Страхование от врачебных ошибок перед операцией (можно ли застраховаться от ошибки врача)

Казалось бы, врач в силу специфики своей профессии не имеет права на ошибку. Однако статистика неумолима. Россия теряет около 50000 человек в год по причине неправильного диагноза, безразличия, халатности со стороны медработников. В этих условиях страхование врачебных ошибок позволило бы частично компенсировать расходы на восстановление здоровья.

Что относится к врачебной ошибке

Страхование от врачебных ошибок перед операцией (можно ли застраховаться от ошибки врача)Не существует четкой классификации и расшифровки этого термина. Каждый случай врачебной ошибки индивидуален. Поэтому толкование зависит от конкретного случая и профессионализма юристов.

В целом, врачебная ошибка – это результат причинения вреда здоровью и жизни пациента вследствие определенных действий или, наоборот, бездействия медицинского персонала по оказанию помощи.

Ошибки совершаются:

  • на стадии диагностики, когда врач не включил нужное исследование и тем самым установил неправильный диагноз;
  • лечебные, когда схема лечения привела к усугублению состояния пациента;
  • деонтологические как результат нарушения норм этики, взаимодействия с больным.

Содержание страхового договора

Страхование от врачебных ошибок перед операцией (можно ли застраховаться от ошибки врача)Во всем мире наблюдается постоянное увеличение количества судебных разбирательств с медицинскими организациями. Чтобы как-то компенсировать затраты, многие лечебницы вводят обязательное страхование врачебных ошибок.

По закону медучреждения могут заключать страховой договор на случай ошибочных действий своих врачей (ст.931 ГК РФ). В документе отображаются следующие моменты:

  1. Застрахованным лицом считается медицинская организация или составленный перечень ее работников.
  2. Договор заключается в пользу пациентов.
  3. Обязательный пункт – сумма страховки.
  4. Наступление случая – совершение ошибки без злого умысла, по которой есть судебное решение. Если оно принимается в пользу больного, сумма выплаты ложится на страховую компанию.
  5. Условием получения компенсации является отсутствие вины и умысла о причинении вреда. Умышленность медперсонала приводит к тому, что выплаты пациенту не будут проводиться.

Особенности страхования ответственности врача

Врачебная ошибка – заблуждение медперсонала в ходе исполнения своих обязанностей. Объектом страхования врачебных ошибок является ответственность лечебного учреждения перед пациентом, которому может быть нанесен вред вследствие постановки неправильного диагноза или проведения некорректного лечения. Основным риском могут выступать следующие события:

  1. Ошибочная диагностика.
  2. Неправильное лечение.
  3. Выписка рецептов с ошибками.
  4. Преждевременное завершение стационарного лечения.
  5. Неправильное использование инструментов при диагностике и лечении.

Страхование от врачебных ошибок перед операцией (можно ли застраховаться от ошибки врача)По согласованию сторон определяется сумма страхования. 1,5 млн. руб. – не предел для врачебной ответственности. Плата по договору составляет до 6% от суммы страхования. Досудебное урегулирование споров – наиболее благоприятный для всех вариант.

По согласованию сторон – пациента, лечебной организации и страховщика устанавливается, виновен ли врач. Если доказана его ошибка, то пациенту назначается денежная выплата, компенсирующая стоимость реабилитации, восстановления.

Страхование врачебных ошибок особенно интересны врачам специализаций, связанных с особым риском: акушеры, хирурги, стоматологи, анестезиологи.

Страхование врачебных ошибок: основные понятия

В России страхователями часто становятся частные медицинские учреждения, предоставляющие услуги гинекологии, стоматологии, эстетической медицины.

Сумма страхования – финансовый предел для выплаты возмещения пострадавшему по взаимному согласованию.

Понятие лимита ответственности закрепляется в договоре и может относиться к пределу выплат по одному страховому случаю, годовой сумме или общему суммарному значению.

В целом страхование врачебных ошибок носит довольно рискованный характер. Большой риск имеют онкология, определенные виды хирургии, операции на глазах. Статистику заболеваний можно посмотреть здесь.

Возникает вопрос – сколько стоит подобное страхование врачебной ответственности в России? Например, «Росно» осуществляет страхование хирургов по тарифу в пределах 2,4%, зубных врачей – максимум на 3,2%.

Стаж врача определяет размер ставки.

Особые условия выплат

Страхование от врачебных ошибок перед операцией (можно ли застраховаться от ошибки врача)Компенсация при наступлении страхового случая будет включать и расходы на представительство в суде. Если стоимость полиса составляет 3000 долларов, то страховое покрытие будет достигать 500 000 долларов. По статистике средняя выплата по России – 10 000 долларов.

Основным условием начисления выплаты потерпевшему будет выступать принятое судом решение или наличием досудебного соглашения сторон. Документ – страховой акт с описанием страхового случая. Перечень документов, предоставляемых для квалификации страхового события:

  1. Медицинская карта больного.
  2. Договор на медуслуги.
  3. История болезни, выписки.
  4. Медицинское заключение.
  5. Чеки, квитанции на расходы, связанные с восстановлением.

Пострадавший может подать не только имущественный иск, но и на компенсацию морального ущерба. По статистике такие выплаты составляют около 70% сумм взысканий.

Страхование врачей за рубежом

В США до 100 тысяч пациентов умирают от неквалифицированной медпомощи. Наносимый урон медицинскими учреждениями составляет десятки миллиардов. В Великобритании сложилась подобная ситуация. Один из двадцати пациентов страдает от ошибок во врачебной деятельности. Страховка врача – обязательное условие его работы, это положение распространено за рубежом.

Страхование от врачебных ошибок перед операцией (можно ли застраховаться от ошибки врача)В России с переходом преимущественно на платную медицину также положено начало развитию такой деятельности, как страхование медицинских ошибок. Это позволяет минимизировать издержки.

Начиная с середины прошлого века, врачи стали активно страховать свою деятельность. В страховании ответственности страховые компании не только помогают снизить имущественные риски, но и представляют медицинское учреждение в суде или досудебных разбирательствах. В США рост исков к врачам, сумма которых достигает 1 млн. долларов, уже вполне обычное явление.

Естественно, простому врачу не под силу выплатить такие суммы, единственный выход – страхование врачебных ошибок. Страховая компания выплачивает сумму ущерба и осуществляет представительство в судах. Существует два вида подобной защиты:

  • годовой полис, предусматривающий выплату, независимо от момента подачи исков;
  • страховка выплачивается по искам, поданным в течение действия полиса.

С одной стороны, страхование врачей от врачебной ошибки позволяет снизить финансовую нагрузку в случае неверных действий. Но с другой стороны, создает рост затрат на текущее медицинское обслуживание. Многие специалисты по этой причине проходят перепрофилирование, которое направлено на получение специальность с меньшим риском в ходе профессиональной деятельности.

Как происходит страхование медицинских работников и организаций от врачебной ошибки

Понятие страхование от врачебной ошибки не сильно популярно в нашей стране. Это является следствием ситуации, при которой взыскать с конкретного доктора или медицинской организации финансовые средства в счёт возмещения убытков, нанесённых оказанием некачественных услуг, практически невозможно.

Процент выигрышных судебных дел в этой категории минимален. На законодательном уровне до сих пор нет действующего нормативного акта, предусматривающего подобные действия. В своей статье мы постараемся обобщить всю информацию, имеющую отношение к врачебной ошибке, и дадим определение этого понятия.

Что считается врачебной ошибкой

Страхование от врачебных ошибок перед операцией (можно ли застраховаться от ошибки врача)

Первое, о чём необходимо знать, говоря о врачебной ошибке, это то, что ни в одном законе или инструкции не зафиксировано это понятие, оно встречается только в работах юристов-теоретиков и ещё как общее понятие в сфере медицины.

Причём врачебная ошибка по смыслу теоретиков и в обиходе кардинально различаются.

В обиходе так называют всё, что сделано «не так» медицинским персоналом, не принимая во внимание наличие умысла и вины, возможную халатность и недостаток образования.

Понятие «врачебная ошибка», которое есть в трудах теоретиков юриспруденции, имеет более чёткую формулировку: это действие (бездействие) медицинской организации или конкретного специалиста, в штате этой организации, повлёкшее причинение вреда пациенту, независимо от наличия вины.

Вопрос наличия или отсутствия вины является краеугольным камнем преткновения в спорах вокруг понятия ошибки. Ответственность, грозящая за совершение ошибки, в рамках уголовного законодательства может быть только за виновное поведение.

В то же время гражданско-правовая ответственность не зависит от наличия (отсутствия) вины. Большинство авторов склоняются к формулировке, где чётко указывается на отсутствие вины при определении врачебной ошибки.

Это представляется вполне логичным, чтобы не смешивать это понятие с такими схожими определениями, как халатность и неосмотрительность.

Кроме того, даже при закреплении в законодательстве широкого понятия, то есть «независимо от наличия вины», моральный вред не будет подлежать выплате в рамках гражданских дел, так как для него обязательно наличие вины.

Читайте также:  Топает ребенок у соседей сверху - что делать?

Страхование от врачебных ошибок перед операцией (можно ли застраховаться от ошибки врача)По Федеральному закону РФ «О медицинском страховании граждан в РФ», гражданин имеет право предъявлять иск на возмещение ущерба, наступивший от сотрудников медицинской организации, выполнявших свои профессиональные обязанности. То есть дублируется такое же право, предусмотренное Гражданским кодексом РФ. Но это страхование никоим образом несвязано с вероятностью врачебной ошибки. Этот закон привёл только к тому, что все граждане РФ теперь имеют полис обязательного медицинского страхования. А при наличии законодательной базы, больной мог бы оформить страховку перед операцией от врачебной ошибки, и более спокойно идти на неё.

Необходимость возможности страхования врачебных ошибок, обсуждается в законодательном органе нашей страны не первый год, а точнее, с 2011 года. На данный момент, существует законопроект «Об обязательном страховании пациентов при оказании медицинской помощи».

Правда, находится он в этом статусе с 2013 года, и произойдёт ли его превращение в полноценный федеральный закон — неизвестно. В нём досконально описываются все понятия, условия и порядок осуществления обязательного страхования граждан Российской Федерации при обращении за получением медицинских услуг.

В зарубежных же странах страхование профессиональной ответственности доктора широко распространено.

Страхование медицинских организаций

Застраховаться от врачебной ошибки должен иметь право не только пациент, но и клиника, являющаяся работодателем медика. Страхование медицинских работников от врачебной ошибки позволило бы докторам спокойно работать и не находиться под страхом ответственности за возможную ошибку.

Действующий Гражданский кодекс Российской Федерации в статье 931 предусматривает такое право. Принимая во внимание то, что понятия врачебная ошибка официально нет, каждая страховая компания при составлении договора указывает основания наступления страхового случая так, как сама считает нужным.

Чаще всего это формулируется, как невиновное причинение вреда пациенту.

Этим самым страховщики сводят вероятность своих денежных затрат на выплату страховки к нулю, ведь в ходе разбирательства практически всегда находят своё подтверждение халатность, небрежность или недостаточность профессионализма медработника. То есть наличие вины налицо и выплаты страховки организация не получит, а значит вынуждена будет самостоятельно погашать все убытки пациенту.

Страхование от врачебных ошибок перед операцией (можно ли застраховаться от ошибки врача)В отличие от государственных учреждений, частные клиники (стоматологические, гинекологические или специализирующиеся на пластических операциях) довольно часто прибегают к услугам страхования от возможного причинения вреда, но формулировку о страховании врачебной ошибки в договорах встретить нельзя.

Для разных видов медицинского вмешательства устанавливается свой процент выплат страховой суммы, они зависят от рискованности проводимых манипуляций.

Одно дело ошибочное удаление зуба стоматологом и совсем другая цена будет в случае постановки неправильного диагноза, и лечения от несуществующей болезни в онкологии, или в хирургии.

Кроме этого фактора, стаж и профессиональный уровень конкретного доктора тоже имеет значение при определении процента выплат.

Другие способы страхования от ошибки

В распоряжении руководства и администрации учреждения здравоохранения есть и другие, дополнительные способы страховки от совершения её сотрудниками врачебной ошибки. Хотя они и имеют косвенное влияние, их неукоснительное соблюдение способно свести вероятность неблагоприятных последствий для пациента к минимуму.

Это относится к созданию полноценного, работающего на постоянной основе, внутреннего контроля качества оказываемых услуг. Поручается ведение такого контроля врачебной комиссии, порядок создания и функционирования которой предусмотрен локальными актами министерства здравоохранения.

Государственный ведомственный контроль

Страхование от врачебных ошибок перед операцией (можно ли застраховаться от ошибки врача)Контролирование работы организации здравоохранения и отдельных врачей, является обязанностью государственных вышестоящих органов управления как по внутриведомственной линии, так и вне ведомства. Уполномоченными органами, осуществляющими надзор за оказанием медицинской помощи являются Федеральная служба по надзору в сфере здравоохранения и региональные органы исполнительной власти.

Основными методами контроля являются:

  1. Проведение выездных плановых и внеплановых проверок, которые могут затрагивать как ознакомление с документальными источниками, так и проведение необходимых экспертных действий с привлечением специалистов. Плановые проводятся не чаще раза в год, а внеплановые в случае поступления сигнала о нарушении прав пациентов, которое повлекло негативные последствия.
  2. Ознакомление с жалобами, поступающими от населения, и с результатами их рассмотрения.
  3. Оценка соблюдения организацией всех требований нормативных документов, включая техническое оснащение и соответствие штатных единиц.
  4. Экспертиза договорных обязательств по поставке фармакологических товаров и медицинских изделий.

В качестве примера можно привести работу Комитета здравоохранения города Санкт-Петербурга, который наделён правом контролировать деятельность всех подведомственных ему организаций. Основными задачами при осуществлении этой деятельности является своевременное обнаружение и пресечение фактов нарушения требований законодательства, разработка системы оценки качества оказываемых услуг.

Вневедомственный контроль

Страхование от врачебных ошибок перед операцией (можно ли застраховаться от ошибки врача)Его осуществляют органы, не входящие в министерство здравоохранения.

К ним относят:

  • страховые медицинские компании, путём оценки качества оказываемых услуг медучреждениями, своими экспертами;
  • территориальные фонды медицинского страхования, путём доведения до граждан оценки экспертных комиссий по работе лечебных учреждений;
  • лицензионно-аккредитационные комиссии, осуществляющие выдачу лицензий на право предоставления медицинских услуг, и формирование вневедомственных экспертных комиссий;
  • комитет по защите прав потребителей анализирует общественное мнение о качестве работы того или иного медицинского учреждения, помогает отстаивать интересы пациентов в судебных разбирательствах.

Медицинские ассоциации определённых профессий, регулярно проводят различные мероприятия, направленные на повышение профессионального уровня, прохождение переаттестации специалистами.

Определение качества услуг

Понятие качества оказанных услуг в здравоохранении включает в себя три аспекта: своевременность оказания помощи, применение правильных, адекватных способов лечения и обследования, достижение положительного результата.

Все три аспекта на практике с трудом поддаются оценке и различным измерениям. Медицина не является точной наукой и не всегда поддаётся цифровому измерению.

Поручается эта нелёгкая работа экспертным организациям, работающим в сфере судебно-медицинской экспертизы.

На данный момент обе стороны отношений врач — пациент находятся в одинаково невыгодной ситуации.

Принятие закона об обязательном страховании от врачебной ошибки в России позволит пациенту чувствовать себя спокойнее при необходимости лечебного процесса (он гарантированно получит компенсацию), и доктор будет внимательнее относиться к своим обязанностям, понимая, что руководство клиники не «погладит его по головке» за необходимость выплачивать денежную компенсацию больному.

Гражданская ответственность врачей

Практичность При оформлении Полиса не нужно указывать конкретное место работы и медицинскую специализацию, а также уведомлять нас о переходе в другую организацию.

Мы предлагаем страхование без франшиз и прочих ограничений Защита в ретроспективе Полис покрывает претензии пациентов за последние 3 года вашей врачебной практики до даты начала действия периода страхования (при условии, что о претензиях не было известно на момент заключения Полиса) Покрытие морального вреда По Полису компенсируем суммы морального вреда Расходы на экспертизу и адвоката Возмещаем расходы на независимую экспертизу и юридическую защиту в суде, в том числе по уголовным делам 25 лет на рынке страхования профессиональной ответственности врачей 35 тыс. врачей уже выбрали нас 45 млн. рублей выплачено в качестве компенсации по данному виду страхования ruAAAСамый высокий рейтинг на рынке страхованиярейтинговое агентство Эксперт РА

Информационный прессинг в медицинской сфере заставляет задуматься о своей защите. Ошибаются даже профессионалы с высокой квалификацией и огромным стажем. А как вы знаете, за ошибкой последует претензия или иск в суд от потерпевшего пациента.

Статистика говорит о том, что судебные решения выносятся с завидной регулярностью, а величина назначаемых судьями убытков измеряется уже десятками миллионов рублей, при этом количество претензий в адрес медицинских работников с каждым годом только растет.

Только хороший адвокат или Страховой полис поможет минимизировать заявленные требования потерпевших, сэкономит для вас время в разрешении такой ситуации.

При этом страховая компания компенсирует вред, причиненный пациенту, организует проведение независимой медицинской экспертизы, а при необходимости, будет представлять ваши интересы в суде.

Вот почему Страховой полис является необходимым защитным инструментом не только себя, но и медицинской организации, в которой вы работаете.

Читайте также:  Единовременная социальная выплата (ЕСВ) сотрудникам МЧС в 2022 году

Застраховаться может любой медицинский работник, независимо от специализации и должности, работающий в одной или нескольких медицинских организациях.

Программы страхования — это уже готовые наборы пакетов условий страхования, составленные нашими специалистами на основании статистики обращений в Ингосстрах за страхованием ответственности медицинских работников. Также существует и возможность индивидуального решения с помощью пакета «Смарт», в котором вы самостоятельно выбираете себе условия страхования.

Даже самый минимальный пакет программы страхования «Стандарт» уже защитит вас от претензий, связанных с причинением вреда здоровью пациента, претензий по моральному вреду, компенсирует стоимость адвоката и экспертизы. Самый популярный пакет «Максимум» предусматривает страхование с полным набором возможных условий, существующих сейчас на рынке.

С описанием всех пакетов программ страхования вы можете ознакомиться в калькуляторе на странице продукта.

Предлагаемые программы страхования на сайте являются самыми востребованными по статистике Ингосстраха. Если же вас интересует полностью индивидуальный подход, наши специалисты готовы помочь в составлении программы набора условий и рисков с учетом ваших пожеланий. Для этого вам необходимо обратиться к специалисту по телефону +7 (499) 973-92-03 или по электронной почте prof-msk@ingos.ru.

Страхование действует один год. По окончанию срока действия защиты, вам на электронную почту придет напоминание о продлении Полиса со ссылкой для пролонгации. Все инструкции о том, как продлить Полис, вы сможете найти в данном письме.

Также вы можете воспользоваться сервисом продления Полиса страхования на сайте в удобное вам время, не дожидаясь письма-напоминания.

Полисом можно воспользоваться в случае, когда:

  • в результате ваших действий пациенту был причинен физический или моральный ущерб;
  • против вас или медицинской организации, в которой вы работаете, пациент или его родственники направили претензию;
  • работодатель требует от вас возместить причиненный ущерб пациенту;
  • вас вызывают в суд.

Важно!

  1. Чтобы ваши действия, которые привели к ущербу или претензии, были совершены в срок страхования, который указан в Полисе, или не ранее 3 (трех) лет до даты начала срока страхования.
  2. Чтобы дата претензии пациента была до даты окончания срока страхования по Полису.

Выплата возмещения производится пациенту или родственникам пациента.

СПАО «Ингосстрах» в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения заявления на выплату страхового возмещения, а также всех документов, необходимых для определения факта и размера причиненного ущерба, осуществляет перечисление возмещения пациенту или родственникам пациента. Перечень таких документов указывается в Правилах страхования.

  • Купить Полис онлайн вы можете не выходя из дома на нашем сайте.
  • Для этого достаточно выбрать подходящий вам вариант программы страхования, заполнить ФИО, паспортные данные, контактный номер телефона и адрес электронной почты (на кого оформляется Полис), оплатить, проверить, что Полис пришел на указанный адрес электронной почты.
  • Страховой полис придет вам на электронную почту, которую вы укажите при оформлении Полиса.

На сайте существует возможность оплаты Полиса в рассрочку. Для этого при оформлении Полиса необходимо выбрать опцию «в рассрочку» и установить флажок на поле «Запомнить карту» при вводе данных банковской карты. В этом случае списание очередного платежа будет производиться автоматически в соответствии с графиком платежей страховой премии по Договору.

В случае неоплаты очередного платежа из-за отсутствия средств на банковской карте/блокировки карты, действие Полиса будет прекращено автоматически. На вашу электронную почту придет соответствующее уведомление о прекращении действия Полиса.

Для возобновления страхования вам будет необходимо оформить Полис заново.

После оформления Полиса на указанную вами электронную почту придет письмо с электронным чеком оплаты и электронная версия Страхового полиса, подписанная усиленной цифровой подписью страховой компании.

К сожалению, продукт «Страхование ответственности врачей и медицинских работников» пока не подключен к личному кабинету, поэтому документы приходят только на электронную почту. Мы работаем над этим.

Вам обязательно, не позднее 3 (трех) рабочих дней с момента, когда вам стало известно о получении претензии от пациента или его родственников, или иска в суд необходимо сообщить об этом в СПАО «Ингосстрах». Наши специалисты помогут вам и сообщат инструкции по дальнейшим действиям.

Вы можете сообщить о подобных событиях по телефону: +7 (495) 956-55-55, по электронной почте: liabilityclaims@ingos.ru, или по почте 127994, Москва, Лесная, 41, СПАО «Ингосстрах», Отдел урегулирования убытков страхования ответственности.

Нет, выплату можно получить без суда. Мы в СПАО «Ингосстрах» за досудебное решение всех претензий. Это и быстрее, и более цивилизованно. Как и должно работать страхование.

Кто заплатит за ошибки врачей

Халатность или некомпетентность медперсонала, досадная случайность во время хирургического вмешательства… Цена таких ошибок может быть очень высока — как для пациента, так и для врача. Может ли смягчить удар страхование ответственности медика?

Разговоры о необходимости обязать клиники страховать ответственность медперсонала идут с 2007 года на самых разных уровнях, в том числе в Госдуме. Препятствие, однако, в самой системе здравоохранения: у государственных клиник, которых большинство (соотношение примерно 10:1), попросту нет денег в бюджете.

Андеррайтер департамента страхования финансовых рисков и ответственности АО «АльфаСтрахование» Александр Завражский говорит, что в настоящее время нет точной статистики относительно числа медицинских организаций, которые страхуют свою профессиональную ответственность.

«Долю таких организаций среди государственных клиник можно примерно оценить в 10% от общего числа. Среди негосударственных клиник этот показатель чуть выше — до 15—20%, — рассказывает эксперт.

— Интересы медицинского сообщества остаются уязвимыми, тем более в условиях ужесточения уголовной ответственности за медицинские ошибки и повышения сумм компенсаций пациентам».

Начальник отдела андеррайтинга по страхованию гражданской ответственности СК «МАКС» Сергей Синявин отмечает, что по договорам страхования, заключенным компанией в 2018 году, 67% приходится на частные клиники, 33% — на государственные учреждения здравоохранения. В 2017—2018 годах «РЕСО-Гарантия» заключала ежегодно менее 100 договоров страхования ответственности медработников, сообщили в компании.

Зачем пациенту страховка врача

Зачем врачам страховать свою ответственность и что это может дать пациенту? Конкретный пример: 18-летний парень сломал ногу, перелом был не сложный, наложили гипс, выписали из больницы.

В течение следующих нескольких месяцев он ходил на прием к травматологу в местную поликлинику, тот ни разу не осмотрел пациента — просто продлевал ему больничный, и все. Отек между тем спал, гипс разболтался и не фиксировал ногу.

В результате на рентгене выяснилось, что за четыре месяца нет даже признаков срастания кости. Юноша был повторно госпитализирован, ему проведена операция, имплантированы титановые пластины. Восстановление заняло еще два месяца.

В данном случае при наличии полиса у врача или клиники страховая возместила бы стоимость перелечивания плюс зарплату за период временной нетрудоспособности, а также возмещение морального вреда (если это включено в полис).

Что же происходит, если страховки нет? Когда пациент считает, что ему причинили вред при лечении, он в больнице пишет претензию главврачу, тот расписывает эту претензию лечащему врачу.

Учитывая количество пациентов, приходящихся на одного специалиста, ему приходится поднимать всю медицинскую документацию по пациенту и вспоминать, какое лечение было прописано, далее врач в подавляющем большинстве случаев готовит заключение о том, что он не виноват и больница не виновата.

Разочарованный и обозленный пациент идет в Минздрав, полицию, Следственный комитет, которые начинают расследование. Это приводит к эскалации конфликта, потраченному времени, сильной нервотрепке для всех участников процесса.

«Многие пациенты не знают, что можно подать гражданский иск о причинении вреда здоровью, — комментирует начальник управления страхования ответственности СПАО «Ингосстрах» Дмитрий Шишкин.

Читайте также:  Льготы по земельному налогу: кому положены и как получить, необходимые документы

— В этом случае начинают вызывать врачей к следователю и так далее, то есть нарушается нормальная работа медицинского учреждения. Пациенту это облегчения не приносит. Редко когда привлечение врача к уголовной ответственности является самоцелью.

Гораздо важнее получить возмещение причиненного вреда, в том числе и морального, в денежном эквиваленте».

Когда нет страхования и врачи не знают, как правильно с претензиями работать, а пациенты не знают, куда им идти и с кем нормально поговорить, получается клинч, отмечает эксперт.

Если есть страховка, главврач переадресует претензию пациента в компанию, где застрахована ответственность его сотрудников: «С вами свяжется специалист и расскажет, как действовать». Понятно, что страховщик умеет работать с гражданами, которые считают, что их права нарушили.

Он связывается с пациентами, родственниками (если пациент погиб), объясняет, как работает страхование, что нужно для получения возмещения.

«Если пациент лечился в одной больнице, то мы сами запрашиваем выписку из истории болезни, от пациента требуется только подтвердить дополнительные расходы на лекарства, платные услуги, перелечивание, если они были, — поясняет Дмитрий Шишкин. — Собираем подробную документацию, кто лечил и что делал. Все это передается независимому судмедэксперту, который дает заключение, есть ли связь между действиями врача и нынешним состоянием пациента».

Установив эту связь, компания признает случай страховым и выплачивает возмещение всех расходов на лечение и перелечивание, лекарства, оздоровительный отдых, потерянный заработок плюс возмещение морального вреда. Естественно, все эти расходы должны быть подтверждены документально.

«Если человек получает зарплату «в конверте», то возместить ему потерянный заработок в соответствии с российским законодательством не представляется возможным, так как нужны справка 2-НДФЛ и больничный», — продолжает Шишкин. Размер компенсации морального вреда определяется судом.

Если пациент получает заключение независимой экспертизы, где говорится, что действия врача не могли привести к причинению вреда здоровью, и не верит страховщику, он идет к адвокату или в Общество защиты прав потребителей.

Там видят, что экспертиза независимая, проведена по правилам судебно-медицинской экспертизы — в 90% случаев адвокаты отказываются вести дело, видя, что выводы экспертизы адекватны и спорить с ними смысла нет, поясняет эксперт.

В 10% начинается суд, уголовный или гражданский, но пациент или его родственники уже гораздо спокойнее ко всему относятся, понимая, что они, скорее всего, получат возмещение от страховой, если суд признает вину медучреждения.

От тюрьмы при уголовном преследовании страхование, конечно, не спасет, но в рамках гражданского иска страховая компания будет возмещать причиненный вред, а в случае отсутствия связи между действиями врача и причиненным вредом здоровью пациента защищать интересы врача в судебном процессе.

«Процесс урегулирования претензий предполагает досудебный порядок выплаты страхового возмещения, но в случае, если стороны не могут прийти к соглашению, решение о привлечении медицинской организации к ответственности принимает суд, основываясь чаще всего на выводах судебно-медицинской экспертизы. В целом можно сказать, что факт врачебной ошибки признается примерно в 30—50% случаев», — говорит Александр Завражский.

Не всем по карману

Размер премии по страхованию профессиональной гражданской ответственности врачей находится в диапазоне от 0,15% до 5% от страховой суммы, свидетельствуют данные различных компаний.

Среднее медучреждение может быть застраховано на 15—20 млн рублей, то есть премия составит от десятков тысяч до 1 млн рублей. В «РЕСО-Гарантии» страховые суммы для юридических лиц начинаются от 500 тыс.

рублей, для частнопрактикующих врачей — от 300 тыс. рублей.

Премия на одного врача зависит от запрашиваемой страховой суммы и специализации.

В зависимости от специализации применяются повышающие и понижающие коэффициенты, рассказывает заместитель директора департамента андеррайтинга по корпоративным видам страхования СК «Согласие» Михаил Денисов.

«Например, для хирургии повышающий коэффициент составит 1,9, для стоматологии — 2,5, а для младших медицинских работников будет, наоборот, коэффициент 0,6», — поясняет эксперт.

«Самые рисковые направления — это родильные дома, стоматология, гинекология и акушерство, а также хирургия.

Также размер страховой премии зависит от характеристик деятельности больницы, ее опыта и квалификации медицинского персонала, уровня оснащенности, качества используемого оборудования и, конечно, от истории убытков прошлых лет, — уточняет Алексей Алькин, руководитель сектора страхования ответственности управления страхования имущества и ответственности компании «Абсолют Страхование». — Выбор страховых сумм и комбинации лимитов обуславливается в первую очередь среднегодовым количеством пациентов клиники и видами оказываемых в ней медицинских услуг».

При солидных лимитах (а иски, как следует из примеров выше, становятся все более масштабными) страхование ответственности врачей доступно далеко не всем медучреждениям, а небольшие лимиты просто не покроют сколько-нибудь серьезный страховой случай. Полноценное страхование доступно либо крупным частным сетям, либо сетевым медучреждениям, аффилированным с госмонополиями, например ОАО «РЖД». Данный механизм, в частности, применяется группой клиник «СОГАЗ Медицина».

Модель, при которой страховая компания обеспечивает защиту от рисков профессиональной ответственности клиники, является самым оптимальным механизмом возмещения ущерба, считают в «СОГАЗе».

За рубежом страхование профессиональной ответственности давно получило широкое распространение, так как является одним из дополнительных факторов повышения лояльности персонала и роста доверия к бренду клиники со стороны пациентов.

Рост рынка в 10 раз?

Сейчас реальный объем рынка страхования профессиональной ответственности медицинских работников, учитывая очень низкий уровень проникновения продукта, можно оценить примерно в 1,5—2 млрд рублей, считает Алексей Алькин. Однако через пять лет ситуация может существенно измениться, и для этого есть несколько факторов. «Первый — это рост самого рынка платных медицинских услуг.

Люди стали более ответственно подходить к своему здоровью, стали меньше тратить на развлечения и предметы роскоши и больше — на здоровье. Особый рост демонстрирует превентивная медицина, в частности диагностика, — говорит эксперт.

— Рынок в целом становится более зрелым, у клиентов появляется выбор, они предъявляют более высокие требования к качеству услуг и уровню сервиса — и это второй фактор роста объемов страхового рынка в этой отрасли.

Мы наблюдаем ежегодный 25-процентный рост количества претензий пациентов к клиникам, а также рост присуждаемых судом компенсаций за вред жизни/здоровью и связанный с ним моральный вред. Естественно, рост количества претензий и сумм возмещения по ним активизирует потребность медицинских центров в страховом покрытии».

Третьим фактором Алексей Алькин считает потенциальное введение обязательного страхования ответственности врачей, которое сейчас предлагается Госдумой.

«Введение такого закона может очень сильно изменить текущую ситуацию на рынке, но все, как обычно, будет зависеть от деталей, которые предложат законодатели (какое базовое покрытие будет предусмотрено, будет ли устанавливаться вилка тарифов и тому подобное)», — говорит эксперт.

Управляющий продуктом управления индустриального страхования «РЕСО-Гарантии» Сергей Васильев видит перспективы развития этого рынка в коллективном страховании.

«С учетом того, что в настоящее время происходит процесс объединения медицинских работников в профессиональные сообщества, складываются условия для страхования в отношении членов таких профессиональных объединений от имени профобъединений (коллективное страхование)», — указывает он.

Стоит отметить, что сейчас этот рынок сложно назвать прибыльным для страховщиков, скорее, он используется как инструмент «входа» к клиенту для продаж других страховых продуктов или же предлагается клиникам, с которыми страховщик сотрудничает в рамках ДМС.

Но, если закон будет принят, в пятилетней перспективе можно ожидать более чем 10-кратного увеличения рынка страхования профессиональной ответственности медицинских работников, полагает Алексей Алькин, но предупреждает, что взрывной рост рынка при принятии закона еще не означает, что этот рынок будет привлекательным для страховщиков.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *