Банкротство граждан-поручителей по кредитным договорам: позиции судов

21.07.2021

Поручительство является для кредиторов способом обеспечить исполнение финансовых обязательств. Банки используют его довольно часто. Бывает, что для заёмщика это чуть ли не единственный способ получить кредит в крупной денежной сумме или квартиру в ипотеку. Поэтому в качестве поручителей он может привлечь родственников, друзей или коллег по работе — всех, кто не против ему помочь.

Известно, что должник, который не состоянии выплатить долг, имеет право получить статус банкрота и списать, ликвидировать имеющуюся задолженность. А возможно ли банкротство в отношении поручителя по ипотеке?

Банкротство граждан-поручителей по кредитным договорам: позиции судов

Может ли поручитель подать на банкротство?

Общие нормы, касающиеся поручительства, содержатся в пятом параграфе двадцать третьей главы части первой Гражданского кодекса РФ.

Согласно им, поручитель является гарантом исполнения обязательств (не только финансовых) в их полном объёме или только в части. В первом случае речь идёт о солидарной (полной) ответственности, во втором — о субсидиарной (частичной).

Какая именно ответственность — должно быть указано в договоре поручительства, который подписывает гарант.

При оформлении кредита или ипотеки к поручителю обычно предъявляются примерно те же требования, что и к заёмщику: он должен быть официально и стабильно трудоустроен, иметь заработную плату, сопоставимую с ежемесячными платежами, обнадёживающую биографию и кредитную историю.

В отличие от обязательств созаёмщика, который сразу же обладает комплексом тех же прав и обязанностей, что и основной заёмщик, обязательства поручителя начинают приобретать черты денежных после того как заёмщик перестаёт осуществлять платежи, и необходимость закрытия долга ложится на гаранта. Это нужно иметь ввиду, ведь банкротство в принципе осуществляется в отношении физ лиц, которые не состоянии выполнить денежные обязательства.

Таким образом, чтобы возникли предпосылки для банкротства поручителя, необходимо, чтобы:

  • Заёмщик перестал осуществлять положенные платежи по ипотеке (если речь идёт о ней);
  • Банк в связи с этим переадресовал требования по совершению платежей к поручителю;
  • Представитель банка подал судебный иск;
  • Банк выиграл суд;
  • Представитель банка получил исполнительный документ на основании судебного решения, которое вступило в силу;
  • Судебные приставы открыли производство о взыскании с поручителя денежной суммы;
  • Поручитель имел основания для признания его банкротом, то есть соответствовал предъявляемым законом требованиям.

Основания для признания банкротства поручителя

Основания для того чтобы поручитель мог в судебном порядке получить статус банкрота и списать перешедший на него долг те же, что и для других граждан РФ, попавших в тяжёлую финансовую ситуацию. Необходимо, чтобы:

  1. Общая сумма финансовых обязательств (собственные долги поручителя, которые могли возникнуть по другим договорам или в связи с невыполнением обязанностей вне договоров — например, по уплате налогов, здесь тоже учитываются) была равна 500 000 рублей или больше;
  2. Просрочка после последнего внесения платежа составляла три месяца или больше;
  3. Гражданин был неплатежеспособен (вариант, когда деньги для расчёта за ипотечную квартиру есть, но их не хочется тратить из-за должника, не годится);
  4. Ситуация неплатежеспособности возникла из-за объективных обстоятельств (опять же, трата денег в связи с риском их потерять в качестве таковых не будет рассматриваться) — гражданин являлся добросовестным: собирался честно исполнить обязательства.

Первые два требования являются в большей степени формальными. Нередки случаи, когда дела о признании гражданина банкротом рассматриваются судом и при меньшей сумме задолженности и меньшей просрочке — п.2 ст.213.

4 ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротства)» даёт право обратиться за банкротством при его «предвидении».

Та же статья обязывает подать заявление в арбитражный суд при сумме задолженности в полмиллиона рублей и ситуации, когда удовлетворение требований одних кредиторов повлечёт к невозможности исполнения требований остальных.

Банкротство граждан-поручителей по кредитным договорам: позиции судов

Что должен делать поручитель при банкротстве?

Для поручителя последовательность действий при инициации банкротства также не отличается от аналогичной последовательности для рядового гражданина, попавшего в долговую яму. Прежде всего, ему необходимо собрать пакет документ, куда входят:

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Свидетельство о постановке на учёт в налоговом органе с ИНН;
  • СНИЛС;
  • Выписка по лицевому счёту из пенсионного фонда;
  • Свидетельство о заключении, расторжении брака, брачный договор, свидетельство о рождении детей (при наличии соответствующих обстоятельств);
  • Справки о состоянии здоровья или инвалидности (при тяжёлых заболеваниях);
  • Выписка из ЕГРИП или справка о том, что гражданин не является индивидуальным предпринимателем;
  • Долговые расписки, договоры займа, кредитные договоры (договор поручительства, послуживший причиной банкротства, разумеется, тоже), справки о сумме задолженности по ним;
  • Cправки о задолженности по другим договорам, а также обязательным платежам (коммунальным, страховым, налогам и др.);
  • Копия решений суда или судебных приказов о взыскании с гражданина денежной суммы (в том числе по финансовым требованиям, перешедшим от должника к поручителю) и соответствующие постановления судебных приставов;
  • Cправки о доходах и пенсиях за прошедшие три года;
  • Выписки по счётам в банках за прошедшие три года;
  • Документация об имеющемся недвижимом и крупном движимом имуществе;
  • Выписка из ЕГРЮЛ или реестра акционеров (если гражданин являлся учредителем юридического лица, акционером);
  • Документы по сделкам купли-продажи или дарения за прошедшие три года;
  • Опись имущества и список должников и кредиторов по формам, утверждённым Приказом Минэкономразвития от 05.08.2015г. № 530 .

Разные бумаги из перечисленного списка имеют разный «срок действия» — о получении одних нужно позаботиться заранее, другие же стоит заказывать непосредственно перед обращением в суд. Главный документ, который необходимо подать и к которому нужно приложить копии остальных — это заявление о признании физического лица банкротом.

В нём помимо обязательных реквизитов суда, данных о заявителе и кредиторах, суммы задолженности необходимо включить описание обстоятельств, приведших к тяжёлой финансовой ситуации (для поручителя нужно рассказать о договоре поручительства и связанных с ним событиях), основания для признания гражданина банкротом и требования о списании долга.

В конце должен быть список прилагаемых документов, дата и подпись.

В заявлении нужно указать саморегулируемую организацию (СРО), из числа членов которой предполагается назначить финансового управляющего. Если этого не будет сделано, банкротству не будет дан ход. Дело в том, что участие данного лица в такой процедуре обязательно.

Финансовый управляющий руководит большинством элементов процесса банкротства и призван соблюдать баланс интересов сторон. При этом обязанности участвовать в процедуре у него нет — он может отказаться от этого, если сочтёт дело невыгодным для себя.

Ведь помимо фиксированного вознаграждения (25 000 рублей за работу на одном этапе) он получает семь процентов от стоимости реализуемого имущества гражданина. Причём указанную минимальную сумму нужно оплатить на депозит суда сразу же.

Таким образом, до подачи заявления необходимо найти надёжного финансового управляющего. Также важно самому инициировать процедуру. Ведь если в отношении поручителя это сделает банк, то и право выбора управляющего будет у него, что означает лояльность этого должностного лица для кредитора.

Ещё до подачи заявления необходимо оплатить государственную пошлину в размере 300 рублей. Само заявление с прилагаемыми копиями документов можно отправить по почте, сдать в канцелярию арбитражного суда или воспользоваться электронным сервисом.

В первом случае лучше оформить заказное письмо с описью вложения и уведомлением о вручении, а также сохранить квитанцию. При обращении в канцелярию стоит сделать копию заявления для себя и попросить секретаря поставить на нём отметку с датой принятия.

Каждому кредитору нужно отправить по копии заявления (можно без прилагаемой документации).

Процедура банкротства поручителя

Судебная процедура банкротства может проходить по-разному — в зависимости от конкретной ситуации. После принятия заявления суд назначает дату заседания, на котором дело рассматривается, по существу.

Здесь устанавливается факт неплатежеспособности должника (в данном случае поручителя) и соответствие его остальным предъявляемым требованиям. В случае необходимости суд может запросить дополнительные документы, не входящие в основной перечень.

В процессе принимается решение о назначении следующей стадии.

По замыслу законодателя первой назначается стадия реструктуризации, то есть перераспределения задолженности на более мягких условиях, чем это было изначально. Исполнительные производства в отношении гражданина приостанавливаются, штрафы и пени перестают начисляться.

Кредиторы под контролем финансового управляющего разрабатывают план реструктуризации. Срок его выполнения не должен быть больше трёх лет.

Если гражданин успешно совершит платежи в соответствии с планом и таким образом закроет задолженность, он не будет признан банкротом, а процедура завершится.

Альтернативой реструктуризации является заключение мирового соглашения. Стороны договариваются о его условиях, которые выполняются уже за пределами процедуры банкротства. Срок выполнения может быть и больше трёх лет.

Чтобы добитьсясписания задолженности, поручителю необходимо подать ходатайство о введении процедуры реализации имущества. На стадии реализации его собственность (кроме исключений, указанных в ст.

446 Гражданского процессуального кодекса РФ) распродаётся на электронных торгах.

За счёт полученных в результате этого средств закрывается часть финансовых обязательств гражданина, остальная задолженность списывается, то есть фактически прощается.

Банкротство граждан-поручителей по кредитным договорам: позиции судов

Банкротство поручителя без решения суда

Пятый параграф десятой главы ФЗ № 127 регулирует упрощённый порядок банкротства, подразумевающий списание задолженности без участия суда — вся работа ложится на многофункциональные центры (МФЦ) «Мои документы». Однако должнику, то есть поручителю, для прохождения такой процедуры необходимо соответствовать специфическим требованиям:

  • Сумма его финансовых обязательств должна быть равна или больше 50 000 рублей, но меньше 500 000 рублей;
  • В его отношении должно быть окончено исполнительное производство на основании возвращения исполнительного документа взыскателю в связи с подтверждённым отсутствием возможного для взыскания имущества.

Процедура внесудебного банкротства инициируется подачей заявления в МФЦ. Сотрудники центра делают запросы у судебных приставов, подтверждая информацию об оконченном производстве и вносят данные в единый реестр сведений о банкротстве.

Читайте также:  Какие документы нужны в садик для поступления: медсправки при оформлении в очередь, а также заявления для зачисления в детское образовательное учреждение

После этого начинает течь шестимесячный срок, по окончании которого у гражданина списывают долги.

Это происходит, если его финансовое положение существенно не изменилось или его кредиторы не возражали относительно такой процедуры и не попытались продолжить дело уже в судебном порядке.

Что будет с поручителем при банкротстве юридического лица?

Если организация объявляется банкротом, она ликвидируется и все её долги списываются. Однако в соответствии со ст. 367 ГК РФ поручитель юридического лица полностью отвечает по его обязательствам, если кредитор успел подать в суд иск с требованием о возмещении долга по договору поручительства. Если же этого не было сделано, то и требование выполнено не будет.

Что будет с поручителем при банкротстве физического лица?

Банкротство физического лица в отличие от банкротства юридического не влечёт его ликвидации. Наоборот, должник имеет возможность начать жизнь с чистого листа.

Но для поручителя последствия остаются такими же как в ситуации банкротства должника-организации. Если иск на поручителя был подан до официального банкротства заёмщика, обязательства переходят к нему.

Если не был — требовать исполнения не с кого.

В каких случаях снимается ответственность поручителя?

Помимо указанного случая поручитель не несёт ответственности по обязательствам заёмщика, если:

  • Заёмщик погасил их в полном объёме;
  • Заёмщик передал обязательства третьему лицу, а поручитель не хочет больше быть гарантом;
  • Срок кредитного договора истёк, а кредитор в течение года не потребовал с поручителя исполнения обязательств;

Если кредитор изменил условия договора поручительства в одностороннем порядке, то есть не уведомив поручителя, и это влечёт негативные последствия или усиление ответственности последнего, тот отвечает по обязательствам на прежних условиях.

Банкротство поручителя: судебная практика

Существует важное Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12.07.2021 № 42 . Его третий раздел посвящён поручительству в связи с банкротством. При рассмотрении соответствующих дел арбитражные суды учитывают эти положения.

Как законно списать долги?

Банкротство для физических лиц, в том числе для поручителей, по сути является единственным законным способом ликвидировать задолженность, не закрывая её.

Хотя и не всегда эта процедура заканчивается именно списанием долгов.

Другие способы, описываемые в интернете, такие как «игра в прятки» с кредиторами и перекупка права требования исполнения финансовых обязательств третьими лицами, представляют собой ненадёжные серые схемы.

Почему для списания долгов лучше пользоваться Билетиз?

Билетиз является первой и единственной онлайн платформой по банкротству на территории Российской Федерации. Это значит, что наши клиенты имеют возможность списать задолженность, буквально не выходя их дома.

Всю необходимую работу по посещению банков и государственных учреждений, сбору документации, анализу финансовой ситуации, отстаиванию интересов гражданина в суде выполняют наши сотрудники. Клиент же получает нужную информацию в личном кабинете, который постоянно улучшается.

Мы не являемся посредниками и не прибегаем к помощи третьих лиц. Нашими сотрудниками являются опытные юристы и надёжные финансовые управляющие.

Стоимость услуг фиксирована, оплата осуществляется только за результат в виде ликвидации задолженности. Все издержки включены в цену, указанную в договоре.

Мы не потребуем с клиента ни копейки больше, даже если у нас возникнут непредвиденные обстоятельства. Есть возможность рассрочки на индивидуальных условиях.

Подав заявку на банкротство на сайте, начните с нами сотрудничать без внесения предоплаты. Консультация по вашей ситуации будет бесплатной.

Ответственность поручителя по кредитным обязательствам в период пандемии

Банкротство граждан-поручителей по кредитным договорам: позиции судов

Ответственность поручителя по кредитным обязательствам

По данным Минэкономразвития на начало 2020 года закредитованность населения достигла критического уровня. Платежи по кредитам составляют в среднем около половины ежемесячного дохода граждан.

В связи с развитием коронавирусной инфекции (COVID-19) россияне вынуждены соблюдать режим самоизоляции и временно покинуть рабочие места, что крайне отрицательно сказывается на уровне заработной платы у большинства трудоспособного населения.

Уже с марта 2020 года банки отметили резкий рост просрочек по кредитным платежам даже у благонадежных заемщиков, а количество личных банкротств выросло на 70 % по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Когда по кредиту перестает платить заемщик, банк может обратиться в суд с иском о взыскании задолженности в полном объеме, включая проценты и пени по просроченным платежам.

Однако, если обязательство заемщика при оформлении кредита было обеспечено поручительством одного или нескольких граждан, то банк подает общий иск о солидарном взыскании долга с заемщика и поручителей.

Солидарная ответственность предполагает погашение задолженности в полном объеме любым из лиц, указанных в обязательстве.

Изредка встречаются кредитные договора, предполагающие субсидиарную ответственность (ответственность по долям) поручителей, тогда каждый из должников отвечает перед кредитором только в пределах своего обязательства.

Памятка для поручителя при солидарной ответственности:

  • договор поручительства нельзя расторгнуть в одностороннем порядке;
  • заемщик и поручитель одинаково отвечают перед кредитором, включая основной долг, проценты и пени;
  • поручитель, выплативший долг, получает право требования к основному должнику на возмещение расходов;
  • смерть должника не прекращает поручительство;
  • к поручителю, исполнившему обязательство по кредитному договору, обеспеченному также залогом имущества (ипотека, автокредит) не переходят права залогодержателя по распоряжению предметом залога;
  • признание кредитного договора недействительным/незаключенным влечет недействительность договора поручительства;
  • при изменении условий кредитного договора без согласия поручителя, поручитель отвечает перед кредитором на прежних условиях;
  • поручитель имеет право запрашивать у кредитора информацию по исполнению обязательств заемщиком.

Наиболее часто встречаются и вызывают вопросы кредитные договора, обеспеченные поручительством нескольких лиц одновременно.

Банкротство граждан-поручителей по кредитным договорам: позиции судов

В настоящее время позицию о необходимости квалификации поручительства в виде совместного или раздельного полностью поддержала судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ.

Гражданская коллегия ВС РФ с разным составом судей вынесла несколько судебных актов с единой правовой позицией (Определение ВС РФ №3-КГ17-8 от 21 ноября 2017 г., Определение ВС РФ №22-КГ 17-7 от 14 ноября 2017 г.

, Определение ВС РФ № 5-КГ17-101 от 25 июля 2017 г. и т.д.).

Это действительно имеет принципиальное значение, поскольку от вида поручительства будет зависеть характер регрессных требований.

Регрессные требования, в данном случае, это право поручителя, исполнившего обязательство, взыскать уплаченную сумму с основного заемщика и других поручителей.

Поэтому важно отметить, что при раздельном обеспечении к поручителю, погасившему основной долг, переходят права кредитора, то есть он вправе требовать всю сумму долга с каждого из обеспечивающих обязательство лиц, а при совместном поручительстве только возмещения уплаченного пропорционально участию поручителей в обеспечении основного обязательства.

К сожалению, избежать ответственности поручителю не удается в любом случае. Платить по чужим долгам, когда свои доходы под влиянием коронавирусной инфекции упали до минимума, зачастую просто невозможно. Поэтому стоит обратить внимание на основания прекращения поручительства.

Прекращение поручительства

В ст.367 ГК РФ указан исчерпывающий перечень оснований для прекращения поручительства.

Поскольку точных прогнозов по развитию коронавирусной инфекции никто не дает, то утрата финансовой стабильности населения негативно отразится не только на отношениях заемщиков и кредитных организаций.

Поручители, когда-то давшие согласие выступить гарантом, сами того не подозревая, могут оказаться на грани банкротства.

Поэтому именно сейчас необходимо держать ситуацию под контролем, наладив взаимодействие с банком и основным заемщиком.

Взыскание долга с поручителя: особенности, судебная практика, взыскание долга с заемщика поручителем

По нормам ст. 361 ГК при заключении договора поручительства преследуется цель возложения ответственности за возврат задолженности на третье лицо, которое именуется в данных договорных обязательствах поручителем. Предметом договора может быть денежное обязательство в виде возврата кредита или займа либо иное исполнение по данному договору.

Форма договора поручительства по ст. 362 ГК может быть свободной, но обязательно письменной.

По п. 3 ст. 421 ГК допускается совмещение нескольких договоров в одном: в частности, договора кредитования и поручительства. То есть поручительство лица необязательно будет оформлено отдельным документом.

По договорам поручительства может быть предусмотрено два типа ответственности: солидарная и субсидиарная ответственность. В рамках ст. 363 ГК ответственность поручителя определяется непосредственно в тексте договора.

Если указание на тип поручительства в договоре отсутствует, то стороны вправе установить только субсидиарную ответственность для поручителя по его долгу.

Солидарная ответственность предполагает, что кредиторские требования распространяются на должника и поручителя в разнозначной степени.

То есть банк может затребовать погашение кредитного долга как у должника, так и его поручителя в любой момент.

Отличием субсидиарной ответственности является то, что банк вправе предъявить свои требования к поручителю, только если основной должник уклоняется от исполнения своих финансовых обязательств или заявил о своем банкротстве.

Также различают полное и частичное поручительство (на всю задолженность, пени и проценты). В последнем случае в договоре должно быть указано, на какой объем задолженности и на какие обязательства распространяется поручительство.

В качестве поручителя могут выступать:

  1. Физическое лицо.
  2. Юридическое лицо.
  3. Группа лиц.

На основании п. 2 ст. 363 Гражданского кодекса поручитель несет ответственность по своим обязательствам в том же объеме, что и должник. Это значит, что при невыплате основного долга, процентов по нему, судебных и прочих издержек, которые связаны с его взысканием, все невыплаченные расходы перекладываются на поручителя.

На основании п. 1 ст. 361 ГК предельная сумма задолженности, которая обеспечена поручителем и связана с обслуживанием ее издержек, ограничивается заключенным с ним договором.

В п. 4 ст. 363 ГК предусмотрена возможность уменьшения степени ответственности для поручителя.

Например, если обязательства должника дополнительно обеспечены залогом или иным способом, то при утрате или уменьшении такого обязательства поручитель вправе снизить и размер своей ответственности.

Любые договоры, которые лишают поручителя права на уменьшение задолженности, признаются недействительными.

Читайте также:  Тонкие места процедуры восстановления на работе. На что нужно обратить внимание, если суд признал увольнение незаконным

Специфика поручительства и обеспечиваемый обязательства

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (п. 1 ст. 361 ГК РФ).

Наибольшее распространение получило заключение договоров поручительств в обеспечение возврата кредита, займа, реже в обеспечение обязательств по оплате товаров, работ, услуг. Между тем договор поручительства может быть также заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем (п. 1 ст. 361 ГК РФ).

Договор заключается между кредитором и поручителем (п. 1 ст. 361 ГК РФ) в письменной форме (ст. 362 ГК РФ).

Взыскание задолженности по договорам поручительства традиционно относится к одной из сложных категории споров.

Последнее объясняется как спецификой срока поручительства, так и с традиционно агрессивным поведением поручителя при попытке получения удовлетворения требований за счет поручителя, а не за счет должника.

Активная оборонительная позиция со стороны поручителей объясняется преимущественно спецификой менталитета. Выдавая поручительство, люди относятся к этому как к формальности, чтобы не отказали в предоставлении отсрочки оплаты, выдаче займа и т.д.

При этом поручитель, как правило, не рассчитывает, что ему реально придется погашать долг, поскольку на момент предоставления он уверен, что именно основной должник должен и будет рассчитываться по своим обязательствам своевременно и надлежащим образом.

Кроме того, зачастую поручители забывают, что в силу положений ст 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. Т.е.

выплатив долг, за исключением случаев, когда основной должник – банкрот, вовсе не означает, что поручителю следует проститься с деньгами. При погашении долга к нему переходят права кредитора и сохраняется возможность удовлетворения нарушенных прав за счет основанного должника.

Поручителю следует принимать во внимание, что затягивание с выплатой способствует увеличению сумм выплат за счет приращения процентов и неустоек.

Несмотря на то, что договором поручительства может быть предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, на практике данный вид ответственности, практически не используется и поручители несут ответственность солидарно с основными должниками (ст. 363 ГК РФ).

Дорогие ошибки

Что ждёт поручителя по кредиту, проходящего процедуру банкротства?

Подписание договора поручительства по кредиту предполагает обязанность выплатить долг за заёмщика, если клиент банка не выполнит указанные договором финансовые обязательства.

Служба работы с проблемным кредитами обращается к поручителю (гаранту платежа), если основной заёмщик допускает существенные просрочки, скрывается от сотрудников банка, а также выступает ответчиком по делу о принудительном взыскании долга.

Нормы законодательства Российской Федерации устанавливают единые стандарты банкротства для всех граждан (физических лиц).

Поручитель может стать банкротом ввиду личных финансовых проблем, если гражданин допустил просрочки по собственным кредитам, лишился имущества или попал в сложную жизненную ситуацию.

Процедуру банкротства часто начинают из-за невозможности выплачивать чужие долги согласно договору поручительства. Действия гражданина зависят от причин банкротства.

Поручитель по кредиту становится банкротом ввиду личных финансовых проблем

Согласно законам Российской Федерации, банкротом может быть признано любое физическое лицо с долгами, превысившими 500 тысяч рублей и просрочками платежей более трёх месяцев. Права гражданина защищает ФЗ-127, описывающий нюансы финансовой несостоятельности (банкротства) физических лиц.

Должнику следует обратиться с заявлением в арбитражный суд, представить список кредиторов, итоговую сумму долга, приложить опись имущества и перечень банковских счетов. Затем гражданин выбирает СРО АУ (саморегулируемая организация финансовых управляющих), сотрудник которой будет заниматься описью и продажей имущества.

Последствия банкротства поручителя по кредиту зависят от платёжной дисциплины заёмщика.

  1. Основной заёмщик погашает кредит без просрочек. В этом случае поручитель-банкрот обязан уведомить банк и заёмщика об ухудшении финансового положения, затем предложить альтернативного гаранта. Обычно сотрудники банков утверждают новую кандидатуру, разрывая договор поручительства с гарантом-банкротом. Если новый поручитель не найден, условия погашения кредита ухудшатся. Например, банк сократит срок кредитования, повысит процентную ставку, потребует оформления залога на недвижимость или автомобиль.
  2. Заёмщик допускает небольшие просрочки. В случае незначительных проблем с погашением кредита (просрочки не превышают 60 дней) банкротство солидарного (несущего равную с заёмщиком ответственность) поручителя может привести к требованию банка досрочно выплатить долг. Дополнительно в кредитную историю заёмщика будут внесены сведения о банкротстве поручителя.
  3. Заёмщик стал ответчиком по иску банка. Если основной клиент банка допустил значительные просрочки платежа, банк подал судебный иск или начато исполнительное производство, имущество поручителя-банкрота может быть взыскано в полном объёме. Поручитель-банкрот, несущий субсидиарную (частичную) ответственность, должен выплачивать только основной долг. Обанкротившийся гарант, несущий солидарную (равную) ответственность, должен погасить основной долг, неустойку и сумму судебных издержек.

Поручитель по кредиту, проходящий процедуру банкротства из-за невозможности погасить личные долги, должен предупредить банк и заёмщика о невозможности в дальнейшем гарантировать выплату средств.

Поручитель по кредиту банкротится из-за необходимости выплатить долг вместо заёмщика

Обязанность поручителя выплатить кредит за заёмщика начинает действовать, если основной клиент банка не может погасить свои финансовые обязательства.

Среди обязательных оснований для банкротства физического лица — наличие денежного долгового обязательства, поэтому поручитель может обратиться в арбитражный суд для признания финансовой несостоятельности только после получения искового заявления от банка.

На практике банкротство поручителя — крайняя мера, которая используется после безуспешных попыток банка связаться с заёмщиком, рассмотреть реструктуризацию кредита, взыскать средства с клиента, арестовать и реализовать его имущество с помощью ФССП (федеральная служба судебных приставов).

Банкротство поручителя на основании требований банка возможно при соблюдении ряда условий:

  1. Наличие исполнительного листа о взыскании долга. Документ выдаётся на основании решения суда, поэтому банку нужно подать иск, выиграть процесс против поручителя и заёмщика, затем обратиться в ФССП для принудительного взыскания задолженности.
  2. Общая сумма долгов поручителя превысила 500 тысяч рублей. Процедура банкротства проводится для лиц, более трёх месяцев не выплачивающих долги на сумму от 500 тысяч рублей. Долг поручителя по конкретному кредиту может быть меньше, если присутствуют другие финансовые обязательства и документальное подтверждение неплатёжеспособности.
  3. Поручитель и заёмщик несут солидарную ответственность по кредиту. Обычно банки стремятся взыскать долг с заёмщика, обращаясь к поручителю в последнюю очередь. Если заёмщик и гарант несут солидарную ответственность, долги могут быть разделены поровну, что увеличит задолженность поручителя. Если поручитель несёт субсидиарную ответственность, банк будет взыскивать только оставшуюся сумму долга (без неустойки и штрафов).
  4. Заёмщик не сможет погасить кредит в ближайшее время (от 12 до 18 месяцев). Банкротство поручителя предполагает реализацию имущества для выплаты всех долгов, в том числе и задолженности по кредиту заёмщика. Поручитель-банкрот, оплативший чужой кредит, может подать регрессный иск для возврата денег. Если суд докажет возможность заёмщика вернуть деньги поручителю, финансовое положение потенциального банкрота улучшится, и в признании несостоятельности будет отказано.

Банки предпочитают подавать иск о банкротстве основного заёмщика, чтобы избежать передачи долга клиента третьим лицам. Например, в случае банкротства поручителя его финансовые обязательства могут быть перепроданы коллекторам. Поручителям также целесообразно дождаться окончания судебного разбирательства против заёмщика, чтобы снизить предполагаемую сумму долга.

В каких случаях поручителю по кредиту следует начать процедуру банкротства?

Обычно поручителями по кредиту выступают родственники, члены семьи или близкие друзья заёмщика, поэтому о просрочках и проблемах с банком становится известно заранее.

Звонки отдела взыскания банка, перепродажа долга коллекторам или начало судебного разбирательства не всегда являются поводами для банкротства поручителя.

Гаранту платежа следует задуматься о прохождении процедуры банкротства в следующих ситуациях:

  1. Поручитель по крупному кредиту оказался в сложной финансовой ситуации. Гражданин, потерявший работу, трудоспособность или вынужденный оплачивать крупные расходы (например, длительное лечение) может рассмотреть возможность банкротства, чтобы защититься от выплаты чужих долгов.
  2. Основной заёмщик допускает длительные просрочки платежа и не располагает дополнительными активами. Узнав о просрочках платежа, банк обычно предлагает заёмщикам реализовать залоговое имущество или продать собственные активы в счёт погашения долга. Если плательщик кредита попал в сложную финансовую ситуацию, возрастает вероятность подачи судебного иска.
  3. Основной заёмщик получил отказ в реструктуризации кредита. Благонадёжным клиентам предлагают пересмотреть условия погашения кредита, воспользоваться «кредитными каникулами», увеличить срок действия договора с банком. Если сотрудники финансовой организации отказали заёмщику, доверие к клиенту невысоко и велик шанс взыскания задолженности в судебном порядке.
  4. Банк отправил заёмщику требование о полном досрочном погашении кредита. При серьёзных нарушениях кредитного договора (длительная просрочка платежа, продажа залогового имущества без ведома банка) финансовая организация может потребовать вернуть весь долг раньше срока. Если заёмщик не располагает нужными средствами, банк может начать судебное разбирательство.
  5. Банк подал в суд на основного заёмщика и поручителя. Если против плательщика кредита и гаранта началось судебное производство, следует изучить положения договора поручительства и оценить свои финансовые возможности. Например, банк может взыскать с поручителя половину долга заёмщика, арестовав и реализовав имущество с помощью ФССП.
  6. Поручителю отказали в реструктуризации собственных долгов. Если поручитель испытывает серьёзные финансовые проблемы, сумма долгов превысила 500 тысяч рублей и параллельно возникла необходимость оплачивать чужой кредит, следует обратиться в арбитражный суд.

Процедура банкротства гражданина предполагает реализацию всего имущества для погашения долгов, поэтому обращаться в суд следует при наступлении крайних обстоятельств. Обычно банки стремятся урегулировать задолженность с заёмщиком в досудебном порядке, договориться с поручителем о частичном погашении чужого долга.

Читайте также:  Как убедить суд в достоверности электронного документа

Особенности прохождения банкротства для поручителя по кредиту

Банкротство физических лиц проходит в несколько этапов, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

  1. Предоставление заявления и пакета документов в арбитражный суд. Поручителю следует собрать бумаги, подтверждающие неплатёжеспособность, перечислить активы и банковские счета, включить банк основного заёмщика в перечень кредиторов.
  2. Получение решения суда. Рассмотрев заявление и бумаги поручителя, судья может предложить реструктуризацию долгов и назначить новый график погашения платежей. Если поручитель-банкрот не располагает источником дохода, имущество гражданина будет распродано в счёт погашения долгов. Участие в процедуре банкротства приостановит процедуру взыскания задолженности, проценты по кредитам перестанут начисляться.
  3. Подача регрессного требования в адрес заёмщика. Поручитель-банкрот, частично или полностью погасивший чужой кредит, может потребовать возврата выплаченных сумм через суд. Если кредит был оформлен под залог, поручителю переходит право собственности на залоговое имущество. Если заёмщик также проходит процедуру банкротства, поручитель автоматически включается в список кредиторов гражданина.

Поручителю, готовящемуся к процедуре банкротства, рекомендуется обсудить ситуацию с заёмщиком и банком-кредитором перед подачей заявления в арбитражный суд.

Итоги

Поручитель по кредиту может пройти процедуру банкротства, если сумма личных финансовых обязательств превышает 500 тысяч рублей и гражданин не располагает возможностью погасить долг в ближайшее время. Банки предпочитают подавать заявление о банкротстве заёмщика, чтобы взыскать сумму быстрее и избежать перехода долга третьим лицам.

Поручителю по кредиту следует задуматься о банкротстве при попадании в сложную финансовую ситуацию, наличии солидарной ответственности с заёмщиком. Поводом подать заявление в арбитражный суд может стать отказ банка-кредитора в реструктуризации кредита, получение искового заявления от финансовой организации.

Процедура банкротства поручителя аналогична признанию финансовой несостоятельности любого гражданина. Перед подачей заявления поручителю рекомендуется посоветоваться с основным заёмщиком, обратиться в банк для реструктуризации, а также оплатить консультацию юриста.

Банкротство поручителя физического лица по кредиту: особенности и последствия — БФ

Стандартная ситуация: человек поручился за друга, когда тот оформлял кредит. Через полгода друга уволили, он перестал платить банку, и долг перешел к поручителю. Иногда единственным выходом из ситуации является признание банкротства.

Не менее распространенной является ситуация, когда бухгалтер выступил поручителем по кредиту организации. Обычно это делается одним звонком: «Леночка, я в командировке в Париже, а нам нужно взять кредит под выполнение условий тендера. Будьте добры, станьте поручителем для компании, сделайте доброе дело!».

И Леночка, боясь потерять теплое место, соглашается на просьбу директора. Далее компания банкротится, и бухгалтер остается с долгом в 100 000 млн. рублей. И единственное, что он может сделать в данной ситуации — законным путем признать несостоятельность физического лица.

В каких случаях поручитель не будет нести ответственность по долгам основных должников? Какие возможности поручителям представил ФЗ о банкротстве физического лица?

Какие действия должен предпринять поручитель при банкротстве?

Банкротство физлица — это ситуация, когда человек не может рассчитаться по своим обязательствам. При банкротстве основного заемщика кредиторы вправе требовать оплаты с поручителя. Основанием для признания поручителя банкротом станет невозможность исполнить обязательства по договору поручительства (по выплате чужого займа).

Что ждет поручителя, если на банкротство подал основной должник?

Согласно ст. 363 ГК РФ, ответственность поручителя может быть субсидиарной и солидарной. Давайте рассмотрим в нижеприведенной таблице, какими будут действия поручителя при банкротстве заемщика.

Субсидиарная ответственностьСолидарная ответственность
Поручитель выплачивает часть задолженности, с которой не смог рассчитаться основной должник В соответствии с законом (ст. 322 ГК РФ), поручитель выплачивает в полном объеме:

  • Основной долг;
  • Проценты по нему;
  • Расходы, предусмотренные в договоре (например, комиссии и штрафы, связанные с несвоевременным выполнением обязательств).
Сначала предъявляется требование к основному заемщику, в случае невозможности происходит взыскание долга с поручителя Кредитор вправе предъявить требования одновременно к обоим или к любому из них

Судебная практика показывает, что в большинстве случаев договоры по кредитованию предусматривают для поручителей солидарную ответственность. При заключении договора поручительства обратите внимание на вид и сроки выдаваемых гарантий.

Поручитель при банкротстве компании

Ответственность поручителя при банкротстве компании — это исполнение обязанности по оплате долга за организацию после ее ликвидации. Казалось бы, в чем проблема — ликвидировали ООО/АО, значит, закрыли все долги и претензии к поручителям.

Нет. В ст. 367 ГК РФ прямо указано, если кредитор успел обратиться в суд с требованием к поручителю до закрытия основного должника, даже ликвидация заемщика не прекращает поручительство.

Еще один интересный нюанс. Если поручитель выполнит требования банков и погасит долг, он не сможет обратиться за взысканием денег с компании, которая уже ликвидирована.

Но! Если поручитель рассчитался с обязательствами по кредиту до завершения процедуры банкротства, он становится конкурсным кредитором вместо банка, и может возместить часть денег при расчетах.

Банки с удовольствием принимают поручительство за ООО и ИП от физлиц, в том числе — от учредителей, родственников и даже работников. Если вы не зарабатываете на этом, не стоит собственными деньгами обеспечивать чужие риски.

В случае небольшого бизнеса, например, когда муж — банкрот, а жена выступала поручителем по займам, ей придется отвечать за долги фирмы или ИП. В такой ситуации супругам подойдет вариант совместного банкротства, о котором мы рассказали в этой статье.

В каких случаях снимается ответственность поручителя?

Поручитель сможет уйти от ответственности по выплате долгов в следующих ситуациях:

  1. Долг был переведен на другого должника.
  2. Основное обязательство исполнено.
  3. Кредитор отказался принять исполненное обязательство по кредиту.
  4. Срок поручительства, указанный в договоре, истек.
  5. Банкротство поручителя по кредиту.

В остальных случаях задолженность банкрота (гражданина или компании) переходит на поручителей. Выход из ситуации — оформить банкротство.

Если долг лег на поручителя по кредиту, то иногда проще признать себя банкротом

Банкротство физлица — поручителя происходит так же, как и признание несостоятельности обычного гражданина. В суд подается заявление, в котором объясняется причина возникновения долгов, финуправляющий проверяет сделки и реализует имущество. Поэтому, если долг достиг больших величин, лучше не выплачивать его за того человека, за которого ручался. А подать в суд на списание долгов.

Как проходит процедура банкротства физических лиц у поручителей?

По сути, дело о банкротстве поручителя не имеет каких-то особенностей, процедура проходит в общем порядке. Давайте рассмотрим, как это работает.

  1. Составляется заявление о банкротстве поручителя. В документе указываем размеры долга, кредиторов, причины, которые побудили подать на банкротство, а также — СРО, из состава которой будет выбран финансовый управляющий.
  2. Собираются приложения — доказательства изложенных в заявлении обстоятельств . В частности, судебные решения, претензии из банков, договор поручительства, платежки по нему.
  3. Оплачиваются госпошлина 300 р. и аванс за услуги управляющего 25 тысяч рублей, квитанции нужно приложить к заявлению.
  4. Первое судебное заседание, рассматривается заявление и вводится процедура. Практика показывает, что в большинстве случаев суды признают банкротство и назначают реализацию имущества. Не принципиальны основания возникновения долга — свои это кредиты или чужие. Если требование исполнить невозможно, суд признает банкротство поручителя.
  5. Финансовый управляющий осуществляет необходимые процедуры, после чего составляет отчет для суда. Оставшиеся долги списываются.

Судебная практика банкротств и поручителей по кредитным обязательствам

Поручительство на самом деле влечет за собой серьезные последствия, и подтверждением этому служит доказательство — Решение по делу 2-1387/2015, принятое 13 октября 2015 года в Рязани. Речь идет о взыскании долга с поручителя, при этом важную роль в решении сыграла солидарная ответственность.

Если же мы рассмотрим Определение от 16 марта 2012 г. по делу № А76-19770/2009, принятое в АС Челябинской области, то узнаем, что права поручителей, как и их обязанности, не прекращаются даже в рамках банкротства должника. Начисление процентов и различных комиссий по кредитному договору продолжается все время. И здесь многое зависит от поручителя:

  • если он бездействует, то по завершении процедуры признания несостоятельности основного должника столкнется с выросшим долгом;
  • если же он погасит долг и включится в процесс в качестве конкурсного кредитора, то получит возможность взыскать хотя бы часть денег.

В то же время Решение суда по делу 2-207/2017 ~ М-137/2017, принятое 22 ноября 2017 года в Забайкальском крае, устанавливает, что после смерти заемщика банки не могут требовать погашения обязательств от поручителей. Кредиторы вправе обратиться к наследникам должника, если те вступят в права наследования.

Заметим, что в отношении поручителя также проводится анализ фиктивности банкротства, и финуправляющий проверяет вывод имущества. Существует и практика оспаривания сделок поручителя, так что продавать за бесценок и дарить активы (недвижимость, автомобили) накануне банкротства бессмысленно. Управляющий будет оспаривать неравноценные договоры, об этом читайте подробный обзор.

Итак, банк вправе предъявить финансовые требования к поручителю при банкротстве должника. Иногда поручителю выгоднее не расплачиваться за чужие долги, а признать несостоятельность. При крупных займах это верное решение.

Судебная практика в банкротстве простых граждан, сложившаяся за последние 5,5 лет, показала, что суды более лояльно относятся к поручителям.

Если вы стали поручителем, и теперь банки требуют, чтобы долг закрывали именно вы — обратитесь к профессиональным юристам в Москве. Мы поможем составить заявление о банкротстве, подать в суд и списать долги, без потери личного имущества!

Видео по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

(7

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *