Снижение рисков оспаривания гарантий банка. как изменилась позиция вас рф

Анализ риска – первоочередная задача кредитной организации при рассмотрении заявки на кредит или заём. Необходимо взвесить все «За» и «Против», чтобы не потерпеть убыток, если клиент не сможет своевременно вернуть взятую сумму, а также начисленные проценты и комиссию.

Содержимое:

Что такое кредитный риск

Кредитный риск — это риск, который связан с вероятностью потери денежных средств в результате неисполнения должником своих обязательств по кредитному договору (прямой риск).

  • Клиент не в состоянии сделать минимальный платеж по кредиту или займу до расчетной даты, указанной в графике, из-за ухудшения финансового состояния в результате потери работы, задержки заработной платы, экономических кризисов в стране. К причинам задержки оплаты также можно отнести финансовую безграмотность клиента, недостаточную информированность, личную безответственность.
  • Кредитор имеет сомнения по поводу объективной оценки ликвидности и стоимости предмета залога.
  • Кредитор не уверен в правильной идентификации личности клиента и подлинности предоставляемых им документов (риск выдачи ссуды мошенникам).
  • Клиент занимается предпринимательской деятельностью, которая может быть сопряжена с убытками.

У каждой кредитной структуры своя система оценки рисков, которая постоянно изменяется в соответствии с мониторингом невозвратов денежных средств за определенный период. На основе выборки определяются наиболее высокорискованные группы клиентов. Претендовать на одобрение кредита или займа могут клиенты с хорошей кредитной историей. В досье клиента содержится:

  • информация, позволяющая подтвердить его личность;
  • сведения о своевременной или несвоевременной уплате долга;
  • данные о просрочках;
  • информация о неудачных попытках получить кредит;
  • сведения о судебных разбирательствах по поводу невыполнения долговых обязательств.

Немаловажное значение при рассмотрении заявки имеет цель получения кредита.

Снижение рисков оспаривания гарантий банка. Как изменилась позиция ВАС РФ Снижение рисков оспаривания гарантий банка. Как изменилась позиция ВАС РФ

Как управлять кредитными рисками

При выдаче займа риск потерпеть убыток можно исключить за счет страхования заемщика. Страховая выплата может быть выплачена в результате банкротства контрагента страхователя, невыполнения им своих обязательств по договору торгового кредита из-за непредвиденного форс-мажора и других причин.

Другой вариант минимизации риска – поручительство. Гарантом кредитной сделки может выступать не только родственник, но и знакомый. Главное, чтобы лицо соответствовало требованиям банка. Преимущественно к поручителю выдвигают такие же требования, как и к заемщику:

  • совершеннолетие (оптимальный возраст гаранта 30-60 лет, то есть менее рисковая возрастная группа);
  • официальное трудоустройство (минимум 3 месяца на последнем месте, минимум 12 месяцев общий трудовой стаж);
  • положительная кредитная история;
  • стабильный заработок не менее 10 тысяч рублей в месяц;
  • регистрации на территории присутствия отделений банка.

Поручительство закрепляется официальным договором. В случае невыполнения заемщиком своих долговых обязательств, погашение ссуды возлагается на гаранта. Взаимоотношения между банком и поручителем также фиксируются в кредитной истории последнего. Невыполнение гарантом своих обязательств по договору поручительства негативно отражается на его репутации.

Согласно пункту 1 статьи 363 Гражданского кодекса России он несет солидарную ответственность с заемщиком. Таким образом финансовое учреждение снижает риск невозврата своих средств. Чем больше сумма заимствования, тем больше поручителей может потребовать банк.

В соответствии со статьей 323 Гражданского кодекса России кредитор может требовать погашение долга как от заемщика, так и от гаранта (гарантов) одновременно.

Выполнение долговых обязательств будет считаться реализованным, когда будет погашено тело кредита (основная сумма заимствования, комиссии, страховки, которые не подлежат пересчету при досрочном возврате ссуды), проценты, штрафы, пени, судебные издержки по поводу невозврата средств банка.

В соответствии с договором поручительства, гарант возвращает всю сумму или ее часть, которую не может выплатить клиент. 

Снижение рисков оспаривания гарантий банка. Как изменилась позиция ВАС РФ Снижение рисков оспаривания гарантий банка. Как изменилась позиция ВАС РФ

Заимствование сопряжено с определенным риском потерпеть финансовый убыток. Поэтому многоуровневая система управления рисками нацелена на полное или частичное исключение вероятности невозврата денег кредитной структуры. Она состоит из таких стадий:

  • анализ кредитной истории клиента, вычисление его платежеспособности с учетом степени личной ответственности, доходов и расходов;
  • распределение клиентов финансовой структуры по группам, уровню дохода и т.п. критериям;
  • страхование предоставленного кредита;
  • создание резерва для перекрытия возможных финансовых потерь;
  • построение эффективного процесса по работе с просроченной задолженностью.

Снижение рисков оспаривания гарантий банка. Как изменилась позиция ВАС РФ Снижение рисков оспаривания гарантий банка. Как изменилась позиция ВАС РФ

Кредитные риски для заемщика

Оформление кредита также сопряжено с определенным риском и для клиента. Перед подписанием договора на кредит или займ необходимо взвесить все «за» и «против», удостовериться, что все пункты понятны, чтобы не попасть в долговую кабалу из-за неправильного расчета своих возможностей и недопонимания механизма расчета предоставления кредитных средств.

При просрочке платежа кредитор вправе начислять пени и штрафы. Невыполнение клиентом своих долговых обязательств длительное время чревато:

  • изыманием залогового имущества;
  • судебными разбирательствами;
  • испорченной кредитной историей.

При залоговом кредитовании займодатель вправе реализовать гарантийное обеспечение с аукциона и покрыть свои убытки, независимо от того сколько должник успел выплатить. Последний может претендовать только на разницу между выручкой от реализации имущества и задолженностью перед банком.

Задача кредитора – покрытие собственных убытков. Никто не будет заниматься продажей предмета залога по выгодной цене. Главное, чтобы хватило средств для покрытия долга, в том числе начисленных штрафов, пеней, а также на покрытие судебных издержек.

Одной из главных причин кредитного риска является неуверенность кредитной организации в том, что клиент ответственен и его доход достаточен для погашения долга. Не уложиться в сроки погашения кредита и не выполнить условия договора заемщик может по одной из следующих причин:

  • серьезные проблемы с финансами из-за возникновения форс-мажорных обстоятельств в предпринимательской деятельности;
  • неудачное стечение обстоятельств, из-за которых заемщик не может своевременно исполнять взятые на себя обязательства в полном объеме (например, увольнение с работы, задержка заработной платы, необходимость лечения).

Снижение рисков оспаривания гарантий банка. Как изменилась позиция ВАС РФ Снижение рисков оспаривания гарантий банка. Как изменилась позиция ВАС РФ

Виды кредитных рисков

  • В зависимости от сферы, где они действуют, выделяют внутренние и внешние.
  • Первые связаны с рыночной и маркетинговой стратегией банка, объемом его кредитного портфеля, квалификационным уровнем сотрудников, эффективностью разработанных инноваций.
  • Также данная категория рисков связана с уровнем платежеспособности заемщика, его кредитной историей и профессиональной деятельностью, то есть с возможными убытками, которые может потерпеть кредитор при выдаче займа.
  • Также риски разделяются на географические, политические и макроэкономические. При оценке последних во внимание принимается:
  • прогноз экономического развития государства;
  • возможное падение показателя внутреннего валового продукта;
  • кризис в отдельных отраслях народного хозяйства.
  1. Географические риски сопряжены с предоставлением кредитных услуг в конкретной области либо стране.
  2. Политические риски могут возникнуть при коррупции власти и нестабильной обстановке в государстве, которые могут привести к снижению уровня жизни и доходов граждан, обесцениванию денег.

  3. Внешние связаны с платежеспособностью контрагента и вероятностью дефолта.
  • оптимизации его компонентов;
  • страхования выданных кредитов;
  • ограничения, децентрализации и рассредоточения рисков.

Оптимизация заключается в том, чтобы подобрать программу кредитования, соответствующую уровню доходов клиента и минимизирующую вероятность того, что он не сможет осуществлять свои платежи.

Страхование в большинстве случаев направлено на факторы, влияющие на возможность клиента выполнять взятые на себя обстоятельства, например, страхование от непогашения займа или страхование здоровья и жизни заемщика. В большинстве случаев оно является обязательным условием для выдачи банком кредита.

Под ограничением подразумевается установка определенного лимита, который позволяет предотвратить риск потерпеть серьезный убыток. Рассредоточение и децентрализация кредитного риска заключается в распределении выданных продуктов между различными отраслями и сферами производства, непосредственно не связанных между собой.

Получите лучшие кредиты без рисков на сайте

Как оспорить выплаты по банковской гарантии | Адвокат Мугин Александр

Снижение рисков оспаривания гарантий банка. Как изменилась позиция ВАС РФСегодня дам рекомендации для защиты интересов поставщиков и подрядчиков (исполнителей) по госконтрактам в случае необоснованного получения заказчиками неустоек за счет банковской гарантии.

Очевидно, что данная проблема стоит перед исполнителями в огромном количестве случаев в ходе взаимоотношений по исполнения контрактов, заключаемых в соответствии как с законом о контрактной системе (44-ФЗ), так и о закупках (223-ФЗ), однако ответ на вопрос «что делать в подобных случаях?» поставщику надо еще поискать. У меня, например, не получилось сформулировать вопрос поисковику таким образом, чтобы получить рекомендации коллег по данному вопросу.

Читайте также:  В каких случаях используют право отказа от договора

В результате для ответа на самые часто возникающие вопросы необходимо потратить значительное количество времени, а для человека не подготовленного становится весьма затруднительно определиться с позицией по спору.

Для наглядности попытаюсь описать вполне типичную ситуацию, а по ходу статьи предложу решение проблемы. Понятно, что в рамках статьи охватить все возможные варианты возникновения спора невозможно, поэтому если у вас, дорогой читатель, останутся вопросы – можете задать их в комментарии, либо оставить свои контакты на сайте или позвонить по телефону в рабочее время.

Банковская гарантия в качестве обеспечения исполнения контракта

  • Итак, допустим ситуацию, что между государственным заказчиком и поставщиком (или подрядчиком) заключен государственный контракт.
  • Обязательства поставщика (исполнителя или подрядчика) обеспечены банковской гарантией (исходим из того, что банковская гарантия соответствует всем требованиям).
  • Как правило, банковская гарантия обеспечивает не только исполнение по контракту, но и обязанность исполнителя по уплате неустоек.

Заказчики, которые особо не заморачиваются над содержанием контрактов, предусматривают не более двух условий к предоставляемой в обеспечение банковской гарантии: она должна быть безотзывной и срок ее действия должен превышать действие контракта на 1 месяц. Данные условия соблюдены.

Бывает, пробежит неизвестно какая «собака» между заказчиком и исполнителем и заказчик, вне зависимости от того исполнен контракт или нет, начисляет неустойку за нарушение поставщиком (подрядчиком или исполнителем) предусмотренных контрактом обязательств.

Требование об осуществлении уплаты по банковской гарантии

  1. Снижение рисков оспаривания гарантий банка. Как изменилась позиция ВАС РФКак правило, заказчику даже не надо направлять требование об уплате неустойки поставщику (исполнителю) и он направляет требование об осуществлении выплаты по банковской гарантии прямо в банк.
  2. В моей практике вовсе были случаи, когда поставщик узнавал о наличии претензий к нему у заказчика от банка.
  3. Для того, чтобы определится с понятиями, для тех кто не совсем в теме, поясню, что в данных трехсторонних отношениях банк может также называться гарантом, поставщик (исполнитель) – принципалом, а заказчик – бенефициаром.

Зачастую поставщик (исполнитель) не согласен ни с основаниями, ни с размером начисленной неустойки. Как подсказывает опыт, далеко не всегда у заказчика есть основания для начисления неустоек. Поскольку причин для подобного поведения у заказчика может быть несколько, данные причины, по-большому счету, не имеют значения для целей настоящей статьи, самоустранюсь от описания данных причин.

Банк, получив соответствующее требование от заказчика, немедленно уведомляет поставщика (исполнителя) и передает ему копию требования заказчика.

По закону банк должен произвести выплату по банковской гарантии (в течение пяти дней после получения требования заказчика, если иное не предусмотрено в гарантии). Статьей 376 ГК РФ предусмотрены случаи, когда банк вправе приостановить платеж на срок до семи дней.

При этом банк вправе отказать в выплате по банковской гарантии только если заказчик предоставил требование после окончания срока действия гарантии или если представленные заказчиком документы не соответствуют условиям гарантии.

Выплата банковской гарантии

  • Исходя из моего личного опыта, большинство банков не имеют никакого особого желания разбираться с фактическими обстоятельствами, действует формально, не всегда надлежащим образом даже проверяет представленные заказчиком документы – направив копию требования поставщику осуществляет выплату банковской гарантии, не дожидаясь пояснения поставщика.
  • Подобная позиция банков, по всей видимости, связана исключительно с законодательным регулированием независимых гарантий:
  • 1) срок сжаты, ждать договорится поставщик (исполнитель) с заказчиком или нет банк не может;
  • 2) банк в любом случае останется «при своих», да еще и заработает:
  • – если неустойка начислена заказчиком обосновано, рисков привлечения банка к ответственности за выплату по гарантии нет, денежные средства в порядке регресса взыскиваются с принципала (поставщика или исполнителя);
  • – если заказчик незаконно начислил неустойку, банк также не несет потерь, возмещение сумм, выплаченных по гарантии также относится на принципала пока исполнитель, по факту исключительно в судебном порядке, не докажет необоснованность требований заказчика.
  • При этом если банк списал деньги, как это обычно предусмотрено условиями банковских гарантий, в безакцептном порядке с банковского счета поставщика (исполнителя), то возвращать свои деньги поставщик (исполнитель) будет в качестве возмещения ущерба за счет средств заказчика.
  • Если же принципал не возместит банку суммы, выплаченные по гарантии, и докажет в судебном порядке, что у заказчика не было оснований для предъявления требований для осуществления платежа по банковской гарантии, то банк всегда получит соответствующие суммы с учетом всех процентов за счет бюджетных средств.

Регресс по банковской гарантии

Снижение рисков оспаривания гарантий банка. Как изменилась позиция ВАС РФОбязанность принципала (исполнителя или поставщика) по возмещению банку выплаченных по гарантии денежных средств предусмотрена ст. 379 ГК РФ.

  1. Запрет банку требовать от поставщика (исполнителя) возмещения сумм, уплаченных заказчику не в соответствии с условиями гарантии, сам по себе не освобождает поставщика от необходимости занимать активную позицию по доказыванию необходимых обстоятельств.
  2. Учитывая вышеизложенные обстоятельства, маловероятно, что банк откажется от сумм возмещения, даже если для конкретных исполнителей дойдет, что платеж по банковской гарантии был осуществлен не правильно.
  3. Исполнив требование об уплате банковской гарантии, оплатив неустойку, банк потребует от поставщика (исполнителя) возместить соответствующие суммы.
  4. Что делать если исполнитель (поставщик) не согласен с начислением неустойки.

Как правило, даже если донести до заказчика как сильно он ошибался, сам механизм возврата денежных средств может быть весьма затруднительным, поскольку заказчик не вправе распоряжаться денежными средствами, взысканными в качестве неустойки в бюджет. Соответственно готовьтесь к суду.

  • Не буду повторятся, описывать что конкретно и как надо сделать, не буду нагонять жути, настаивая на необходимости привлечения специально обученных юристов, прошедших двадцатилетнюю стажировку в монастырях арбитражного Шаолиня – дело исключительно хозяйское.
  • Получится решить вопрос своими силами – вы молодец, не получится, совершите ошибки, не сможете обосновать суду свою позицию – получите ценный опыт.
  • Ограничусь основными моментами, которые необходимо учитывать, если вы решите защищать свои законные интересы.
  • В порядке подготовки, необходимо для себя сформулировать с какими требованиями вы планируете обратится в суд.
  • В контексте рассматриваемой проблему это могут быть следующие требования:
  • – признать отказ от исполнения контракта незаконным (например, если контракт был прекращен вследствие отказа заказчика от его исполнения в связи с оспариваемым нарушением);
  • – взыскать с заказчика ущерб (необходимо определится с объемом)
  • – взыскать с заказчика неустойку.
  • После того, как вы определитесь с требованиями, необходимо соблюсти претензионный порядок (подробнее писал ранее).

По истечении срока на претензию можно обращаться в суд с соответствующими требованиями. Банк привлекается к участию в деле в качестве третьего лица.

В исковом заявлении необходимо максимально конкретно обосновать свои требования.

Дополнительно, учитывая разъяснения пленума, согласно которым заявление о применении 333 ГК РФ не является признанием нарушения обязательства, в обоснование исковых требований целесообразно просить суд применить ст. 333 ГК с приведением соответствующего контррасчета.

  1. Если поставщиком (исполнителем) не было удовлетворено требование банка о возмещении сумм, выплаченных по гарантии и банк первый подаст в суд исковое заявление, то необходимо ходатайствовать о приостановлении производства по делу по иску банка до вступления в силу решения суда по вашему иску (предполагается, что на момент подачи ходатайства о приостановлении ваш иск должен быть как минимум подан в суд).
  2. Соответственно, если требования поставщика (исполнителя) будут удовлетворены, банк откажется от своих требований (или банку откажут в связи с тем, что судебным решением по вашему иску будет установлена преюдиция отсутствия оснований для начисления и взыскания неустойки).
  3. Как в дальнейшем банк будет разбираться с заказчиком, это уже проблемы банка (очевидно, что также в суде будет разбираться).
  4. В общем понадобится помощь – обращайтесь.
Читайте также:  Жалоба на врача поликлиники и больницы из-за медицинского обслуживания: куда, кроме департамента Министерства здравоохранения, обратиться, как писать и образец

Как снизить ставку по ипотеке и не получить отказ от банка :: Деньги :: РБК Недвижимость

Вместе с экспертами разбираемся, почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки и как минимизировать этот риск

Снижение рисков оспаривания гарантий банка. Как изменилась позиция ВАС РФ

alexkich/shutterstock

2020 год стал рекордным для российского ипотечного рынка благодаря снижению ставок и запуску льготной программы. По оценкам «Дом.РФ» и Frank RG, объем выданных кредитов к концу октября достиг 3,25 трлн руб. Это больше, чем за весь рекордный 2018 год, когда россияне взяли кредиты на 3,01 трлн руб.

Немалую лепту в рост рынка вносит рефинансирование — на него приходится около 13% выдач, говорится в исследовании «Дом.РФ» и Frank RG.

Снизить процент по ипотеке удается не всем. Банки нередко отказывают в рефинансировании заемщикам по разным причинам — от несоответствия требований условиям программы до незаконной перепланировки квартиры. Вместе с экспертами рассказываем, почему банки могут отказать в рефинансировании и как минимизировать этот риск.

Причины отказа в рефинансировании

Банки не обязаны объяснять причины отказа в рефинансировании и часто этим пользуются. Поэтому понять, из-за чего конкретному заемщику отказали в рефинансировании сложно, отметил аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев. Однако есть несколько общих причин, по которым банк может отказать в снижении ставки.

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Рефинансировать ипотечный кредит можно в банке, где он изначально был взят, или в другом банке. Перед рефинансированием банк проверяет заемщика: его кредитную историю, уровень доходов, оценивает объект недвижимости. Поэтому подходить к этой процедуре нужно так же тщательно, как и к оформлению ипотеки.

По словам аналитика, одна из причин для отказа — если заемщик недавно уже рефинансировал ипотеку, и банк воспринимает это как «попытку играть в свою пользу». Вторая причина — ипотечный кредит выдан менее полугода назад. Банку невыгодно рефинансировать такую ссуду, особенно если реструктуризация будет происходить у него же — ставка же будет ниже.

Поводом для отказа могут стать и ошибки при оформлении документов, незаконная перепланировка в квартире, о которой станет известно во время оценки объекта, а также отсутствие страховки, которая входит в обязательные условия снижения ставки. Отказать банк может из-за своей политики, если не считает рефинансирование приоритетом для себя в данный период.

Причиной для отказа также являются просрочки по кредиту, плохая кредитная история и несоответствие программе рефинансирования, например, по сумме кредита или его сроку, рассказали в пресс-службе ВТБ. Либо заемщик хочет рефинансировать большую сумму, чем брал изначально: вместо 2 млн руб., указывает 3 млн руб., это прямой повод для отказа добавил Алексей Коренев.

«В таких случаях заемщику стоит через полгода повторно обратиться в банк, либо пересмотреть условия по кредиту.

Например, снизить долговую нагрузку или обратиться в другой банк, у которого иная риск-политика или условия кредитования», — рассказали в ВТБ. При этом в банке отметили лояльность к клиентам, которые обращаются за рефинансированием.

За последние 11 месяцев ВТБ увеличил объем рефинансирования ипотеки втрое, снизив ставки по более чем 100 тыс. кредитов на 220 млрд руб.

Можно ли рефинансировать старую ипотеку по новой льготной ставке 6,5%?

Что делать, чтобы вам не отказали

Чтобы снизить вероятность отказа в рефинансировании, эксперты рекомендуют следовать нескольким рекомендациям. Во-первых, нужно понять, действительно ли ставка по новому ипотечному кредиту будет выгоднее. Рефинансирование повлечет дополнительные расходы: повторную оценку залога, страховку, оплату госпошлин и оформление документов.

«Целесообразность рефинансирования зависит от процента по действующему договору и от того, в какой период кредитования клиент его проводит — в первые годы после получения ссуды или ближе к середине срока.

Сейчас рефинансировать ипотечный кредит выгодно, если разница между текущей и новой ставкой составляет не менее 1,5 п. п.

», — отметила младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Не стоит рефинансировать «свежую» ипотеку, поскольку это лишает банк дохода, и вероятность отказа будет высока. По мнению экспертов, лучше хотя бы полгода-год выплачивать ипотечный кредит, а после уже подать заявку на рефинансирование.

Обращаться за рефинансированием повторно в случае отказа стоит через пару месяцев. «Можно вновь подавать заявку именно в тот банк, в котором вам отказали. За это время могла измениться его политика или требования к рефинансированию. В последнее время многие банки стали рефинансировать жилищный заем для своих ипотечных клиентов, чтобы их удержать», — отметил Алексей Коренев.

При выборе банка эксперты рекомендуют ориентироваться на топ-20. «Эти банки наиболее надежные, многие из них поддерживаются государством. Они имеют возможность держать низкие ставки по кредитам и у них уже отработаны технологии рефинансирования», — пояснил аналитик ГК «Финам».

Перед подачей заявки на рефинансирования специалисты советуют тщательно изучить требования к программе и условия — лимиты, сроки, ограничения по возрасту. Если у заемщика есть долги по кредитам, необходимо сначала их погасить, и лишь спустя полгода подавать заявку на рефинансирование.

Кроме того, нужно оценить свой уровень финансового состояния. С момента оформления ипотеки он может измениться как в лучшую сторону, так и худшую сторону.

Перед одобрением заявки на рефинансирование, банк потребует справку о доходах, поэтому лучше чтобы они были как минимум на том же уровне, когда заемщик брал ипотеку.

В целом рекомендуется, чтобы на ежемесячную оплату кредита уходило не более 40-60% общего дохода заемщика.

Как выгодно рефинансировать ипотеку в 2020 году

Правовые риски работы с гарантиями

В числе наиболее востребованных сегодня банковских гарантий можно выделить, например, платежные, конкурсные (тендерные и аукционные), контргарантии, а также обеспечивающие деятельность туроператоров или исполнение различных обязательств принципала [к примеру, перед контрагентами (гарантии исполнения контракта), таможенными органами (гарантии уплаты таможенных платежей), налоговыми органами (гарантии возврата НДС, приобретения акцизных марок, уплату самого акциза) и другие].

Столь активное использование этого инструмента требует особой эффективности юридической экспертизы и согласования заключаемых договоров о выдаче гарантий с основной целью — минимизировать риски кредитования. На что стоит обращать особое внимание в таких случаях?

Обеспечительный характер и независимость банковской гарантии

Во-первых, стоит отметить то, что установленная в ГК независимость банковской гарантии вступает в противоречие с самим ее назначением как способа обеспечения исполнения обязательств. Каким образом?

Закрепленный в статье 370 Кодекса принцип независимости гарантии означает, что предусмотренное в ней обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана (даже если в самой гарантии содержится ссылка на это обязательство).

Особую актуальность этот принцип приобретает для конкурсных (тендерных, аукционных) гарантий и гарантий исполнения контракта.

Соответственно, изменение условий контракта или конкурсной документации автоматически не изменяет содержания самой гарантии.

Но в рассматриваемой ситуации гарантия не будет отражать актуальное на текущий момент «состояние» обязательства принципала перед бенефициаром, исполнение которого, собственно, она и обеспечивает.

Насколько это правомерно и как в данной ситуации придать гарантии обеспечительный характер?

Самым простым выходом из положения было бы внесение изменений в текст гарантии по просьбе одной из сторон. Такая возможность установлена Конвенцией ООН о независимых гарантиях и резервных аккредитивах от 1995 года. Но в российском законодательстве аналогичной нормы не предусмотрено и в Конвенции Россия не участвует.

Читайте также:  Признаки безопасности или неустойчивости банка

Зачастую единственным вариантом остается «перевыставление» гарантии (хотя с формальной точки зрения такое действие также не регламентируется законодательством).

К сожалению, описанный случай не единственный, когда обеспечительный характер гарантии вступает в противоречие с ее независимостью.

Второй пример — текст гарантии адекватен основному обязательству, содержащемуся в договоре поставки или конкурсной документации. При этом требование бенефициара о выплате заявляется в пределах гарантийного срока, но по истечении срока действия основного обязательства или его соответствующей части.

Полученная бенефициаром в таком случае сумма может быть квалифицирована судом как неосновательное обогащение, а сама гарантия быть признана недействительной, так как срок ее действия меньше срока исполнения принципалом обеспечиваемого обязательства.

В рассматриваемой ситуации суды, как правило, защищают интересы гаранта от злоупотребления правом со стороны бенефициара и стремятся отказать ему в иске на основании статьи 10 ГК, которая не допускает злоупотребление правом в каких-либо формах, исключая возможность обращения к гаранту с требованием о выплате просто в целях обогащения (Определение ВАС от 04.12.2009 № ВАС-15946/09 по делу № А56-12320/2008).

Суды признают гарантию недействительной, если срок гарантии меньше срока обеспечиваемого обязательства:

Банковская гарантия: ее риски при использовании в тендерах

На финансовых рынках все чаще встречается практика применения банковской гарантии, как страховки от риска неполучения обязательств заказчиком в результате недобросовестных действий поставщика. Несмотря на обеспеченность сделки банковской документацией, эксперты выделяют два распространенных риска функционирования данного вида страхования.

Неясность дальнейшего положения банка как объективный риск

Срок существования банковской гарантии никак не связан с действием банковской лицензии. Заказчик рискует остаться без гаранта, если учреждение досрочно лишится действующей лицензии.

В данном случае стоит надеяться только на исполнение сделки поставщиком и его добросовестность, так как он чаще всего узнает о проблемах, возникших на этапе исполнения сделки, только после отзыва лицензии банка.

Риски оформления банковской гарантии могут быть следующими:

  • поставщик может заранее изучить финансовую устойчивость кредитного учреждения и оформить гарантию, заведомо зная, что банк рискует лишиться лицензии;
  • заказчик может оказаться заложником ситуации, когда имеет сведения о положении банка, но не может отклонить банковскую гарантию, так как она выдана официально действующим институтом, имеющим разрешение на оформление данного рода документов.

Привести к успешному завершению сделки и минимизировать существующий риск в заданных условиях может только поставщик.

Характер обязательств, входящих в банковскую гарантию – субъективный риск

Федеральный закон обращает внимание, что в гарантии должен прописываться перечень обязательств, которые покрываются банком, если поставщик не выполнит соответствующие условия сделки (№ 44 ФЗ, статья 45). Если обязательства поставщика, от которых он уклоняется в осуществлении сделки, не сформулированы в гарантийном документе, заказчик рискует остаться без банковского обеспечения.

Как избежать проблем с банковской гарантией:

  • список обязательств, которые гарантированно будут оплачены банком при возникновении ситуации неисполнения поставщиком условий сделки;
  • прописанную процедуру осуществления компенсации в случае обращения заказчика в банк и предъявления гарантийного документа;
  • получение денежных средств должно состояться в тот момент, когда произошла ситуация невыполнения условий договора поставщиком.

Причиной возникновения субъективного риска может стать некорректное оформление банковской гарантии:

  • в документе отсутствуют обязательные к указанию поля. В случае принятия некорректной банковской гарантии, заключение контракта может быть признано несостоявшимся;
  • гарантия с истекшим сроком, но принятая по невнимательности заказчиком, делает заключенный договор по итогам торгов недействительным. Конкретно данную ситуацию раскрывает 17 статья №135-ФЗ.

Нужна банковская гарантия? Оставьте одну заявку в 30 банков

Оставить заявку

Важным аспектом использования банковской гарантии является заранее оговоренная сумма максимального возмещения. В случае большего ущерба, чем указано в принятом документе, заказчик не сможет получить компенсацию сверх установленного банковской гарантией лимита. Решение оспариванию не подлежит, так как его нормы прописаны Гражданским Кодексом в 370 статье.  

О внедрении в российском регулировании новых подходов к оценке кредитного риска

Банк России начиная с 2019 года в рамках развития регулирования, стимулирующего кредитную поддержку экономики, осуществляет поэтапный процесс изменения порядка расчета нормативов достаточности собственных средств (капитала) банка и внедрения нового стандартизированного подхода к оценке кредитного риска1.

На первом этапе реализованы изменения в части оценки кредитного риска в отношении суверенных заемщиков на основании внешних рейтингов долгосрочной кредитоспособности, которые вступили в силу в июне 2019 года. Это позволяет снизить требования к суверенным заемщикам и по кредитам с экспортными гарантиями с 100 до 50%, то есть в 2 раза.

В III квартале 2019 года запланировано опубликование проекта новой редакции Инструкции № 180-И (предполагаемая дата вступления в силу — 1 января 2020 года) с подходом к оценке кредитного риска по требованиям к банкам и корпоративным заемщикам в зависимости от уровня кредитоспособности заемщика и показателей его деятельности.

По требованиям к корпоративным заемщикам планируется выделить категорию «инвестиционный класс» с пониженным коэффициентом риска 65% (в настоящее время оцениваемых с коэффициентом риска 100%) при одновременном соблюдении условий: отнесение их к I или II категории качества в соответствии с положениями Банка России от 28.06.2017 № 590-П и от 23.10.2017 № 611-П и допуск ценных бумаг заемщика к торгам на организованном рынке ценных бумаг.

Предполагается также установить пониженный коэффициент риска 85% по требованиям к субъектам малого и среднего предпринимательства, оцениваемым на индивидуальной основе (в настоящее время применяется коэффициент риска 100%), если требования к указанным заемщикам отнесены к I–II категориям качества в соответствии с Положением Банка России № 590-П и Положением Банка России № 611-П и по ним отсутствуют просроченные платежи. По требованиям к субъектам малого и среднего предпринимательства, оцениваемым на портфельной основе, соответствующим критериям, установленным действующей редакцией Инструкции № 180-И, сохраняется пониженный коэффициент риска 75%.

В отношении требований к банкам будет применяться подход, в соответствии с которым установление коэффициентов риска будет зависеть от отнесения банка к классам «А» («А*»), «В» или «С», определенным в документе БКБН1, исходя из уровня их кредитоспособности, а также соблюдения ими установленных в стране их регистрации обязательных нормативов и минимальных значений надбавок к нормативам достаточности капитала банка.

По краткосрочным требованиям к банкам классов «А» и «В» (вне зависимости от валюты их номинирования) будут применяться коэффициенты риска 20 и 50% соответственно, по прочим требованиям к банкам класса «А» («А*») — 40% (30%), к банкам класса «В» — 75%. Требования к банкам класса «С» (не соблюдающим обязательные нормативы) будут взвешиваться с коэффициентом риска 150%.

Требования к международным банкам развития (не включенным в список международных финансовых организаций, в отношении которых в соответствии с документом БКБН1 применяется коэффициент риска 0%) будут взвешиваться с коэффициентом риска 50%.

Одновременно будут уточнены подходы к расчету кредитного риска в части установления повышенного коэффициента риска по вложениям в некотируемые спекулятивные акции (доли) юридических лиц в размере 400% и применения повышенного коэффициента риска 150% по необеспеченным просроченным кредитам (если резерв по ним сформирован в размере менее 20%), а также по условным обязательствам кредитного характера без риска с установлением по ним коэффициента кредитной конверсии 0,1 (вместо 0).

Предполагается, что данные подходы за счет снижения общей суммы активов, взвешенных по уровню риска, позволят высвободить капитал банков и обеспечить дополнительные возможности для кредитования реального сектора экономики.

При этом совокупная величина активов и условных обязательств кредитного характера, по которым повышаются коэффициенты риска, с учетом установления переходного периода для банков и отдельных исключений не окажет существенного негативного влияния на показатели банковской системы.

  • На следующем этапе внедрения нового стандартизированного подхода к оценке кредитного риска (в 2020 году, с вступлением в силу с 1 января 2021 года) планируется изменение подходов к оценке ипотечных и потребительских кредитов с ожидаемым положительным эффектом на показатели достаточности капитала банков.
  • Полный текст материалов БКБН1 на английском языке доступен в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте Банка международных расчетов.
  • _______________
  • 1 Документ Базельского комитета по банковскому надзору «Basel III: Finalising post-crisis reforms» (December 2017).
  • При использовании материала ссылка на Пресс-службу Банка России обязательна.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *