств.

Такие правила действуют во всех банках. Если они не соблюдены, залог не будет рассмотрен.

Виды залога

Вид залога, прописанный в договоре, дает возможность распределить права и обязанности двух сторон. В России предусмотрено несколько видов залога:

  • Заклад. Имущество передается в руки кредитора для использования и владения. При этом залогодатель не теряет право контролировать состояние имущества и его надлежащее использование;
  • Имущество может оставаться у должника.

Залогодержатель способен ограничить право заемщика или третьих лиц на имущество. Когда рассматривается ипотека, либо товары, находящиеся в обороте, они остаются у кредитора. Как уже было сказано, в роли залога выступает различное имущество.

Ипотека

О такой разновидности залога подробно написано в статье 335 ГК РФ. Подобный тип кредитования может иметь место при наличии у лица права собственника или права на осуществление хозяйственной деятельности.

Объекты недвижимости стоят дорого, вывести их из-под контроля залогодателя не представляется возможным. Юристы считают, что важное отличие использования недвижимости для обеспечения кредита по ипотеке состоит не в ценности, а в видимости.

Право собственника ограничивается, если в залоге находится недвижимость. Он не может распоряжаться имуществом по своему усмотрению. Отчуждение или передачу предмета ипотеки в использование другим лицам необходимо согласовать с залогодержателем.

При ипотеке залогом выступают различные объекты:

  • Любые сооружения;
  • Здания;
  • Дома и квартиры;
  • Предприятия.

Здания и постройки могут стать залогом, если земельный участок, на котором они возведены, тоже попадает в залог. А ипотека участка земли не подразумевает, что здание тоже передано в залог.

В статье 340 ГК РФ обозначены нормы использования предприятий в виде залога. Они рассматриваются, как имущественный комплекс.

Видом залога будут материальные и нематериальные активы, постройки, оборудование и механизмы, сырье и готовая продукция.

Залог товаров в обороте

Если товары находятся в обороте, залог не передается кредитору. Товары остаются под контролем залогодателя. Он вносит изменения в запасы товаров, материалы для них, а также готовую продукцию. Важно, чтобы цена не снизилась по сравнению с суммой, обозначенной в договоре.

В качестве предмета залога не могут выступать реализованные товары. В большинстве ситуаций у кредитора есть право на распоряжение залогом, но не в этом случае. Рассматриваемый вид залога имеет отличительный признак, который характерен только для него. Если товары оказались в залоге, то при их отчуждении за ними не последует обременение.

Читайте также:  Рассрочка пенсионерам, инвалидам и гражданам по потери кормильца: условия предоставления льготного периода

Заемщик должен контролировать условия договора, вести учет операций, способных изменить форму залога или состав. Все сведения заносятся в Книгу, предназначенную для записи залогов.

Заклад и твердый залог

Эти виды залога подразумевают передачу имущества держателю. Заклад отличается от залога, именуемого «твердым», это не одно и то же. При закладе предмет переходит к держателю.

Существует схема, предусматривающая особое соглашение двух сторон. В соглашении указывается, что предмет залога находится у залогодателя, но без права использования. Другая сторона его «опечатывает».

Это и есть твердый залог.

Надо сказать, что у видов залога нет четкой классификации. Многие нюансы зависят от заложенного имущества и прав на распоряжение им. При закладе на кредитора налагается ряд обязательств:

  • В интересах заемщика застраховать предмет на всю его стоимость;
  • Имущество должно быть в целости и сохранности;
  • При возникновении угрозы потери или повреждения имущества, нужно проинформировать должника;
  • Необходимо отправлять заемщику отчеты о пользовании предметом;
  • Имущество незамедлительно возвращается при выполнении обязательства.

Кредитор всегда получает определенные права. Договор может подразумевать использование имущества. Доходы, которые были получены от имущества, расходуются в счет погашения процентов. При невыполнении обязательств кредитор по договору может продать имущество. Из этой суммы он погашает долг, процент и все издержки. При получении разницы она переходит к должнику.

Предмет залога

В роли предмета залога выступают ценные вещи и имущественные права. В статье 336 ГК РФ обозначено, что в залог можно оформить любое имущество, при условии, что его не изъяли из оборота.

Предметом залога не выступает имущество, на которое не подразумевается уступка прав. Залогом может быть: машина, любая недвижимость и драгоценные металлы, акции. Но зачастую банки сами определяют, что выступает предметом залога.

К примеру, Сбербанк принимает в качестве обеспечения по кредиту:

  • Автомобиль (не может быть принят, если является единственным обеспечением);
  • Недвижимость;
  • Прочее имущество (не закладывается, если является единственным обеспечением);
  • Слитки драгоценных металлов (при хранении в банке);
  • Акции и другие ценные бумаги.

В последние годы банки стали принимать в качестве залога необычные активы – оленей, свиней, кроликов, кур, майнинговые фермы, сани, котлы и прочее. Важно, чтобы перед составлением договора обсуждаемое имущество было оценено. Затраты на оценку ложатся на плечи заемщика. Банк обычно рекомендует обратиться в оценочные компании, с которыми он ведет тесное сотрудничество.

Сумма залога должна покрывать кредит и проценты по нему. При оформлении залога в виде имущества нужно подтвердить свое право собственности. Предоставить имущество в залог лицо может при получении согласия от мужа или жены.

Банки могут потребовать от заемщика страхования имущества. Его срок равен периоду, на который был взят кредит. Важные условия прописаны в статье 320 ГК РФ.

В них сказано, что при переходе прав к третьему лицу в результате соглашения залогодатель может меняться.

Возникновение залога

Возникновение залога возможно при наличии нескольких факторов. Об этом сказано в статье 334 ГК РФ:

  • Между двумя сторонами заключается договор;
  • Наступают обстоятельства, четко прописанные в законе. В статье 587 ГК РФ сказано, что имущество, передаваемое в ренту, будет в залоге у того, кто получает ренту.

Чаще всего правоотношения образуются по первому пункту, в их основе лежит договор. И законодатель урегулировал подобные отношения на основе договора, издав статью 334.1 ГК РФ. Права залогодателя и его оппонента, которые оформили договор, прописаны в третьем пункте. Сторонами правоотношения при залоге становятся кредитор и залогодатель. Именно кредитора именуют залогодержателем.

Залогодатель – это лицо, отдающее свое имущество в залог. Выступать в роли залогодателя по п.1 статьи 335 ГК РФ может и сам должник, и тот, кто отдает в залог свое имущество. Это лицо заключает отдельный договор с кредитором. Третье лицо также может исполнить за должника его обязательство. Согласно п.1 статьи 387 ГК РФ оно получит все права кредитора в данном обязательстве.

Залогодержатель является лицом, которому предают имущество в залог. Когда имущество оказалось в залоге нескольких кредиторов, они именуются созалогодержателями.

Эти лица выступают субъектами по разным обстоятельствам. Каждое из лиц принято считать самостоятельным кредитором. Для удовлетворения требования устанавливается очередность.

Сначала удовлетворяются требования лица, которое первым заключило договор с залогодателем.

Прекращение залога

В законодательстве четко прописаны моменты, когда залог теряет силу. В статье 352 ГК описан порядок предпринимаемых действий. Среди оснований для прекращения залога выделяют следующие:

  • Произошло погашение задолженности;
  • Имущество было приобретено;
  • Вещь залога уничтожена;
  • В результате продажи имущества на торгах;
  • Договор потерял силу на законных основаниях;
  • Такое решение может вынести суд, когда одна из сторон нарушает условия сохранения залоговой вещи;
  • Предмет залога изъяли;
  • Имущество продается для реализации права другого кредитора;
  • Кредитор передал права, а также обязанности, прописанные в договоре, третьему лицу, но не уступил права по требованиям к должнику;
  • Долг переведен на другое лицо;
  • В иных случаях, которые прописаны в законодательстве или по соглашению сторон.

В статье 352 обозначен определенный порядок, позволяющий прекратить залог. Это важные действия, которые должны осуществить лица, владеющие залоговым имуществом:

  • При нахождении вещи у залогодержателя после прекращения действия залога он должен ее возвратить;
  • По статье 339.1. ГК РФ залогодатель может потребовать у кредитора внести запись о том, что залог прекращен.

В статьях 414 и 419 ГК РФ прописаны особые случаи, при которых обязательства считаются прекратившимися. При желании участников заключить новый договор прежний перестает действовать. Прекращение залога подразумевается, когда компания ликвидируется. При этом не играет роли, была ли компания должником, либо выступала кредитором.

Прекращение залога предусматривается и тогда, когда имущество продается в том порядке, который прописан в законе.

При невозможности продать вещь на торгах в течение месяца и нежелании кредитора оставлять ее за собой она продается при помощи публичного предложения. Иногда торги могут быть аннулированы.

Если кредитор не реализует право на покупку предмета залога, он автоматически прекращается.

Обращение взыскания на заложенное имущество

Обращение взыскания на имущество, оказавшееся в залоге, происходит при игнорировании должником своих обязательств. Законодатель предусмотрел подобную возможность, чтобы защитить интересы кредиторов.

Надо помнить, что обращение взыскания недопустимо из-за небольшого нарушения. Это указано в статье 348 ГК РФ. Правила действуют при соблюдении нескольких условий:

  • Просрочка составляет менее трех месяцев;
  • Сумма долга равна не более 5% от имущества, оказавшегося в залоге.

Оценка имущества происходит в три этапа:

  1. Сначала определяется рыночная цена на момент подписания договора;
  2. Затем определяется залоговая стоимость. Учитываются издержки, связанные с реализацией имущества, и риски;
  3. Чтобы выставить предмет залога на торги, нужно определить его цену. Изменения в залоговой стоимости могут быть связаны с инфляцией.

Расчет стоимости обычно доверяют профессионалам. Кредитная организация для возмещения суммы обращает взыскание за залог при 3-х нарушениях за 12 месяцев. Сумма просрочки может быть маленькой. Банк решает вопрос по внесудебному порядку или обращается в суд.

Иногда в договоре указывается, что стороны могут урегулировать все вопросы без суда, но законодателем предусмотрено некоторое ограничение. При закладывании единственного жилья залогодателя взыскание по нему возможно через суд. Обращение взыскания в обычном порядке требует определенной последовательности:

  1. Сначала залогодателю направляют уведомление о необходимости погасить сумму;
  2. Затем должнику отправляют письмо о взыскании задолженности;
  3. Предмет залога передается банку, составляется акт приема-передачи;
  4. Должника уведомляют о том, когда и где будут проводиться торги;
  5. После удачных торгов оплачиваются долги банку. Определенная сумма уходит организатору продажи, а оставшиеся средства отдают должнику;
  6. При несостоявшихся торгах банк через 10 дней может приобрести имущество;
  7. При отказе банка приобрести имущество назначаются новые торги;
  8. Предположим, что вторые торги оказались неудачными. Банку дается 1 месяц на приобретение имущества, но его цена окажется на 25% ниже первоначальной;
  9. Если банк приобретает имущество, залог прекращается.

Определенный порядок предусмотрен и при обращении в суд. Должнику отправляют претензию с указанием намерения передать дело в суд. Потом банк передает иск в суд. После вынесения положительного решения кредитор отправляет необходимые документы приставам. Имущество изымается и продается на торгах.

Предположим, что суд разглядел уважительную причину отсрочек платежей. Он может на некоторое время отложить продажу недвижимости или вещи, но в течение этого периода должник обязан оплачивать проценты. Надо сказать, что обращение взыскания на имущество, которое оказалось в залоге, является двоякой процедурой.

Не глядя на то, что все моменты определены в правовых актах, на деле может возникнуть немало сложностей.

Представленные бланки помогут максимально грамотно составить договор о залоге.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *